Εξοικονόμηση για το Κολλέγιο: Ασφάλεια Ζωής ή 529;

Μια εκπαίδευση κολλεγίων μπορεί να είναι το κλειδί για μια καλύτερη δουλειά για τους περισσότερους Αμερικανούς, αλλά έρχεται με ανησυχητικά υψηλό κόστος αυτές τις μέρες. Ο μέσος λογαριασμός για τα δίδακτρα και τα τέλη ήταν 34.740 δολάρια σε ιδιωτικά κολλέγια το σχολικό έτος 2017-2018, σύμφωνα με το Board College. Ο μέσος όρος ήταν 9.970 δολάρια για κρατικούς κατοίκους σε δημόσια κολέγια και 25.620 δολάρια για φοιτητές εκτός δημοσίου στα δημόσια πανεπιστήμια.

Είναι σαφές ότι οι περισσότερες οικογένειες χρειάζονται μακροπρόθεσμο σχέδιο αποταμίευσης εάν ελπίζουν ότι θα βοηθήσουν τα παιδιά τους να αποφύγουν ένα βουνό από χρέη φοιτητικών δανείων. Για σχεδόν τρία από τα 10 νοικοκυριά, η μέθοδος επιλογής είναι το φορολογικό πλεονεκτικό σχέδιο 529. Ωστόσο, η επένδυση σε μόνιμη ασφάλιση ζωής, η οποία έχει συστατικό στοιχείο εξοικονόμησης φόρου, είναι επίσης μια επιλογή. Δείτε τις δύο επιλογές.

Βασικές τακτικές

• Ο Α 529 είναι ο παππούς των σχεδίων αποταμιεύσεων κολλεγίων, επιτρέποντας στις οικογένειες να επενδύσουν σε ένα σχέδιο παρόμοιο με έναν ΙΡΑ στον οποίο τα κέρδη αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι να αποσυρθούν, υπό την προϋπόθεση ότι τα χρήματα που αποσύρονται χρησιμοποιούνται για εκπαιδευτικούς σκοπούς.
• Οι πολιτικές ασφαλίσεων ολόκληρης της ζωής περιλαμβάνουν τόσο ένα επίδομα θανάτου όσο και ένα μέρος σε μετρητά που μια οικογένεια θα μπορούσε να πάρει ένα δάνειο για να καλύψει τα έξοδα του κολλεγίου. το κύριο μέρος των δανείων είναι συνήθως αφορολόγητο.
• Το κύριο μειονέκτημα ενός σχεδίου 529 είναι ότι θεωρείται ως περιουσιακό στοιχείο όταν υποβάλετε αίτηση για οικονομική ενίσχυση, μειώνοντας οποιαδήποτε βοήθεια μπορείτε να λάβετε, ενώ τα χρήματα στο ασφαλιστικό σας συμβόλαιο ζωής δεν το κάνουν.
• Το κύριο μειονέκτημα της χρήσης χρημάτων ασφάλισης ζωής είναι ότι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια στρέφονται σε διάφορες ετήσιες και εφάπαξ αμοιβές. Επιπλέον, αν δεν επιστρέψετε το δάνειο που θα καταβάλλετε, θα μειώσει το όφελος θανάτου της πολιτικής σας.
• Αν ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίς και είστε αντίθετοι με τον κίνδυνο, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής μπορεί να είναι τα καλύτερα, αλλά η απλότητα και τα πολύ χαμηλότερα τέλη που συνδέονται με ένα 529 κάνουν αναμφισβήτητα αυτά τα σχέδια μια καλύτερη επιλογή για τις περισσότερες οικογένειες.

Πώς λειτουργεί το Σχέδιο 529

Οι κρατικοί 529 λογαριασμοί είναι παρόμοιοι με τους Roth 401 (k) ή IRA, αλλά απευθύνονται σε κολέγια και όχι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Μπορείτε να επενδύσετε σε ένα καλάθι αμοιβαίων κεφαλαίων και τα κέρδη να αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι να κάνετε ανάληψη. Όσο χρησιμοποιείτε τα χρήματα για ορισμένα έξοδα που σχετίζονται με την εκπαίδευση, δεν θα χρεωθείτε φόρος υπεραξίας επί των κεφαλαίων που αφαιρείτε.

Τα περισσότερα κράτη προσφέρουν επίσης έκπτωση φόρου ή πίστωση για συνεισφορές στο σχέδιό τους, γεγονός που προσθέτει μόνο στην έκκλησή τους.

Ενώ το 529 είναι κατά κάποιο τρόπο το χρυσό πρότυπο όταν πρόκειται να βάλει μακριά τα χρήματα για το κολλέγιο, δεν είναι το μόνο μονοπάτι που προσφέρει φορολογικά οφέλη. Μια άλλη επιλογή είναι να καταργηθεί η μόνιμη ασφάλιση ζωής, η οποία, σε αντίθεση με την κάλυψη της διάρκειας ζωής, έχει μια αναβαλλόμενη φορολογική συνιστώσα. Εάν δοθεί χρόνος για την ανάπτυξη του τμήματος χρηματικής αξίας του σχεδίου, οι γονείς μπορούν να αντλήσουν από αυτά τα κεφάλαια αφορολόγητα για να πληρώσουν δίδακτρα και συναφή έξοδα.

Επένδυση στην Ασφάλεια Ζωής

Εδώ είναι πώς η μόνιμη ασφάλιση ζωής λειτουργεί ως μια τακτική αποταμίευσης κολεγίου: Για κάθε δολάριο που πληρώνετε σε ασφάλιστρα, ένα τμήμα πηγαίνει προς το επίδομα θανάτου και ένα άλλο τμήμα εκτρέπεται σε ξεχωριστό λογαριασμό μετρητών.

Από επενδυτική άποψη, η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι γενικά η ασφαλέστερη έκδοση. Ο εκδότης πιστώνει το λογαριασμό σας με εγγυημένο ποσό, αν και μπορεί να πληρώσει περισσότερα εάν οι επενδύσεις αποδώσουν καλά. Οι περισσότεροι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να αναμένουν απόδοση από 3% έως 6% μετά τα πρώτα χρόνια.

Άλλοι τύποι κάλυψης, όπως η μεταβλητή ασφάλιση ζωής, παρέχουν στους αντισυμβαλλόμενους ένα βαθμό ελέγχου της επένδυσής τους. Σε αυτήν την περίπτωση, επιλέγετε τους υπολόγους - ουσιαστικά αμοιβαία κεφάλαια - που θέλετε να επισυνάψετε στην πολιτική σας και η ετήσια απόδοση του λογαριασμού σας είναι συνδεδεμένη με την απόδοση αυτών των υποκείμενων επενδύσεων. Η πιθανή ανταμοιβή είναι μεγαλύτερη, αλλά υπάρχει ο κίνδυνος το υπόλοιπό σας να πέσει σε ένα δεδομένο έτος εάν η αγορά ξεπεράσει.

Όταν ήρθε η ώρα για το γιο ή την κόρη σας να ξεκινήσουν το κολέγιο, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο έναντι του υπολοίπου μετρητών σας. Ο ασφαλιστής θα μειώσει το όφελος θανάτου σας αν δεν επιστρέψετε το δάνειο, αλλά αυτό δεν είναι απαραιτήτως ένα μειονέκτημα για όσους σκόπευαν την πολιτική κυρίως ως σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα κύρια τμήματα αυτών των δανείων είναι αφορολόγητα. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Κοπή του νομοσχεδίου με μόνιμη ασφάλεια ζωής .)

Πλεονεκτήματα Χρήσης Ασφάλισης Ζωής

Σε αντίθεση με ένα σχέδιο 529, η ασφάλιση ζωής έχει μερικά οφέλη. Το ένα είναι η ευελιξία. Ας υποθέσουμε ότι το παιδί σας αποφασίζει να μην πηγαίνει στο κολλέγιο. Οποιαδήποτε κέρδη στο λογαριασμό σας 529, αλλά όχι οι συνεισφορές σας, θα υπόκεινται σε συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος. Υπάρχουν ορισμένα σχέδια που επιτρέπουν στον δικαιούχο, ο οποίος είναι συνήθως σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, να αποσύρει τα κεφάλαια. Αλλά εξακολουθεί να είναι ένα σημαντικό φορολογικό χτύπημα που οι ιδιοκτήτες ασφάλισης ζωής δεν χρειάζεται να αντιμετωπίσουν.

Το άλλο μεγάλο πλεονέκτημα της ασφάλισης είναι ότι δεν περιλαμβάνεται στον υπολογισμό της οικονομικής βοήθειας. Αντιστρόφως, τα χρήματα σε έναν λογαριασμό 529 θεωρούνται γονική περιουσία, είτε ο γονέας είτε το παιδί είναι ο ιδιοκτήτης. Και μέχρι το 5, 64% αυτών των περιουσιακών στοιχείων περιλαμβάνονται στην Αναμενόμενη Οικογενειακή Εισφορά του αιτητή.

Μπορείτε να ψωνίσετε για τα 529 σχέδια άλλων κρατών, για να βρείτε ένα με καλές επενδυτικές επιλογές και χαμηλά τέλη. στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσετε για το κολέγιο κάπου αλλού.

Μειονεκτήματα της χρήσης Ασφάλισης Ζωής

Αλλά υπάρχουν λιγότερο ελκυστικά χαρακτηριστικά μόνιμης ασφάλισης ζωής. Υπάρχουν προπληρωμένες και επαναλαμβανόμενες αμοιβές που μπορούν να κάνουν τα τέλη χαρτοφυλακίου και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων να μοιάζουν με κλοπή. Για παράδειγμα, το 50% ή περισσότερο των ασφαλίστρων πρώτου έτους θα καταβάλει συνήθως την προμήθεια του ασφαλιστικού αντιπροσώπου. Ως αποτέλεσμα, ξεκινάτε σε μια αρκετά μεγάλη τρύπα.

Μπορεί να χρειαστούν 10 ή περισσότερα χρόνια για την αξία της ρευστότητάς σας να υπερβεί αυτό που πληρώσατε στα ασφάλιστρα. Έτσι, αν δεν αγοράσετε μια πολιτική πριν τα παιδιά σας βρίσκονται στο νηπιαγωγείο, είναι δύσκολο να κάνετε μια υπόθεση για την ασφάλιση ζωής ως έναν τρόπο να δημιουργήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Επιπλέον, τα βαριά ετήσια έξοδα εξακολουθούν να επιβαρύνουν τα κέρδη σας. Οι πιο μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις χρεώνουν το 2% ετησίως σε διοικητικά και επενδυτικά έξοδα.

Το μέσο χρηματικό ποσό σε έναν λογαριασμό 529 που πωλείται απευθείας παρά μέσω οικονομικού συμβούλου έχει αναλογία δαπανών περίπου 0, 5%, σύμφωνα με την ερευνητική εταιρεία Morningstar.

Παρόλο που ίσως χρειαστεί να χάσετε ένα μικρό κομμάτι του λογαριασμού σας, λόγω των κανόνων οικονομικής βοήθειας, είναι πιθανό να βρεθείτε μπροστά χρησιμοποιώντας το 529 λόγω των χαμηλότερων εξόδων.