Πώς να μειώσετε τα έξοδα του οικονομικού συμβούλου

Σε μια ιδανική σχέση, ο οικονομικός σας σύμβουλος θα είναι ευχαριστημένος με αυτό που πληρώνετε. Αλλά τι γίνεται αν αισθάνεστε ότι πληρώνετε πάρα πολύ; Οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν θέλουν να χρεώνουν τόσα πολλά ώστε να απομακρύνουν τις επιχειρήσεις, αλλά δεν θέλουν να χρεώνουν τόσο λίγα ώστε οι υπηρεσίες τους να μην φαίνονται πολύτιμες. Εδώ είναι μια ματιά σε τι πρέπει να πληρώσετε για τις οικονομικές συμβουλές και τη διαχείριση των επενδύσεων, τι πρέπει να πάρετε για την τιμή αυτή και πώς μπορείτε να πληρώσετε λιγότερο για αυτό.

Αναμενόμενα έξοδα

Η μέση αμοιβή για υπηρεσίες επαγγελματικού χρηματοοικονομικού συμβούλου είναι 1, 02% των διαχειριζόμενων περιουσιακών στοιχείων ετησίως για λογαριασμό ενός εκατομμυρίου δολαρίων (η μέση αμοιβή της βιομηχανίας είναι 0, 99% και μειώνεται ανάλογα με το μέγεθος του λογαριασμού σας). Για άτομα με υψηλό καθαρό κέρδος, ωστόσο, το ενδεδειγμένο τέλος ενδέχεται να είναι χαμηλότερο. "Ένα λογικό τέλος θα ήταν 1% στο 1 εκατομμύριο δολάρια σε 0, 50% στα 10 εκατομμύρια δολάρια και 0, 10% στη συνέχεια", λέει ο Ryan T. O'Donnell, CFP, διαχειριστής πλούτου και ιδρυτικός συνεργάτης του ομίλου O'Donnell στο Chico της Καλιφόρνια. Με άλλα λόγια, οι πελάτες θα πρέπει να περιμένουν να πληρώσουν μέχρι 50.000 δολάρια σε λογαριασμό 10 εκατομμυρίων δολαρίων, λέει.

Οι σε απευθείας σύνδεση σύμβουλοι έχουν δείξει ότι μια λογική χρέωση για τη διαχείριση χρημάτων είναι μόνο 0, 25% έως 0, 30% των περιουσιακών στοιχείων, οπότε αν δεν θέλετε συμβουλές για τίποτα άλλο, αυτό είναι ένα λογικό τέλος, λέει ο O'Donnell. Ένας σύμβουλος πρέπει να είναι σε θέση να εξηγήσει πώς προσθέτει αξία για οποιοδήποτε ποσό χρεώνεται πάνω από αυτά τα ποσοστά. Είναι ο σύμβουλος που ενεργεί ως προσωπικός σας οικονομικός διευθυντής, για παράδειγμα, και βοηθά με τον φορολογικό σχεδιασμό ή τον προγραμματισμό ακινήτων; Αξιολογεί τον τόπο όπου είστε ευάλωτοι από άποψη προστασίας περιουσιακών στοιχείων; Ή είναι ο σύμβουλος που σας βοηθά να διασφαλίσετε ότι τα φιλανθρωπικά δώρα σας έχουν μεγαλύτερο αντίκτυπο; Η εισροή σε αυτό το επίπεδο ξεπερνά τη διαχείριση των χρημάτων στην αυξανόμενη σφαίρα της διαχείρισης του πλούτου.

«Προσδοκούν να πληρώσουν περισσότερα για ενεργά χαρτοφυλάκια», λέει ο David P. Sims, πιστοποιημένος δημόσιος λογιστής και εγγεγραμμένος σύμβουλος επενδύσεων με την RidgeHaven Capital LLC με έδρα τη Βιρτζίνια. "Εάν ο σύμβουλος επενδύσεων καταβάλει μεγαλύτερες προσπάθειες για να κερδίσει την αγορά, τότε οι πελάτες αναμένουν να πληρώσουν υψηλότερο τέλος για τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία."

Ακριβώς επειδή μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον για την ενεργό διαχείριση δεν σημαίνει ότι πρέπει, ωστόσο. Μια μελέτη Vanguard διαπίστωσε ότι "οι ενεργείς διαχειριστές κεφαλαίων ως ομίλου έχουν υποφέρει ικανοποιητικά από τα αναφερθέντα σημεία αναφοράς σε όλες τις κατηγορίες των αμοιβαίων κεφαλαίων και τις χρονικές περιόδους που εξετάζονται". Πολλές άλλες πρόσφατες μελέτες έχουν παρόμοια ευρήματα. Παρ 'όλα αυτά, η έκθεση Vanguard αναγνωρίζει ότι "ένας πολύ ταλαντούχος ενεργός μάνατζερ με αποδεδειγμένη φιλοσοφία, πειθαρχία και διαδικασία και με ανταγωνιστικό κόστος μπορεί να προσφέρει μια ευκαιρία για υψηλότερη απόδοση". Εάν πρόκειται να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο με μια ενεργή στρατηγική διαχείρισης, θα ήταν σοφό να τον επιλέξετε προσεκτικά.

Άλλα πράγματα που πρέπει να αποφευχθούν είναι τα "μεγάλα προκαταβολικά φορτία και άλλα ανόητα τέλη που συχνά συνοδεύουν τα προϊόντα που πωλούνται από επιλεγμένους μεσίτες", λέει ο Jacob Lumby, ένας απόφοιτος συνεργαζόμενος εκπαιδευτής του προσωπικού χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στο Texas Tech University. "Στον σημερινό κόσμο επενδύσεων χαμηλού κόστους, δεν υπάρχει χώρος για φορτωμένα αμοιβαία κεφάλαια ή συναφή προϊόντα. Τα τέλη αποτελούν έναν από τους κύριους δείκτες των επενδυτικών αποτελεσμάτων. Τα χαμηλά τέλη έχουν ως αποτέλεσμα περισσότερα χρήματα στον επενδυτικό σας λογαριασμό και μια μεγαλύτερη κληρονομιά που θα μεταβιβαστεί. "

Αξία για τα χρήματά σας

Για το παραδοσιακό τέλος 1%, οι πελάτες μπορούν να περιμένουν υπηρεσίες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και ένα πλήρες οικονομικό σχέδιο το οποίο ενημερώνεται τουλάχιστον ετησίως, λέει ο Lumby. Ορισμένες επιχειρήσεις παρέχουν υπηρεσίες φορολογικού σχεδιασμού χωρίς επιπλέον κόστος, αλλά πολλοί συνεργάτες με εταιρείες λογιστικής για όλες τις φορολογικές υπηρεσίες, οι οποίες θα σας κοστίζουν επιπλέον. Το ίδιο ισχύει και για τις νομικές υπηρεσίες, προσθέτει. "Για τους πελάτες υψηλής ζήτησης που διαθέτουν προηγμένες ανάγκες σχεδιασμού, αυτά τα τέλη μπορούν να είναι χρήσιμα", λέει ο Lumby. "Χρειάζονται σχέδια υψηλής προσαρμοστικότητας και προσαρμοστικότητας με πολλούς διαφορετικούς επαγγελματίες που εμπλέκονται." Οι πελάτες υψηλής αξίας είναι πολύ περίπλοκοι και είναι επίσης πολύ απασχολημένοι, λέει ο O'Donnell. Δεν πρόκειται να πληρώσουν αμοιβές για αξία που δεν παίρνουν, αλλά η ειρήνη του μυαλού και το λιγότερο άγχος μπορούν να καταστήσουν την αμοιβή ενός οικονομικού συμβούλου αξίζει τον κόπο.

Πληρώστε λιγότερα για ποιοτικές οικονομικές συμβουλές

Ίσως έχετε ακούσει αυτό πριν, αλλά ο καλύτερος τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι παίρνετε αμερόληπτες οικονομικές συμβουλές που είναι προς το συμφέρον σας είναι να προσλάβετε έναν σύμβουλο βασισμένο σε αμοιβές, και όχι ένα συμβόλαιο. Οι σύμβουλοι με βάση τα τέλη έχουν μεγαλύτερο κίνητρο να αυξήσουν τα περιουσιακά στοιχεία των πελατών τους, σύμφωνα με την Sims. "Μακροπρόθεσμα, αυτή είναι μια λύση win-win για τον πελάτη και τον σύμβουλο", λέει.

"Εάν ένας πελάτης θέλει να μειώσει τα τέλη σε χαμηλά επίπεδα ξυρίσματος, ορισμένοι σύμβουλοι θα διαχειριστούν χαρτοφυλάκια με βάση το ETF που θα εντοπίζουν διάφορους τομείς της αγοράς", λέει ο Sims. Αυτός ο πιο παθητικός τρόπος επενδύσεων απαιτεί λιγότερη εργασία από τον σύμβουλο επενδύσεων.

Εναλλακτικά, αν θέλετε να συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία σύμβουλο, αλλά δεν χρειάζεστε πολύ εξατομικευμένες υπηρεσίες, ο Lumby προτείνει την εξέταση των Υπηρεσιών Προσωπικού Συμβούλου της Vanguard, η οποία επιτρέπει πλήρη πρόσβαση σε έναν διαπιστευμένο οικονομικό σύμβουλο, ένα μοναδικό οικονομικό σχέδιο και συνεχή διαχείριση περιουσίας έναντι αμοιβής 0, 3% των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζεται ετησίως (με ελάχιστο λογαριασμό 50.000). Και αν χρειάζεστε μόνο διαχείριση χαρτοφυλακίου, όχι οικονομικό σχεδιασμό ή παροχή συμβουλών, εξετάστε τις υπηρεσίες διαχείρισης περιουσίας όπως η Betterment, όπου το τέλος είναι μόλις 0, 25% -0, 50% των περιουσιακών στοιχείων.

Ένας άλλος τρόπος να πληρώσετε λιγότερα είναι να διαπραγματευτείτε το τέλος ενός οικονομικού συμβούλου. Να είστε έτοιμοι να εξηγήσετε γιατί αισθάνεστε ότι είναι υπερβολικά υψηλό και γιατί έχει νόημα ο σύμβουλος να σας μεταφέρει ως πελάτης για λιγότερο από ό, τι συνήθως χρεώνει η επιχείρηση. Αν σας αρέσει ο σύμβουλος, αλλά θέλετε λιγότερες υπηρεσίες από ό, τι συνήθως παρέχουν για έναν πελάτη, μπορεί να δικαιολογούν τη χαμηλότερη χρέωση. Το ίδιο ισχύει και αν τους φέρετε περισσότερα περιουσιακά στοιχεία από αυτά που συνήθως διαχειρίζονται.

Θα μπορούσατε επίσης να πάρετε μια ευκαιρία σε έναν νεότερο σύμβουλο. "Συχνά, ξέρουν ότι δεν μπορούν να ζητήσουν κορυφαίο δολάριο, είναι πεινασμένοι, χρειάζονται την επιχείρηση και είναι πρόθυμοι να κακοποιούν", λέει ο Gary Silverman, CFP, ιδρυτής της Προσωπικού Σχεδιασμού Χρήματος στο Wichita Falls, Tex., Όπου υπηρετεί ως σύμβουλος επενδύσεων και ως χρηματοοικονομικός προγραμματιστής. Ενώ θα μπορούσατε να πάρετε αυτό που πληρώνετε, πιθανότατα θα πάρετε μεγαλύτερη προσοχή, λέει ο Silverman, "και οι λαοί που είναι καινούργιοι συνήθως γνωρίζουν ότι είναι λίγο άγνοια, γι 'αυτό θα μελετήσουν σκληρά πριν σας δώσουν μια σύσταση. "Ακριβώς επειδή κάποιος έχει κάνει αυτό για τρία χρόνια δεν σημαίνει ότι κάνουν μια χειρότερη δουλειά από κάποιον που είναι σε αυτό για τρεις δεκαετίες."

Η κατώτατη γραμμή

Όταν ψάχνετε για έναν νέο οικονομικό σύμβουλο ή αποφασίζετε αν θα μείνετε με την υπάρχουσα, θυμηθείτε ότι ψάχνετε για τον σύμβουλο που παρέχει την καλύτερη αξία, η οποία δεν είναι απαραιτήτως εκείνη που έρχεται στη χαμηλότερη τιμή. Σκεφτείτε τι υπηρεσίες χρειάζεστε πραγματικά και πόσα αξίζουν για εσάς, τότε βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο που ταιριάζει με τα κριτήρια σας.