4 Ways Trump, GOP Προσπάθεια αλλαγής φοιτητικών δανείων

Προσπαθώντας να παρακολουθήσετε τις εξελίξεις στον κόσμο των φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι μια ζοφερή εμπειρία αυτές τις μέρες. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η διοίκηση του Trump, καθώς και ένας ελεγχόμενος από το GOP νομοθέτης, πρότειναν μια σειρά από τολμηρές κινήσεις που αποσκοπούσαν στη διάλυση της βιομηχανίας και την αποδυνάμωση της εξουσίας των ρυθμιστικών αρχών.

Ορισμένες από αυτές τις ιδέες παίζουν ήδη. Υφυπουργός Betsy DeVos, το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ έχει χαλαρώσει τους περιορισμούς για τα κολέγια με κερδοσκοπικό σκοπό τα οποία έχουν υψηλότερα από τα μέσα ποσοστά αθέτησης και έχει προσπαθήσει να περιορίσει την ικανότητα των κρατών να ρυθμίζουν τα ομοσπονδιακά δάνεια. Το τμήμα έχει ακόμη εργαστεί για την εποπτεία των ομοσπονδιακών δανείων από το Προεδρείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, κίνηση που βοήθησε την παραίτηση του διαμεσολαβητή φοιτητών του CFPB Seth Frotman τον Αύγουστο του 2018.

Οι νομοθέτες του GOP έχουν επίσης εφαρμόσει επιτυχέστερες πιο συγκεκριμένες αλλαγές. Μεταξύ αυτών: ένα φορολογικό νομοσχέδιο που έληξε την αφαίρεση των διδάκτρων για τους σπουδαστές που αναφέρουν τις φορολογικές τους δηλώσεις (αν και ο λογαριασμός υποστήριζε την αμερικανική φορολογική πίστωση ευκαιριών).

Ωστόσο, η τύχη πολλών άλλων πιθανών αλλαγών εξακολουθεί να είναι στον αέρα. Οι ακόλουθες είναι μερικές από τις προτάσεις που οι δανειολήπτες θα μπορούσαν να δουν στο εγγύς μέλλον.

Λιγότερες επιλογές αποπληρωμής δανείου

Οι σπουδαστές με ομοσπονδιακά δάνεια, που αποτελούν το μερίδιο του λέοντος στην αγορά, έχουν σήμερα οκτώ διαφορετικές επιλογές αποπληρωμής. Μπορούν να επιλέξουν να κάνουν σταθερές πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου, να αυξήσουν σταδιακά τις πληρωμές τους με ένα "διαβαθμισμένο" σχέδιο ή να επιλέξουν μια επιλογή που βασίζεται στο εισόδημα.

Η διοίκηση της Trump θέλει να περιορίσει τον αριθμό των σχεδίων αποπληρωμής με βάση το εισόδημα σε μόλις ένα, μια κίνηση που ισχυρίζεται ότι θα καταστήσει τη διαδικασία λήψης αποφάσεων λιγότερο περίπλοκη για τους δανειολήπτες. Η πρόταση θα περιορίσει τις μηνιαίες πληρωμές στο 12, 5% των διακριτικών εισοδημάτων και θα συγχωρήσει το προπτυχιακό χρέος μετά από 15 χρόνια (ή 30 χρόνια, για μεταπτυχιακούς φοιτητές). Επί του παρόντος, αυτά τα δάνεια δεν συγχωρούνται για 20 έως 25 χρόνια, ανάλογα με την επιλογή αποπληρωμής που επιλέγει κάποιος. (Δείτε πώς το δάνειο σπουδαστών αποτρέπει τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης .)

Υποτροφίες λήξης δανείου

Ο νόμος που διαμορφώνει σε μεγάλο βαθμό το μεταδευτεροβάθμιο εκπαιδευτικό μας σύστημα, ο νόμος περί τριτοβάθμιας εκπαίδευσης του 1965, δεν έχει ανανεωθεί περισσότερο από μια δεκαετία. Μια ομάδα συμπατριωτών του GOP προσπαθεί να την αντικαταστήσει με την Πράξη για την προώθηση της πραγματικής ευκαιρίας, της επιτυχίας και της ευημερίας μέσω της εκπαίδευσης (PROSPER), η οποία θα έχει σημαντικές συνέπειες για τους σπουδαστές και τους δανειολήπτες.

Θα απλουστεύσει την τρέχουσα FAFSA, για παράδειγμα, το έντυπο οικονομικής ενίσχυσης που πολλοί θεωρούν ως άσκοπα περίπλοκο. Και θα παγιώσει τις διάφορες ομοσπονδιακές επιχορηγήσεις βάσει αναγκών σε ένα ενιαίο πρόγραμμα - αν και με λιγότερα συνολικά δολάρια.

Το νομοσχέδιο θα έθετε τέλος στην πρακτική της καταβολής των τόκων από τα δάνεια, ενώ οι φοιτητές εξακολουθούν να παρακολουθούν μαθήματα. Αυτό είναι ένα όφελος που έλαβαν οι αποδέκτες των "επιδοτούμενων" ομοσπονδιακών δανείων μέχρι τώρα. Αλλά εάν ο PROSPER γίνει ο νόμος της γης, όλα τα δάνεια θα είναι χωρίς επιδοτήσεις. Αυτό σημαίνει ότι όλοι οι φοιτητές θα οφείλουν τόκους δανείων ενώ βρίσκονται ακόμα στο κολέγιο, αντί να είναι σε θέση να περιμένουν μέχρι να αρχίσουν να τους επιστρέφουν. (Βλέπε: Federal Direct Loans: Subsidized vs. Unsubsidized για λεπτομέρειες.)

Βελτιωμένα Ομοσπονδιακά Δάνεια

Ο νόμος PROSPER, με τη σημερινή του μορφή, περιλαμβάνει επίσης μια διάταξη που θα συγχωνεύσει όλα τα ομοσπονδιακά προγράμματα δανεισμού για σπουδαστές, βαθμίδες και γονείς σε ένα ενιαίο πρόγραμμα από την 1η Ιουλίου 2019. Οι υποστηρικτές των Ρεπουμπλικανών υποστηρίζουν και πάλι ότι με αυτόν τον τρόπο συμβάλλει στην απλοποίηση δανεισμού.

Ωστόσο, δεδομένου του ανώτατου ορίου δανεισμού που εφαρμόζει το νομοσχέδιο, είναι δύσκολο να μην το θεωρήσουμε ως μια κίνηση για τη μείωση του ρόλου της ομοσπονδιακής κυβέρνησης στην αγορά φοιτητικών δανείων. Κάτω από το Ομοσπονδιακό Δάνειο, οι υποψήφιοι απόφοιτοι δεν θα μπορέσουν να πάρουν περισσότερα από 39.000 δολάρια σε ομοσπονδιακά δάνεια κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Οι προπτυχιακοί που δεν αξιώνονται ως εξαρτώμενοι από τους γονείς τους θα αντιμετώπιζαν ανώτατο όριο 60.250 δολαρίων, και οι ίδιοι οι γονείς θα περιοριζόταν σε μέγιστο χρόνο ζωής 56.250 δολαρίων ανά παιδί με δάνεια.

Εάν περάσει, αυτό θα μπορούσε να αναγκάσει τις λιγότερο εύπορες οικογένειες να γεφυρώσουν το χάσμα με ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, τα οποία, σε αντίθεση με τα ομοσπονδιακά δάνεια, εξαρτώνται από την πιστοληπτική ικανότητα του αιτούντος. Όσοι έχουν κακή πίστωση θα μπορούσαν να βρουν δύσκολο να βρουν τη χρηματοδότηση που χρειάζονται ή θα μπορούσαν να καταλήξουν να πληρώνουν σημαντικά υψηλότερα επιτόκια απ 'ό, τι θα είχαν με ένα ομοσπονδιακό δάνειο.

Εξάλειψη της συγχώρεσης δανείου

Για μερικές βαθμίδες, η εργασία για την κυβέρνηση ή μια μη κερδοσκοπική επιχείρηση μετά το κολλέγιο είναι ένας τρόπος να κάνουμε κάποιο καλό για την κοινωνία - ακόμα κι αν σημαίνει να πάρουμε μια σημαντική περικοπή αμοιβών για να το κάνουμε αυτό. Από το 2007, η συγχώρεση δημόσιου φοιτητικού δανείου (PSLF) πρόγραμμα έχει κάνει αυτή την απόφαση λίγο πιο εύκολη. (Βλέπε επίσης συγχώρεση φοιτητικού δανείου: πώς λειτουργεί; )

Το PSLF εξαλείφει την ισορροπία του φοιτητικού δανείου σας εάν εργάζεστε σε έναν από αυτούς τους τομείς, αφού έχετε κάνει 120 μηνιαίες πληρωμές σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα.Το πρόγραμμα ήταν εξαιρετικό για το σχετικά μικρό αριθμό δανειοληπτών που πληρούν τις προϋποθέσεις, αλλά είναι ακριβό για την ομοσπονδιακή κυβέρνηση .

Τον Μάρτιο, το Κογκρέσο πέρασε ένα νομοσχέδιο δαπανών που διέθεσε 350 εκατομμύρια δολάρια για το πρόγραμμα συγχώρεσης δανείου. Όμως, η δημιουργία ενός προγράμματος δανείου ONE θα μπορούσε να σκοτώσει αποτελεσματικά το PSLF για νέους δανειολήπτες. Με τον τρόπο αυτό, ο θείος Σαμ θα επιβαρυνθεί με δαπάνες, αλλά οι υποστηρικτές του PSLF λένε ότι τελειώνει θα αποθάρρυνε τους μελλοντικούς πτυχιούχους να υπηρετούν στον δημόσιο τομέα.

Η κατώτατη γραμμή

Οι ενδιάμεσες εκλογές θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις για οποιοδήποτε αριθμό θεμάτων πολιτικής. Τα δάνεια σπουδαστών δεν αποτελούν εξαίρεση. Αν το GOP είναι σε θέση να διατηρήσει τον έλεγχο και των δύο σπιτιών του Κογκρέσου, έχει πολύ μεγαλύτερες πιθανότητες να προχωρήσει σε αλλαγές που θα απλοποιήσουν τις επιλογές δανείων, αλλά θα μειώσουν επίσης τον ρόλο της κυβέρνησης στη χρηματοδότηση του κολλεγίου. (Δείτε το σεμινάριό μας: Όλα για τα δάνεια σπουδαστών .)