Δείκτης FICO
Μια βαθμολογία FICO είναι ένας τύπος πιστωτικού αποτελέσματος που δημιουργήθηκε από την Fair Isaac Corporation. Οι δανειστές χρησιμοποιούν τις βαθμολογίες FICO των δανειοληπτών μαζί με άλλες λεπτομέρειες σχετικά με τις εκθέσεις πίστωσης των δανειοληπτών για να αξιολογήσουν τον πιστωτικό κίνδυνο και να καθορίσουν εάν θα επεκτείνουν την πίστωση. Οι βαθμολογίες της FICO λαμβάνουν υπόψη διάφορους παράγοντες σε πέντε τομείς για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας: ιστορικό πληρωμών, τρέχον επίπεδο χρέωσης, τύποι πιστώσεων που χρησιμοποιήθηκαν, διάρκεια πίστωσης και νέοι πιστωτικοί λογαριασμοί.
1:03Δείκτης FICO
Κατανόηση των βαθμολογιών FICO
Η FICO (πρώην η εταιρεία Fair Isaac Corporation) είναι μια σημαντική εταιρεία λογισμικού αναλυτών που παρέχει προϊόντα και υπηρεσίες τόσο σε επιχειρήσεις όσο και σε καταναλωτές. Προηγουμένως γνωστή ως Fair Isaac Corporation, η εταιρεία άλλαξε το όνομά της σε FICO το 2009 και είναι γνωστό για την παραγωγή των πιο ευρέως χρησιμοποιούμενων βαθμολογιών καταναλωτικής πίστης που χρησιμοποιούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να αποφασίσουν εάν θα δανείσουν χρήματα ή θα εκδώσουν πίστωση.
Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται μεταξύ 300 και 850. Σε γενικές γραμμές, οι βαθμολογίες άνω των 650 δείχνουν ένα πολύ καλό πιστωτικό ιστορικό. Αντίθετα, τα άτομα με βαθμολογίες κάτω από 620 συχνά δυσκολεύονται να λάβουν χρηματοδότηση με ευνοϊκούς ρυθμούς. Για να προσδιοριστεί η φερεγγυότητα, οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη το επίδομα FICO του δανειολήπτη, αλλά εξετάζουν επίσης άλλες λεπτομέρειες όπως το εισόδημα, το πόσο καιρό ο δανειολήπτης ήταν στη δουλειά του και τον τύπο της πίστωσης που ζητήθηκε.
Περισσότερες τράπεζες και δανειστές χρησιμοποιούν το FICO για να λαμβάνουν πιστωτικές αποφάσεις από οποιοδήποτε άλλο μοντέλο βαθμολόγησης ή αναφοράς. Παρόλο που οι δανειολήπτες μπορούν να εξηγήσουν τα αρνητικά στοιχεία στην πιστωτική τους έκθεση, το γεγονός παραμένει ότι η ύπαρξη ενός χαμηλού βαθμού FICO είναι ένας διαχειριστής συναλλαγών με πολλούς δανειστές. Πολλοί δανειστές, ιδίως στον κλάδο των ενυπόθηκων δανείων, διατηρούν ελάχιστα ελάχιστα όρια FICO για έγκριση. Ένα σημείο κάτω από αυτό το όριο οδηγεί σε άρνηση. Ως εκ τούτου, υπάρχει ισχυρό επιχείρημα ότι οι δανειολήπτες πρέπει να δώσουν προτεραιότητα σε FICO πάνω από όλα τα γραφεία όταν προσπαθούν να χτίσουν ή να βελτιώσουν την πίστωση.
Η επίτευξη ενός υψηλού βαθμού FICO απαιτεί τη δημιουργία ενός συνδυασμού πιστωτικών λογαριασμών και τη διατήρηση ενός εξαιρετικού ιστορικού πληρωμών. Οι οφειλέτες θα πρέπει επίσης να δείχνουν συγκράτηση διατηρώντας τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών τους κάτω από τα όριά τους. Η εξόφληση των πιστωτικών καρτών, η καθυστέρηση πληρωμής και η υποβολή αίτησης για νέα πίστωση τυχαία είναι όλα τα πράγματα που μειώνουν τα αποτελέσματα της FICO.
Βασικές τακτικές
- FICO ή Fair Isaac, οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας είναι μια μέθοδος ποσοτικοποίησης και αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου.
- Οι βαθμολογίες κυμαίνονται από 300 έως 850, με ορισμένους δανειστές να θεωρούν βαθμολογία κάτω από 620 ως υποπληθυσμός.
- Οι βαθμολογίες FICO ενημερώνονται από καιρό σε καιρό, ενώ η πιο διαδεδομένη έκδοση είναι τώρα η βαθμολογία FICO 8.
Υπολογισμός των βαθμών FICO
Για τον προσδιορισμό των πιστωτικών αποτελεσμάτων, η Fair Isaac Corporation ζυγίζει κάθε κατηγορία διαφορετικά για κάθε άτομο. Εντούτοις, γενικά, το ιστορικό πληρωμών είναι 35% της βαθμολογίας, οι οφειλόμενοι λογαριασμοί είναι 30%, η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού είναι 15%, η νέα πίστωση είναι 10% και το μερίδιο πίστωσης είναι 10%. Οι κύριοι παράγοντες που χρησιμοποιούνται σε μια βαθμολογία FICO είναι:
850
Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από 300 έως 850, όπου το 850 θεωρείται ότι είναι το καλύτερο σκορ που μπορεί να επιτευχθεί.
Ιστορικό πληρωμών
Το ιστορικό πληρωμών αναφέρεται στο αν ένα άτομο πληρώνει εγκαίρως τους πιστωτικούς λογαριασμούς του. Οι αναφορές πίστωσης δείχνουν τις πληρωμές που υποβλήθηκαν για κάθε γραμμή πίστωσης και οι αναφορές υποδεικνύουν εάν οι πληρωμές παραλήφθηκαν με καθυστέρηση 30, 60, 90 ή 120 ημερών.
Λογαριασμοί οφειλόμενοι
Οι οφειλόμενοι λογαριασμοί αφορούν το χρηματικό ποσό που ένα άτομο οφείλει. Η κατοχή πολλών χρεών δεν ισοδυναμεί απαραιτήτως με χαμηλές βαθμολογίες πίστωσης. Αντίθετα, η FICO θεωρεί τον λόγο οφειλών προς το διαθέσιμο ποσό πίστωσης. Για παράδειγμα, ένα άτομο που χρωστάει 10.000 δολάρια αλλά έχει όλες τις πιστωτικές του διευθύνσεις πλήρως επεκταθεί και όλες οι πιστωτικές κάρτες του μπορεί να έχει χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα από ένα άτομο που οφείλει $ 100.000 αλλά δεν πλησιάζει το όριο σε κανέναν από τους λογαριασμούς του .
Μήκος πιστωτικού ιστορικού
Ως γενικός κανόνας, όσο μεγαλύτερο χρονικό διάστημα ένα άτομο έχει πιστώσεις, τόσο καλύτερη είναι η βαθμολογία του. Ωστόσο, με ευνοϊκές βαθμολογίες στις άλλες κατηγορίες, ακόμη και κάποιος με σύντομο πιστωτικό ιστορικό μπορεί να έχει καλή βαθμολογία. Οι βαθμολογίες FICO λαμβάνουν υπόψη πόσο διαρκεί ο παλαιότερος λογαριασμός, την ηλικία του νεώτερου λογαριασμού και τον συνολικό μέσο όρο.
Credit Mix
Το πιστωτικό μίγμα είναι η ποικιλία των λογαριασμών. Για να αποκτήσετε υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα, τα άτομα χρειάζονται έναν ισχυρό συνδυασμό λιανικών λογαριασμών, πιστωτικών καρτών, δανείων δόσεων, όπως δάνεια υπογραφής ή δανείων αυτοκινήτων, καθώς και στεγαστικά δάνεια.
Νέα πίστωση
Νέα πίστωση αναφέρεται σε λογαριασμούς που ανοίχτηκαν πρόσφατα. Εάν ο δανειολήπτης έχει ανοίξει μια δέσμη νέων λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα, αυτό υποδεικνύει κίνδυνο και μειώνει το αποτέλεσμά του.
Εκδόσεις FICO
Διαφορετικές εκδόσεις του FICO υπάρχουν επειδή η εταιρεία έχει ενημερώσει περιοδικά τις μεθόδους υπολογισμού της σε σχέση με το ιστορικό της, δεδομένου ότι εισήγαγε για πρώτη φορά μια βασική βαθμολογία στην έκδοση 1 το 1989. Κάθε νέα έκδοση κυκλοφορεί στην αγορά και διατίθεται για όλους τους δανειστές που χρησιμοποιούν, αλλά είναι κάθε δανειστής να καθορίσει εάν και πότε να εφαρμόσει μια αναβάθμιση στην πιο πρόσφατη έκδοση.
Η πιο πρόσφατη έκδοση, FICO 8 (ή 08), εισήχθη το 2009 ως ο βασικός αλγόριθμος βαθμολόγησης. Σύμφωνα με το FICO, αυτό το σύστημα "είναι σύμφωνο με τις προηγούμενες εκδόσεις" αλλά "υπάρχουν πολλά μοναδικά χαρακτηριστικά που κάνουν τη βαθμολογία FICO 8 πιο σκοτεινή" από προηγούμενες εκδόσεις. Το FICO 8 εισήχθη το 2009.
Όπως όλα τα προηγούμενα συστήματα βαθμολογίας FICO, η FICO 8 επιχειρεί να μεταδώσει τον τρόπο με τον οποίο υπεύθυνα και αποτελεσματικά ένας μεμονωμένος δανειολήπτης αλληλεπιδρά με το χρέος. Τα ποσοστά τείνουν να είναι υψηλότερα για όσους πληρώνουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως, διατηρούν χαμηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και ανοίγουν μόνο νέους λογαριασμούς για στοχοθετημένες αγορές. Αντιστρόφως, οι χαμηλότερες βαθμολογίες αποδίδονται σε εκείνους που συχνά παραβαίνουν, υπερεκμεταλλεύονται ή επιπόλαια στις πιστωτικές αποφάσεις τους. Επίσης αγνοεί εντελώς τους λογαριασμούς συλλογής στους οποίους το αρχικό υπόλοιπο είναι μικρότερο από $ 100.
Οι προσθήκες στο σκορ 8 του FICO περιλαμβάνουν αυξημένη ευαισθησία δύο πιστωτικών καρτών υψηλής αξιοποίησης - που σημαίνει ότι τα χαμηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών σε ενεργές κάρτες μπορούν να επηρεάσουν περισσότερο θετικά τη βαθμολογία του δανειολήπτη. Η FICO 8 αντιμετωπίζει επίσης τις απομονωμένες καθυστερημένες πληρωμές με πιο συνετό τρόπο από τις προηγούμενες εκδόσεις. "Εάν η καθυστέρηση πληρωμής είναι μια μεμονωμένη εκδήλωση και άλλοι λογαριασμοί είναι σε καλή κατάσταση", λέει ο FICO, "Η βαθμολογία 8 είναι πιο συγχωρήσιμη". Το FICO 8 χωρίζει επίσης τους καταναλωτές σε περισσότερες κατηγορίες για να παρέχει καλύτερη στατιστική εκπροσώπηση του κινδύνου. Ο πρωταρχικός σκοπός αυτής της αλλαγής ήταν να κρατήσει τους δανειολήπτες με ελάχιστη έως καμία πιστωτική ιστορία από την ταξινόμησή τους στην ίδια καμπύλη με εκείνους με ισχυρή πιστωτική ιστορία.
Η βαθμολογία FICO 5 είναι μία εναλλακτική λύση από τη βαθμολογία 8 της FICO η οποία εξακολουθεί να επικρατεί στις δανειοδοτήσεις αυτοκινήτων, τις πιστωτικές κάρτες και τα ενυπόθηκα δάνεια.
Η Fair Isaac κυκλοφόρησε το δείκτη FICO 9 το 2016, με προσαρμογές στην αντιμετώπιση των ιατρικών λογαριασμών συλλογής, αυξημένη ευαισθησία στην ιστορία ενοικίασης και μια πιο επιεικέστερη προσέγγιση στις πλήρως πληρωμένες συλλογές τρίτων. Ωστόσο, κανένα από τα μεγάλα πιστωτικά γραφεία δεν έχει υιοθετήσει μέχρι σήμερα τη νέα έκδοση.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.