Όταν μπορείτε να χάσετε τα δικαιώματά σας πάνω από τα 401 σας (k)

Οι περισσότεροι που έχουν σχέδια 401 (k) γνωρίζουν τα βασικά: Ο εργοδότης σας παρακρατεί τα προκαταρκτικά δολάρια από το paycheck σας και καταθέτει τα χρήματα σε έναν λογαριασμό όπου μπορείτε να το επενδύσετε. Μπορείτε να αποφασίσετε ποιο ποσοστό του μισθού σας πηγαίνει προς το 401 (k) σας, και ο εργοδότης σας μπορεί να κάνει τις ίδιες εισφορές. Τα χρήματα αυξάνονται με αναβολή φόρου μέχρι τη συνταξιοδότηση, όταν απαιτείται να αποσύρετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο και να πληρώσετε φόρους γι 'αυτό.

Αυτό που πολλοί συνήθως δεν γνωρίζουν είναι 401 (k) δικαιώματα, ειδικά σε καταστάσεις που δεν συναντάτε συχνά (και ελπίζω ότι ποτέ δεν θα συναντήσετε καθόλου). Δύο από αυτές τις καταστάσεις περιλαμβάνουν την έξοδο από την εταιρεία και το δανεισμό από τον λογαριασμό σας.

Το σχέδιο σας 401 (k) όταν αλλάζετε εργοδότες

Ο εργοδότης σας μπορεί να αφαιρέσει χρήματα από το 401 (k) μετά την έξοδο από την εταιρεία, αλλά μόνο υπό ορισμένες συνθήκες, όπως εξηγεί ο ιστότοπος της IRS. Εάν το υπόλοιπό σας είναι μικρότερο από 1.000 δολάρια, ο εργοδότης σας μπορεί να σας κοπεί για έλεγχο του υπολοίπου. Αν συμβεί αυτό, βιάστε να μεταφέρετε τα χρήματά σας σε έναν ΙΡΑ. Συνήθως έχετε μόνο 60 ημέρες για να το κάνετε ή θα θεωρηθεί απόσυρση και θα πρέπει να πληρώσετε ποινές και φόρους σε αυτό. Σημειώστε ότι η επιταγή θα έχει ήδη αφαιρεθεί φόρος. Μπορείτε να επιστρέψετε το λογαριασμό σας όταν το ξανανοίξετε.

Ένας Χορηγός Σχεδίου του Συμβουλίου της Αμερικής διαπίστωσε ότι λίγο περισσότερο από το ήμισυ των εταιρειών κάνουν αυτό το βήμα ή το παρακάτω για την επόμενη κατηγορία 401 (k) ισορροπίες.

Εάν το υπόλοιπό σας είναι $ 1.000 έως $ 5.000, ο εργοδότης σας μπορεί να μεταφέρει τα χρήματα σε έναν IRA της επιλογής της εταιρείας.

Αυτές οι υποχρεωτικές κατανομές, που ονομάζονται επίσης ακούσιες ταμειακές εκροές, έχουν διαφορετικά όρια ανάλογα με το τι έχει επιλέξει ο εργοδότης σας. Η εταιρεία σας δεν χρειάζεται να απαιτεί καθόλου μετρητά, αλλά αν το κάνει, το υψηλότερο επιτρεπτό όριο είναι $ 5.000. Η περιληπτική περιγραφή του σχεδίου σας θα πρέπει να περιγράφει τους κανόνες και ο υπεύθυνος του σχεδίου πρέπει να τους ακολουθήσει. Ο χορηγός του προγράμματος πρέπει να σας ειδοποιήσει πριν μετακινήσετε τα χρήματά σας, αλλά εάν δεν ενεργήσετε, ο εργοδότης σας θα διανείμει το υπόλοιπό σας σύμφωνα με τους κανόνες του σχεδίου.

Εάν το υπόλοιπό σας είναι 5.000 δολάρια ή περισσότερο, ο εργοδότης σας πρέπει να αφήσει τα χρήματά σας στο 401 (k) σας, εκτός εάν δώσετε άλλες οδηγίες. Ωστόσο, υπάρχει μια προειδοποίηση: "Αυτά τα κατοχυρωμένα υπόλοιπα λογαριασμού αξιολογούνται κάθε χρόνο βάσει εγγράφων σχεδίου. Έτσι, κάποιος που δεν βρίσκεται σε αυτόματη εξαργύρωση ή αυτόματη ανατροπή φέτος μπορεί να βρεθεί στη θέση αυτή το επόμενο έτος αν η χρηματιστηριακή αγορά μειωθεί », λέει ο Greg Szymanski, διευθυντής ανθρώπινου δυναμικού της Geonerco Management LLC στην ευρύτερη περιοχή του Seattle .

Και εδώ είναι μια άλλη προειδοποίηση: Ο κανόνας των $ 5.000 ισχύει μόνο για τα χρήματα που κατατίθενται στο 401 (k) σας από τα κέρδη από τη δουλειά που μόλις έφυγε. Πείτε ότι έχετε μεταφέρει $ 8, 000 σε αυτό το 401 (k) από έναν προηγούμενο εργοδότη και συνέβαλε $ 4.000 μετά από αυτό. Το υπόλοιπο 401 (k) θα ήταν 12.000 δολάρια, αλλά καθώς μόνο 4.000 δολάρια ήταν από τη δουλειά που μόλις άφησατε, θα μπορούσατε ακόμα να μεταφέρετε τα χρήματά σας σε έναν IRA αναγκαστικής μεταφοράς.

Οι εργοδότες δεν κάνουν αυτούς τους κανόνες να είναι σκληροί. το κάνουν επειδή κοστίζουν χρήματα για τη διαχείριση κάθε λογαριασμού. Αναλαμβάνουν επίσης νομική ευθύνη με κάθε λογαριασμό που διαχειρίζονται. Πολλοί εργοδότες θέλουν να εξαλείψουν αυτά τα κόστη και τις ευθύνες όταν πρόκειται για πρώην υπαλλήλους.

Σε περίπτωση που ο λογαριασμός σας καταλήξει σε έναν από αυτούς τους IRA αναγκαστικής μεταβίβασης, έχετε το δικαίωμα να το καταργήσετε σε έναν IRA της επιλογής σας. Κοιτάξτε προσεκτικά τα τέλη που χρεώνονται. μπορεί να είστε σε θέση να κάνετε καλύτερα από μόνος σας.

Τι συμβαίνει όταν δανείζετε

Οι κανόνες σχετικά με τα σχέδια 401 (k) μπορεί να φαίνονται συγκεχυμένοι στους εργαζόμενους. Ενώ οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να προσφέρουν τα σχέδια καθόλου, αν το κάνουν, είναι υποχρεωμένοι να κάνουν κάποια πράγματα, αλλά έχουν επίσης διακριτική ευχέρεια ως προς το πώς εκτελούν το σχέδιο με άλλους τρόπους. Μια επιλογή που έχουν είναι αν θα προσφέρουν 401 (k) δάνεια καθόλου. Εάν το κάνουν, έχουν επίσης κάποιο έλεγχο σχετικά με τους κανόνες που θα ισχύουν για την εξόφληση.

Σύμφωνα με τη Michelle Smalenberger, CFP, "Ο εργοδότης σας μπορεί να αρνηθεί να σας συμβάλει στην αποπληρωμή του δανείου σας". Η Smalenberger είναι ο συνιδρυτής του Financial Design Studio , μιας εταιρείας διαχείρισης οικονομικού σχεδιασμού και διαχείρισης πλούτου με έδρα το Deer Park, Ill., Northwest του Σικάγου. "Όταν ένας εργοδότης επιλέγει ποιο σχέδιο θα προσφέρει ή θα θέσει στη διάθεση των υπαλλήλων του, θα πρέπει να επιλέξουν ποιες διατάξεις θα επιτρέψουν.

"Εάν δεν μπορείτε να συνεισφέρετε κατά την αποπληρωμή, θυμηθείτε ότι ο εργοδότης σας δίνει ένα όφελος επιτρέποντας το δάνειο από το σχέδιο στην πρώτη θέση", λέει ο Smalenberger.

Και αν δεν μπορείτε να κάνετε εισφορές ενώ εξοφλείτε το δάνειό σας, να έχετε υπόψη σας ότι ένα υψηλότερο ποσό από το paycheck σας θα πάει σε φόρους εισοδήματος έως ότου συνεχίσετε τις εισφορές σας.

Αν ο εργοδότης σας επιτρέπει δάνεια με επιτόκιο, το μεγαλύτερο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε είναι το μικρότερο των 50.000 δολαρίων ή το ήμισυ της παρούσας αξίας του κεκτημένου υπολοίπου του λογαριασμού σας, μείον τυχόν υπάρχοντα δάνεια προγράμματος. Πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο εντός πέντε ετών. Και λαμβάνοντας ένα δάνειο σας θέτει σε κίνδυνο να αντιμετωπίσει την υποχρέωση να το επιστρέψει μέσα ένα στενό χρονικό όριο, συνήθως 60 ημέρες ή λιγότερο, εάν είστε απολυμένοι ή σταματήσετε.

Ρωτήσατε για δανεισμό, αλλά είναι επίσης σημαντικό να γνωρίζετε για έναν άλλο τρόπο που μπορείτε να πάρετε χρήματα από ένα 401 (k): απόσυρση. Μην τους συγχέετε: Αυτός ο τύπος απόσυρσης δεν είναι δάνειο. Μειώνει μόνιμα το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Εάν το κάνετε κάτω από συγκεκριμένες συνθήκες, ενδέχεται να μην χρεωθείτε ποινή, αν και μπορεί να χρωστάτε φόρους εισοδήματος. Αν ο εργοδότης σας επιλέξει, μπορεί επίσης να αρνηθεί να σας επιτρέψει να συνεισφέρετε στο λογαριασμό σας τουλάχιστον για τους επόμενους έξι μήνες μετά από μια απόσυρση.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν πρόκειται για σχέδια 401 (k), μπορεί να είναι δύσκολο να κατανοήσουμε τους κανόνες. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να κάνετε την έρευνά σας για να τα καταλάβετε, οπότε ο εργοδότης σας δεν επωφελείται από εσάς και δεν επιβαρύνονται με φόρους ή κυρώσεις που δεν περιμένατε.