Τι είναι το τρίκλινο σκαμνί;

Το "τρίκλινο σκαμνί" είναι μια παλαιά φράση που πολλοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές κάποτε χρησιμοποιούσαν για να περιγράψουν τις τρεις πιο συνηθισμένες πηγές συνταξιοδοτικών εσόδων: την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις των εργαζομένων και την προσωπική αποταμίευση. Αναμενόταν ότι αυτές οι τρεις πηγές εσόδων θα συνδυάζονταν για την εξασφάλιση ασφαλών εσόδων από τη συνταξιοδότηση. Κανένα από τα τρία δεν αναμένεται να υποστηρίξει τους περισσότερους Αμερικανούς στη συνταξιοδότηση από μόνη της.

Γρήγορη πραγματικότητα

Ένα σκέλος του σκαμνιού, μια σύνταξη, έχει αντικατασταθεί σε μεγάλο βαθμό από 401 (k) s και άλλα προγράμματα καθορισμένων εισφορών.

Το τρίκλινο σκαμνάκι έχει αλλάξει: Αποχαιρετισμός, συντάξεις

Ωστόσο, οι καιροί έχουν αλλάξει, και έτσι έχουν τα τριπόδια σκαμνιά. Για τους νεότερους εργαζομένους, το σκέλος της σύνταξης έχει αντικατασταθεί ως επί το πλείστον. Αντί για τις συντάξεις, οι οποίες ονομάζονται επίσης "προγράμματα καθορισμένων παροχών", τα οποία χρηματοδοτήθηκαν από συνδυασμό εισφορών επιχειρήσεων και εργαζομένων, οι εργαζόμενοι έχουν πλέον 401 (k) και άλλα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, γνωστά και ως λογαριασμοί αποταμίευσης.

Αρχικά, τα 401 (k) s και άλλα σχέδια αποταμίευσης για συνταξιοδότηση δεν προορίζονταν ποτέ ως σύνταξη. έπρεπε να είναι συμπληρωματικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, δημιουργώντας το τρίτο σκέλος του σκαμνιού. Μερικοί εργοδότες θα ταιριάζουν με τη συνεισφορά των εργαζομένων σε ένα ορισμένο ποσοστό, αλλά πολλοί από αυτούς καταργούν ακόμη και αυτόν τον βαθμό βοήθειας.

Το κράτος κοινωνικής ασφάλισης

Όσον αφορά την Κοινωνική Ασφάλιση, η Ετήσια Έκθεση 2019 του Διοικητικού Συμβουλίου των Ομοσπονδιακών Ασφαλίσεων Γήρατος και Επιζώντων και των Ομοσπονδιακών Ταμείων Ασφαλίσεων Αναπηρίας προειδοποίησε ότι το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης θα μπορούσε να στεγνώσει σε 16 χρόνια με τον τρέχοντα ρυθμό παραγωγής: "Σύμφωνα με τις ενδιάμεσες υποθέσεις της Trustees, το κόστος OASDI προβλέπεται να ξεπεράσει το συνολικό εισόδημα από το 2020 και το επίπεδο δολαρίου των υποθετικών αποθεματικών του αμοιβαίου κεφαλαίου μειώνεται μέχρι να εξαντληθούν τα αποθέματα το 2035."

Φυσικά, η έμφαση δίνεται στην υποθετική. η προβολή δεν λαμβάνει υπόψη τις αλλαγές στο σύστημα, όπως οι μεταγενέστερες ηλικίες συνταξιοδότησης, οι οποίες εφαρμόζονται ήδη και είναι απίθανο η αμερικανική κυβέρνηση να αφήσει να περάσει η κατάρρευση χωρίς να εισέλθει. Οι προβολές επίσης δεν αντιπροσωπεύουν αυξανόμενο ενδιαφέρον τιμές, αυξημένα έσοδα ή πολλούς άλλους παράγοντες. Παρ 'όλα αυτά, είναι μια ημερομηνία που εξακολουθεί να προκαλεί ανησυχία. Οι εργαζόμενοι στις Ηνωμένες Πολιτείες μπορούν να κάνουν online και να αναθεωρήσουν τους λογαριασμούς κοινωνικής ασφάλισης για να δουν πόσα από τα οφέλη λαμβάνουν κατά την πρόωρη συνταξιοδότηση, την πλήρη συνταξιοδότηση και την ηλικία των 70 ετών.

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν τακτικά να επενδύετε έως και το 20% του μισθού σας σε λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Οι προσωπικές αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση παραμένουν χαμηλές

Τα ποσοστά προσωπικής αποταμίευσης ήταν εξαιρετικά χαμηλά για τους Αμερικανούς εργαζόμενους την τελευταία δεκαετία. Τα άτομα θα πρέπει να αρχίσουν να εξοικονομούν ένα μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους και να συνεχίσουν να χρησιμοποιούν φορολογικά πλεονεκτήματα συνταξιοδοτικών προγραμμάτων όπως οι IRAs και οι προσόδους για να φτιάξουν τα αυγά τους.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να επενδύετε τακτικά έως και το 20% του μισθού σας σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο καλύτερα θα έχετε να επωφεληθείτε από τη συγκέντρωση των επιστροφών από επενδύσεις. Τουλάχιστον οι σύμβουλοι συστήνουν να συνεισφέρετε επαρκώς στο 401 (k) έως το μέγιστο από τον εργοδότη αγώνα, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα.

Η κατώτατη γραμμή

Με τις συντάξεις να αντικαθίστανται από λογαριασμούς αποταμίευσης συνταξιοδότησης, είμαστε σχεδόν κάτω σε ένα σκελετό με δύο πόδια - όχι κάτι που πραγματικά θα μπορούσατε να στηρίξετε με ασφάλεια. Η κυβέρνηση έχει συζητήσει πιθανές λύσεις, συμπεριλαμβανομένων των υβριδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, τη δημιουργία εθνικών ή κρατικών σχεδίων αποταμίευσης συνταξιοδότησης για άτομα που δεν έχουν προσφερθεί μέσω της εργασίας τους, και ακόμη και το άνοιγμα του Ομοσπονδιακού Thrift Savings Plan σε όλους τους Αμερικανούς.

Τα ζητήματα συνταξιοδότησης είναι δύσκολο να χρηματοδοτηθούν, ωστόσο, καθώς το πρόβλημα είναι γενικά στο μέλλον, καθιστώντας ευκολότερο το κόψιμο του δοχείου κάτω από το δρόμο παρά να πραγματοποιηθούν δαπανηρές επισκευές. Εντωμεταξύ, μπορεί να βοηθήσει να σκεφτούμε τα φορολογικά πλεονεκτήματα ως το δεύτερο σκέλος του σκαμνιού και να εργαστούμε για την οικοδόμηση ενός τρίτου σκέλους με άλλες αποταμιεύσεις, συμπεριλαμβανομένων επενδύσεων όπως η ακίνητη περιουσία. Ή ίσως χρειαζόμαστε μόνο μια νέα μεταφορά.