11 πράγματα που μπορεί να μην ξέρετε για τον IRA σας

Ένα από τα πιο σημαντικά χαρακτηριστικά του ατομικού σας λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA) είναι ότι είναι ένας "ατομικός" λογαριασμός. Μπορείτε να προσαρμόσετε τις καταθέσεις σας και να κάνετε ανάληψη όταν θέλετε και είστε υπεύθυνοι για την καταβολή των φόρων επί των διανομών. Μπορείτε ακόμη και να ελέγξετε τι θα συμβεί μετά το θάνατό σας. Θέλετε να επωφεληθείτε από όλα όσα έχει να προσφέρει ο IRA σας; Διαβάστε παρακάτω για μερικά γνωστά χαρακτηριστικά που θα σας βοηθήσουν να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις συνεισφορές σας.

Βασικές τακτικές

• Μπορείτε να έχετε πολλούς παραδοσιακούς και Roth IRAs, αλλά οι συνολικές συνεισφορές σας (σε μετρητά) δεν μπορούν να υπερβούν το ετήσιο μέγιστο ποσό (το 2019 $ 6.000 ή $ 7.000 αν είστε άνω των 50 ετών).
• Οι απώλειες του IRA και τα τέλη IRA ενδέχεται να εκπέσουν από τον φόρο.
• Τα RMDs πρέπει να ληφθούν από τους παραδοσιακούς IRA μόλις γυρίσετε 70½, αλλά δεν χρειάζεται να αποσυρθούν από όλους τους λογαριασμούς σας στο IRA.
• Μπορείτε να μεταφέρετε έναν λογαριασμό IRA από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε άλλο μέσω μεταφοράς ή ανατροπής. μία επιλογή: η διαμεσολάβηση να διαχειρίζεται το λογαριασμό σας.
• Ένας σύντροφος (αλλά όχι ένας μη συζυγός) δικαιούχος μπορεί να διεκδικήσει έναν κληρονομικό IRA ως δικό του και να κάνει νέες συνεισφορές στις κατανομές του λογαριασμού και του ελέγχου.
• Όποιος έχει κερδίσει εισόδημα και είναι κάτω από 70½ ετών μπορεί να συμβάλει σε έναν παραδοσιακό IRA. για ένα Roth IRA, δεν υπάρχει ανώτατο όριο ηλικίας.

1. Είναι εντάξει να έχετε περισσότερους από έναν IRA

Είναι δυνατό να καταλήξουμε σε περισσότερους από έναν IRA για διάφορους λόγους. Ακολουθούν παραδείγματα:

• Είχατε ένα υπάρχον Roth IRA και στη συνέχεια έλαβα ένα παλιό 401 (k) σε ένα παραδοσιακό IRA.
• Το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI) αυξήθηκε στο σημείο όπου δεν ήταν πλέον επιλέξιμο να συνεισφέρετε στον Roth IRA σας, οπότε ανοίξατε έναν παραδοσιακό IRA.
• Κληρονόμησες έναν ΙΡΑ και είχες ήδη δικό σου.
• Διατηρήσατε το Roth IRA και άνοιξατε ένα παραδοσιακό IRA για να επωφεληθείτε από τις φορολογικές ελαφρύνσεις.

Συμβάλλετε σε όσο το δυνατόν περισσότερους ΙΡΑ, αλλά το σύνολο που μπορείτε να καταθέσετε σε όλους τους IRA περιορίζεται στο ετήσιο μέγιστο. Η μέγιστη ετήσια συνεισφορά για το 2019 είναι $ 6.000 (ή $ 7.000 εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω). Έτσι, αν ο Bob, ηλικίας 42 ετών, καταθέσει 2.000 δολάρια στην παραδοσιακή του IRA, μπορεί να συνεισφέρει όχι περισσότερο από 4.000 δολάρια στο λογαριασμό του Roth κατά τη διάρκεια του ίδιου έτους.

2. Οι συνεισφορές στους τακτικούς IRA πρέπει να είναι σε μετρητά

Όταν συμβάλλετε τακτικά στην IRA σας για το έτος, πρέπει να γίνει με μετρητά. Ο περιορισμός αυτός δεν ισχύει για τη διανομή τίτλων που μεταφέρονται, καθώς αυτές πρέπει γενικά να μεταφέρονται σε είδος.

3. Οι ζημιές μπορεί να είναι φοροαπαλλαγή

Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα ενός λογαριασμού IRA είναι η δυνατότητα αναβολής των φόρων επί των κερδών και των εσόδων από επενδύσεις. Δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις απώλειες εντός του IRA για να αντισταθμίσετε τα κέρδη, αλλά εάν διανείμετε το συνολικό υπόλοιπο από τον παραδοσιακό IRA σας και το ποσό είναι μικρότερο από τη βάση σας στο λογαριασμό, μπορείτε να αφαιρέσετε αυτή την απώλεια.

Πιο συγκεκριμένα, το IRS σας επιτρέπει να αφαιρέσετε τις ζημίες από ένα παραδοσιακό IRA με τις ακόλουθες προειδοποιήσεις:

• Όταν έχετε αποσύρει εντελώς όλα τα χρήματα από όλους τους παραδοσιακούς, SEP και SIMPLE IRA σας κατά τη διάρκεια του έτους και το συνολικό ποσό βάσης είναι μικρότερο από το συνολικό ποσό που διανέμεται και
• Αφού συνδυάσετε την απώλεια με άλλες διάφορες εκπτώσεις, μπορείτε μόνο να αφαιρέσετε το ποσό της ζημίας που υπερβαίνει το 2% της AGI σας

"Ο ίδιος κανόνας ισχύει για τους Roth IRAs", λέει ο Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, πρόεδρος και επικεφαλής σχεδιαστής, CL Sheldon & Company, LLC, Αλεξάνδρεια, Β. "Μόλις αδειάσουν όλοι οι Roth IRA- μπορείτε να αφαιρέσετε τις ζημίες μέχρι το ποσό των εισφορών σας (βάση). "

4. Δεν χρειάζεται να παίρνετε RMDs από όλους τους IRAs σας

Οι ιδιοκτήτες των παραδοσιακών IRA πρέπει να αρχίσουν να παίρνουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) μέχρι την 1η Απριλίου του έτους μετά την ηλικία των 70½ ετών. Το ελάχιστο ποσό που διανέμεται βασίζεται στο υπόλοιπο του λογαριασμού στις 31 Δεκεμβρίου του προηγούμενου έτους και στο προσδόκιμο ζωής του κατόχου. Για κάθε επόμενο έτος, το RMD πρέπει να αποσυρθεί.

Αν έχετε πολλούς παραδοσιακούς IRAs, δεν χρειάζεται να λαμβάνετε τα RMD από όλα αυτά. Μπορείτε να συνδυάσετε τα συνολικά ποσά RMD για κάθε IRA σας και να πάρετε το σύνολο από έναν IRA ή έναν συνδυασμό IRAs. Μπορεί να προτιμάτε, για παράδειγμα, να ρευστοποιήσετε τις επενδύσεις σε έναν IRA για τις επενδύσεις σε μια άλλη.

5. Διαφορετικοί κανόνες Κυβερνώνουν τους συζύγους και τους μη συγγενείς δικαιούχους

Ένα από τα οφέλη της ιδιοκτησίας ενός IRA είναι η δυνατότητα μεταφοράς κεφαλαίων απευθείας στους δικαιούχους χωρίς να περάσει από το δόλωμα. Οι δικαιούχοι συζύγων μπορούν να διεκδικήσουν την κληρονομιά των ΙΡΑ ως δικές τους - μια ευελιξία που επιτρέπει σε έναν σύζυγο να κάνει νέες συνεισφορές στον κληρονομικό διαχωρισμό του IRA και του ελέγχου.

"Ένας σύζυγος έχει πολλές επιλογές όταν κληρονομεί έναν ΙΡΑ", λέει ο Jillian Nel, CFP®, CDFA, διευθυντής χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, Legacy Asset Management, Inc., Χιούστον, Τέξας. "Μπορούν να το καταστήσουν δικούς τους IRA, ή έναν IRA που έχει οριστεί από τον δικαιούχο, ο οποίος θα συμβεί αν ο σύζυγος είναι ηλικίας κάτω των 59 ετών και πρέπει να πάρει χρήματα για οποιοδήποτε λόγο.Ο λογαριασμός του δικαιούχου θα αποφύγει την ποινή 10% που οφείλεται στις διανομές του IRA σε ιδιοκτήτες κάτω των 59 ετών. "

Οι μη συζυγείς δικαιούχοι δεν μπορούν να αντιμετωπίσουν τους κληρονομικούς IRA ως δικούς τους. Δεν μπορούν να προσθέσουν σε αυτά και πρέπει να εκκαθαρίσουν τελείως το λογαριασμό εντός πέντε ετών από το θάνατο του ιδιοκτήτη ή να διανέμουν τα ποσά στη διάρκεια του προσδόκιμου ζωής τους. Γενικά, οι διαθέσιμες επιλογές διανομής εξαρτώνται από την ηλικία κατά την οποία ο ιδιοκτήτης του IRA πεθαίνει. Έχετε αυτό κατά νου αν σκοπεύετε να εγκαταλείψετε τα περιουσιακά στοιχεία του IRA στα παιδιά ή στα εγγόνια σας.

6. Μπορείτε να μεταφέρετε ή να μεταφέρετε τον IRA σας

Είναι κοινό για τα άτομα να μετακινούν λογαριασμούς από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε άλλο. Εάν αποφασίσετε μόνο να διατηρήσετε τον ίδιο τύπο λογαριασμού IRA με διαφορετική εταιρεία, μπορείτε να μετακινήσετε τα στοιχεία ενεργητικού ως μεταφορά ή ως ανατροπή.

Με τη μεταφορά, τα περιουσιακά στοιχεία παραδίδονται απευθείας από το ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο άλλο και οι συναλλαγές δεν αναφέρονται στο IRS. "Όταν μεταφέρετε κεφάλαια στην IRA σας, μπορείτε να κάνετε άμεση μεταφορά από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε άλλο οποιοδήποτε αριθμό φορές το χρόνο. Να γνωρίζετε ότι κάθε επιχείρηση μπορεί να έχει αμοιβή για τη δημιουργία λογαριασμού και τα τέλη κλεισίματος καθώς και ετήσια αμοιβή, γνωρίζοντας αυτές τις χρεώσεις όταν κάνετε σταθερές αλλαγές ", λέει η Rebecca Dawson, οικονομικός σύμβουλος στο Λος Άντζελες, Καλιφόρνια.

Μια ανατροπή περιλαμβάνει τη διανομή των περιουσιακών στοιχείων στον εαυτό σας και την κύλιση του ποσού μέσα σε 60 ημέρες. "Όταν ένα πρόγραμμα ομαδικής συνταξιοδότησης όπως το 401 (k) μεταφερθεί σε έναν IRA, αν η ανατροπή γίνει σωστά, μπορεί να διατηρήσει ορισμένα από τα πλεονεκτήματα του σχεδίου 401 (k). Γι 'αυτό μπορεί να έχει νόημα να κυλούν το 401 (k) σε ένα IRA ανατροπής και όχι έναν συμβάλλοντα IRA », λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass.

Μπορεί να μπορείτε να μεταφέρετε τα περιουσιακά στοιχεία της IRA σε ένα σχέδιο 401 (k), αλλά το σχέδιο πρέπει να το επιτρέψει και θα καθορίσει εάν η ανατροπή μπορεί να γίνει ως ανατροπή 60 ημερών ή αν τα κεφάλαια πρέπει να καταβληθούν απευθείας στο σχέδιο .

7. Μπορεί να είστε σε θέση να αφαιρέσετε τα τέλη IRA από τους φόρους σας

Οι επιχειρήσεις χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών μπορούν να χρεώνουν ετήσια τέλη πέραν των τελών συναλλαγής για την αγορά ή πώληση επενδύσεων. Επιπλέον, μπορούν να χρεώνουν διοικητικές αμοιβές, τις οποίες ίσως μπορείτε να εκπέμψετε χρησιμοποιώντας το 1040 Πρόγραμμα Α. Το αν οι αμοιβές είναι εκπεστέες εξαρτάται από το εάν καταβάλλονται με κεφάλαια από τον IRA σας ή με κεφάλαια εκτός του IRA σας.

8. Το IRA σας μπορεί να είναι πρόσοδος

Η πρόσοδο σας μπορεί να λειτουργήσει σύμφωνα με τους ίδιους κανόνες με έναν IRA, εάν το χρηματοδοτικό όχημα είναι ατομική πρόσοδος συνταξιοδότησης. Ένα πλεονέκτημα είναι ότι οι πολιτικές πρόωρης συνταξιοδότησης σχεδιάστηκαν για να παρέχουν εισόδημα συνταξιοδότησης για τη ζωή.

9. Οι IRA μπορούν να διαχειρίζονται λογαριασμούς

Οι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί σάς επιτρέπουν να δώσετε στον οικονομικό σας σύμβουλο γραπτή εξουσιοδότηση για να κάνετε επενδυτικές αποφάσεις και συναλλαγές ρουτίνας χωρίς να σας ειδοποιήσω πρώτα. Συχνά, χρεώνεται ενιαία χρέωση για τη διαχείριση του λογαριασμού. Αυτός ο τύπος δραστηριότητας επιτρέπεται στους IRAs, υπό την προϋπόθεση ότι ο μεσίτης σας έχει συνάψει συμφωνία για να επιτρέψει τέτοιες ενέργειες.

"Είμαι πραγματικός συνήγορος για την επαγγελματική διαχείριση των μεγάλων λογαριασμών IRA.Ο σύμβουλος επενδύσεων ποιότητας μπορεί να χτίσει ένα προσαρμοσμένο χαρτοφυλάκιο χαμηλού κόστους και να το παρακολουθήσει για τις απαραίτητες αλλαγές.Μπορούν να αντλήσουν από χιλιάδες αποδεδειγμένες επενδυτικές επιλογές και να προσαρμοστούν για αλλαγές στην κατάστασή σας, καινοτομίες προϊόντων ή αλλαγές στην οικονομία », λέει ο Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, St. Joseph, Mo.» Ως επαγγελματίας, ανησυχώ όταν οι συνταξιούχοι έχουν ένα μεγάλο χαρτοφυλάκιο και επιδιώκουν να εξοικονομήσουν χρήματα πηγαίνοντας μόνος τους Έχω δει κακά αποτελέσματα πάρα πολλές φορές.Για τους περισσότερους ανθρώπους, είναι πενιχρό σοφό και λίβρες ανόητο. "

10. Οι επενδυτικές επιλογές ενδέχεται να είναι περιορισμένες

Το IRS περιορίζει ποιοι επενδυτικοί τύποι μπορούν να διατηρηθούν σε έναν IRA, αλλά το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα ενδέχεται να έχει πρόσθετους περιορισμούς του ενεργητικού. Το IRS επιτρέπει για παράδειγμα ορισμένα νομίσματα χρυσού και αργύρου, αλλά τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν θα το κάνουν. Ομοίως, ορισμένες εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων δεν επιτρέπουν την κατοχή μεμονωμένων αποθεμάτων στους ΙΡΑ τους.

11. Η ηλικία είναι απλώς ένας αριθμός, κυρίως

Όποιος είναι κάτω από την ηλικία των 70½ ετών για το έτος και λαμβάνει αμοιβή, συμβουλές ή ωριαίες αμοιβές για την εργασία τους (εισόδημα από εργασία) μπορεί να συμβάλει σε έναν παραδοσιακό ΙΡΑ, συμπεριλαμβανομένων των ανηλίκων. Αυτό σημαίνει ότι τα παιδιά σας μπορούν να ξεκινήσουν την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μόλις βρουν την πρώτη τους δουλειά. Μια IRA είναι μια εξαιρετική επιλογή για τα παιδιά που κερδίζουν περισσότερα από ό, τι σκοπεύουν να ξοδέψουν, διότι επιτρέπει μακροπρόθεσμες αναβαλλόμενες φορολογικές αποταμιεύσεις.

" Όταν ξεκινάτε την επένδυση, ξεπερνάτε το πόσα επενδύετε", λέει ο Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Φοίνιξ της Αριζίας. "Εάν έχετε κερδίσει εισόδημα, ξεκινώντας έναν IRA ως έφηβο, Η IRA είναι μια εξαιρετική ιδέα, μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στις αποταμιεύσεις σας από την αποχώρηση σας, εκμεταλλευόμενοι τη δύναμη της αύξησης του ενδιαφέροντος. "

Η φορολογική κύρωση για τις πρώιμες διανομές θα ενθαρρύνει τα παιδιά σας να αναβάλουν τη λήψη διανομών από το IRA, προσφέροντάς τους τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσουν κεφάλαια για κολέγιο ή έως και 10.000 δολάρια για να αγοράσουν το πρώτο σπίτι τους χωρίς ποινή. Επίσης, διδάσκει στα παιδιά σας την αξία της επένδυσης σε νεαρή ηλικία.

Οι ηλικιωμένοι μπορούν να συνεχίσουν να συνεισφέρουν στους λογαριασμούς του Roth IRA, εφόσον έχουν κερδίσει εισόδημα. Αυτό είναι ένα εξαιρετικό λογαριασμό για τα χρήματα που τελικά θα περάσει ως κληρονομικότητα. Ωστόσο, μόλις φτάσετε στην ηλικία 70½ ετών, δεν μπορείτε πλέον να κάνετε τακτικές συνεισφορές του IRA στους παραδοσιακούς IRAs.

Η κατώτατη γραμμή

Οι μεμονωμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης έχουν ενσωματωμένες ευελιξίες. Η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των διαφόρων λειτουργιών μπορεί να σας βοηθήσει να προσαρμόσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να καλύψετε τις ανάγκες σας. Αν ψάχνετε για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πού να ξεκινήσετε, αναζητήστε τους καλύτερους μεσίτες για τους IRAs.