Κανονισμός Β
Ο Κανονισμός Β είναι ένας κανονισμός που αποσκοπεί να αποτρέψει τους υποψήφιους να διακρίνονται σε οποιαδήποτε πτυχή μιας πιστωτικής συναλλαγής. Ο Κανονισμός Β περιγράφει τους κανόνες στους οποίους πρέπει να συμμορφώνονται οι δανειστές όταν λαμβάνουν και επεξεργάζονται τα στοιχεία πίστωσης. Οι δανειστές απαγορεύονται να κάνουν διακρίσεις λόγω ηλικίας, φύλου, εθνότητας, εθνικότητας ή οικογενειακής κατάστασης.
Κατανόηση του Κανονισμού Β
Όλοι οι δανειστές οφείλουν να συμμορφώνονται με τον Κανονισμό Β όταν χορηγούν πίστωση σε δανειολήπτες. Ο κανονισμός Β εφαρμόζει τον νόμο για την ισότητα των πιστώσεων (ECOA), ο οποίος ρυθμίζεται και επιβάλλεται από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CPFB). Το ECOA τέθηκε σε ισχύ για να εξασφαλίσει ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι επιχειρήσεις που ασχολούνται με την επέκταση πιστώσεων καθιστούν την πίστωση εξίσου διαθέσιμη σε όλους τους φερέγγυους πελάτες. Αυτό σημαίνει ότι κάθε στοιχείο που δεν έχει να κάνει με την καταναλωτική πίστη δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να αξιολογήσει εάν ένας πελάτης έχει εγκριθεί για ένα δάνειο.
Οι πιστωτές που δεν συμμορφώνονται με τον Κανονισμό Β θα θεωρηθούν υπεύθυνοι για αποζημιώσεις αποζημίωσης έως και 10.000 δολάρια σε μεμονωμένες ενέργειες. για τις αγωγές κατηγορίας, ο δανειστής θα μπορούσε να λάβει χρηματική ποινή μικρότερη των 500.000 δολαρίων ή το 1% της καθαρής αξίας του δανειστή.
Ο Κανονισμός Β καλύπτει τις ενέργειες ενός πιστωτή πριν, κατά τη διάρκεια και μετά από μια πιστωτική συναλλαγή. Το CFPB παραθέτει τις πιστωτικές συναλλαγές και τις πτυχές των πιστωτικών συναλλαγών που περιλαμβάνουν καταναλωτική πίστη, επιχειρηματική πίστη, υποθήκη, πίστωση ανοικτού τύπου, αναχρηματοδότηση, αιτήσεις πίστωσης, απαιτήσεις πληροφοριών, πρότυπα πιστοληπτικής ικανότητας, διαδικασίες έρευνας και ανάκληση ή λήξη πίστωσης.
Όταν πρόκειται για πιστωτικές συναλλαγές, ο δανειστής δεν μπορεί να κάνει διακρίσεις:
- Με βάση τη φυλή, την οικογενειακή κατάσταση, την εθνικότητα, το φύλο, την ηλικία ή τη θρησκεία του αιτούντος
- Ενάντια σε έναν αιτούντα το εισόδημα του οποίου προέρχεται από ένα πρόγραμμα δημόσιας βοήθειας
- Ενάντια σε έναν αιτούντα ο οποίος, με καλή πίστη, άσκησε τα δικαιώματά του βάσει του νόμου περί προστασίας καταναλωτικής πίστης
Ο Κανονισμός Β ορίζει επίσης ότι οι δανειστές παρέχουν προφορική ή γραπτή ειδοποίηση απόρριψης σε αποτυχημένους αιτούντες εντός 30 ημερών από την παραλαβή της συμπληρωμένης αίτησης. Η ειδοποίηση πρέπει να εξηγεί γιατί απορρίφθηκε ο αιτών ή να δώσει οδηγίες για τον τρόπο με τον οποίο ο αιτών μπορεί να ζητήσει αυτές τις πληροφορίες. Οι σύζυγοι των παντρεμένων αιτούντων που έχουν απορριφθεί έχουν επίσης το δικαίωμα σε αυτές τις πληροφορίες. Οι πληροφορίες που παρέχονται στους αιτούντες σχετικά με τους λόγους για τους οποίους απορρίφθηκαν, τους βοηθούν να λάβουν εποικοδομητικά μέτρα για να χτίσουν την πίστωση τους σε αποδεκτό επίπεδο ή να διορθώσουν τις εσφαλμένες πληροφορίες που χρησιμοποίησε αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του αιτούντος.
Ειδικές εκτιμήσεις
Σύμφωνα με τον κανονισμό Β, ενώ ένας δανειστής δεν μπορεί να ζητήσει πληροφορίες σχετικά με το φύλο, την εθνική προέλευση, το χρώμα κλπ. Του αιτούντος, υπάρχουν ορισμένοι χρόνοι κατά τον οποίο οι πληροφορίες αυτές μπορούν να συλλέγονται από τον αιτούντα. Για παράδειγμα, ένας αιτών που καταβάλλει το σπίτι του ως εξασφάλιση θα έχει συγκεντρώσει πρόσθετες πληροφορίες για την παρακολούθηση της συμμόρφωσης.
Βασικές τακτικές
- Όλοι οι δανειστές οφείλουν να συμμορφώνονται με τον Κανονισμό Β, ο οποίος προστατεύει τους αιτούντες από διακρίσεις.
- Ο Κανονισμός Β ορίζει ότι οι δανειστές παρέχουν ειδοποίηση απόρριψης εξηγώντας γιατί στους αποτυχημένους αιτούντες εντός 30 ημερών από την παραλαβή της ολοκληρωμένης αίτησης.
- Οι πιστωτές που δεν συμμορφώνονται με τον Κανονισμό Β υπόκεινται σε ποινικές αποζημιώσεις.
Επίσης, μπορεί να ζητηθεί η ηλικία ενός αιτούντος, εάν φαίνεται ότι δεν έχει την ικανότητα νόμιμης υπογραφής σύμβασης. Ο αριθμός των παιδιών, η ηλικία τους και οι οικονομικές υποχρεώσεις του δανειολήπτη σχετικά με τα παιδιά είναι πληροφορίες που μπορούν να συλλέγονται από τους πιστωτές. Η οικογενειακή κατάσταση απαιτείται επίσης εάν ο αιτών κατοικεί σε κοινοτική περιουσία.
Ο πιστωτικός φορέας μπορεί να ζητήσει πληροφορίες μόνο από σύζυγο του αιτούντος δανείου εάν:
- Ο σύζυγος θα επιτρέπεται να χρησιμοποιεί το λογαριασμό
- Ο σύζυγος θα είναι συμβατικά υπεύθυνος για το λογαριασμό
- Η προσφεύγουσα στηρίζεται στο εισόδημα του συζύγου ως βάση για την εξόφληση της απαιτούμενης πίστωσης
- Ο αιτών κατοικεί σε κοινοτικό ακίνητο ή βασίζεται σε ακίνητο που βρίσκεται σε τέτοια κατάσταση ως βάση για την εξόφληση της απαιτούμενης πίστωσης
- Η αιτούσα βασίζεται στη διατροφή, στη στήριξη των παιδιών ή στις χωριστές πληρωμές διατροφής από σύζυγο ή πρώην σύζυγο ως βάση για την εξόφληση της απαιτούμενης πίστωσης