Πώς να εντοπίσετε έναν καταθλιπτικό δανειστή
Ναι, οι επιζήμιοι δανειστές παραμένουν εκεί έξω. Αν και οι πρακτικές αναδοχής έχουν ενισχυθεί και οι κυβερνητικοί κανονισμοί για την ενυπόθηκα δάνεια έχουν αυξηθεί, είναι δύσκολο να εξαναγκαστούν οι ανήθικοι δανειστές να βρουν πρώτα τα συμφέροντα των καταναλωτών. Είναι ακόμα η ευθύνη σας, ως καταναλωτής, να κοιτάξετε τον εαυτό σας. Ας δούμε κάποια προειδοποιητικά σημάδια ότι η υποθήκη που σκέφτεστε, είτε πρόκειται για αγορά, αναχρηματοδότηση είτε για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, μπορεί να σας βλάψει. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτές τις απάτες και άλλους, ελέγξτε τους ιδιοκτήτες σπιτιού, προσέξτε αυτές τις απάτες! )
ΔΕΙΤΕ: Απάτη υποθηκών: Κατανόηση και αποφυγή
Ανανεωτικό μάθημα: Τι είναι ένα δανειστικό δάνειο;
Τα αρπακτικά δάνεια δεν κάνουν πια τίτλους όπως ήταν πριν από μερικά χρόνια, οπότε σε περίπτωση που έχετε ξεχάσει τι είναι, εδώ είναι μια ανανέωση. Κάθε φορά που ένας δανειστής κλείνει με επιτυχία μια υποθήκη, κερδίζει χρήματα. Σε μια μη επιθετική κατάσταση, ο δανειστής κερδίζει ένα λογικό και συνήθη τέλος και ο οφειλέτης παίρνει το καλύτερο προϊόν για τις ανάγκες του.
Εναλλακτικά, ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει ένα δάνειο που δεν είναι η καλύτερη επιλογή, αλλά ότι καταλαβαίνει πλήρως και επιλέγει πρόθυμα. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης μπορεί να απορρίψει μια υποθήκη πάγιου επιτοκίου και να επιλέξει ένα ARM αντ 'αυτού λόγω των χαμηλών εισαγωγικών του πληρωμών, παρόλο που σχεδιάζει να κρατήσει την υποθήκη πέρα από την χαμηλότατη εισαγωγική περίοδο ARM. Αυτό δεν είναι αρπακτικό.
Ένα επιτόκιο δανείου είναι ένα δάνειο που ωφελεί τον δανειστή με έξοδα του δανειολήπτη. Η υποθήκη μπορεί να έχει πάνω από τα μέσα τέλη, υπερβολικά ή περιττά τέλη, υπερβολικά υψηλά επιτόκια με βάση τα προσόντα του δανειολήπτη ή να εμποδίζει τον δανειολήπτη να συσσωρεύει εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο. Πείθοντας έναν δανειολήπτη να αναχρηματοδοτήσει ή να πάρει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης όταν υπάρχει ελάχιστο ή καθόλου όφελος, ή ακόμη και βλάβη, με τον τρόπο αυτό, είναι επίσης επιθετική.
Ο κατάλογος των πρακτικών που χαρακτηρίζονται ως αρπακτικός είναι ατελείωτος δεν χρειάζεται να μάθετε για κάθε ένα από αυτά πριν να μπορέσετε να υποβάλετε αυτοπεποίθηση για δάνειο. Τα σημαντικά πράγματα είναι να γνωρίζουμε ότι εξακολουθεί να υπάρχει δανειστικός δανεισμός, να κατανοήσετε τη γενική ιδέα, να γνωρίζετε τις κοινές κόκκινες σημαίες και να είστε προσεκτικοί κατά την αγορά ενός δανείου.
Σημάδια προειδοποίησης
Οι πρακτικές δανειοδότησης κοστίζουν ακριβά οι καταναλωτές. Να είστε προσεκτικοί σε αυτά τα προειδοποιητικά σημάδια κατά την αγορά για υποθήκη για να μειώσετε τις πιθανότητές σας να ληφθούν από έναν επιθετικό δανειστή.
Το επιτόκιο είναι πολύ καλό για να είναι αλήθεια
Αυτές οι προσφορές παίρνετε στο ταχυδρομείο υπόσχεση μιας υποθήκης σε τιμές χαμηλότερες της αγοράς; Αγνόησέ τους. Στην καλύτερη περίπτωση, είναι ένα μάρκετινγκ για να σας καλέσει να καλέσετε τον δανειστή, ο οποίος θα αποκαλύψει έπειτα ότι το διαφημιζόμενο ποσοστό δεν είναι πραγματικά διαθέσιμο, αλλά θα προσπαθήσει να σας μιλήσει για να συνεργαστείτε με την εταιρεία ούτως ή άλλως. Στη χειρότερη περίπτωση, θα πάρετε την επιχειρηματική δραστηριότητα με κάποιον ασυνείδητο που μπορεί πράγματι να είναι σε θέση να σας πάρει το διαφημιζόμενο επιτόκιο, αλλά θα σας υπερκεράσει αλλού ή θα σας βάλει σε λάθος δάνειο για την κατάστασή σας.
Σας πιέζουν να δράσετε γρήγορα
Αγνοήστε θέσεις πώλησης υψηλής πίεσης για υποθήκες. Κάνετε μια απόφαση που θα επηρεάσει τη μηνιαία ταμειακή σας ροή και τη μακροπρόθεσμη καθαρή σας αξία, για να μην αναφέρουμε πού θα κοιμηθείτε τη νύχτα. Πάρτε όλη την ώρα που πρέπει να επιλέξετε έναν δανειστή και ένα δάνειο.
Σας πιέζουν να πάρεις ένα ριψοκίνδυνο ή ακριβό δάνειο
Είναι ένα πράγμα για έναν δανειολήπτη να υπογράψει πρόθυμα για ένα ARM ή άλλο προϊόν που δεν είναι τόσο απλό όσο μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. είναι ένα άλλο πράγμα για έναν δανειστή να σας ωθήσει σε ένα. Λίγες υποθήκες είναι εγγενώς κακές, αλλά πολλές υποθήκες είναι το λάθος προϊόν για τις περιστάσεις του δανειολήπτη. Αν μπήκατε στο γραφείο του δανειστή ζητώντας 30ετή υποθήκη με σταθερό επιτόκιο και μιλήσατε για να υποβάλετε αίτηση για δάνειο μόνο για τόκους, μπορεί να έχετε να αντιμετωπίσετε έναν δανειστή δανεισμού. (Μάθετε περισσότερα σε 5 τύπους ριψοκίνδυνων υποθηκών για αποφυγή .)
Σας ζητούν να βρεθείτε στην αίτησή σας
Αυτή η συμπεριφορά από έναν υπάλληλο δανείου πρέπει να είναι μια τεράστια κόκκινη σημαία που εργάζεστε με κάποιον ανήθικο ο οποίος πιθανόν να κοιτάζει μόνος του. Το να βρεθείτε σε μια υποθήκη αίτηση είναι ένα έγκλημα που ονομάζεται απάτη υποθήκη και σίγουρα δεν θέλετε να καταδικαστεί για αυτό.
Ενώ υπάρχουν κάποιες καταστάσεις όπου οι άκαμπτοι κανόνες δανεισμού κρατούν τους εξειδικευμένους αγοραστές έξω από την αγορά (όπως οι υψηλοί αγοραστές καθαρής θέσης με πολλά χρήματα στην τράπεζα, αλλά η ελάχιστη μηνιαία ταμειακή ροή), εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη, μπορεί να είναι ότι δεν έχετε το εισόδημα ή τις αποταμιεύσεις για να το εξοφλήσετε άνετα. Σε αυτές τις περιπτώσεις, δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο θα μπορούσε να είναι μια ευλογία στη μεταμφίεση. Λίγα χρόνια μετά, μπορεί να έχετε την προκαταβολή, το εισόδημα και τη σταθερή δουλειά που χρειάζεστε για να πάρετε μια καλή υποθήκη που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αντί να εκδιωχθείτε σε διαδικασίες αποκλεισμού επειδή δεν θα μπορούσατε να κάνετε τις πληρωμές σας.
Τα τέλη είναι υψηλά σε σύγκριση με τις αμοιβές άλλων δανειστών
Δεν θα αγοράζετε μια νέα τηλεόραση χωρίς να κάνετε αγορές για να αποκτήσετε το καλύτερο εμπορικό σήμα και τα χαρακτηριστικά της στην καλύτερη τιμή, οπότε γιατί θα αναθέσετε το οικονομικό μέλλον σας στον πρώτο δανειστή υποθηκών με τον οποίο μιλάτε;
Οι κανόνες σχετικά με τις αγορές σε μεγάλη αγορά ισχύουν και για τα ενυπόθηκα δάνεια. Αποκτήστε προσφορές από διάφορους δανειστές και συγκρίνετε τις προσφορές τους. Αν δεν είστε αρκετά τυχεροί που ο καθένας είναι κακοποιός, θα είστε σε θέση να εντοπίσετε τα κοινά θέματα και να διαλέξετε τις αποκλίσεις στις διαφορετικές προσφορές. Για παράδειγμα, τρεις δανειστές μπορεί να σας προσφέρουν περίπου το ίδιο επιτόκιο χωρίς πόντους. κάποιος άλλος μπορεί να προσφέρει το ίδιο ποσοστό, αλλά σας περιμένει να πληρώσετε πόντους. Αυτή είναι μια κόκκινη σημαία που είστε υπερφορτωμένος.
Τα τέλη ή / και οι όροι ξαφνικά αλλάζουν στο κλείσιμο
Οι δανειστές υποχρεούνται νομίμως να παρέχουν στους δανειολήπτες μια καλή εκτίμηση της αξίας όλων των τελών που σχετίζονται με τα δάνειά τους νωρίς στη διαδικασία υποβολής αιτήσεων. Κατά το κλείσιμο, θα πρέπει να συγκρίνετε την εκτίμηση καλής πίστης με τις τελικές χρεώσεις. Εάν υπάρχουν σημαντικές αποκλίσεις που δεν είναι υπέρ σας, ίσως θελήσετε να ακυρώσετε τη συμφωνία. Εάν οι διαφορές είναι υπέρ σας, αυτό είναι εντάξει, ορισμένοι δανειστές προτιμούν να υποσχεθούν και να παραδώσουν υπερβολικά.
Μην φοβάστε να ξεκινήσετε
Η διαδικασία υποθηκών είναι δαπανηρή και η εγκατάλειψη της χρηματοδότησής σας μπορεί να σημαίνει απώλεια του σπιτιού που θέλετε να αγοράσετε ή ένα μεγάλο επιτόκιο. Ως αποτέλεσμα, ίσως να είστε απρόθυμοι να αποφύγετε μια υποθήκη που υποψιάζεστε ότι είναι κακή, ακόμα κι αν δεν έχετε κλείσει ακόμη και έχετε ακόμα την ευκαιρία να φύγετε.
Είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη τις μακροπρόθεσμες συνέπειες της λήψης ενός επισφαλούς δανείου. Ξεκινώντας από ένα νέο δάνειο και ενδεχομένως αναζητώντας μια διαφορετική ιδιοκτησία, είναι βραχυπρόθεσμες δυσκολίες. Η κατοχή ενός οικονομικά καταστρεπτικού δανειακού προϊόντος έχει σοβαρές, μακροπρόθεσμες συνέπειες.
Η κατώτατη γραμμή
Ένα δολωτό δάνειο, στην καλύτερη περίπτωση, σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερο από ό, τι έπρεπε για την υποθήκη σας. Στη χειρότερη περίπτωση, θα μπορούσε να σας στείλει τον αποκλεισμό και ακόμη και την πτώχευση, αφήνοντάς σας χωρίς σπίτι, καταστρέφοντας τον πλούτο που προσπαθούσατε να συσσωρεύσετε μέσω της ιδιοκτησίας του σπιτιού και βλάπτοντας σοβαρά την πίστωσή σας. Αξίζει να προσπαθήσετε να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για τη διαδικασία υποθηκών και να κάνετε αγορές με διαφορετικούς δανειστές, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε διαφορετικές προσφορές και να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει το καλύτερο δάνειο για τις ανάγκες σας. (Για περισσότερες σχετικές αναγνώσεις, ανατρέξτε στην ενότητα Τι σημαίνει ο νέος κανόνας δανεισμού ενυπόθηκων δανείων .)