Πώς η Fintech διαταράσσει τη διαχείριση του πλούτου

Καθώς ταξιδεύω στη χώρα και ξοδεύω χρόνο με συμβούλους, συνεργάτες και συναδέλφους της βιομηχανίας, υπάρχει πολύς διάλογος για το πώς εξελίσσεται ο κλάδος των συμβούλων. Όλα τα λόγια για την εξέλιξη με έκαναν να σκεφτόμαστε μαθήματα από τον Charles Darwin, τον διάσημο φυσιοδίτη που μας δίδαξε ότι δεν είναι το ισχυρότερο από τα είδη που επιβιώνουν, ούτε τα πιο έξυπνα, αλλά αυτά που ανταποκρίνονται περισσότερο στην αλλαγή. Η ισχυρή και πονηριά μπορεί να κερδίσει τις βραχυπρόθεσμες μάχες, αλλά, μακροπρόθεσμα, τα μαθήματα του Δαρβίνου δείχνουν ότι όσοι δεν μπορούν να προσαρμοστούν μπορεί να καταλήξουν στον κατάλογο των ειδών που απειλούνται με εξαφάνιση.

Για χρόνια, η βιομηχανία προέβλεψε τη διακοπή του μοντέλου των οικονομικών συμβούλων, μέχρι το τέλος της δεκαετίας του 70, όταν οι προμήθειες δεν είχαν πλέον ρυθμιστεί, γεγονός που οδήγησε στην άνοδο του μεσίτη έκπτωσης. Οι δεκαετίες του '80 και '90 έφεραν αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση, και το Διαδίκτυο μας έδωσε online συναλλαγές. Και τώρα, εδώ στη δεκαετία του 2000, έχουμε την εμφάνιση του robo-advisor ή της αυτοματοποιημένης επενδυτικής πλατφόρμας, δίνοντας στους κυνικούς ακόμα περισσότερα πυρομαχικά για να προβλέψουμε ότι οι σύμβουλοι θα πάνε στο δρόμο του ταξιδιωτικού πράκτορα ή του οδηγού ταξί.

Είμαι πολύ πιο αισιόδοξος για το μέλλον του επαγγέλματος των οικονομικών συμβούλων. Παρ 'όλες αυτές τις καινοτομίες στον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και της τεχνολογίας που έχουν τη δυνατότητα να δοκιμάσουν τους ανθρώπινους συμβούλους, ο ρόλος και η σημασία τους για να βοηθήσουν τους επενδυτές να περιηγηθούν στην πολυπλοκότητα και να επιτύχουν τους στόχους τους έχουν αυξηθεί μόνο στη ζήτηση. Οι σύμβουλοι έχουν αποδείξει ξανά και ξανά ότι μπορούν να προσαρμοστούν σε αυτές τις διαρθρωτικές αλλαγές αρκετά ωραία. Στην πραγματικότητα, οι σύμβουλοι μπόρεσαν να ανταποκριθούν σε αυτές τις αλλαγές, δημιουργώντας νέα μοντέλα που επωφελούνται από τη διακοπή της προμήθειας και της τεχνολογίας.

Ενώ μερικές μελέτες δείχνουν ότι ο αριθμός των οικονομικών συμβούλων αναμένεται να παραμείνει σταθερός ή θα αυξηθεί μετρίως κατά τα επόμενα πέντε χρόνια, η αύξηση των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται οι σύμβουλοι δείχνει ότι η βιομηχανία είναι ζωντανή και καλά. Η μελέτη σύγκρισης των εγγεγραμμένων επενδυτικών συμβούλων (RIA) από τον Charles Schwab δείχνει ότι τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία έχουν αυξηθεί σταθερά, με πενταετή σύνθετο ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 9, 8% από το 2013 έως το 2017.

Η ικανότητα των συμβούλων να προσαρμόζονται και να ευδοκιμούν

Οι σύμβουλοι θα πρέπει να λάβουν υπόψη την αλλαγή γύρω τους και να καταλάβουν πώς θα μπορούσαν να τους αναγκάσουν να αποδείξουν ξανά την ικανότητά τους να προσαρμοστούν και να ευδοκιμήσουν. Κάθε χρόνο, τα τύμπανα fintech χτυπούν μόνο πιο δυνατά. Αυτό έχει παίξει όχι μόνο στα μέσα μαζικής ενημέρωσης, αλλά με δολάρια επενδύσεων. Οι παγκόσμιες επενδύσεις σε επιχειρήσεις χρηματοοικονομικής τεχνολογίας έφεραν ρεκόρ το 2017, αυξάνοντας το 18% στα 27, 4 δισ. Δολάρια, σύμφωνα με την Accenture. Η εταιρεία σημειώνει επίσης ότι περίπου 100 δισεκατομμύρια δολάρια έχουν περάσει σε επιχειρήσεις fintech από το 2010.

Αυτή η αύξηση των επενδύσεων της βιομηχανίας fintech μπορεί να έχει σχέση με την άνοδο των συμβούλων ρομπότ. Τα παγκόσμια ενεργητικά υπό διαχείριση (AUM) από robo-advisors ήταν περίπου 400 δισεκατομμύρια δολάρια στα μέσα του 2018 και αναμένεται να αυξηθούν με ετήσιο ρυθμό 38, 2%, σύμφωνα με έκθεση της Statista.

Ενώ η τρέλα ρομπότ συμβούλων είναι καλά τεκμηριωμένη, ο πολλαπλασιασμός των εργαλείων τεχνητής νοημοσύνης (AI) που πλήττουν το τοπίο διαχείρισης πλούτου έχει κάνει μια δραματική είσοδο στον χρηματοοικονομικό εμπορικό τύπο. Παρόλο που μπορεί να είναι νωρίς, ο ρόλος της AI στις οικονομικές συμβουλές είναι ένας χώρος που πρέπει να παρακολουθήσετε. Η εκκίνηση του προγνωστικού εργαλείου ανάλυσης από την Salesforce, Einstein, δίνει στον κλάδο λόγο να εξετάσει το ρόλο του AI στην υποστήριξη συμβούλων με το πού να εστιάσει ή να αυτοματοποιήσει τα καθήκοντα. Το ίδιο ισχύει και με τη συνεργασία της IBM Watson με την H & R Block.

Από τη σκοπιά μου ως επικεφαλής της εταιρείας fintech, οι ταχείες και συνεχείς καινοτομίες στην τεχνολογία είναι συναρπαστικές. Για τους συμβούλους, οι πιο συναρπαστικές καινοτομίες αφορούν την παροχή κλίμακας και την εξάλειψη των εργασιών πίσω από τη σκηνή για προετοιμασία για συνομιλίες με τους πελάτες. Πολλές εξελίξεις υποστηρίζουν άμεσα τη σχέση συμβούλου-πελάτη. Οι υψηλοί επενδυτές με καθαρό κέρδος, το ευχάριστο σημείο των περισσότερων RIA, ενδιαφέρονται για την παροχή ψηφιακών οικονομικών συμβουλών και επωφελούνται από νέες εξελίξεις.

Σύμφωνα με μια έκθεση McKinsey & Company από τον Ιούνιο του 2015, το 40% έως 45% των εύπορων καταναλωτών που άλλαξαν την πρωτογενή εταιρεία διαχείρισης πλούτου τους τα δύο προηγούμενα χρόνια μεταφέρθηκαν σε μια ψηφιακή επιχείρηση. Επιπλέον, το 72% των επενδυτών ηλικίας κάτω των 40 ετών δήλωσαν ότι θα ήταν άνετα να συνεργαστούν με έναν εικονικό οικονομικό σύμβουλο.

Τι σημαίνει Fintech για συμβούλους

Τι σημαίνει για τους συμβούλους; Πρώτον, είναι σαφές ότι οι επενδυτές αναμένουν ψηφιακά εργαλεία ως μέρος της σχέσης τους με τον οικονομικό σύμβουλό τους. Απολαμβάνουν την ηλεκτρονική συνεργασία και τα ψηφιακά εργαλεία σε άλλα μέρη της ζωής τους, οπότε γιατί δεν πρέπει να είναι αυτά όταν πρόκειται για τη διαχείριση του πλούτου τους;

Με την Betterment και άλλες εταιρείες που διαφημίζουν σε mainstream μέσα ενημέρωσης, οι επενδυτές εκτίθενται σε σύγχρονα, κατανοητά και εύχρηστα εργαλεία που εμφανίζουν απόδοση. Ενώ ο σχεδιασμός των χρηστών είναι κοινός τόπος στις επιχειρήσεις συσκευασμένων καταναλωτικών αγαθών εδώ και χρόνια, έχει γίνει πιο πρόσφατα μια επιδιωκόμενη δεξιότητα στον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Για παράδειγμα, η BBVA αγόρασε το Spring Studio, εταιρεία σχεδιασμού εμπειριών χρήστη του Σαν Φρανσίσκο, το 2015 για να επιταχύνει τις προσπάθειες της εταιρείας να καταστεί ηγετική ψηφιακή τράπεζα με εξαιρετικό σχεδιασμό και τεχνολογία.

Δεύτερον, οι σύμβουλοι πρέπει να διασφαλίσουν ότι επικοινωνούν με τους πελάτες με νέους και διαφορετικούς τρόπους. Δεν έχουν όλοι οι πελάτες να έρθουν στο γραφείο. Οι πελάτες που εξακολουθούν να εργάζονται συνήθως αναμένουν αλληλεπιδράσεις με τους συμβούλους τους για να είναι αποτελεσματικές και άμεσες. Αναμένουν επίσης ότι θα είναι σε θέση να αναθεωρήσουν τις δικές τους πληροφορίες ανά πάσα στιγμή μέσω μιας πύλης πελάτη και να χρησιμοποιούν ηλεκτρονικά εργαλεία συνεργασίας για να κάνουν check in με τον σύμβουλό τους. Αυτή η πρόσβαση κατά παραγγελία παρέχει ένα απόλυτο επίπεδο διαφάνειας.

Τρίτον, υπάρχει το ζήτημα της αξίας - πιο συγκεκριμένα, οι πελάτες κατανοώντας την αξία που παρέχουν οι σύμβουλοί τους. Πολλοί σύμβουλοι προσφέρουν πολύ περισσότερα από την κατανομή των επενδύσεων και την κατασκευή χαρτοφυλακίου, αλλά δεν είναι σαφές εάν οι επενδυτές κατανοούν όλη την "επιπλέον" υποστήριξη που λαμβάνουν.

Τι σημαίνει το Fintech για Πελάτες

Οι περισσότεροι χιλιετίες λένε ότι θα πάρουν οικονομικές συμβουλές από το Facebook, το Amazon ή το Google, εάν τους δοθεί η ευκαιρία, σύμφωνα με τη Διάσκεψη Κορυφής του CEO του Tiburon τον Φεβρουάριο του 2017. Θα μπορούσαμε να το μειώσουμε αυτό επειδή οι περισσότεροι χιλιετίες δεν αντιμετωπίζουν την πολυπλοκότητα της οικονομικής τους ζωής, όπως οι γονείς τους μωρό-boom βιώνουν. Ωστόσο, δημιουργεί έναν ακόμη λόγο για τον οποίο οι σύμβουλοι πρέπει να συνεχίσουν να αναπτύσσουν τις έμπιστες σχέσεις τους. Εξάλλου, γνωρίζουμε ότι η εμπιστοσύνη και η επικοινωνία είναι τεράστιοι παράγοντες για το γιατί οι επενδυτές επιλέγουν ή αφήνουν έναν σύμβουλο.

Αν παραδοθούν καλά, οι πελάτες μπορούν να επωφεληθούν με πολλούς τρόπους από το fintech. Εκτός από την ψηφιακή εμπειρία και τη διαφάνεια, ο νέος ανταγωνισμός μειώνει το κόστος και τα ψηφιακά εργαλεία καταργούν γενικές και ορισμένες χειρωνακτικές διαδικασίες για συμβούλους. Σημαντική περίπτωση: Η Charles Schwab Corp. ανακοίνωσε την προσφορά συμβούλων robo +, την Schwab Intelligent Advisory, σε 28 μονάδες βάσης ή κατ 'ανώτατο όριο 3.600 δολάρια ανά έτος. Η προσφορά στοχεύει σε μαζικούς επενδυτές με ελάχιστο ποσό 25.000 δολαρίων για να επενδύσουν, αλλά εξακολουθεί να στέλνει ένα μήνυμα στον κλάδο που κοστίζει το θέμα. Επιπλέον, οι χιλιετηρίδες παρατήρησαν ότι θα χρησιμοποιούσαν έναν οικονομικό σύμβουλο εάν το κόστος δεν ήταν τόσο υψηλό, σύμφωνα με μια Μελέτη Benchmarking της Fidelity Investments.

Η συμβουλή μου προς τους συμβούλους είναι να προσελκύσετε την τεχνολογία που σας βοηθά να είστε πιο αποτελεσματικός και να προσεγγίζετε τους πελάτες. Μετά από όλα, η τεχνολογία, όταν χρησιμοποιείται καλά, μπορεί να σας βοηθήσει με τις φαινομενικά τρομακτικές προκλήσεις που αντιμετωπίζουν σήμερα όλοι οι σύμβουλοι - τρέχοντας μια αποδοτική και κερδοφόρα επιχείρηση, δείχνοντας την αξία σας και αξιοποιώντας τα εργαλεία ανάπτυξης. Οι συμβουλές του Δαρβίνου παραμένουν υγιείς.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Dave Welling, Διευθύνοντα Σύμβουλο της Mercer Advisors και πρώην διευθύνοντα σύμβουλο και γενικό διευθυντή της SS & C Advent. Για περισσότερες από αυτό το συγγραφέα, ανατρέξτε στο άρθρο How Tech Advances the Relationship Advisor / Client .