Στρατηγικές Χρήσης Ασφάλισης Ζωής για Συνταξιοδότηση

Οι πράκτορες ασφάλισης ζωής πωλούν τα οφέλη μόνιμης ασφάλισης ζωής που συσσωρεύει αξία μετρητών. Στην πραγματικότητα, αυτές οι πολιτικές έχουν συνήθως νόημα μόνο για τα άτομα με καθαρή αξία τουλάχιστον 11, 4 εκατομμυρίων δολαρίων, το κατώτατο όριο μεταρρύθμισης (από το 2019), στο οποίο οι φόροι ακίνητης περιουσίας κτυπούν μετά το θάνατο.

Για σχεδόν όλους τους άλλους, ο καλύτερος τρόπος για την ενσωμάτωση της ασφάλισης ζωής στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης είναι να αποκτήσετε το κατάλληλο επίδομα θανάτου για μια οικογένεια που αφήνει επίσης κάποια χρήματα για να μπορέσουν να λάβουν μέτρα για την οικονομική ασφάλεια.

Βασικές τακτικές

• Σχεδόν όλοι χρειάζονται ασφάλεια ζωής: Ακόμη και εκείνοι που πεθαίνουν νέοι θέλουν ο σύζυγός τους να είναι οικονομικά ασφαλής στη συνταξιοδότηση.
• Ο όρος ασφαλιστική κάλυψη παρέχει μια βασική προστασία για μια οικογένεια εάν ένας από τους οικογενειακούς γονείς (ή ο κύριος γονέας φροντίδας) πεθαίνει. η χαμηλή, σταθερή τιμή αποδεσμεύει περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα.
• Η ασφάλιση ζωής που παρέχεται από εργοδότες δεν είναι πάντα επαρκής.

Βήμα 1: Αγοράστε τον όρο

Αν κάποιος έχει παιδιά και σύζυγο που εξαρτώνται από το εισόδημά τους ή από την υπηρεσία γονικής μέριμνας ή κατ 'οίκον, το οικονομικό τους σχέδιο πρέπει να περιλαμβάνει ασφάλιση ζωής. «Είναι σημαντικό τόσο για τους εργαζόμενους όσο και για τους μη συγγενείς συζύγους να έχουν ασφάλιση ζωής», λέει η Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Ντένβερ. "Για τον εργαζόμενο σύζυγο, θέλετε να έχετε επαρκή ασφάλιση για να καλύψετε μεγάλα χρέη (όπως υποθήκη), μελλοντικές υποχρεώσεις που δεν μπορούν πλέον να χρηματοδοτηθούν από τα κέρδη του αποθανόντος (όπως το κόστος για το κολλέγιο ή τη συνταξιοδότηση) και τα έξοδα διαβίωσης για η οικογένεια.

"Ο μη εργαζόμενος σύζυγος πρέπει να είναι ασφαλισμένος για να καλύψει το κόστος της φροντίδας των παιδιών και άλλων εργασιών διαχείρισης του νοικοκυριού που θα επιβαρυνθεί τώρα με τον επιζώντα οικογενειάρχη, " προσθέτει ο Sullivan.

Σχεδόν όλοι χρειάζονται ασφάλεια ζωής, ακόμη και εκείνους που πεθαίνουν νέοι και χάνουν τη συνταξιοδότηση: Οι οικογένειες εξακολουθούν να θέλουν να εξασφαλίσουν ότι ένας επιζών σύζυγος θα είναι οικονομικά ασφαλής στη συνταξιοδότηση. Η μόνη πιθανή εξαίρεση θα ήταν μια ενιαία χωρίς εξαρτώμενα άτομα (συμπεριλαμβανομένων των ηλικιωμένων γονέων ή των αδελφών).

Ο λιγότερο δαπανηρός τύπος ασφάλισης ζωής, λαμβάνοντας υπόψη όχι μόνο το έξυπνο κόστος αλλά και το ποσό κάλυψης που παίρνετε για τα χρήματα, είναι η διάρκεια ζωής (aka pure life life) που εγγυάται την καταβολή ενός δηλωμένου οφέλους θανάτου κατά τη διάρκεια μιας συγκεκριμένης όρος. Μόλις εκπνεύσει ο όρος, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί είτε να ανανεώσει για άλλο όρο, να μετατρέψει σε μόνιμη κάλυψη ή να επιτρέψει την καταγγελία της πολιτικής.

Οι τιμές ασφάλισης ζωής και τα πλεονεκτήματα ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με την ηλικία, την υγεία και τα χαρακτηριστικά πολιτικής. Για παράδειγμα, ένας 35χρονος 35χρονος άνδρας της Νέας Υόρκης με καλή υγεία (δηλαδή η αρτηριακή πίεση και η χοληστερόλη του είναι μόνο λίγο υψηλότεροι από τον ιδανικό) μπορεί να είναι σε θέση να πάρει μια πολιτική 20ετίας με ένα θάνατο αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων επωφεληθείτε για $ 1.030 ή λιγότερο ανά έτος. Εάν ο ίδιος άνδρας αγόρασε ολόκληρη πολιτική ζωής, ένα είδος μόνιμης ασφάλισης ζωής, το ασφάλιστρο μπορεί να είναι $ 13.500 ή περισσότερο ετησίως για το ίδιο επίδομα θανάτου .

Δεδομένου αυτού του κόστους, η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι ένα ιδανικό εργαλείο αποταμίευσης συνταξιοδότησης με δύο τρόπους. Πρώτον, παρέχει τη βασική οικονομική προστασία που θα χρειαστεί μια οικογένεια εάν ένας από τους οικογενειάρχες πεθάνει πριν συγκεντρώσει επαρκείς οικονομίες για να ζήσει η οικογένεια. Δεύτερον, η χαμηλή, σταθερή τιμή αποδεσμεύει περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα για τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης, την αγορά μακροπρόθεσμης ασφάλισης αναπηρίας και την επένδυση σε μετοχές χαμηλού κόστους.

Ο καλύτερος τρόπος να ενσωματωθεί η ασφάλεια ζωής στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης είναι να αποκτηθεί το σωστό όφελος θανάτου για μια οικογένεια με χρήματα που απομένουν για να κάνουν τα βασικά βήματα προς την οικονομική ασφάλεια.

«Δεδομένων των χαμηλότερων ασφαλίστρων που συνδέονται με την πολιτική, οι επενδυτές θα έχουν περισσότερα να επενδύσουν για συνταξιοδότηση, κολέγιο ή άλλους οικονομικούς στόχους», λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας Δείκτης Αμοιβαίων Κεφαλαίων: Το Πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές .

Πόσο ένας όρος χρειάζεται κάποιος εξαρτάται επίσης από την τρέχουσα ηλικία του ατόμου. μπορεί να είναι δύσκολο να πάρει ασφαλιστική θητεία πέρα ​​από την ηλικία των 65 ετών. Πόσο ασφάλιση ζωής να μεταφέρει εξαρτάται από το χρέος, το απαιτούμενο εισόδημα αντικατάστασης και το κόστος τέτοιων μελλοντικών υποχρεώσεων όπως τα δίδακτρα κολλεγίων.

Το επίπεδο της ασφάλειας ζωής που παρέχεται ως όφελος στο χώρο εργασίας δεν επαρκεί πάντα για μια οικογένεια και ο εργαζόμενος μπορεί να χρειαστεί συμπληρωματική ασφάλιση χρησιμοποιώντας μια ιδιωτική πολιτική. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ασφαλίστρου επιπέδου πριμοδότησης, εγγυημένου ανανεώσιμου και μη ακυρώσιμου χρόνου μπορεί να δώσει την εγγύηση ότι η ασφάλιση θα ανανεώνεται κάθε χρόνο για όσο διάστημα καταβάλλονται τα ασφάλιστρα. Όσο η πολιτική παραμένει σε ισχύ, τα ασφάλιστρα θα είναι τα ίδια κάθε χρόνο.

Βήμα 2: Δημιουργήστε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Ο πρώτος τρόπος να τεθεί η αποταμίευση από την ασφαλιστική ασφάλιση ζωής μέχρι την εργασία είναι να δημιουργηθεί ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους τριών έως έξι μηνών - ή περισσότερο - αν κάποιος αντιμετωπίζει κινδύνους ή έχει παράνομο εισόδημα. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί επίσης να αποφύγει το χρέος μετά από περιόδους αυξημένων εξόδων ή μειωμένου εισοδήματος.

Αποφυγή χρέους σημαίνει επίσης αποφυγή πληρωμής τόκων: Το να πληρώνετε τόκους, ειδικά σε σχετικά υψηλά επιτόκια πιστωτικών καρτών, καθιστά πιο δύσκολο να ανακάμψει από μια αποτυχία. Μια οικονομική έκτακτη ανάγκη μπορεί να σημαίνει προσωρινή διακοπή των συντάξεων λόγω συνταξιοδότησης. Όσο πιο γρήγορα κάποιος μπορεί να αναπηδήσει πίσω από οικονομική έκτακτη ανάγκη, τόσο νωρίτερα μπορούν να επανέλθουν σε τροχιά με αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Βήμα 3: Προστατεύστε το εισόδημά σας με μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας

Ακόμα και τα άτομα που δεν έχουν παιδιά να στηρίξουν μπορεί να χρειάζονται ακόμα ασφάλιση αναπηρίας. Σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας, κάποιος που στερείται συζύγου ή άλλης άμεσης οικογένειας για βοήθεια θα χρειαστεί ιδιαίτερα κάποιο είδος κάλυψης για να βοηθήσει να πληρώσει το κόστος της περίθαλψης.

Στην ιδανική περίπτωση, κάποιος λαμβάνει αυτό το βήμα κατά την κατασκευή του ταμείου έκτακτης ανάγκης. Ενώ πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι μπορούν να λάβουν παροχές αναπηρίας από την Κοινωνική Ασφάλιση αν μια σοβαρή ασθένεια ή τραυματισμός τους εμποδίζει να δουλέψουν, είναι δύσκολο να επωφεληθούν από αυτά τα οφέλη - κάτι που μπορεί να πέσει πολύ κάτω από αυτό που κάποιος χρειάζεται.

Μεταξύ των ασφαλιστηρίων συμβολαίων αναπηρίας, η πολιτική προσωπικής απασχόλησης θα κοστίσει περισσότερο από μια πολιτική οποιασδήποτε κατοχής, αλλά θα προσφέρει πληρέστερη κάλυψη. Εάν κάποιος δεν μπορεί πλέον να εργάζεται σε ένα επιλεγμένο επάγγελμα - π. Χ. Λογιστική - δεν θα χρειαστεί να γίνει καταστηματάρχης για να βρεθεί. η ασφάλιση αναπηρίας θα αντικαταστήσει ένα σημαντικό ποσοστό του χαμένου εισοδήματος.

Και πάλι, αναζητήστε μια εγγυημένη ανανεώσιμη και μη ακυρώσιμη πολιτική που θα διασφαλίζει ότι τα ασφάλιστρα δεν θα αυξηθούν και ότι η επαναξιολόγηση δεν θα γίνει ζήτημα: Η πολιτική παραμένει ενεργή όσο πληρώνονται τα ασφάλιστρα.

Επιλέγοντας την καλύτερη ασφάλιση αναπηρίας σημαίνει είτε να αγοράσετε μια πολιτική για την προστασία του εισοδήματος και όποιον εξαρτάται από αυτήν ή να βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή κάλυψη μέσω του εργοδότη σας. Όπως λέει ο προσωπικός οικονομικός γκουρού Dave Ramsey, "το πιο ισχυρό εργαλείο οικοδόμησης πλούτου είναι το εισόδημά σας".

Και, φυσικά, χωρίς εισόδημα, δεν έχετε τρόπο να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση.

Βήμα 4: Επενδύστε το υπόλοιπο

Τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν μια συνιστώσα χρηματικής αξίας που συσσωρεύει αποταμιεύσεις και μπορεί να επενδυθεί. Αλλά ο ασφαλιστής κάνει τις επενδυτικές επιλογές. Κάποιος έχει πολύ μεγαλύτερο έλεγχο σχετικά με το ενδεχόμενο να κερδίζει υψηλότερες αποδόσεις αν επενδύουν μόνοι τους μέσω μιας μεσιτείας. Δεν υπάρχουν υψηλά τέλη πολιτικής και προμήθειες αντιπροσώπων όπως στην περίπτωση μόνιμης ασφάλισης ζωής, οι επιδόσεις των επενδύσεων δεν συνδέονται με την οικονομική απόδοση της εταιρείας ασφάλισης ζωής και οι διαθέσιμες επενδύσεις δεν περιορίζονται σε αυτό που προσφέρει η ασφαλιστική εταιρεία.

Οι προσφορές μεσιτείας χαμηλού κόστους περιλαμβάνουν συχνά αδιαπραγμάτευτα κεφάλαια δείκτη ή χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο. Ένα ταμείο με ημερομηνία στόχου προσαρμόζει επίσης ένα χαρτοφυλάκιο ώστε να γίνει πιο συντηρητικό καθώς κάποιος πλησιάζει την ηλικία συνταξιοδότησης.

Η κατώτατη γραμμή

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν σκέφτονται την ασφαλιστική διάρκεια ζωής και την επένδυση των εξοικονομούμενων χρημάτων όταν εξετάζουμε πώς μια πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να βοηθήσει στην επίτευξη των στόχων αποταμίευσης-αποταμίευσης. Ωστόσο, για πολλούς είναι η πιο αποτελεσματική στρατηγική.