Πληρωμή σοκ
Σοβαρές πληρωμές είναι ο κίνδυνος οι προγραμματισμένες μελλοντικές περιοδικές πληρωμές ενός δανείου να αυξηθούν σημαντικά και να προκαλέσουν στον δανειολήπτη την αδυναμία πληρωμής του δανείου. Το σοκ πληρωμής είναι ένας κίνδυνος με πολλά δημοφιλή προϊόντα υποθηκών, συμπεριλαμβανομένων στεγαστικών δανείων ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) και δανείων μόνο για τόκους.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΑΤΑ ΚΑΤΗΓΟΡΙΑ πληρωμής
Το σοκ πληρωμής μπορεί να οφείλεται σε πολλά πράγματα, όπως η λήξη ενός αρχικού ή προσωρινού αρχικού επιτοκίου, η λήξη μιας περιόδου σταθερού επιτοκίου, η λήξη μιας περιόδου πληρωμής μόνο για τόκους, η αναδιατύπωση μιας δυνατότητας πληρωμής, (ARM) ή αύξηση του πλήρως αναπροσαρμοσμένου επιτοκίου του ARM.
Οι καταναλωτές, οι οποίοι αντλούνται από αυτά τα στεγαστικά δάνεια λόγω των σχετικά χαμηλών αρχικών μηνιαίων πληρωμών, πιστεύουν ότι η υποθήκη στο σπίτι θα παραμείνει προσιτή. Ωστόσο, αυτές οι δομές πληρωμών μπορούν να αντισταθμίσουν τους οφειλέτες εάν η αύξηση των προγραμματισμένων πληρωμών υπερβαίνει το σημείο όπου μπορούν να πληρώσουν άνετα κάθε μήνα. Οι δανειολήπτες θα πρέπει να κατανοούν τη διάρθρωση και τους πραγματικούς αριθμούς των δανείων που εξετάζουν, αλλά και την έννοια του σοκ πληρωμής, ώστε να αποφευχθεί η αθέτηση του δανείου ή η είσοδος σε μια δημοσιονομικά ασταθή θέση. Οι δανειστές δεν θέλουν τους δανειολήπτες να χρεοκοπούν για τα στεγαστικά δάνεια τους, γι 'αυτό επενδύονται για την αποφυγή σοκ πληρωμής.
Υπολογισμός του κατώτατου ορίου πληρωμής του δανειολήπτη
Για να αποφευχθεί η προεπιλογή του στεγαστικού δανείου, οι δανειστές δεν θα δανείσουν σε έναν δανειολήπτη δεν νομίζουν ότι μπορεί να υποστηρίξει τις μηνιαίες πληρωμές. Έχουν επινοήσει διάφορα μέτρα για τον υπολογισμό του κινδύνου αθέτησης του δανειολήπτη. Ένα τέτοιο μέτρο είναι ο κανόνας 28/36 για τον υπολογισμό του ποσού του χρέους που μπορεί να αναλάβει ένα άτομο ή ένα νοικοκυριό. Ο κανόνας αναφέρει ότι ένα νοικοκυριό θα πρέπει να ξοδεύει το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός του στα συνολικά έξοδα στέγασης και όχι περισσότερο από 36% σε όλα τα άλλα συνολικά χρέη, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων και άλλων δανείων όπως τα δάνεια αυτοκινήτων.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν υπολογισμούς για να καθορίσουν το κατώτατο όριο σοκ των πληρωμών ενός ατόμου και να καθορίσουν ποιοι θα προσφέρουν για χρηματοδότηση και ποιοι δεν θα το κάνουν. Το όριο σοκ πληρωμής βασίζεται στην ιδέα ότι ένας δανειολήπτης, ο οποίος ήδη πληρώνει σημαντικές μηνιαίες πληρωμές στέγης, μπορεί να χειριστεί ακόμη πιο ουσιαστική πληρωμή. Ένας δανειολήπτης μπορεί να είναι θύμα σοκ πληρωμής και αδυναμίας πληρωμής δανείου εάν έχουν σήμερα μια μέτρια πληρωμή στέγης και οι νέες μηνιαίες δεσμεύσεις είναι σημαντικά υψηλότερες.
Οι τράπεζες ή οι ενυπόθηκοι δανειστές δημιουργούν τους τύπους κατωφλίων τους για να καθορίσουν εάν ο λόγος των τρεχουσών πληρωμών στεγαστικού δανείου προς τις προτεινόμενες πληρωμές υποθηκών είναι αρκετά χαμηλός ώστε να αποφεύγεται ο σοκ πληρωμής Ωστόσο, είναι κοινό για τους δανειστές να αρνούνται να χρηματοδοτήσουν έναν δανειολήπτη του οποίου η πληρωμή θα είναι 200 τοις εκατό, ή περισσότερο, της τρέχουσας στέγης πληρωμής. Η τρέχουσα πληρωμή στέγης μπορεί να είναι είτε μια υποθήκη ή μια δαπάνη ενοικίου. Επίσης, ο υπολογισμός του βαθμού πιστοληπτικής ικανότητας και του συντελεστή ταμειακών ροών στον υπολογισμό του επιτρεπόμενου ορίου σοκ πληρωμής.
Αυτός ο υπολογισμός δεν σημαίνει ότι ένας δανειολήπτης με χαμηλή τρέχουσα πληρωμή στέγης δεν θα μπορεί να τύχει υποθήκης. Αντ 'αυτού, ο υπολογισμός χρησιμοποιείται για να καθοδηγήσει τον οφειλέτη στο σωστό τύπο δανείου, το οποίο μπορεί να είναι ένα πιο παραδοσιακό και συντηρητικό δάνειο. Τα συντηρητικά δάνεια περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου (FRM) και ρυθμιζόμενα ποσοστά υποθήκης (ARM) με κάλυμμα διάρκειας ζωής που αποτρέπει το σοκ πληρωμής.
Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν φέρουν τον κίνδυνο σοκ πληρωμής που έρχεται με την προγραμματισμένη αύξηση των πληρωμών ή των επιτοκίων. Τα ARM με ανώτατα όρια διάρκειας ζωής έχουν όρια στο ποσό του ενδιαφέροντος που μπορεί να έχει ένα δάνειο.