Νομικό όριο δανεισμού
Το νόμιμο όριο δανεισμού είναι το μέγιστο ποσό δολαρίου που μπορεί να δανείσει μια μόνο τράπεζα σε έναν συγκεκριμένο οφειλέτη. Το όριο αυτό εκφράζεται ως ποσοστό του κεφαλαίου και του πλεονάσματος του ιδρύματος. Τα όρια αυτά εποπτεύονται από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC) και το Γραφείο του Επιταχυντή του Νόμου (OCC).
ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ του νομικού ορίου δανεισμού
Το νόμιμο όριο δανεισμού για τις εθνικές τράπεζες καθορίστηκε βάσει του Κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών (USC) και εποπτεύεται από το FDIC και το OCC. Λεπτομέρειες για τα εθνικά όρια τραπεζικών δανείων αναφέρονται στον Τίτλο USC 12, Μέρος 32.3.
Το FDIC παρέχει ασφάλιση στους καταθέτες των ΗΠΑ. Τόσο η FDIC όσο και η OCC συμμετέχουν στη διαδικασία ναύλωσης των εθνικών τραπεζών. Και οι δύο οντότητες εργάζονται για να διασφαλίσουν ότι οι εθνικές τράπεζες τηρούν τους καθιερωμένους κανόνες που ορίζονται στον Κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών ο οποίος διευκρινίζει τα ομοσπονδιακά καταστατικά
Υπολογισμός των ορίων δανεισμού
Ο νόμος για το όριο δανεισμού ισχύει για τις τράπεζες και τις ενώσεις αποταμίευσης σε όλη τη χώρα. Ο κώδικας για τα όρια δανεισμού αναφέρει ότι ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν μπορεί να εκδώσει δάνειο σε έναν μόνο δανειολήπτη για περισσότερο από το 15% του κεφαλαίου και του πλεονάσματος του ιδρύματος. Αυτό είναι το βασικό πρότυπο και απαιτεί από ένα ίδρυμα να παρακολουθεί εκ του σύνεγγυς τα επίπεδα κεφαλαίου και πλεόνασμα τα οποία επίσης ρυθμίζονται από τον ομοσπονδιακό νόμο. Οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα 10% για τα εξασφαλισμένα δάνεια. Έτσι, μπορούν να δανείσουν έως και 25% του κεφαλαίου και του πλεονάσματος, εάν εξασφαλιστεί ένα δάνειο.
Εξαιρέσεις
Σε ορισμένα δάνεια μπορεί να επιτραπούν ειδικά όρια δανεισμού. Τα δάνεια που μπορούν να τύχουν ειδικών ορίων δανεισμού περιλαμβάνουν τα ακόλουθα: δάνεια που εξασφαλίζονται με φορτωτικές ή αποδείξεις αποθήκης, χαρτοφυλάκιο καταναλωτικών δόσεων, δάνεια που εξασφαλίζονται από ζώα και προκαταβολές χρηματοδότησης σχεδίων που αφορούν προκριματική δέσμευση δανεισμού.
Επιπλέον, ορισμένα δάνεια ενδέχεται να μην υπόκεινται σε όρια δανεισμού καθόλου. Αυτά τα δάνεια μπορούν να περιλαμβάνουν: ορισμένα δάνεια με έκπτωση σε εμπορικό χαρτί ή επιχειρηματικό χαρτί, αποδοχές τραπεζών, δάνεια που εξασφαλίζονται με αμερικανικές υποχρεώσεις, δάνεια συνδεδεμένα με ομοσπονδιακό οργανισμό, δάνεια που συνδέονται με κρατική ή πολιτική υποδιαίρεση, δάνεια που εξασφαλίζονται με χωριστούς λογαριασμούς καταθέσεων, ιδρύματα με την έγκριση συγκεκριμένου Ομοσπονδιακού τραπεζικού οργανισμού, δάνεια προς την Ένωση Μάρκετινγκ Σπουδαστικού Δανείου, δάνεια προς τις αρχές βιομηχανικής ανάπτυξης, δάνεια σε εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης, πιστώσεις από πράξεις χρηματοδότησης ορισμένων τίτλων του Δημοσίου και ενδοημερήσια πίστωση.
Κεφάλαιο και πλεόνασμα
Οι τράπεζες υποχρεούνται να κατέχουν σημαντικές ποσότητες κεφαλαίου, οι οποίες συνήθως προκαλούν όρια δανεισμού μόνο στους θεσμικούς οφειλέτες. Γενικά, το κεφάλαιο διαιρείται σε βαθμίδες που βασίζονται στη ρευστότητα. Το κεφάλαιο πρώτης βαθμίδας περιλαμβάνει το πιο ρευστό κεφάλαιο του, όπως τα υποχρεωτικά αποθεματικά. Το κεφάλαιο της κατηγορίας 2 μπορεί να περιλαμβάνει μη ανακοινωθέντα αποθεματικά και γενικά αποθεματικά ζημιών. Οι εθνικές τράπεζες οφείλουν να έχουν συνολικό δείκτη κεφαλαίου / περιουσιακών στοιχείων 8%.
Το πλεόνασμα μπορεί να αναφέρεται σε έναν αριθμό στοιχείων σε μια τράπεζα. Οι κατηγορίες που περιλαμβάνονται ως πλεόνασμα μπορεί να περιλαμβάνουν τα κέρδη, τα αποθεματικά ζημιών και το μετατρέψιμο χρέος.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.