Αποφύγετε τα μειονεκτήματα της υποβάθμισης κατά τη συνταξιοδότηση

Πολλοί άνθρωποι φαντάζονται για τη χρηματοδότηση ενός καλού τμήματος της συνταξιοδότησής τους με την πώληση του σημερινού σπιτιού τους, αγοράζοντας ένα μικρότερο μέρος και επενδύοντας τη διαφορά για το εισόδημα. Στην πραγματικότητα, όμως, συχνά αποκομίζουν πολύ λιγότερα κέρδη από ό, τι ελπίζουν.

Εντάξει, η μείωση του μεγέθους μπορεί να είναι μια καλή ιδέα. Μπορεί όχι μόνο να περπατήσετε μακριά με περισσότερα χρήματα, αλλά και να απλοποιήσετε τη ζωή σας και να μειώσετε το κόστος συντήρησης και συντήρησης στο σπίτι σας για τα επόμενα χρόνια. Για να επιτευχθεί αυτό το ευχάριστο αποτέλεσμα, θα πρέπει να κατευθύνετε γύρω από τις απροσδόκητες παγίδες που κάνουν downsizing τόσο dicey. Εδώ είναι τέσσερις παγίδες που περιμένουν downsizers, με τρόπους για την αποφυγή καθενός.

Παγίδα # 1. Υπερεκτιμώντας τι αξίζει το σημερινό σας σπίτι

Είναι εύκολο να φανταστεί κανείς για την υψηλή τιμή που θα φέρετε στο σπίτι σας. Ίσως οι γείτονες κάτω από το δρόμο να πουλούσαν το δικό τους για ένα υπερβολικό ποσό, ή έτσι είπαν, και για τελευταία φορά συσκευασμένα το νέο Bentley τους και κατευθυνόμενοι προς το Acapulco. Είναι πιθανό ότι δεν ξέρετε (α) τι συμψηφίστηκαν πραγματικά από τη συμφωνία? (β) πώς η κατοικία τους διαφέρει από τις δικές σας στις ιδιότητες των υποψήφιων αγοραστών με την μεγαλύτερη αξία ή (γ) αν η αγορά ακινήτων σε εκείνο το σημείο ήταν καλύτερη ή χειρότερη από ό, τι είναι τώρα.

Τι να κάνετε αντ 'αυτού: Οποιοσδήποτε αριθμός ιστοσελίδων, συμπεριλαμβανομένων των Realtor.com και Zillow.com, θα σας δώσει πληροφορίες για τα σπίτια που πωλούνται στην περιοχή σας πρόσφατα. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε εκτιμητές online από μεγάλες τράπεζες, όπως η Bank of America και JP Morgan Chase, για να καθορίσετε την αξία ενός σπιτιού. Είναι καλύτερο να ελέγξετε πολλά από αυτά, εν μέρει επειδή χρησιμοποιούν διαφορετικούς τύπους για να φθάσουν στις εκτιμήσεις τους.

Μια άλλη επιλογή είναι να συμβουλευτείτε αρκετούς τοπικούς κτηματομεσίτες για μια καταπληκτική εκτίμηση της τρέχουσας αγοραίας αξίας του σπιτιού σας. Περισσότεροι από ένας είναι σημαντικοί: Ένας πράκτορας που θέλει απεγνωσμένα τη λίστα σας μπορεί να σας δώσει πολύ ροζ εκτίμηση. Θα μπορούσατε επίσης να προσλάβετε έναν ανεξάρτητο εκτιμητή.

"Κάθε καλός σύμβουλος εισοδήματος απόσυρσης θα πρέπει να έχει κατάλογο αξιόπιστων κτηματομεσιτών που ειδικεύονται στην ανώτερη αγορά και μπορούν να βοηθήσουν τους συνταξιούχους να εκτιμήσουν την αξία του σπιτιού τους", λέει ο Dave Anthony, CFP®, πρόεδρος της Anthony Capital, LLC, στο Broomfield, Colo.

Όταν μιλάτε με τους πράκτορες ή τους εκτιμητές, ρωτήστε για φθηνά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να ενισχύσετε την τιμή πώλησης του σπιτιού σας. (Βλέπε Βελτιώσεις στο σπίτι που πραγματικά απογοητεύουν .) Οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι οι μεγάλες ανακαινίσεις δεν είναι καλή ιδέα εκτός αν το σπίτι σας είναι ένα πλήρες ναυάγιο επειδή σπάνια αποκομίζουν το κόστος τους. Στην "Αναφορά κόστους κατά το 2014" του Remodeling, "ακόμα και το έργο που αποκατέστησε την αξία του - η νέα πόρτα εισόδου από χάλυβα - έχασε χρήματα, αν και έφτασε σχεδόν στο 96, 6%. Άλλα έργα απέχουν πολύ από αυτό. Νέα παράθυρα βινυλίου ανάκτησης μόνο 78, 7%, για παράδειγμα, και ένα μπάνιο αναδιαμορφώνει μόλις 72, 5%. Το μάθημα εδώ: Αποθηκεύστε τα χρήματα και την ταλαιπωρία και αφήστε τους επόμενους ιδιοκτήτες του σπιτιού σας να ασχοληθούν με τέτοια έργα. τα γούστα τους μπορεί να διαφέρουν από τη δική σας ούτως ή άλλως.

Ακόμα, μερικές απλές ερυθρελάτες, όπως φρέσκια βαφή εδώ και εκεί, κλάδεμα κατάφυτων θάμνων και απομάκρυνση του σπιτιού σας από πάνω προς τα κάτω μπορεί να αξίζει τον κόπο. Εάν επιθυμείτε, μπορείτε να εμπλακείτε στις υπηρεσίες ενός επαγγελματία οικιακού καταστήματος για να σας βοηθήσουμε. Για δωρεάν συμβουλές σχετικά με το θέμα, απλά κάντε μια αναζήτηση στο διαδίκτυο σχετικά με τη φράση "home staging".

Παγίδα # 2. Υποεκτιμήστε τι θα σας κοστίσει μια νέα κατοικία

Ακριβώς όπως οι άνθρωποι τείνουν να είναι αισιόδοξοι για το τι θα πουλήσουν τα σπίτια τους, είναι πιθανό να φανταστούν ότι θα κλέψουν την επόμενη θέση που αγοράζουν. Αξίζει να θυμηθείτε ότι οι δυνητικοί αγοραστές του σημερινού σπιτιού σας - και οι πωλητές του επόμενου σας - σκέφτονται ακριβώς τον ίδιο τρόπο.

Τι πρέπει να κάνετε αντ 'αυτού: Χρησιμοποιήστε τα εργαλεία που αναφέρονται παραπάνω για την έρευνα των πρόσφατων τιμών πώλησης για να βρείτε τι μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε για τον τύπο κατοικίας που σκοπεύετε να αγοράσετε. Εάν σκέφτεστε να μετακομίσετε σε μια νέα περιοχή, ωστόσο, δεν υπάρχει υποκατάστατο για να ξοδέψετε κάποιο χρόνο εκεί και να επισκεφθείτε δυνητικά σπίτια. Ακόμη και αν είστε εξοικειωμένοι με ένα μέρος από διακοπές στην περιοχή, θα μπορούσε να πληρώσει για να επισκεφθείτε σε διαφορετικές εποχές για να βεβαιωθείτε ότι θα είστε ευτυχείς εκεί όλο το χρόνο. Μια συνετή πορεία, αν έχετε το χρόνο, είναι να μετακομίσετε στην περιοχή και να νοικιάσετε για περίπου ένα χρόνο πριν αγοράσετε. Πάρα πολλοί συνταξιούχοι κινούνται με ώθηση, λυπούμαστε για την απόφασή τους και καταλήγουμε να ζητούμε και πάλι το κινούμενο φορτηγάκι.

Επίσης, προσέξτε τα δαπανηρά add-ons που θα μπορούσαν να αυξήσουν την τιμή του νέου σπιτιού σας πέρα ​​από τις εκτιμήσεις. Είναι εύκολο για ένα νέο διαμέρισμα δύο υπνοδωματίων σε ορισμένες περιοχές να πλησιάσει την τιμή ενός σπιτιού τεσσάρων υπνοδωματίων, ειδικά αν αποφασίσετε να περιποιηθείτε τον εαυτό σας σε όλες τις πιο σύγχρονες ανέσεις.

Παγίδα # 3. Αγνοώντας τις φορολογικές επιπτώσεις

Αν δεν κάνετε ένα τεράστιο κέρδος από την πώληση του σπιτιού σας (και αν το κάνετε, συγχαρητήρια), δεν μπορείτε να χρεώνετε φόρο εισοδήματος για το κέρδος. Οι τρέχοντες κανόνες IRS επιτρέπουν στα περισσότερα ζευγάρια να αποκλείσουν έως και $ 500.000 κέρδη από το φορολογητέο εισόδημά τους. Τα singles μπορούν γενικά να αποκλείσουν έως και 250.000 δολάρια.

Οι κανόνες λαμβάνουν επίσης υπόψη πόσο καιρό έχετε κατοικήσει και έζησε στο σπίτι, μεταξύ άλλων παραγόντων. Όλοι εξηγούνται στη δημοσίευση της IRS 523, "Πώληση του σπιτιού σας".

"Εάν δεν είστε σε χαμηλή φορολογική κλίμακα - και είτε δεν πληροίτε τον αποκλεισμό είτε έχετε πραγματοποιήσει σημαντικό κέρδος από την πώληση του σπιτιού σας - μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια στρατηγική συγκομιδής φορολογικών ζημιών, συμψηφισμό μετοχών, ομολόγων ή αμοιβαίων κεφαλαίων οι απώλειες με τα κέρδη, αφού καταγράφονται στο Πρόγραμμα Δ », λέει ο Carlos Dias Jr., διαχειριστής πλούτου στο Excel Tax & Wealth Group στη λίμνη Mary, Fla. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Συλλογή Φόρων-Απώλειας: Μειώστε τις Απώλειες Επενδύσεων ).

Ακόμη και αν δεν οφείλετε φόρο εισοδήματος, υπάρχουν και άλλες φορολογικές εκτιμήσεις που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν επιλέξετε να μετακινηθείτε. Μερικοί δημοφιλείς προορισμοί συνταξιοδότησης έχουν υψηλούς φόρους ιδιοκτησίας. Μια τοποθεσία με χαμηλό φόρο ακίνητης περιουσίας μπορεί να έχει υψηλότερες πωλήσεις ή φόρους εισοδήματος, ή μπορεί να φορολογήσει το εισόδημα συνταξιοδότησης διαφορετικά.

Τι πρέπει να κάνετε: Πρώτα προσπαθήστε να προσδιορίσετε το πιθανό σας κέρδος. Δεν είναι μόνο η διαφορά μεταξύ του τι πληρώσατε για το σπίτι σας και του τι πωλήσατε, αλλά της διαφοράς μεταξύ της τιμής πώλησης και της βάσης κόστους του σπιτιού σας. Η βάση κόστους περιλαμβάνει αυτό που πληρώσατε αρχικά συν οποιεσδήποτε μόνιμες βελτιώσεις που κάνατε κατά τη διάρκεια των ετών. Η δημοσίευση IRS 523 εξηγεί και αυτές.

Συγκρίνετε τους φόρους εισοδήματος και ιδιοκτησίας όπου σχεδιάζετε να μετακινήσετε με εκείνους της τρέχουσας τοποθεσίας σας. Επίσης, εξετάστε τυχόν ειδικές διακοπές για τους ιδιοκτήτες σπιτιού σε μια συγκεκριμένη ηλικία. Ο ιστότοπος του φόρου ή του τμήματος εσόδων του κράτους είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Καταγράψτε τη νέα φορολογική κατάσταση στον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης και δείτε αν θα μειώσει τον φορολογικό σας λογαριασμό ή θα οδηγήσει σε υψηλότερη συνολική φορολογική επιβάρυνση.

Παγίδα # 4. Ξεχνώντας σχετικά με το κόστος κλεισίματος

Εάν έχουν περάσει χρόνια από τότε που αγοράσατε ένα σπίτι, μπορεί να έχετε ξεχάσει όλα τα έξοδα κλεισίματος που έπρεπε να πληρώσετε εκείνη τη στιγμή. Αυτές πιθανόν περιλάμβαναν νομικές αμοιβές, τέλη εγγραφής, ασφάλιση τίτλου και έναν μακρύ κατάλογο άλλων, διαφόρων χρεώσεων. Όχι μόνο θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος όταν αγοράζετε το επόμενο σπίτι σας, αλλά θα αντιμετωπίσετε επίσης ένα δεύτερο σετ ως πωλητή στο σπίτι. Πιο σημαντικά, αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν τις προμήθειες ακινήτων τόσο υψηλές όσο 6%, και μερικές φορές υψηλότερες, αν χρησιμοποιείτε έναν πράκτορα.

Τι πρέπει να κάνετε αντ 'αυτού: Οι πράκτορες των αντιπροσώπων μπορούν να διαπραγματευτούν, οπότε προσπαθήστε να πάρετε την πιο ευνοϊκή πιθανή μορφή καρφωμένη από την αρχή. Ως αγοραστής, μπορεί να είστε σε θέση να πείσετε έναν πρόθυμο πωλητή να απορροφήσει κάποια από τα έξοδα κλεισίματος, αλλά να έχετε κατά νου ότι όποιος αγοράζει το σπίτι σας πιθανότατα θα δοκιμάσει τον ίδιο ελιγμό σε σας. Διαφορετικά, σχεδιάστε να φέρετε το βιβλίο επιταγών σας και να γράψετε πολλούς ελέγχους.

Η κατώτατη γραμμή

Η μείωσή σας στο σπίτι μπορεί να είναι ένας τρόπος για να απελευθερώσετε κάποια πρόσθετα μετρητά για συνταξιοδότηση, αλλά εκτελέστε τους αριθμούς προτού αρχίσετε να συσκευάζετε. Μπορείτε να βρείτε τρόπους που δεν συνειδητοποίησα ότι θα σας εξοικονομήσει χρήματα στο διακόπτη. Ή θα μπορούσατε να αποφασίσετε ότι πληρώνει για να συνταξιοδοτηθεί στη θέση του, τουλάχιστον για τώρα.