Δείκτης εξόδων στέγασης
Ο δείκτης εξόδων στέγασης είναι ένας λόγος που συγκρίνει τα έξοδα στέγασης με τα έσοδα προ φόρων. Οι δανειστές τις χρησιμοποιούν συχνά στους δικαιούχους δανειολήπτες για δάνεια.
Αναλύοντας τον Δείκτη Εξόδων Στέγασης
Ο δείκτης δαπανών στέγασης είναι ένα μετρικό που χρησιμοποιείται κατά την αξιολόγηση του πιστωτικού προφίλ του δανειολήπτη για ένα δάνειο. Συχνά θεωρείται σε ενυπόθηκο δάνειο όταν αναλύεται η δυνατότητα του δυνητικού δανειολήπτη να επιστρέψει το ενυπόθηκο χρέος. Συνήθως χρησιμοποιείται σε συνδυασμό με το χρέος προς εισόδημα κατά τον καθορισμό του μέγιστου επιπέδου πίστωσης που επεκτείνεται σε έναν δανειολήπτη. Οι δείκτες εισοδήματος αποτελούν σημαντικό στοιχείο της διαδικασίας αναδοχής και μπορούν να κρατήσουν έναν δανειολήπτη από τη λήψη έγκρισης πίστωσης ακόμη και με ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα.
Συντελεστές στέγασης και χρέους
Ο λόγος εξόδων στέγασης αναφέρεται επίσης ως λόγος front-end, δεδομένου ότι αποτελεί μερική συνιστώσα του συνολικού χρέους προς το εισόδημα του δανειολήπτη και μπορεί να θεωρηθεί πρώτη στην διαδικασία αναδοχής ενός ενυπόθηκου δανείου. Ο λόγος δαπανών στέγης απαιτεί την αποκάλυψη του εισοδήματος προ φόρων του δανειολήπτη, το οποίο είναι σημαντικός παράγοντας τόσο για το λόγο δαπανών στέγασης όσο και για το λόγο χρέους προς εισόδημα.
Κατά τον υπολογισμό του λόγου δαπανών στέγης, ένας ασφαλιστής θα αθροίζει όλες τις υποχρεώσεις εξόφλησης κατοικίας ενός δανειολήπτη, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν το ενδεχόμενο ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου και πληρωμές τόκων, φόρους ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση κινδύνου, ασφάλιση υποθηκών και τέλη σύνδεσης. Το άθροισμα των εξόδων στέγασης διαιρείται έπειτα από το εισόδημα προ φόρων του δανειολήπτη για να φτάσει ο λόγος δαπανών στέγασης. Ο δείκτης εξόδων στέγασης μπορεί να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας μηνιαίες πληρωμές ή ετήσιες πληρωμές. Το κατώτατο όριο του λόγου δαπανών στέγασης για τις εγκρίσεις στεγαστικών δανείων είναι συνήθως 28%.
Το χρέος προς εισόδημα είναι επίσης ένα άλλο σημαντικό στοιχείο της έγκρισης δανείου. Όταν εξετάζεται για ένα στεγαστικό δάνειο, ένας εκδότης πιστώσεων μπορεί να λάβει το μέσο χρηματικό ποσό που ο οφειλέτης πληρώνει στους πιστωτές κάθε μήνα. Το σύνολο αυτό διαιρείται με το μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη για τον προσδιορισμό του λόγου του χρέους προς το εισόδημα. Οι δανειολήπτες γενικά πρέπει να έχουν λόγο χρέους προς εισόδημα 36% ή λιγότερο για έγκριση δανείου.
Οι ασφαλιστές των ενυπόθηκων δανείων θα εξετάσουν το πιθανό άγχος ότι μια πληρωμή υποθηκών θα προστεθεί στο πιστωτικό προφίλ του δανειολήπτη. Επομένως, η ανάλυση αναδοχής περιλαμβάνει υποθετικά σενάρια μηνιαίων πληρωμών ενυπόθηκων δανείων και τις επιπτώσεις τους τόσο στον δείκτη εξόδων στέγασης όσο και στα επίπεδα αναλογίας χρέους προς εισόδημα κατά τον προσδιορισμό ενός μέγιστου ποσού στεγαστικής πίστωσης που διατίθεται σε έναν δανειολήπτη.
Εξαιρέσεις και άλλες εκτιμήσεις σχετικά με το Στεγαστικό Δάνειο
Ένας λόγος δαπανών στέγασης υψηλότερος από το κανονικό 28% μπορεί να είναι αποδεκτός για τους δανειστές με βάση αντισταθμιστικούς παράγοντες όπως χαμηλό λόγο δανείου προς αξία ή / και εξαιρετικό πιστωτικό ιστορικό. Επίσης, η εφαρμογή από κοινού με έναν συν-δανειολήπτη μπορεί να μειώσει έναν δείκτη εξόδων στέγασης, καθώς μπορεί να επιλέξει ορισμένα προϊόντα ενυπόθηκων δανείων με αρχικές χαμηλές πληρωμές.
Οι δανειολήπτες που σκέφτονται μια πιθανή αγορά στεγαστικού δανείου ενδέχεται να θέλουν να χρησιμοποιήσουν τα επίπεδα 28% και 36% κατά τον προγραμματισμό των μηνιαίων προϋπολογισμών τους. Η διατήρηση των μηνιαίων δαπανών στέγασης στο 28% του εισοδήματος ενός δανειολήπτη μπορεί να βοηθήσει στη δημιουργία μιας εκτίμησης για το πόσο ένας δανειολήπτης μπορεί να αντέξει οικονομικά να πληρώνει κάθε μήνα για υποθήκη. Γενικά, η διατήρηση του συνολικού χρέους προς εισόδημα πολύ κάτω από το 36% μπορεί επίσης να διευκολύνει τον δανειολήπτη να λάβει όλα τα είδη πίστωσης και ειδικότερα την ενυπόθηκη πίστωση όταν υποβάλλει αίτηση για ενυπόθηκο δάνειο.