Τι Ποσοστό Μισθοδοσίας για Αποθήκευση για Συνταξιοδότηση

Υπάρχει πολλή συζήτηση για το "μαγικό αριθμό" - ο όρος που χρησιμοποιείται για να περιγράψει πόσα χρήματα χρειάζεστε για να εξοικονομήσετε για να ζήσετε μια οικονομικά άνετη συνταξιοδότηση. Μια γρήγορη αναζήτηση αποκαλύπτει άγρια ​​διαφορετικές ιδέες για το πώς θα πρέπει να μοιάζει η αποταμίευσή σας όταν τελικά σταματήσετε να εργάζεστε. Επιπλέον, μπορείτε να βρείτε δωρεάν ηλεκτρονικούς υπολογιστές - οι περισσότεροι δείχνουν μικρή συμφωνία μεταξύ τους.

Γιατί τόσο μεγάλη διαφωνία; Επειδή τα σχέδια για το μέλλον εξαρτώνται από πολλές άγνωστες μεταβλητές. Δεν ξέρετε πόσο καιρό θα μπορέσετε να εργαστείτε, πόσο καλά θα διεκπεραιωθούν οι επενδυτικές αγορές του κόσμου, ποια γεγονότα ζωής μπορεί να συμβούν σε εσάς ή πόσο καιρό θα ζήσετε.

"Η αποταμίευση για συνταξιοδότηση δεν είναι ο μοναδικός οικονομικός στόχος που έχετε στην πλάκα σας. Μπορεί να σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι, να ξεκινήσετε μια οικογένεια, να ανοίξετε μια επιχείρηση ή οτιδήποτε άλλο.Όλοι αυτοί οι στόχοι φωνάζουν για μια φέτα το paycheck σας, ορίζοντας έτσι τις προτεραιότητές σας και μεταβάλλοντας τα ποσοστά των αποταμιεύσεων σας γίνεται μια εξαιρετικά εξατομικευμένη δραστηριότητα ", λέει ο Eric Dostal, JD, CFP®, σύμβουλος, Sontag Advisory, LLC, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη.

Αυτό που είναι δυνατόν, ωστόσο, είναι να λειτουργούν σύμφωνα με ορισμένους κανόνες που κάνουν υποθέσεις. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να υποθέσετε ότι θα έχετε ένα σταθερό εισόδημα μέχρι την ηλικία των 65 ετών.

Αυτό ακριβώς οδηγεί πολλές από τις κορυφαίες θεωρίες.

Κατανόηση του ποσοστού αντικατάστασης

Οι ακαδημαϊκές σπουδές της αποταμίευσης συχνά πετάνε γύρω από το ποσοστό αντικατάστασης. Απλά, είναι το ποσοστό του μισθού σας που θα λάβετε στις παροχές συνταξιοδότησης μετά τη διακοπή της εργασίας σας. Εάν κάνατε 100.000 δολάρια ετησίως όταν ήσασταν μισθωτός και λάβετε 38.000 δολάρια ετησίως σε συνταξιοδοτικές παροχές, το ποσοστό αντικατάστασης σας είναι 38%. (Περιττό να πούμε ότι ο αριθμός αυτός είναι πολύ χαμηλός για τους περισσότερους ανθρώπους.)

"Μια αναλογία αντικατάστασης σας δίνει έναν στόχο ως προς το πόση βοήθεια χρειάζεστε για να διατηρήσετε το σημερινό επίπεδο ζωής σας. Οι μεταβλητές που εισάγουν ένα ποσοστό αντικατάστασης περιλαμβάνουν αποταμιεύσεις, φόρους και δαπάνες", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και Πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".

Nashville: Πώς μπορώ να επενδύσω για συνταξιοδότηση;

Πόσο πρέπει να αποθηκεύσετε;

Τώρα που καταλαβαίνετε το ποσοστό αντικατάστασης, ας δούμε κάποια έρευνα. Το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολλέγιο της Βοστώνης εξέτασε τι πρέπει να εξοικονομήσουν διάφοροι τύποι ανθρώπων για να επιτευχθεί ποσοστό αντικατάστασης περίπου 70%. Αυτό είναι το συνολικό ποσό που χρειάζονται οι άνθρωποι για να συνταξιοδοτηθούν σε ένα άνετο επίπεδο, σύμφωνα με τους συγγραφείς της μελέτης, Alicia H. Munnell (διευθυντής του κέντρου) και τους συνεργάτες του Anthony Webb και Wenliang Hou. Τα στοιχεία διαφέρουν ανάλογα με το αν κάποιος αντικαθιστά ένα εισόδημα που ήταν χαμηλό (απαιτούμενο ποσοστό αντικατάστασης 80%), μέσο (71%) ή υψηλό (67%).

Διαπίστωσαν ότι τα άτομα που κερδίζουν τον μέσο μισθό θα έπρεπε να εξοικονομούν το 15% των αποδοχών τους κάθε χρόνο για να καλύψουν ένα 70% ποσοστό αντικατάστασης στην ηλικία των 65 ετών. Ο μεγαλύτερος παράγοντας στους υπολογισμούς ήταν η ηλικία - όταν ξεκινήσατε την εξοικονόμηση και όταν τελειώσατε. Ξεκινήστε την αποταμίευση στα 25 και χρειάζεται μόνο να διαθέσετε το 10% του ετήσιου μισθού σας για να συνταξιοδοτηθείτε στα 65 έτη. αν περιμένετε μέχρι 70 για να σταματήσετε να εργάζεστε, θα πρέπει να εξοικονομήσετε μόνο 4% ετησίως.

Οι αριθμοί είναι πολύ χειρότεροι για όσους ξεκινούν αργά. Αν περίμενες μέχρι την ηλικία των 45 ετών να ξεκινήσεις την αποταμίευση, θα έπρεπε να παραμερίσεις ένα μη ρεαλιστικό 27% του μισθού σου για συνταξιοδότηση. Αυτό θα σας αναγκάσει να εργαστείτε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ώστε να εξοικονομήσετε ένα πιο ρεαλιστικό 10% ετησίως. Ο χρόνος μπορεί να είναι ο μεγαλύτερος φίλος σας ή ο χειρότερος συνεργάτης σας, οπότε χρησιμοποιήστε τον με σύνεση. Ένας 25χρονος που συνεισφέρει $ 5.000 σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, δεν θα αγγίξει τα χρήματα για 43 χρόνια και θα πάρει μέση απόδοση 8% θα πρέπει να έχει περίπου $ 1.67 "Αν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 35 ετών και θα συνεισφέρετε το ίδιο ποσό και θα έχετε την ίδια απόδοση, θα έχετε λίγο κάτω από τα 730.000 δολάρια", λέει ο Peter J. Creedon, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Crystal Book Advisors, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη.

Σε μια άλλη μελέτη, ο Wade D. Pfau, καθηγητής εισοδημάτων από το Αμερικανικό Κολέγιο, διαπίστωσε ότι τα ιστορικά δεδομένα σχεδόν τον περασμένο αιώνα δείχνουν ότι ένα άτομο θα έπρεπε να σώσει το 16, 62% του μισθού του για να αποσυρθεί 30 χρόνια μετά την αρχή το σχέδιο αποταμίευσης με αρκετά χρήματα για να χρηματοδοτήσει ένα ποσοστό αντικατάστασης 50% από τον «συσσωρευμένο πλούτο» του. (Σε αντίθεση με τους ερευνητές του Boston College, το Pfau δεν περιλάμβανε εισόδημα από την κοινωνική ασφάλιση ή "άλλες πηγές εισοδήματος" στον υπολογισμό του κατά 50%.) Η προσθήκη στην κοινωνική ασφάλιση και,

Εάν όλα αυτά τα γεγονότα και τα στοιχεία φαίνονται λίγο συγκεχυμένα, θυμηθείτε απλά αυτό: Ξεκινήστε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατό.

Τι να επενδύσει και πότε να το ανακαλέσει

Η έρευνα του Pfau υπογραμμίζει δύο άλλες σημαντικές μεταβλητές. Πρώτον, σημειώνει ότι με την πάροδο του χρόνου ο ασφαλής ρυθμός απόσυρσης - το ποσό που μπορεί να αποσυρθεί μετά τη συνταξιοδότηση για τη διατήρηση του ταμείου για 30 χρόνια - ήταν μόλις 4, 1% σε μερικά χρόνια και έως και 10% σε άλλα. Πιστεύει ότι "πρέπει να στρέψουμε το επίκεντρο μακριά από το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης και αντ 'αυτού προς το ποσοστό αποταμίευσης που θα εξασφαλίσει με ασφάλεια τις επιθυμητές δαπάνες συνταξιοδότησης".

Δεύτερον, αναλαμβάνει μια κατανομή επενδύσεων 60% των μετοχών μεγάλης κεφαλαιοποίησης και 40% βραχυπρόθεσμες επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. Σε αντίθεση με κάποιες μελέτες, η κατανομή αυτή δεν μεταβάλλεται καθ 'όλη τη διάρκεια του 60ετούς κύκλου του συνταξιοδοτικού ταμείου (30 έτη αποταμίευσης και 30 έτη αποσύρσεων). Οι αλλαγές στην κατανομή του χαρτοφυλακίου του ατόμου θα μπορούσαν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο σε αυτούς τους αριθμούς, όπως και τα τέλη για τη διαχείριση αυτού του χαρτοφυλακίου. Σημειώνει ότι "η απλή εισαγωγή ενός τέλους 1% των περιουσιακών στοιχείων που αφαιρούνται στο τέλος κάθε έτους θα αυξήσει το ασφαλές ποσοστό αποταμίευσης του βασικού σεναρίου μάλλον δραματικά από 16, 62% σε 22, 15%."

Η μελέτη αυτή όχι μόνο υπογραμμίζει τις απαιτούμενες εξοικονομήσεις πριν από τη συνταξιοδότηση, αλλά τονίζει ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να συνεχίσουν να διαχειρίζονται τα χρήματά τους για να αποτρέψουν υπερβολικά πολύ νωρίς τη συνταξιοδότηση.

Ο Οικογενειακός Παράγοντας

Αυτές οι μελέτες υπολογίζουν την εξοικονόμηση για τα άτομα, αλλά τι γίνεται με τις οικογένειες; Οι γονείς με μικρά παιδιά πρέπει να σώσουν το κολλέγιο τους - ιδανικά τουλάχιστον 2.500 δολάρια το χρόνο, ανά παιδί, από τη γέννηση - για να καλύψουν το κόστος ενός δημόσιου πανεπιστημίου. Τα έξοδα που σχετίζονται με τα παιδιά κάνουν την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ακόμα πιο αποθαρρυντική.

Αλλά υπάρχουν καλά νέα: Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για έναν σύζυγο δεν υπολογίζουν το διπλάσιο του κόστους αυτού που χρειάζεται ένα άτομο. Τα παντρεμένα ζευγάρια μοιράζονται πολλά σημαντικά έξοδα - ένα σπίτι, για παράδειγμα.

Το μπόνους του Ταμείου αντιστοίχισης

Για τους ανθρώπους που αρχίζουν την εξοικονόμηση νωρίς και επωφελούνται από σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως τα 401 (k) s, οι στόχοι εξοικονόμησης που ικανοποιούν δεν είναι τόσο τρομακτικό όσο μπορεί να ακούγεται. Οι συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη θα μπορούσαν να μειώσουν σημαντικά αυτό που πρέπει να εξοικονομήσετε ανά μήνα. "Εάν μια εταιρεία ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, δεν συμβάλλετε μόνο προ φόρων, αλλά παίρνετε επίσης επιπλέον δωρεάν χρήματα", λέει ο Dan Timotic, CFA, διευθύνων σύμβουλος της T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Οι αγώνες εργοδότη είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας. Φανταστείτε ότι εξοικονομείτε το 3% του εισοδήματός σας, τοποθετώντας το στο εταιρικό σας σχέδιο 401 (k) και ο εργοδότης σας ταιριάζει με το 3% των αποταμιεύσεών σας, το δολάριο για το δολάριο. το πρώτο έτος, θα κάνετε 100% απόδοση στο ποσό που εξοικονομήσατε. Πού αλλού μπορείτε να πάρετε αυτές τις επιστροφές με πολύ μικρό κίνδυνο; " λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει τρόπος να προβλέψετε με ακρίβεια τις ανάγκες συνταξιοδότησης σας, αφού κανείς δεν ξέρει τι κρατά το μέλλον τους. Ωστόσο, οι μορφωμένες υποθέσεις που βασίζονται σε ιστορικά δεδομένα αποφέρουν αρκετά σαφή σημεία αναφοράς. Στόχος είναι να εξοικονομήσετε το 16% του ετήσιου μισθού σας εάν είστε νωρίς στην καριέρα σας. Αν κάνετε 50.000 δολάρια ετησίως, εξοικονομήστε 8.000 δολάρια ετησίως ή περίπου 666 δολάρια το μήνα. Μια σκληρή δουλειά; Μπορεί. Αλλά εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις αποταμιεύσεις σας, τα 666 δολάρια θα μπορούσαν να είναι $ 333 αν η εταιρεία ταιριάζει με τις δωρεές σας για το δολάριο.

Θα πάρει πειθαρχία, αλλά είναι καλύτερα να θυσιάσετε ενώ είστε σε θέση να εργαστείτε αντί να φτάσετε στη συνταξιοδότηση με λίγα χρήματα και πολύ λίγες επιλογές.