Πώς μπορώ να δανειστώ χρήματα από την πολιτική ασφάλισης ζωής μου;
Ενώ το δανεισμό από την ασφάλεια ζωής σας μπορεί να είναι ένας γρήγορος και εύκολος τρόπος για να πάρετε μετρητά στο χέρι όταν το χρειάζεστε, υπάρχουν μερικές λεπτομέρειες που πρέπει να γνωρίζετε πριν από το δανεισμό. Το πιο σημαντικό είναι ότι μπορείτε μόνο να δανειστείτε έναντι μόνιμης ή ολόκληρης ασφάλισης ζωής. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής, μια φθηνότερη και κατάλληλη επιλογή για πολλούς ανθρώπους, δεν έχει χρηματική αξία και λήγει στο τέλος της θητείας, γενικά οπουδήποτε από ένα έως 30 χρόνια.
Βασικές τακτικές
- Ο δανεισμός από την πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι ένας γρήγορος και εύκολος τρόπος για να πάρετε μετρητά στο χέρι όταν το χρειάζεστε.
- Μπορείτε να δανειστείτε μόνο με ένα μόνιμο ή ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
- Τα δάνεια πολιτικής δανεισμού καταβάλλονται έναντι του επιδόματος θανάτου και η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί την πολιτική ως ασφάλεια για το δάνειο.
- Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσθέτουν ενδιαφέρον στο υπόλοιπο, το οποίο συσσωρεύεται είτε το δάνειο καταβάλλεται μηνιαίως είτε όχι.
Μια ολόκληρη πολιτική ζωής είναι πιο δαπανηρή αλλά δεν έχει ημερομηνία λήξης. Ο όρος διαρκεί τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου. Ενώ τα μηνιαία ασφάλιστρα μπορεί να είναι υψηλότερα, τα χρήματα που καταβάλλονται στην πολιτική υπερβαίνουν αυτό που απαιτείται για το επίδομα θανάτου επενδύονται από την ασφαλιστική εταιρεία ζωής, δημιουργώντας μια αξία μετρητών μετά από μερικά χρόνια. Ολόκληρη η πολιτική ζωής έχει ουσιαστικά δύο αξίες: την ονομαστική αξία ή το όφελος θανάτου και την αξία μετρητών που λειτουργεί ως λογαριασμός ταμιευτηρίου. Μόλις τα χρήματα που επενδύονται αυξάνουν το ποσό του επιδόματος θανάτου, τότε η απαλλαγμένη από τον φόρο αξία μπορεί να δανειστεί. Είναι επίσης σημαντικό να καταλάβετε ότι το δάνειο πολιτικής δεν αφαιρείται από το επίδομα θανάτου σας αλλά δανείζεται εναντίον του και ότι η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί την πολιτική σας ως ασφάλεια για το δάνειο.
Σε αντίθεση με ένα τραπεζικό δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα, τα δάνεια πολιτικής δεν επηρεάζουν την πίστωσή σας και δεν υπάρχει καμία διαδικασία έγκρισης ή πιστωτικός έλεγχος αφού ουσιαστικά δανείζεστε από τον εαυτό σας. Όταν δανειστείτε στην πολιτική σας, δεν απαιτείται καμία εξήγηση για το πώς σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα, έτσι ώστε να μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οτιδήποτε από λογαριασμούς σε έξοδα διακοπών. Το δάνειο επίσης δεν αναγνωρίζεται από το IRS ως εισόδημα, επομένως παραμένει απαλλαγμένο από φόρο. Ωστόσο, το δάνειο πολιτικής εξακολουθεί να αναμένεται να επιστραφεί με τόκους, αν και τα επιτόκια είναι συνήθως πολύ χαμηλότερα από ό, τι σε τραπεζικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα και δεν υπάρχει υποχρεωτική μηνιαία πληρωμή.
Ακόμα και με χαμηλά επιτόκια και ένα ευέλικτο χρονοδιάγραμμα απόδοσης, είναι ακόμα σημαντικό να επιστραφεί έγκαιρα το δάνειο. Εκτός εάν καταβάλλεται εκτός τσέπης, προστίθεται τόκος στο υπόλοιπο και συσσωρεύεται το αν ο λογαριασμός καταβάλλεται μηνιαίως ή όχι, θέτοντας το δάνειό σας σε κίνδυνο υπέρβασης της αξίας μετρητών της πολιτικής και προκαλώντας την εκπνοή της πολιτικής σας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες γενικά δίνουν πολλές ευκαιρίες να διατηρήσουν το δάνειο σε ισχύ και να αποτρέψουν την κατάρρευση. Ωστόσο, σε περίπτωση καθυστέρησης της πολιτικής, οι φόροι πρέπει να καταβάλλονται στην αξία μετρητών. Εάν το δάνειο δεν επιστραφεί πριν από τον θάνατο του ασφαλισμένου, το ποσό του δανείου συν τους οφειλόμενους τόκους αφαιρείται από το ποσό που οι δικαιούχοι θα λάβουν από το επίδομα θανάτου.
Διαχειριστής συμβουλών
Steve Kobrin, LUTCF
Η εταιρεία του Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Μπορείτε να δανειστείτε χρήματα από ασφάλειες ζωής που έχουν λογαριασμό μετρητών για χρήση ενώ ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός. Αλλά εδώ υπάρχουν τρεις παγίδες για να αποφύγετε:
- Μην μειώσετε το επίδομα θανάτου: Η εξόφληση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής ενώ είστε εν ζωή θα μπορούσε να μειώσει το επίδομα επιζώντων.
- Μην παραβιάζετε την εγγύηση: Οι μόνιμες ασφαλιστικές εγγυήσεις βασίζονται σε ορισμένες υποθέσεις. Επικεφαλής μεταξύ αυτών είναι ότι θα επιμείνετε στις πληρωμές με ασφάλιστρα και θα συγκεντρώσετε μετρητά σε ένα ορισμένο επίπεδο. Εάν λάβετε μετρητά, μπορείτε να εξαντλήσετε το ποσό που απαιτείται για την εξασφάλιση της εγγύησης.
- Μην καταλήγετε να πληρώνετε περισσότερα χρήματα: Ορισμένες μόνιμες πολιτικές θα εξασφαλίσουν ακόμη και την εγγύηση όταν βγάλετε μετρητά, αλλά με κόστος που θα μπορούσε να σας αναγκάσει να πληρώσετε περισσότερα ασφάλιστρα για να καλύψετε τη διαφορά.