Κατανόηση του κανονισμού του ομοσπονδιακού αποθεματικού D

Ο Κανονισμός Δ του Ομοσπονδιακού Κρατικού Συμβουλίου είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που λέει ότι δεν μπορείτε να κάνετε περισσότερες από έξι μηνιαίες αναλήψεις ή μεταφορές από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Οι κανόνες ισχύουν και για τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος.

Ίσως να μην έχετε παρατηρήσει ποτέ - ίσως προσπαθήσετε να μην αγγίζετε τις αποταμιεύσεις σας πολύ συχνά. Με λίγη τύχη, μεταφέρετε χρήματα στο λογαριασμό σας συχνότερα από ό, τι μεταφέρετε χρήματα από αυτό. Αλλά εάν έχετε ποτέ έναν μήνα όπου χρειάζεστε να αξιοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας περισσότερες από έξι φορές, ίσως αντιμετωπίσετε μια ποινή. Η τράπεζά σας θα μπορούσε να αποφασίσει να σας χρεώσει μια αμοιβή - ή εάν έχετε συχνά περισσότερες από έξι συναλλαγές, κλείστε το λογαριασμό σας ή μετατρέψτε τον σε λογαριασμό ελέγχου. Επίσης, οι επόμενες συναλλαγές σας ενδέχεται να απορριφθούν. Τα καλά νέα: Ορισμένες συναλλαγές ενδέχεται να εξαιρούνται, όπως θα εξηγήσουμε παρακάτω.

Απαιτήσεις Αποθεμάτων Θεσμικών Θεσμών

Ο Κανονισμός Δ του Διοικητικού Συμβουλίου της Ομοσπονδιακής Κεντρικής Τράπεζας διέπει την τήρηση των υποχρεωτικών ελάχιστων αποθεματικών των ιδρυμάτων καταθέσεων Αλλά τι σημαίνει αυτό; Ας σπάσουμε.

Το Federal Reserve Board είναι ανεξάρτητο κυβερνητικό οργανισμό. Τα επτά μέλη της είναι υπεύθυνα για το σύστημα των ΗΠΑ, το οποίο προσπαθεί να διατηρήσει την αμερικανική οικονομία και το χρηματοπιστωτικό σύστημα σταθερό.

Ένα ίδρυμα αποθετηρίων είναι ένας τόπος όπου οι άνθρωποι κρατούν τα χρήματά τους: μία εμπορική τράπεζα, ένα ίδρυμα αποταμιεύσεων ή μια πιστωτική ένωση. Αυτές οι οργανώσεις κρατούν τα χρήματά σας με ασφάλεια μέχρι να τα χρειαστείτε πίσω. Μπορούν να σας καταβάλουν τόκους ενώ κρατούν τα χρήματά σας. Μπορούν επίσης να το δανείσουν σε άλλους πελάτες με τρόπο που δεν σας εμποδίζει να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας όταν το χρειάζεστε.

Τέλος, τα τραπεζικά αποθεματικά είναι καταθέσεις νομισμάτων που διατηρούν τα καταθετικά ιδρύματα και δεν δανείζονται.

Βασικές τακτικές

• Ο ομοσπονδιακός νόμος περιορίζει τον αριθμό των αναλήψεων ή μεταφορών που μπορείτε να κάνετε από έναν λογαριασμό αποταμίευσης ή χρηματαγοράς σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση σε έξι μηνιαίους μήνες.
• Εάν υπερβείτε το όριο, η τράπεζά σας μπορεί να σας χρεώσει μια χρέωση - ή θα μπορούσε να κλείσει τον λογαριασμό σας ή να την μετατρέψει σε λογαριασμό ελέγχου.
• Μπορεί να μπορείτε να προσεγγίσετε το όριο χρησιμοποιώντας ένα ΑΤΜ ή έναν ταμιευτήριο για να μεταφέρετε τα χρήματά σας ή καλώντας την τράπεζα και ζητώντας από αυτούς να σας στείλουν μια επιταγή από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου.

Κανονισμός D και τραπεζικά αποθέματα

Ο κανονισμός D, συνοπτικά, βοηθά να διασφαλιστεί ότι οι τράπεζες διαθέτουν αρκετό μετρητά για να ανταποκριθούν στα αιτήματα απόσυρσης των πελατών, περιορίζοντας τον τρόπο με τον οποίο οι πελάτες μπορούν να χρησιμοποιήσουν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ικανοποιούν τις υποχρεώσεις τους για αποθεματικά με δύο τρόπους

1. Ταμείο μετρητών
2. Διατήρηση της ισορροπίας στην Ομοσπονδιακή Κεντρική Τράπεζα της περιοχής

Ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που δεν εκπληρώνει τις υποχρεώσεις του για αποθεματικά ίσως χρειαστεί να καταβάλει στην κεντρική τράπεζα της Ομοσπονδιακής Τράπεζας αποθεματικό την υποχρέωση αποπληρωμής του. Αυτή η χρέωση κοστίζει μία ποσοστιαία μονάδα ετησίως πάνω από το βασικό πιστωτικό επιτόκιο.

Είναι ενδιαφέρον ότι οι τράπεζες δεν υποχρεούνται να διατηρούν αποθεματικά για τα υπόλοιπα λογαριασμών ταμιευτηρίου πελατών. Αυτό που απαιτείται για τη διατήρηση αποθεματικών είναι οι λογαριασμοί συναλλαγών - με άλλα λόγια, ο λογαριασμός ελέγχου.

Ένα ορισμένο ποσό καταθέσεων λογαριασμού συναλλαγής απαλλάσσεται από την υποχρέωση τήρησης ελάχιστων αποθεματικών. Ένα επίπεδο πάνω από αυτό έχει απαίτηση 3%. Και ένα τελικό επίπεδο πάνω από αυτό έχει απαίτηση αποθεματικού 10%. Αυτές οι υποχρεώσεις αποθεματικών δεν πρέπει να πληρούνται κάθε μέρα. πρέπει απλώς να πληρούνται κατά μέσο όρο μέσα σε ένα ορισμένο εύρος και μέσα σε μια ορισμένη χρονική περίοδο.

Πώς οι περιορισμοί των τραπεζών περιορίζουν τις αποταμιεύσεις

Για να συμμορφωθείτε με τον Κανονισμό Δ, η τράπεζά σας δεν θέλει να κάνετε περισσότερους από έξι από αυτούς τους "βολικούς" τύπους εξερχόμενων συναλλαγών από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου κάθε μήνα:

• Μεταφορές πιστώσεων
• Ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων (EFT)
• Αυτοματοποιημένες μεταφορές πιστώσεων (ACH)
• Μεταφορές μέσω τηλεφώνου, φαξ, υπολογιστή ή κινητής συσκευής
• Μεταφορές μέσω τηλεφώνου, τηλεφώνου, φαξ, υπολογιστή ή κινητής συσκευής
• Έλεγχοι γραμμένοι σε τρίτους
• Συναλλαγές με χρεωστική κάρτα

Μπορείτε να πλησιάσετε το όριο των έξι συναλλαγών κάνοντας ορισμένους τύπους μεταφορών και αναλήψεων που λέει η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των Η.Π.Α., μην υπολογίζετε τις αποκαλούμενες ενοχλητικές συναλλαγές. Εάν χρησιμοποιείτε ένα ΑΤΜ ή έναν ταμία για να μεταφέρετε τα χρήματά σας, όλα είναι καλά. Και αν καλέσετε την τράπεζα και σας ζητήσω να σας στείλει μια επιταγή από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου, αυτό είναι επίσης καλό.

Τούτου λεχθέντος, η τράπεζά σας μπορεί να αποφασίσει να επιβάλει αυστηρότερους κανόνες και να μην εξαιρέσει αυτές τις συναλλαγές. Θα πρέπει να διαβάσετε τους όρους και τις προϋποθέσεις του λογαριασμού σας αποταμίευσης ή να ζητήσετε από την εξυπηρέτηση πελατών να δει τι κανόνες ισχύουν για το λογαριασμό σας.

Εάν μπορεί να χρειαστεί να πραγματοποιήσετε μια έβδομη συναλλαγή από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου σε ένα μήνα, επικοινωνήστε πρώτα με την τράπεζά σας και ρωτήστε πώς μπορείτε να αποφύγετε ποινές και αμοιβές.

Εάν αυτοί οι κανόνες σας θεωρούν παράλογο, δεν είστε μόνοι. Δυστυχώς, η πρώτη φορά που θα μάθετε σχετικά με αυτούς τους κανόνες μπορεί να είναι όταν τα παραβιάσετε τυχαία. Εάν παραβιάζετε μόνο τον κανόνα περιστασιακά, η τράπεζά σας ενδέχεται να μην σας τιμωρήσει και ίσως να μην παρατηρήσετε ποτέ. Αλλά αν αντιμετωπίσετε μια ποινή, μπορείτε να αποφύγετε το πρόβλημα στο μέλλον.

Πώς να αποφύγετε προβλήματα απόσυρσης λογαριασμού ταμιευτηρίου

Εδώ είναι τέσσερις στρατηγικές για να κρατήσετε τις αναλήψεις λογαριασμού ταμιευτηρίου σας κάτω από το μέγιστο.

Απαλείψτε τις αναλήψεις σας. Στην ιδανική περίπτωση, διατηρείτε έναν προϋπολογισμό που προσαρμόζετε στην αρχή κάθε μήνα για να υπολογίσετε τα προβλεπόμενα έσοδα και έξοδα του συγκεκριμένου μήνα. Στις αρχές κάθε μήνα, μπορείτε να κάνετε την καλύτερη εκτίμησή σας σχετικά με το πόσο μπορεί να χρειαστεί να αποχωρήσετε από την αποταμίευση. Μπορείτε να αφαιρέσετε χρήματα κάθε μήνα για να πληρώσετε λογαριασμούς που έρχονται μόνο μερικές φορές το χρόνο, όπως ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού ή επισκευές αυτοκινήτων.

Ή ίσως έχετε ένα παράτυπο εισόδημα και να ορίσετε τα χρήματα κατά μέρος σε μήνες όταν το εισόδημά σας είναι υψηλότερο, στη συνέχεια, βουτιά σε αποταμιεύσεις σε μήνες, όταν το εισόδημά σας είναι χαμηλότερο. Αντί να κάνετε αρκετές αναλήψεις αποταμιεύσεων ή μεταφορές καθόλη τη διάρκεια του μήνα, προσπαθήστε να κάνετε μόνο μία ή δύο.

Πληρωμή λογαριασμών από τον λογαριασμό σας. Μην χρησιμοποιείτε τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου για το σκοπό αυτό.

Αποφύγετε την υπερανάληψη του λογαριασμού ελέγχου. Ρυθμίστε τις ειδοποιήσεις για κινητά που σας κρατούν στην κορυφή του υπολοίπου σας.

Επικοινωνήστε με την τράπεζά σας εκ των προτέρων. Αν μπορεί να χρειαστεί να πραγματοποιήσετε μια έβδομη συναλλαγή από την αποταμίευση, ρωτήστε πώς να αποφύγετε τις ποινές και τα τέλη. Συγκεκριμένα, ρωτήστε αν η πραγματοποίηση μεταφοράς ΑΤΜ, προσωπικά ή μέσω τηλεφώνου προς έλεγχο (όπως περιγράφεται στην παραπάνω ενότητα) θα σας κρατήσει από το πρόβλημα.

Πώς χειρίζονται οι κορυφαίες τράπεζες τον κανονισμό D

Ενώ ο Κανονισμός Δ παρέχει ελάχιστα πρότυπα που πρέπει να τηρούν οι τράπεζες, οι τράπεζες μπορούν να εφαρμόσουν αυστηρότερα κριτήρια για να καθορίσουν πότε θα χρεώνουν τους πελάτες για υπέρβαση του ορίου των έξι συναλλαγών. Ακολουθούν οι πολιτικές των τριών μεγαλύτερων τραπεζών των χωρών.

Chase: Παρόλο που ο Κανονισμός Δ δεν περιορίζει τις αποσύρσεις ή τις μεταφορές από λογαριασμό ταμιευτηρίου που πραγματοποιείται αυτοπροσώπως σε ένα υποκατάστημα ή σε ένα ATM, ο Chase χρεώνει ένα όριο $ 5 Αποταμιευτικό Όριο Ανάληψης για όλες τις αναλήψεις ή μεταφορές από λογαριασμούς ταμιευτηρίου που ξεπερνούν τα έξι ανά μήνα περιόδου.

Τράπεζα της Αμερικής: Η BOA χρεώνει $ 10 για κάθε ανάληψη ή μεταφορά πέραν των έξι μηνιαίων κύκλων. Η τράπεζα καλύπτει επίσης επιπλέον χρεώσεις απόσυρσης ή μεταβίβασης σε έξι (60 ευρώ) ανά κύκλο. Οι πελάτες με ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο τουλάχιστον $ 20.000 και Προγράμματα Προτιμημένων Αμοιβών εξαιρούνται από αυτές τις χρεώσεις.

Wells Fargo: Επιβαρύνεται με ένα τέλος ύψους 15 $ με ανώτατο όριο τριών (45 $) ανά περίοδο μηνιαίας αμοιβής για συναλλαγές που υπερβαίνουν το όριο των έξι επιβαλλόμενων από τον Κανονισμό Δ.

Η κατώτατη γραμμή

Για τους πελάτες που χρησιμοποιούν λογαριασμούς ταμιευτηρίου όπως προβλέπεται - κυρίως για να κάνουν καταθέσεις και να συγκεντρώσουν κεφάλαια - τα όρια του κανονισμού D πρέπει σπάνια να τεθούν σε ισχύ. Μπορείτε να αποφύγετε τις υπερβολικές χρεώσεις συναλλαγών πραγματοποιώντας τις περισσότερες από τις εξερχόμενες μεταφορές και αποσύρσεις από τον λογαριασμό σας, όχι τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου.

Σε μήνες, όταν χρειάζεται να πραγματοποιήσετε σημαντικές αναλήψεις από τον αποταμιευτικό λογαριασμό σας, συγκεντρώνοντας τις συναλλαγές σας μαζί κάνοντας μία ή δύο μεγαλύτερες μεταφορές από την αποταμίευση στον έλεγχο, αντί έξι ή περισσότερων μικρότερων, θα σας κρατήσει στις καλές χάρες της τράπεζάς σας. Εάν υπερβαίνετε το όριο περιστασιακά, το χειρότερο πράγμα που θα συμβεί είναι ότι θα πληρώσετε μερικές χρεώσεις. Εάν το υπερβείτε υπερβολικά συχνά, ωστόσο, ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από την τράπεζα να μετατρέψει τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου σε έναν λογαριασμό ελέγχου ή να τον κλείσει εντελώς.