Τι σημαίνει η ημερήσια πρόσληψη τόκων;

Στη χρηματοοικονομική ορολογία, "συσσωρεύεται" σημαίνει το ίδιο πράγμα με το "συσσωρεύεται". Οι τόκοι θεωρούνται δεδουλευμένοι όταν προστίθενται στο υπόλοιπο του λογαριασμού, το οποίο συγκεντρώνεται σε δάνεια όπως υποθήκη, σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, φοιτητικά δάνεια και σε άλλες επενδύσεις.

Τα ενδιαφέροντα μπορούν να συγκεντρωθούν σε οποιοδήποτε χρονοδιάγραμμα. Οι συνήθεις περίοδοι περιλαμβάνουν καθημερινά, μηνιαία και ετήσια. Η ημερήσια απόκτηση, για παράδειγμα, σημαίνει ότι τα ποσά τόκων προστίθενται στο υπόλοιπο του λογαριασμού κάθε μέρα. Μερικοί σύγχρονοι υπολογισμοί έχουν συσσωρευτεί ενδιαφέρον συνεχώς με βάση μαθηματικούς τύπους που κόβουν το χρόνο όλο και πιο λεπτή καθώς ο χρόνος προσεγγίζει το μηδέν.

Βασικές τακτικές

• Οι εταιρείες θα συγκεντρώνουν ενδιαφέρον καθημερινά εάν ανησυχούν για το γεγονός ότι το βασικό κεφάλαιο του δανείου μειώνεται σημαντικά πριν τη λήξη τους. Αυτό συμβαίνει συνήθως με τις πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια περιθωρίου από τις μεσιτικές επιχειρήσεις επενδύσεων.
• Ως καταναλωτής, είναι πολύ πιο επωφελής η αγορά δανείων που συγκεντρώνονται μηνιαία ή ετήσια. Είναι πιο προβλέψιμες και έχουν και ψυχολογικό όφελος.
• Σε γενικές γραμμές, οι οφειλέτες είναι καλύτεροι με λιγότερο συχνές περιόδους συσσώρευσης και σύνθεσης, ενώ οι αποταμιευτές είναι καλύτεροι με συχνότερες περιόδους.

Παράδειγμα ημερήσιας συσσώρευσης

Εξετάστε ένα στεγαστικό δάνειο ύψους 100.000 δολαρίων με ετήσιο επιτόκιο 15%, που έχει συγκεντρωθεί καθημερινά. Αν υποθέσουμε ότι η σύμβαση έχει ένα έτος 365 ημερών (μερικά είναι 360), το ημερήσιο επιτόκιο μπορεί να βρεθεί διαιρώντας τα 15 με 365. Ο υπολογισμός αυτός αποδίδει ένα ημερήσιο επιτόκιο 0, 0410958%.

Ο δεδουλευμένος τόκος την πρώτη ημέρα της υποθήκης ισούται με $ 100.000 x 0.0410958% ή $ 41.0958. Το υπόλοιπο του λογαριασμού την δεύτερη ημέρα ισούται με $ 100.041, 10 μετά τη στρογγυλοποίηση. Πέραν της δεύτερης ημέρας, η απόκτηση των τόκων εξαρτάται από την περίοδο σύνθεσης.

Οι εταιρείες κάνουν τα περισσότερα χρήματα όταν συγκεντρώνουν ενδιαφέρον καθημερινά.

Υπάρχουν ορισμένοι τύποι δανειστών που χρησιμοποιούν την καθημερινή συσσώρευση σχεδόν στο πλάι. Το πιο προφανές παράδειγμα είναι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, οι οποίες έχουν μάθει πώς να αξιοποιούν τα συχνά υπερβολικά υψηλά ετήσια ποσοστά τους για να κάνουν τα περισσότερα χρήματα για την εταιρεία τους.

Ένα άλλο παράδειγμα είναι όταν ένας επενδυτής παίρνει ένα περιθώριο δανείου από την μεσιτεία τους. Δεδομένου ότι τα δάνεια περιθωρίου συνήθως χρησιμοποιούνται για επενδύσεις σε σύντομο χρονικό διάστημα, ο μεσίτης πρέπει να συγκεντρώνει τόκους καθημερινά για να πραγματοποιήσει κέρδος από το δάνειό τους.

Εμπλουτισμός τόκων

Οι περιόδους συσσώρευσης και σύνθεσης είναι συχνά διαφορετικές. Η ενοποίηση μεταβάλλει το υπόλοιπο του λογαριασμού από τον οποίο πραγματοποιούνται οι υπολογισμοί απόκτησης. Εάν τα συμφέροντα συγχωνεύονται μηνιαίως, τότε κάθε μήνα έχει μια «σύνθετη ημερομηνία», όπου οι ληξιπρόθεσμοι τόκοι αθροίζονται και γίνονται το νέο βασικό υπόλοιπο.

Πάρτε το προηγούμενο παράδειγμα υποθήκης $ 100.000. Κάτω από την μηνιαία ανάμιξη, το ημερήσιο ποσό συσσώρευσης, $ 41.0958, είναι το ίδιο για κάθε ημέρα τον πρώτο μήνα. Τη σύνθετη ημερομηνία, όλο το συνολικό δεδουλευμένο ενδιαφέρον σε αυτό το σημείο προστίθεται σε ένα νέο βασικό ποσό. Κάθε μέρα στο δεύτερο μήνα χρησιμοποιεί το νέο, σύνθετο υπόλοιπο δανείου.

Ο Αϊνστάιν εξέφρασε το περίφημο συμφέρον, ότι «αυτός που το καταλαβαίνει, το κερδίζει · αυτός που δεν το πληρώνει». Είναι ζωτικής σημασίας για τους επενδυτές να συνειδητοποιήσουν ότι τα χρέη είναι το αντίθετο των επενδύσεων και είναι συχνά καλύτερο να πληρώνουμε το χρέος - ειδικά τον τύπο που συντίθεται καθημερινά - παρά να κυνηγάμε νέες επενδυτικές ευκαιρίες. Δεν είναι τόσο φανταχτερός, αλλά είναι συχνά η καλύτερη κίνηση για την οικονομική σας ελευθερία.