Παροχές του Εργαζομένου: Πώς να ξέρετε τι να επιλέξετε
Είμαστε όλοι εκεί. Είναι η πρώτη μέρα της νέας δουλειάς σας και κάποιος σας δίνει μια στοίβα από φόρμες για να την συμπληρώσετε. Πρέπει να κάνετε όλα τα είδη των σημαντικών ασφαλιστικών και παροχών επιλογών τώρα, έτσι πώς στον κόσμο γνωρίζετε ποιες επιλογές να κάνετε;
Εδώ εξετάζουμε μερικές από τις πιο κοινές επιλογές παροχών και σας παρέχουμε τις βασικές πληροφορίες που χρειάζεστε για να λάβετε άμεσα αποφάσεις σχετικά με τα οφέλη απασχόλησής σας και να κάνετε αλλαγές στο δρόμο.
Η μεγάλη επιλογή
Το IRS σας επιτρέπει να συνεισφέρετε μέχρι ένα μέγιστο όριο, το οποίο αλλάζει από έτος σε έτος στις 401 (k) σας. Πολλοί ειδικοί συμφωνούν ότι είναι καλύτερο να συνεισφέρετε όσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αντί να επιστρέψετε και να προσπαθήσετε να το κάνετε αργότερα, όταν συνηθίσετε να έχετε τα χρήματα. Προσπαθήστε να εγγραφείτε για την υψηλότερη δυνατή συνεισφορά που σας επιτρέπεται. Θα χαρούμε να το κάνατε αργότερα.
Συνήθως, θα πρέπει να αποφασίσετε ποια κεφάλαια θέλετε τα χρήματα να τεθούν σε. Θυμηθείτε, μπορείτε να επιστρέψετε και να αλλάξετε αυτό αργότερα αν αποφασίσετε για μια διαφορετική στρατηγική. Αν πραγματικά δεν καταλαβαίνετε τα αμοιβαία κεφάλαια και τις επιλογές που προσφέρονται, ελέγξτε για να δείτε εάν υπάρχει ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με βάση το στάδιο ζωής ή την ηλικία σας.
Ένα παράδειγμα αυτού είναι τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου (γνωστά και ως κεφάλαια κύκλου ζωής). Αυτά είναι τα αμοιβαία κεφάλαια που προσαρμόζουν τον κίνδυνο καθώς μεγαλώνετε και απαιτούν λίγα από την πλευρά σας όσον αφορά τις προσαρμογές. Εάν είστε νεότεροι, μπορείτε να χειριστείτε περισσότερο κίνδυνο, διότι με την πάροδο του χρόνου η αγορά θα εξισορροπηθεί προς όφελός σας.
Θα έχετε πιθανώς την επιλογή των αμοιβαίων κεφαλαίων χρηματαγοράς, καθώς και τα αμοιβαία κεφάλαια αποθεμάτων και ομολόγων. Αν δεν έχετε επιλογή αμοιβαίου κεφαλαίου σε στάδιο ζωής, θυμηθείτε ότι ένα νεώτερο άτομο πιθανότατα θα ήταν καλό να είναι σε ένα πιο αποθεματικό κεφάλαιο σε σύγκριση με ένα χρηματιστήριο ή ομολογιακό αμοιβαίο κεφάλαιο, το οποίο θα ήταν καλύτερο για όσους πλησίαζαν τη συνταξιοδότηση .
Φόροι για τα νέα οφέλη των εργαζομένων
Πολλές εταιρείες χειρίζονται φόρους από το paycheck σας για εσάς. Ξέρουν πόσα χρήματα θα πάρουν με βάση την συμπλήρωση ενός εντύπου IRS W-4. Σε αυτή τη φόρμα, θα πρέπει να συμπληρώσετε το όνομα, τη διεύθυνση, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και πόσες αποζημιώσεις θέλετε να ζητήσετε. Εσείς ο ίδιος θεωρείτε ένα επίδομα. Εάν είστε παντρεμένοι, τότε μπορείτε να προσθέσετε ένα άλλο επίδομα. αν έχετε παιδιά, θεωρούνται ως επιδόματα, κλπ. Όσο περισσότερες αποζημιώσεις καταθέτετε, τόσο λιγότερο ο εργοδότης σας θα πάρει από την επιταγή σας.
Επιλογές ασφάλισης υγείας
Μπορεί να χρειαστεί να επιλέξετε μεταξύ Οργανισμού Υγείας Συντήρησης (HMO) και Προτιμώμενου Προμηθευτή (PPO), για ιατρική ασφάλιση. Ένα HMO σας επιτρέπει να πάτε σε γιατρούς που έχουν συμβληθεί με μια συγκεκριμένη ασφαλιστική εταιρεία. Εάν έχετε έναν ειδικό γιατρό που πραγματικά θέλετε να χρησιμοποιήσετε, ζητήστε να δείτε τη λίστα των γιατρών σχετικά με αυτό το σχέδιο ή πηγαίνετε στον ιστοτόπο της HMO για να βρείτε μια λίστα με τους παρόχους της. Τα HMOs μπορεί να κοστίζουν λιγότερα, αλλά μπορεί να χρειαστεί να είσαι ευέλικτος για το ποιος γιατρός βλέπεις.
Ένας ΔΤΦ δεν είναι τόσο αυστηρά οργανωμένος ως HMO. Οι γιατροί εξακολουθούν να έχουν σχέσεις με την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά μπορείτε να δείτε έναν γιατρό που μπορεί να μην βρίσκεται στον κατάλογο των ΔΤΦ και να εξακολουθεί να καλύπτει μερικώς τις υπηρεσίες. Μπορεί να χρειαστεί να δεχτείτε περισσότερα έξοδα εκτός του τραπεζιού για να το κάνετε, αλλά υπάρχουν λιγότεροι περιορισμοί.
Όταν αποφασίζετε να αποδεχθείτε ένα οδοντικό σχέδιο, σκεφτείτε το παρελθόν ιστορικό σας με την απαιτούμενη οδοντιατρική εργασία. Εάν σπάνια έχετε οδοντικά προβλήματα, μπορεί να είναι πιο ακριβό να έχετε την ασφάλιση από το να πληρώνετε μόνο για την οδοντιατρική σας εργασία από την τσέπη σας. Το ίδιο ισχύει και με ένα σχέδιο όρασης. Κοιτάξτε τι καλύπτουν οι υπηρεσίες και υπολογίστε πόσο νομίζετε ότι θα τους χρησιμοποιούσατε. Ορισμένες υπηρεσίες μπορούν να προσφέρονται μέσω του MEWA σε μικρότερες εταιρείες.
Ασφάλιση ζωής και αναπηρίας
Η ασφάλιση ζωής που παρέχεται από εργοδότη αποσκοπεί στην αποζημίωση των επιζώντων σας για τους χαμένους μισθούς και το εισόδημά σας, εάν πεθάνετε ενώ εργάζεστε στη νέα σας δουλειά. Εάν είστε ενιαίοι και δεν υποστηρίζετε κανέναν άλλο, ενδέχεται να μην απαιτείτε ασφάλιση ζωής. Εάν έχετε μια οικογένεια για να υποστηρίξετε, θα πρέπει να σκεφτείτε πόσα θα χρειαστεί να επιβιώσουν σε περίπτωση θανάτου σας.
Η ασφάλιση αναπηρίας, από την άλλη πλευρά, μπορεί να είναι πιο σημαντική για εσάς προσωπικά, ανεξάρτητα από την οικογενειακή κατάσταση. Αν γινόταν ανάπηρος, θα λάβατε μια πληρωμή αντί του εισοδήματος. Θα μπορούσε να παράσχει την υποστήριξη που χρειάζονται οι οικογένειές σας, ενώ επιδιορθώνεστε.
Pretax ιατρική και παιδική φροντίδα
Πληρώνοντας ιατρική περίθαλψη ή φροντίδα παιδιών μέσω προκαταβολών, μπορείτε να μειώσετε πόσα χρήματα μπορούν να παρακρατηθούν όσον αφορά τους φόρους εισοδήματος και την κοινωνική ασφάλιση. Εάν γνωρίζετε ότι πρόκειται να χρησιμοποιήσετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο για την ιατρική περίθαλψη ή την παιδική μέριμνα, αυτό μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσετε το φόρο σας.
Οφέλη και περισσότερα οφέλη
Μπορεί να αναρωτιέστε πώς η εταιρεία σας ωφελείται σε σύγκριση με αυτές που προσφέρουν άλλες εταιρείες. Τα οφέλη μπορούν να διαφέρουν σημαντικά από εταιρία σε εταιρεία. Τα πιο συνηθισμένα αναφέρονται παραπάνω. Μπορεί επίσης να έχετε:
- Παροχές φροντίδας ηλικιωμένων
- Εκπτώσεις για υπαλλήλους
- Οφέλη ευεξίας
- Προγράμματα συμβουλευτικής
- Σχέδια συνταξιοδότησης
- Ευέλικτα οφέλη χρόνου
Αν σας προσφέρεται ένα πλεονέκτημα που δεν καταλαβαίνετε, οι εταιρείες συνήθως έχουν τοποθετημένους ιστότοπους για να εξηγήσουν τι προσφέρουν. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει πόσο σύντομα θα ωφεληθούν τα οφέλη σας. Κάτι σαν ιατρική ασφάλιση ή παροχές 401 (k) δεν μπορεί να ξεκινήσει αμέσως.
Να θυμάστε ότι αν εγκαταλείψετε την εργασία σας, θα πρέπει να εξετάσετε τη συνεχιζόμενη κάλυψη υγείας. Ένα σχέδιο υγείας COBRA σας επιτρέπει να συνεχίσετε την ασφάλιση υγείας αφού εγκαταλείψετε τη δουλειά σας. Είναι σημαντικό να καταθέσετε αμέσως την κάλυψη καθώς υπάρχει χρονικό όριο. Επίσης, το COBRA είναι μια προσωρινή λύση που γενικά καλύπτει μόνο έως και 18 μήνες από την αναχώρησή σας.
Πραγματοποίηση αλλαγών στα οφέλη των εργαζομένων
Θυμηθείτε ότι πολλές εταιρείες σας επιτρέπουν να αλλάζετε τις επιλογές σας περιοδικά. Συχνά, το 401 (k) σας μπορεί να αλλάξει σε αρκετά τακτική βάση, αλλά οι επιλογές ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και ασφάλειας ζωής μπορούν να ρυθμιστούν έτσι ώστε να μπορείτε να τις αλλάξετε μόνο μία φορά ή ένα έτος. Είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε τον διαχειριστή παροχών εάν νομίζετε ότι πρέπει να κάνετε κάποιες αλλαγές. Θυμηθείτε ότι η πραγματοποίηση ακατάλληλων επιλογών μπορεί να είναι ένα δαπανηρό λάθος, ειδικά με το 401 (k) σας. Επίσης, είναι σημαντικό να επανεξετάσετε τις επιλογές παροχών σας μερικές φορές καθώς αλλάζουν οι συνθήκες ζωής σας.
Η κατώτατη γραμμή
Πολλοί άνθρωποι κάνουν λάθη και ακατάλληλες επιλογές όταν συμπληρώνουν τα έντυπα παροχών τους. Ευτυχώς, μπορείτε ακόμα να επιστρέψετε και να κάνετε αλλαγές στο δρόμο. Οι νεότεροι εργαζόμενοι μπορεί να μην απαιτούν σχεδόν όσες ασφαλιστικές επιλογές, όπως ένας ηλικιωμένος υπάλληλος. Οι νεότεροι υπάλληλοι έχουν επίσης μια μεγάλη ευκαιρία να αποκτήσουν ένα σημαντικό αυγό ωοτοκίας. Ο εργαζόμενος στα μέσα του 20ου του έτους που απομακρύνει από 3.000 έως 4.000 δολάρια ετησίως θα μπορούσε να έχει πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια κατά τη συνταξιοδότηση. Το κλειδί για να κάνετε το σωστό είναι να ξεκινήσετε νέους, να βγάζετε όσο μπορείτε, πριν παρατηρήσετε ότι λείπει και να παρακολουθείτε τις επιλογές σας για να βεβαιωθείτε ότι τις προσαρμόζετε καθώς αλλάζουν οι συνθήκες σας.