Roth 401 (k) εναντίον Roth IRA: Ποια είναι η διαφορά;

Δεν υπάρχει απάντηση για το ποιο είναι καλύτερο, ένα Roth 401 (k) ή ένα Roth IRA. Όλα εξαρτώνται από το μοναδικό οικονομικό προφίλ σας: πόσο χρονών είστε, πόσα χρήματα πραγματοποιείτε, όταν θέλετε να ξεκινήσετε την απόσυρση του αυγού σας και ούτω καθεξής. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και για τα δύο. Εδώ είναι οι βασικές διαφορές που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν συγκρίνετε τους δύο τύπους Roths.

Βασικές τακτικές

• Οι Roth IRAs βρίσκονται γύρω από το 1997, ενώ το Roth 401 (k) s τέθηκε σε λειτουργία το 2001.
• Το Roth 401 (k) τείνει να είναι καλύτερο για άτομα με υψηλό εισόδημα, έχει υψηλότερα όρια εισφορών και επιτρέπει την αντιστοίχιση κεφαλαίων με εργοδότες.
• Μια Roth IRA επιτρέπει στις επενδύσεις σας να μεγαλώνουν περισσότερο, τείνει να προσφέρει περισσότερες επενδυτικές επιλογές και επιτρέπει ευκολότερες πρόωρες αποσύρσεις.

Κατανόηση του Roth 401 (k) s

Δημιουργήθηκε από τον νόμο περί οικονομικής ανάπτυξης και φορολογικής ανακούφισης του 2001, το Roth 401 (k) s είναι ένα υβρίδιο, που συνδυάζει πολλά από τα καλύτερα μέρη των παραδοσιακών IRA 401 (k) s και Roth για να προσφέρει στους εργαζόμενους μια μοναδική επιλογή όσον αφορά τον προγραμματισμό για συνταξιοδότηση. Όπως και τα παραδοσιακά 401 (k) s, επιτρέπουν εργοδότες αγώνες και εισφορές που πραγματοποιούνται απευθείας από τους μισθούς. Όπως οι Roth IRAs, οι διανομές τους δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος.

Πλεονεκτήματα

Ένα μεγάλο πλεονέκτημα ενός Roth 401 (k) είναι η έλλειψη ενός ορίου εισοδήματος, που σημαίνει ότι τα άτομα με υψηλά εισοδήματα μπορούν ακόμα να συνεισφέρουν. Αυτό συνδυάζει καλά με τα υψηλότερα όρια συμβολής Roth 401 (k). Οι συμμετέχοντες στα σχέδια μπορούν να συνεισφέρουν κατ 'ανώτατο όριο τα 19.000 δολάρια ετησίως, με μια πρόσθετη συνεισφορά ύψους 6.000 δολαρίων, εάν φτάσετε τα 50 μέχρι το τέλος του έτους, από το 2019.

Σε αντίθεση με τους Roth IRAs, το Roth 401 (k) s δεν έχει όριο εισοδήματος, επιτρέποντας στους υψηλόμισθους να συνεισφέρουν σε ένα.

Ένα άλλο πλεονέκτημα του Roth 401 (k) s είναι αυτές που ταιριάζουν συνεισφορές. Οι εργοδότες προσφέρονται ακόμη και φορολογικά κίνητρα για να τα κάνουν. Υπάρχει όμως πρόβλημα. Επειδή οι εργοδότες ταιριάζουν με τη συνεισφορά σας με δολάρια προ φόρων και το Roth χρηματοδοτείται με δολάρια μετά τη φορολογία, τα αντίστοιχα κεφάλαια και τα κέρδη τους θα τοποθετηθούν σε τακτικό λογαριασμό 401 (k). Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε φόρους για αυτά τα χρήματα - και τα κέρδη του - μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές.

Ένα τρίτο πλεονέκτημα είναι η δυνατότητα λήψης δανείου από ένα Roth 401 (k). Μπορείτε να δανειστείτε έως και το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000, όποιο είναι μικρότερο. Ωστόσο, εάν αποτύχετε να επιστρέψετε το δάνειο σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης όταν παίρνετε τα χρήματα έξω, θα μπορούσε να θεωρηθεί φορολογητέα διανομή.

Μειονεκτήματα

Με ένα Roth 401 (k), πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (RMDs) μόλις φτάσετε στην ηλικία των 70½ ετών (όπως πρέπει με τους 401 (k) s και τους παραδοσιακούς IRAs). Εάν δεν το κάνετε, υπόκειται σε χρηματική ποινή. Οι μοναδικές περιστάσεις υπό τις οποίες μπορείτε να κρατήσετε εκτός πληρωμής RMDs είναι εάν εργάζεστε ακόμα και δεν είστε ιδιοκτήτης 5% της εταιρείας που χορηγεί το σχέδιο.

Οι επενδυτικές σας επιλογές περιορίζονται με ένα Roth 401 (k) σε αυτές που προσφέρει ο διαχειριστής του σχεδίου. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτές καταλήγουν σε μερικά βασικά αμοιβαία κεφάλαια (ένα αναπτυξιακό προσανατολισμό, ένα εισοδηματικό προσανατολισμό, μία χρηματαγορά κ.λπ.). Είστε επίσης κολλημένοι με τους δείκτες δαπανών-συχνά αρκετά υψηλός-401 (k) σχέδια, και, φυσικά, οι διαχειριστές του σχεδίου παίρνουν την περικοπή τους κάθε χρόνο επίσης.

Τέλος, η πρόσβαση στα χρήματα του Roth 401 (k) πριν από την ηλικία των 59½ ετών είναι περιορισμένη. Εάν χτυπάτε τα αυγά φωλιά πριν από τη συνταξιοδότηση θα πρέπει πάντα να είναι θέμα τελευταίας στιγμής, αλλά αν το κάνετε, δεν μπορείτε να πάρετε μετρητά από το Roth 401 (k) χωρίς να υποβάλετε ποινή 10%.

70%

Ο αριθμός των εταιρειών που προσφέρουν ένα Roth 401 (k) σύμφωνα με μια μελέτη του 2018 από τη συμβουλευτική εταιρεία Willis Towers Watson από 349 μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις.

Κατανόηση Roth IRAs

Οι Roth IRA θεσπίστηκαν από τον Taxpayer Relief Act του 1997 και ονομάστηκαν για τον Γερουσιαστή William Roth του Delaware. Αυτό που τα ξεχωρίζει από τους παραδοσιακούς IRAs είναι ότι χρηματοδοτούνται με δολάρια μετά τη φορολογία, καθιστώντας τους ειδικευμένους διανομείς φόρους απαλλαγμένους.

Πλεονεκτήματα

Ένα μεγάλο πλεονέκτημα του Roth IRA είναι ότι δεν απαιτεί να λαμβάνετε RMDs-ποτέ. Αυτή η ευελιξία σάς δίνει τη δυνατότητα να συνεχίσετε να συμβάλλετε στο λογαριασμό σας και να αφήσετε τα κεφάλαια αυτά να αυξηθούν επ 'αόριστον, κάτι που είναι επωφελές εάν δεν τα χρειάζεστε σε ηλικία 70½ ετών. Στην πραγματικότητα, μπορείτε απλά να αφήσετε το Roth IRA σας άθικτο και να το αφήσετε στον σύζυγό σας ή τους απογόνους σας. "Ένας Roth IRA συνήθως θα περάσει χωρίς φόρους στους κληρονόμους σας, αρκεί ο λογαριασμός του Roth IRA να μην περάσει από το δοκίμιο. Ο probate μπορεί να αποφευχθεί εξασφαλίζοντας ότι οι δικαιούχοι καθορίζονται σωστά ", λέει ο Christopher Gething, ιδρυτής της Atherean Wealth Management, LLC, στο Jersey City, NJ

Ένα άλλο μεγάλο πλεονέκτημα για έναν Roth IRA είναι οι ευρείες επενδυτικές επιλογές. Όλος ο κόσμος των περιουσιακών στοιχείων είναι το στρείδι σας (εκτός από κάποιες εξωτικές επενδύσεις). Επίσης, μπορείτε να ψωνίσετε γύρω για να δείτε ποιοι θεματοφύλακες και οχήματα φέρουν τις μικρότερες συναλλαγές και διοικητικά έξοδα.

Ένα τελευταίο πλεονέκτημα είναι η μεγαλύτερη ευελιξία με τις αναλήψεις πριν από τη συνταξιοδότηση. Μπορείτε να κάνετε ανάληψη ποσού ισοδύναμου με τις συνεισφορές που έχετε κάνει ανά πάσα στιγμή, χωρίς ποινές ή φόρους. Αυτό δεν ισχύει, ωστόσο, για τα κέρδη σας Roth IRA, για τα οποία οι αποχωρήσεις προ της αποχώρησης φέρουν ποινή 10%. Ωστόσο, υπό ορισμένες προϋποθέσεις, όπως η αγορά ενός σπιτιού για πρώτη φορά, μπορείτε να αποσύρετε τα έσοδα από τον Roth IRA χωρίς ποινή αν έχετε κρατήσει τον λογαριασμό για λιγότερο από πέντε χρόνια και χωρίς ποινές και φόρους εάν το έχετε κρατήσει για περισσότερα από πέντε χρόνια.

Μειονεκτήματα

Οι Roth IRA έρχονται με όριο εισοδήματος. Σύμφωνα με το IRS, μεμονωμένοι φορολογούμενοι που κάνουν 137.000 δολάρια ή περισσότερα, ή παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού που κάνουν $ 203.000 ή περισσότερα, δεν είναι επιλέξιμα για να κάνουν τις συνεισφορές του Roth IRA το 2019 . (Για να καθορίσετε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις, ανατρέξτε σε αυτόν τον αριθμομηχανή Roth IRA.) Έχουν επίσης χαμηλότερο όριο συνεισφοράς - $ 6.000 ετησίως, σε σύγκριση με $ 19.000 για ένα Roth 401 (k) - και δεν επιτρέπουν την αντιστοίχιση των εισφορών.

Σε αντίθεση με το Roth 401 (k) s, οι Roth IRAs δεν επιτρέπουν δάνεια. Ωστόσο, υπάρχει ένας τρόπος γύρω από αυτό: ξεκινήστε μια Roth IRA ανατροπή. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου έχετε 60 ημέρες για να μεταφέρετε τα χρήματά σας από έναν λογαριασμό σε άλλο. Όσο επιστρέφετε τα χρήματα σε αυτό ή σε άλλο Roth IRA σε αυτό το χρονικό διάστημα, παίρνετε αποτελεσματικά ένα 0% δάνειο ενδιαφέρον για 60 ημέρες.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν πρόκειται για τη σύγκριση ενός Roth IRA με ένα Roth 401 (k), το καθένα έχει το δικό του σύνολο των προνομίων και παροχών, έτσι ούτε είναι εγγενώς καλύτερη από την άλλη. Πράγματι, μπορεί να σας βοηθήσει κάποια στιγμή να αλλάξετε μεταξύ τους. Για παράδειγμα, λέει ο Gething, "Μπορείτε εύκολα να αποφύγετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές μεταφέροντας το Roth 401 (k) σε ένα Roth IRA." Και αν τυχαίνει να ψάχνετε για το καλύτερο μέρος για να πάρετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς, η Investopedia δημιούργησε μια λίστα με τους καλύτερους μεσίτες για τους IRAs.