Η επίδραση της Χρηματιστηριακής Αξίας στα Οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης

Η σχέση μεταξύ του χρηματιστηρίου και του μηνιαίου σας ελέγχου κοινωνικής ασφάλισης θα πρέπει να είναι στο μυαλό σας. Σε ορισμένες περιορισμένες περιπτώσεις, σημαντικά οφέλη από την αγορά από την αγορά θα μπορούσαν να μειώσουν τα οφέλη σας ή να τα καταστήσουν φορολογητέα. Όπως και οι περισσότερες επενδυτικές συμβουλές, ο προσεκτικός σχεδιασμός και η λεπτομερής κατανόηση των κανόνων συμβάλλουν στην εξασφάλιση ότι οι έλεγχοι των παροχών σας δεν μειώνονται.

Βασικές τακτικές

• Η Κοινωνική Ασφάλιση δεν επενδύει κανένα από τα κεφάλαιά της στο χρηματιστήριο.
• Μια ανερχόμενη χρηματιστηριακή αγορά μπορεί να αυξήσει τα κέρδη του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης και να καταστήσει τις παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης φορολογητέες, μειώνοντάς τις έτσι.
• Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε την Κοινωνική Ασφάλιση πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και ασκήσετε μη εγκεκριμένα δικαιώματα προαίρεσης αγοράς μετοχών, οι παροχές σας θα μπορούσαν να μειωθούν.

Πώς παράγονται οφέλη από την κοινωνική ασφάλιση

Πρώτον, μερικά βασικά. Οι παροχές σας καταβάλλονται από τα αποθεματικά του Ταμείου Κοινωνικής Ασφάλισης. Τα χρήματα στο ταμείο καταθέσεων (το οποίο στην πραγματικότητα αποτελείται από δύο ταμεία: το Ταμείο Εγγυήσεων Γήρατος και Επιζώντων και το Ταμείο Αρωγής για την Αναπηρία) προέρχεται από τους φόρους μισθωτών εισφορών που εισπράττονται από τους εργαζόμενους και τους εργοδότες (θυμάστε ότι αυτή η κατηγορία χαρακτηρίζεται "κρατήσεις FICA" απόκομμα μισθοδοσίας). Οι αυτοαπασχολούμενοι συνεισφέρουν επίσης, υπό τη μορφή του φόρου αυτοαπασχόλησης. Έτσι, τα οφέλη σας χρηματοδοτούνται από τις εισφορές των ανθρώπων στο εργατικό δυναμικό, μαζί με τα έσοδα από επενδύσεις που δημιουργούνται από αυτές τις εισφορές και τους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος.

Ωστόσο, το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης δεν έχει άμεση σχέση με το χρηματιστήριο. Τα κεφάλαια που απομένουν μετά την καταβολή όλων των παροχών επενδύονται σε κρατικά ομόλογα ειδικής έκδοσης σε καθημερινή βάση. Είναι παρόμοια με τα αμερικανικά ομόλογα του Δημοσίου, εκτός από το γεγονός ότι δεν διαπραγματεύονται δημόσια. Αυτά τα τοκοφόρα ομόλογα είναι μια μορφή IOU, που πρέπει να καταβληθεί από μελλοντικές φορολογικές εισπράξεις FICA.

Σενάρια με βάση τα αποθέματα

Τα προσωπικά σας επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης καθορίζονται με τον ίδιο τρόπο που λειτουργεί ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών. Το ποσό που λαμβάνετε βασίζεται, εν μέρει, στο πόσο εργάστηκε και πόσα κέρδισε κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής. Κανένας από τους υπολογισμούς που καθορίζουν τα οφέλη σας δεν έχει καμία σχέση με το χρηματιστήριο, την αγορά ομολόγων ή το βασικό επιτόκιο.

Ωστόσο, υπάρχει ένας τρόπος με τον οποίο η χρηματιστηριακή αγορά μπορεί να επηρεάσει τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Αυτό το σενάριο θα προέκυπτε εάν επιλέξατε να αρχίσετε να λαμβάνετε αυτές τις παροχές πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και ταυτόχρονα ασκήσατε μη εγκεκριμένα δικαιώματα προαίρεσης αγοράς μετοχών (NSOs). Το κέρδος που προκύπτει από την άσκηση αυτών των δικαιωμάτων προαίρεσης θεωρείται εργασία ή εισόδημα. Εάν το συνολικό εισόδημά σας για το έτος, συμπεριλαμβανομένου του κέρδους από την πώληση των NSOs, υπερβαίνει το νόμιμο όριο, τα οφέλη σας θα μειωθούν κατά $ 1 για κάθε $ 2 πέρα ​​από το όριο.

Αυτό ισχύει μόνο για τα NSOs, ωστόσο. Τα κέρδη από δικαιώματα προαίρεσης αγοράς μετοχών που αγοράζονται στην ανοικτή αγορά ή από δικαιώματα προαίρεσης αγοράς μετοχών που παρέχονται από εργοδότες (ISO) θεωρούνται κεφαλαιουχικά κέρδη και όχι αποζημιώσεις. Ως εκ τούτου, δεν επηρεάζουν τα οφέλη σας, εφ 'όσον έχετε κρατήσει αυτές τις επιλογές για τουλάχιστον ένα χρόνο.

Φορολογικές συνέπειες

Μόλις φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, κανένα ποσό εισοδήματος, ανεξάρτητα από την πηγή, θα επηρεάσει το ποσό των παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Ωστόσο, εάν σε οποιαδήποτε ηλικία το συνολικό εισόδημά σας (συμπεριλαμβανομένων των τόκων, των μερισμάτων, των δικαιωμάτων προαίρεσης επί μετοχών, των υπεραξιών και οποιωνδήποτε άλλων σχετικών με τις επενδύσεις στοιχείων) υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσό, ένα μέρος των παροχών κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να θεωρηθεί φορολογητέο. Έτσι, ειρωνικά, ένα μεγάλο έτος για την αγορά και το χαρτοφυλάκιό σας θα μπορούσε να μειώσει αποτελεσματικά τα οφέλη σας - με την επιβολή φόρων σε αυτά.

Άλλοι παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας κατά την οποία αρχίζετε να λαμβάνετε παροχές, το ιστορικό εργασίας σας και οποιοδήποτε επιπλέον εισόδημα λαμβάνετε κατά τη λήψη παροχών μπορεί να επηρεάσει άμεσα ή έμμεσα την κατώτατη γραμμή κοινωνικής ασφάλισης. Αν λάβετε κρατική σύνταξη, θα μπορούσε να οδηγήσει σε μείωση των παροχών σας είτε μέσω της αντιστάθμισης του συνταξιοδοτικού συστήματος (GPO) είτε λόγω της παράκαμψης (WEP).

Εάν οι προτάσεις κατορθώσουν να επιτρέψουν είτε στην κυβέρνηση είτε σε μεμονωμένους υπαλλήλους να επενδύσουν κεφάλαια κοινωνικής ασφάλισης σε αγορές μετοχών, η απόδοση των χρηματιστηριακών αγορών θα επηρεάσει σίγουρα τα οφέλη σας.

Μικρή πρόταση

Βασικά, η έκθεση της Κοινωνικής Ασφάλισης (και η δική σας, ως αποδέκτης παροχών) στο χρηματιστήριο είναι αρκετά περιορισμένη. Κατά ειρωνικό τρόπο, αυτό θα μπορούσε να αλλάξει.

Η γνωστή και καλά δημοσιευμένη κρίση χρηματοδότησης που περιβάλλει το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης - ο φόβος ότι η Κοινωνική Ασφάλιση θα χρεοκοπήσει, ειδικά καθώς το μεγαλύτερο μέρος της τεράστιας γενιάς baby boomer αποσυρθεί και αρχίζει να συλλέγει - έχει προκαλέσει πολλές συζητήσεις για την εξεύρεση καλύτερων τρόπων για τη χρηματοδότηση του προγράμματος. Μια πρόταση αφορά την επένδυση ολόκληρου ή μέρους του Ταμείου Κοινωνικής Ασφάλισης στις αγορές μετοχών. Ένας άλλος υποστηρίζει ότι επιτρέπει στους μεμονωμένους εργαζομένους να επενδύουν όλες ή μέρος των εισφορών τους FICA σε μέσα της επιλογής τους.

Ενώ ορισμένοι παρατηρητές επιμένουν ότι ήρθε η ώρα να επενδύσουν στην κοινωνική ασφάλιση στην αγορά ή να επιτρέψουν στους υπαλλήλους να το κάνουν - και να επωφεληθούν από τα υψηλότερα ποσοστά απόδοσης που θα ήταν δυνατά, άλλοι προειδοποιούν ότι η συμμετοχή στη χρηματιστηριακή αγορά δεν θα κάνει τη διαφορά και θα μπορούσε, στην πραγματικότητα, να εισαγάγει ένα στοιχείο κινδύνου σε περίπτωση που η αγορά καταρρεύσει ή εισέλθει σε παρατεταμένη περίοδο ασφάλισης. Πιθανώς, το ταμείο αμοιβαίων κεφαλαίων θα είναι συντηρητικός επενδυτής, επιλέγοντας τα ασφαλέστερα αποθέματα μπλε τσιπ, αλλά υπάρχει κάποιος βαθμός κινδύνου όταν επενδύει σε μετοχές.

Η κατώτατη γραμμή

Αν ανησυχείτε ότι οι φθορές των χρηματιστηριακών αγορών μπορούν να επηρεάσουν τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, η σύντομη απάντηση είναι όχι. Ως επί το πλείστον, είναι δίκαιο να πούμε ότι η απόδοση της χρηματιστηριακής αγοράς δεν έχει άμεσο αντίκτυπο στα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης.

Εάν το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης αρχίσει να επενδύει στο χρηματιστήριο ή επιτρέποντας στους εργαζόμενους να το κάνουν με τις συνεισφορές τους, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι τα αποτελέσματα της αγοράς - καλές ή κακές - έχουν άμεση επίδραση στις παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Παρόλο που δεν υπάρχουν συγκεκριμένα σχέδια για να συμβεί αυτό, η δυνατότητα αυτή μπορεί να χρησιμεύσει ως υπενθύμιση (σαν να χρειαζόταν κάποιος) ότι θα πρέπει να έχετε και τους προσωπικούς σας λογαριασμούς συνταξιοδότησης στη θέση σας και να μην βασίζεστε αποκλειστικά σε κυβερνητικό ωοτόκο.