Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση: Η αναζήτηση για επιτυχία

Ο κύριος στόχος ενός επιτυχημένου προγράμματος συνταξιοδότησης είναι να εξασφαλίσετε ότι θα έχετε επαρκείς οικονομικούς πόρους για να διατηρήσετε ή να βελτιώσετε τον τρόπο ζωής σας κατά τα έτη συνταξιοδότησής σας. Εάν θέλετε να ταξιδέψετε και να κάνετε περισσότερες αγορές στη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα. Πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να εξοικονομήσετε θα εξαρτηθεί από το πώς θέλετε να περάσετε τη συνταξιοδότησή σας.

Σύμφωνα με ορισμένους εμπειρογνώμονες στον τομέα του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε αρκετά ώστε τα εισοδήματα συνταξιοδότησης να κυμαίνονται από 70% έως 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Θα χρειαστείτε ένα υψηλότερο ποσοστό αν σκοπεύετε να βελτιώσετε το βιοτικό σας επίπεδο. Αν έχετε περισσότερα έξοδα συνταξιοδότησης από ό, τι πριν από τη συνταξιοδότησή σας, το εισόδημά σας για συνταξιοδότηση ενδέχεται να είναι μεγαλύτερο από το εισόδημά σας πριν από τη συνταξιοδότηση.

"Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι πιστεύουν ότι το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση ύψους 70-80% των εισοδημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης είναι επαρκές. Ενώ αυτό μπορεί να ισχύει για μερικούς ανθρώπους, πολλοί θα διαπιστώσουν ότι δεν είναι ικανοποιημένοι με αυτό το επίπεδο εισοδήματος. Σκεφθείτε ότι, αν και είναι εύκολο να αυξηθούν οι δαπάνες, είναι άλλος ένας άλλος λόγος για να το μειώσουμε. Οι συνταξιούχοι που λαμβάνουν περικοπή κατά 20-30% θα αισθανθούν με μειωμένο τρόπο ζωής », λέει ο James B. Twining, CFP®, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Η οικοδόμηση των αποταμιεύσεών σας απαιτεί προσεκτικό προγραμματισμό, ο οποίος περιλαμβάνει την αξιολόγηση των τρεχόντων περιουσιακών σας στοιχείων, τον αριθμό των ετών που απομένουν μέχρι τη συνταξιοδότησή σας και το ποσό που θα μπορείτε να εξοικονομήσετε κατά τη διάρκεια των ετών πριν από τη συνταξιοδότησή σας. Σε αυτό το άρθρο, παραθέτουμε ορισμένα από τα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε κατά την εφαρμογή του προγράμματος συνταξιοδότησης.

Καθορίστε τι θα χρειαστείτε

Μια δημοφιλής προσέγγιση για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης αρχίζει με τον καθορισμό πόσο θα χρειαστείτε για να χρηματοδοτήσετε τα έτη συνταξιοδότησής σας.

Αυτό βασίζεται συνήθως στις προβλεπόμενες αυξήσεις του κόστους ζωής, στον αριθμό των ετών που πιθανόν να ξοδέψετε στη συνταξιοδότηση και στον τρόπο ζωής που σχεδιάζετε να οδηγήσετε κατά τη συνταξιοδότηση. Αλλά η προβολή ενός ποσού δεν είναι μια ακριβής επιστήμη: Τα χρόνια που ξοδεύετε στη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο από ό, τι σχεδιάζετε, και το ίδιο μπορεί να συμβαίνει και για αύξηση του κόστους ζωής.

Ωστόσο, μια συνολική προοπτική και κάποια σκέψη θα βοηθήσουν στην παροχή ρεαλιστικών προβολών. Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη:

• Τα προβλεπόμενα καθημερινά έξοδα διαβίωσης
• Το προσδόκιμο ζωής σας
• Τα προβλεπόμενα κόστη σας
• Οι πόροι σας (εκτός από τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση) που μπορούν να καλύψουν μη προγραμματισμένα έξοδα. οι πόροι αυτοί μπορεί να περιλαμβάνουν μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, προϊόντα πρόωρης συνταξιοδότησης και ασφάλιση υγείας
• Η ιδιοκτησία σας: Εάν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας (δηλαδή δεν έχετε υπόλοιπο υποθήκης) ή θα είστε κύριος του σπιτιού σας μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, έχετε τη δυνατότητα να το πωλήσετε ή να αποκτήσετε εισόδημα μέσω αντίστροφης υποθήκης.
• Ο προβλεπόμενος τρόπος ζωής σας κατά τη συνταξιοδότηση: Σκοπεύετε να κάνετε μια ήσυχη συνταξιοδότηση ή να ασχοληθείτε με δραστηριότητες όπως το ταξίδι σε όλο τον κόσμο, που μπορεί να είναι ακριβό;

Πάρτε αποθέματα όσων έχετε

Εάν δεν είστε εμπειρογνώμονας στον τομέα του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού ή δεν έχετε τον απαραίτητο χρόνο για να εφαρμόσετε και να διαχειριστείτε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, μπορεί να χρειαστείτε τη βοήθεια ενός αρμόδιου χρηματοοικονομικού σχεδιαστή.

Αν το βλέπετε, θα πρέπει να αξιολογήσει την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, προκειμένου να σχεδιάσει ένα ρεαλιστικό και επιτυχημένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Θα χρειαστεί να παράσχετε λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τις οικονομικές υποθέσεις σας.

"Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι σαν τον προγραμματισμό ενός ταξιδιού. Είναι πιο εύκολο να προγραμματίσετε το ταξίδι αν γνωρίζετε το σημείο εκκίνησης. Παρόλο που αποκτά κανείς γνώση σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι πελάτες βλέπουν τον τρόπο ζωής τους στη συνταξιοδότηση είναι σημαντικό, γνωρίζοντας ότι η τρέχουσα οικονομική τους κατάσταση είναι [ένα κλειδί] μέρος της διαδικασίας. Βοηθάει στον προσδιορισμό της τρέχουσας στρατηγικής για εξοικονόμηση και προστασία ", λέει ο Russ Blahetka, CFP®, διευθύνων σύμβουλος, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Καλιφόρνια.

Τα έγγραφα που ενδεχομένως θα χρειαστεί ο οικονομικός σας αρμόδιος να περιλαμβάνουν αντίγραφα των πιο πρόσφατων δηλώσεων λογαριασμού σας, συμπεριλαμβανομένων των τακτικών αποταμιεύσεων, ελέγχων, αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης, προϊόντων πρόωρης συνταξιοδότησης, πιστωτικών καρτών και άλλων χρεών, καθώς και:

• Αντίγραφο χρονοδιαγράμματος απόσβεσης ή περιλήψεων υποθηκών
• Αντίγραφα των φορολογικών σας δηλώσεων για τα τελευταία χρόνια
• Ένα αντίγραφο του πιο πρόσφατου σμήματος αμοιβής σας
• Συμβόλαια υγείας και ασφάλειας ζωής
• Μια λίστα των μηνιαίων σας δαπανών
• Οποιαδήποτε άλλα έγγραφα θεωρείτε ότι είναι σημαντικά για τη διαδικασία του οικονομικού προγραμματισμού σας

Ξεκινήστε την αποθήκευση

Αφού λάβετε υπόψη τις παραπάνω σκέψεις, είναι απαραίτητο να καθορίσετε πόσο θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε μόνοι σας. Αρχικά εξετάστε τις πιθανές πηγές εισοδήματος που θα έχετε κατά τη συνταξιοδότηση. Ένα πλήρες πακέτο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων αναφέρεται συνήθως ως ένα "τριπόδιο σκαμνί", το οποίο περιλαμβάνει τα προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης, συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες (όπως τα προγράμματα ειδικής συνταξιοδότησης) και, τέλος, η προσωπική σας αποταμίευση. Έτσι, φυσικά, το ποσό των προσωπικών αποταμιεύσεων που πρέπει να επιτύχετε εξαρτάται από τις εισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης από τον εργοδότη σας και το προβλεπόμενο εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση.

Η επόμενη προσοχή σας είναι ο τύπος του οχήματος εξοικονόμησης που χρησιμοποιείτε για την προσωπική σας αποταμίευση - αυτό θα επηρεάσει τις απαιτούμενες ετήσιες εξοικονομήσεις. Το ποσό ποικίλλει ανάλογα με το αν τα μέσα αποταμίευσής σας είναι σε λογαριασμούς προ φόρων, μετά από φόρους, αφορολόγητους ή φορολογικούς λογαριασμούς ή σε συνδυασμό τους. Ο τύπος λογαριασμού αποταμίευσης που επιλέγετε εξαρτάται, μεταξύ άλλων, από το εάν είναι καλύτερα για εσάς να πληρώσετε φόρο για τις αποταμιεύσεις σας πριν ή μετά τη συνταξιοδότηση.

Η εξοικονόμηση σε ένα αυτοκίνητο με αναβολή φόρου, όπως ένα παραδοσιακό σχέδιο IRA ή 401 (k), μπορεί να μειώσει το τρέχον φορολογητέο εισόδημά σας. Εάν έχετε 401 (k), το φορολογητέο εισόδημά σας μειώνεται από το ποσό του εισοδήματος που μεταβιβάζετε στο σχέδιο και αν έχετε έναν παραδοσιακό IRA, ίσως μπορέσετε να διεκδικήσετε τις εισφορές σας ως φορολογική έκπτωση. Τα κέρδη σε αυτά τα οχήματα συγκεντρώνονται επίσης σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση, αλλά τα περιουσιακά στοιχεία φορολογούνται όταν τα διανέμετε από το λογαριασμό συνταξιοδότησης. Μπορείτε να πληρώνετε λιγότερα στους φόρους εισοδήματος για τα ποσά που εξοικονομούνται πριν από τη φορολογία εάν πραγματοποιείτε αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση και ο συντελεστής φόρου εισοδήματός σας είναι χαμηλότερος από ό, τι στα προηγούμενα έτη συνταξιοδότησής σας.

Χρησιμοποιώντας πόρους μετά τη φορολογία για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε ξανά τον φόρο όταν τα αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Ωστόσο, τα κέρδη σας στα ταμεία μετά τη φορολογία συνήθως δεν φορολογούνται. Έτσι, όταν αποσύρετε αυτά τα ποσά, μπορεί να φορολογηθούν με τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος ή με ένα ποσοστό κεφαλαιουχικών κερδών, ανάλογα με το είδος του εισοδήματος και τη διάρκεια για την οποία κρατήσατε τις επενδύσεις.

Εάν δικαιούστε ένα Roth IRA, ίσως θελήσετε να ρωτήσετε τον οικονομικό σας σχεδιαστή εάν είναι ωφέλιμο για σας να χρησιμοποιήσετε ένα ακόμη και μόνο για μέρος της αποταμίευσής σας. Οι Roth IRA χρηματοδοτούνται με περιουσιακά στοιχεία μετά από φόρους, τα κέρδη προκύπτουν σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση και οι διανομές είναι αφορολόγητες εάν πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις.

"Υπάρχουν δύο λόγοι που είναι σημαντικό να έχετε επενδύσεις μετά φόρων ως μέρος του σχεδίου συνταξιοδότησης σας. Κατ 'αρχάς, εάν κάνετε μια τόσο καλή δουλειά εξοικονομώντας ότι μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε πριν από την ηλικία 59½ ετών, χρειάζεστε χρήματα που μπορείτε να έχετε πρόσβαση χωρίς ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Δεύτερον, είναι ωραίο να έχετε κάποια διαφοροποίηση του φορολογικού σας λογαριασμού κατά τη συνταξιοδότηση, έτσι ώστε κάθε ανάληψη λογαριασμού να μην φορολογείται με τακτικούς συντελεστές φόρου εισοδήματος », λέει ο Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Βρείτε επιπλέον χρήματα

Είναι ένα πράγμα να υπολογίσετε πόσα χρειάζεστε κατά τη συνταξιοδότησή σας, πόσα χρήματα πρέπει να αποθηκεύσετε και τι λογαριασμός θα χρησιμοποιήσετε για να το κάνετε. Αλλά η κύρια πρόκληση είναι να βρούμε τα πρόσθετα κεφάλαια για την εξοικονόμηση πόρων, ειδικά εάν ο προϋπολογισμός σας είναι ήδη διαδεδομένος. Για πολλούς, αυτό σημαίνει μεταβαλλόμενες συνήθειες στις δαπάνες, αναπροσαρμογή του προϋπολογισμού και επαναπροσδιορισμός των αναγκών έναντι των επιθυμιών.

"Ο διαχωρισμός του προσωπικού σας προϋπολογισμού μεταξύ διακριτικής και μη διακριτικής δαπάνης βοηθά στη δημιουργία μιας βασικής γραμμής όσον αφορά το τι χρειάζεστε σε σχέση με αυτό που θέλετε. Το να βλέπεις τη ζωή που θέλεις να ζήσεις λεπτομερώς μπορεί να σου δώσει κίνητρα για να σώσεις περισσότερα για να ζήσεις τη ζωή ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια και συγγραφέας του" Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές. "

Επενδύω

Μόλις είστε σε θέση να διαθέσετε ένα μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος στις αποταμιεύσεις σας, θα πρέπει να σκεφτείτε να επενδύσετε αυτά τα ποσά. Η επένδυση βάζει τα χρήματά σας σε δουλειά για σας και συνήθως σας δίνει τα οφέλη από το σύνθετο επιτόκιο. Η επένδυση είναι αναπόσπαστο στοιχείο για να εξασφαλιστεί ότι το πρόγραμμα συνταξιοδότησης ανταποκρίνεται στους στόχους σας. Και όσο πιο νωρίς ξεκινάτε, τόσο πιο εύκολο θα είναι να το κάνετε.

"Υποψιάζομαι ότι πολλοί υπερ-σκέφτονται τη διαδικασία εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Επιτρέψτε μου να προτείνω τρεις απλές οδηγίες που μπορούν να ξεκινήσουν σήμερα από οποιονδήποτε. Αρχικά, ξεκινήστε να διαθέτετε χρήματα κάθε μήνα. Ένας καλός στόχος είναι το 10% του μηνιαίου εισοδήματός σας. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, αλλά οποιαδήποτε εξοικονόμηση είναι καλύτερη από καμία », λέει ο Craig Israelsen, Ph.D., σχεδιαστής του 7Twelve Portfolio, Springville, Γιούτα. "Δεύτερον, αυτοματοποιήστε την εξοικονόμηση και την επένδυσή σας - έτσι συμβαίνει χωρίς να χρειάζεται να θυμάστε και το ελάχιστο που απαιτείται για να ανοίξετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο είναι συχνά χαμηλότερο εάν αυτοματοποιήσετε τις επενδύσεις σας. Και τρίτον, μην ξεπερνάτε τις επενδύσεις σας. Όταν κάποια από τα αμοιβαία κεφάλαια σας δεν έχουν καλές επιδόσεις, είστε υπομονετικοί και επενδύστε περισσότερο. Η χαμηλή αγορά, η συνεπής και η υπομονή - τα χαρακτηριστικά γνωρίσματα επιτυχημένων μακροπρόθεσμων επενδυτών. "

Οι τύποι επενδύσεων που είναι κατάλληλοι για το χαρτοφυλάκιο σας θα εξαρτηθούν κυρίως από την ανοχή σας σε κινδύνους. Γενικά, όσο πιο κοντά πλησιάζετε στην ημερομηνία στόχευσής σας, τόσο χαμηλότερη θα είναι η ανοχή σας σε κινδύνους. Η ιδέα είναι ότι όσοι έχουν μεγαλύτερο χρονικό διάστημα μέχρι τη συνταξιοδότησή τους έχουν περισσότερες ευκαιρίες να αποκαταστήσουν τυχόν ζημίες που μπορεί να προκύψουν στις επενδύσεις. Κάποιος που βρίσκεται στα πρώτα 20 του χρόνια μπορεί να έχει ένα χαρτοφυλάκιο που περιλαμβάνει περισσότερες επενδύσεις υψηλού κινδύνου, όπως τα αποθέματα. Κάποιος που βρίσκεται στις δεκαετίες του εξήντα του, από την άλλη πλευρά, θα έχει μεγαλύτερη συγκέντρωση επενδύσεων με εγγυημένα ποσοστά απόδοσης όπως πιστοποιητικά καταθέσεων ή κρατικά χρεόγραφα.

Ανεξάρτητα από την ανοχή του κινδύνου, είναι σημαντικό να δημιουργηθεί ένα κατάλληλα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, το οποίο μεγιστοποιεί την απόδοση του καθορισμένου κινδύνου.

Τέλος, αν δεν έχετε ήδη έναν αρμόδιο οικονομικό προγραμματιστή ή αν ψάχνετε για ένα, βεβαιωθείτε ότι έχετε ψωνίσει και ελέγχετε το υπόβαθρο σε οποιονδήποτε σκοπεύετε να κάνετε συνέντευξη.

Η κατώτατη γραμμή

Αυτό το άρθρο περιγράφει μερικά από τα θεμελιώδη βασικά στοιχεία για την εξασφάλιση της επιτυχίας του προγράμματος συνταξιοδότησής σας - αλλά αυτό είναι μόνο μια επισκόπηση. Οι υποκείμενες λεπτομέρειες θα χρειαστούν χρόνο και προσπάθεια για να προσδιορίσετε και να εκτελέσετε. Και τα βήματα που περιγράφηκαν παραπάνω δεν συνιστούν μια λύση για όλα τα παιδιά. Ο οικονομικός σας προγραμματιστής θα πρέπει να μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι θα ληφθούν υπόψη όλοι οι σημαντικοί παράγοντες. Εν τω μεταξύ, μην φοβάστε να διεξάγετε κάποια έρευνα μόνος σας, επισκεπτόμενοι ιστότοπους, όπως η Αμερικανική Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης, η οποία παρέχει χρήσιμες πληροφορίες και αριθμομηχανές για προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Η κατανόηση του ιστότοπου κοινωνικής ασφάλισης θα σας βοηθήσει να ξεκινήσετε.