Προσωπική χρηματοδότηση
Η προσωπική χρηματοδότηση είναι ένας όρος που καλύπτει τη διαχείριση των χρημάτων σας και την εξοικονόμηση και την επένδυση. Περιλαμβάνει τον προϋπολογισμό, την τραπεζική, την ασφάλιση, τα στεγαστικά δάνεια, τις επενδύσεις, τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης και τον προγραμματισμό φόρων και περιουσίας. Συχνά αναφέρεται σε ολόκληρη τη βιομηχανία που παρέχει χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε ιδιώτες και νοικοκυριά και τους παρέχει συμβουλές για οικονομικές και επενδυτικές ευκαιρίες.
Προσωπική χρηματοδότηση Επεξήγηση
Η προσωπική χρηματοδότηση αφορά την επίτευξη προσωπικών οικονομικών στόχων, είτε είναι επαρκής για βραχυπρόθεσμες οικονομικές ανάγκες, προγραμματισμός συνταξιοδότησης, είτε εξοικονόμηση για την εκπαίδευση του παιδιού σας. Όλα εξαρτώνται από το εισόδημά σας, τα έξοδα, τις απαιτήσεις διαβίωσης και τους μεμονωμένους στόχους και τις επιθυμίες σας - και καταλήγετε σε ένα σχέδιο για την κάλυψη αυτών των αναγκών εντός των οικονομικών σας περιορισμών. Αλλά για να αξιοποιήσετε στο έπακρο το εισόδημα και τις αποταμιεύσεις σας, είναι σημαντικό να γίνετε οικονομικά γραμματισμένοι, ώστε να μπορείτε να διακρίνετε μεταξύ καλών και κακών συμβουλών και να παίρνετε καταλαβαίες αποφάσεις.
Βασικές τακτικές
- Λίγα σχολεία έχουν μαθήματα για το πώς να διαχειρίζονται τα χρήματά σας, γι 'αυτό είναι σημαντικό να μάθετε τα βασικά μέσω δωρεάν ηλεκτρονικών άρθρων, μαθημάτων και blogs. podcasts; ή στη βιβλιοθήκη.
- Η έξυπνη προσωπική χρηματοδότηση περιλαμβάνει την ανάπτυξη στρατηγικών που περιλαμβάνουν τον προϋπολογισμό, τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, την εξόφληση του χρέους, τη σωστή χρήση πιστωτικών καρτών, την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και πολλά άλλα.
- Το να είσαι πειθαρχημένος είναι σημαντικό, αλλά είναι επίσης καλό να γνωρίζεις πότε να σπάσεις τους κανόνες - για παράδειγμα, οι νέοι ενήλικες που λένε να επενδύσουν το 10% στο 20% του εισοδήματός τους για συνταξιοδότηση μπορεί να χρειαστεί να πάρουν μερικούς από αυτούς τους πόρους για να αγοράσουν ένα σπίτι αντί να πληρώσει το χρέος.
10 Προσωπικές στρατηγικές χρηματοδότησης
Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε τον οικονομικό προγραμματισμό τόσο το καλύτερο, αλλά ποτέ δεν είναι αργά για να δημιουργήσετε οικονομικούς στόχους για να δώσετε στον εαυτό σας και στην οικογένειά σας οικονομική ασφάλεια και ελευθερία. Ακολουθούν οι βέλτιστες πρακτικές και συμβουλές για προσωπική χρηματοδότηση:
1. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό
Ένας προϋπολογισμός είναι απαραίτητος για να ζείτε μέσα στα μέσα σας και να εξοικονομήσετε αρκετά για να ικανοποιήσετε τους μακροπρόθεσμους στόχους σας. Η μέθοδος προϋπολογισμού 50/30/20 προσφέρει ένα μεγάλο πλαίσιο. Καταρρέει ως εξής:
- Το 50% της αμοιβής σας στο σπίτι ή το καθαρό εισόδημα (μετά από φόρους, δηλαδή) πηγαίνει προς τα βασικά στοιχεία ζωής, όπως το μίσθωμα, τα κοινωφελείς υπηρεσίες, τα είδη παντοπωλείου και οι μεταφορές
- Το 30% κατανέμεται σε δαπάνες για τον τρόπο ζωής, όπως τραπεζαρία και αγορές για ρούχα.
- Το 20% πηγαίνει προς το μέλλον: εξόφληση χρέους και εξοικονόμηση τόσο για συνταξιοδότηση όσο και για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης
Ποτέ δεν ήταν πιο εύκολο να διαχειριστείτε τα χρήματα, χάρη στον αυξανόμενο αριθμό προσωπικών εφαρμογών προϋπολογισμού για smartphones που βάζουν καθημερινά οικονομικά στην παλάμη του χεριού σας. Εδώ είναι μόνο δύο παραδείγματα: Το YNAB, γνωστό και ως "Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό", σας βοηθά να παρακολουθείτε και να προσαρμόζετε τις δαπάνες σας έτσι ώστε να ελέγχετε κάθε δολάριο που ξοδεύετε. Εν τω μεταξύ, το Νομισματοκοπείο εξομαλύνει τις ταμειακές ροές, τους προϋπολογισμούς, τις πιστωτικές κάρτες, τους λογαριασμούς και την παρακολούθηση των επενδύσεων - όλα από ένα μέρος. Αυτό ενημερώνει και κατηγοριοποιεί αυτόματα τα οικονομικά σας στοιχεία καθώς οι πληροφορίες έρχονται, ώστε να γνωρίζετε πάντα πού μένετε οικονομικά. Η εφαρμογή θα σκεφτεί ακόμη και τις συμβουλές και τις συμβουλές.
2. Δημιουργήστε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης
Είναι σημαντικό να "πληρώσετε πρώτα" για να διασφαλίσετε ότι τα χρήματα θα διατεθούν για απροσδόκητα έξοδα, όπως ιατρικούς λογαριασμούς, επισκευή μεγάλων αυτοκινήτων, ενοικίαση εάν απολυθείτε και πολλά άλλα.
Μεταξύ τριών και έξι μηνών, τα έξοδα διαβίωσης είναι το ιδανικό δίχτυ ασφαλείας. Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν γενικά να απομακρύνεται το 20% κάθε μισθού κάθε μήνα (το οποίο φυσικά έχετε ήδη εγγραφεί στον προϋπολογισμό!). Αφού γεμίσετε το ταμείο "βροχερών ημερών" (για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή αιφνίδια ανεργία), μην σταματήσετε. Συνεχίστε τη διοχέτευση του μηνιαίου 20% προς άλλους οικονομικούς στόχους, όπως ένα ταμείο συνταξιοδότησης.
3. Περιορίστε το χρέος
Ακούγεται αρκετά απλό: Για να κρατήσετε το χρέος μακριά από το χέρι, μην ξοδεύετε περισσότερα από όσα κερδίζετε. Φυσικά, οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να δανείζονται από καιρό σε καιρό - και μερικές φορές πηγαίνουν σε χρέη μπορεί να είναι επωφελής, αν οδηγεί στην απόκτηση ενός περιουσιακού στοιχείου. Η λήψη μιας υποθήκης για αγορά ενός σπιτιού είναι ένα καλό παράδειγμα. Ωστόσο, η μίσθωση μπορεί μερικές φορές να είναι πιο οικονομική από την απλή αγορά, είτε εσείς ενοικιάζετε ένα ακίνητο, ενοικιάζετε αυτοκίνητο, είτε παίρνετε συνδρομή σε λογισμικό υπολογιστή.
4. Χρησιμοποιήστε Πιστωτικές Κάρτες με σύνεση
Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι σημαντικές παγίδες χρέους. Αλλά δεν είναι ρεαλιστικό να μην ανήκει κανείς στον σύγχρονο κόσμο, και έχουν εφαρμογές εκτός από το εργαλείο για να αγοράσουν πράγματα. Όχι μόνο είναι κρίσιμοι για την πιστοποίηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας, αλλά είναι επίσης ένας πολύ καλός τρόπος για να εντοπίσετε τις δαπάνες, οι οποίες μπορεί να είναι μια μεγάλη βοήθεια στον προϋπολογισμό.
Η πίστωση πρέπει να γίνεται σωστά, πράγμα που σημαίνει ότι το υπόλοιπο θα πρέπει να εξοφλείται ιδανικά κάθε μήνα ή τουλάχιστον να διατηρείται ελάχιστο ποσοστό χρήσης (δηλαδή, να διατηρείτε τα υπόλοιπα του λογαριασμού σας κάτω από το 30% της συνολικής διαθέσιμης πίστωσης). Δεδομένων των εξαιρετικών κινήτρων ανταμοιβής που προσφέρονται αυτές τις μέρες (όπως η επιστροφή μετρητών), είναι λογικό να χρεώνουμε όσο το δυνατόν περισσότερες αγορές. Ακόμα, αποφύγετε να εξοφλείτε τις πιστωτικές κάρτες με κάθε κόστος και να πληρώνετε πάντα τους λογαριασμούς εγκαίρως. Ένας από τους ταχύτερους τρόπους για να καταστρέψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι να πληρώνετε συνεχώς λογαριασμούς αργά-ή ακόμα χειρότερα, χάσετε πληρωμές. (Βλ. Συμβουλή αριθ. 5.)
Η χρήση χρεωστικής κάρτας είναι ένας άλλος τρόπος για να διασφαλίσετε ότι δεν θα πληρώνετε για συσσωρευμένες μικρές αγορές για μια παρατεταμένη περίοδο - με τόκους.
5. Παρακολουθήστε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα
Πιστωτικές κάρτες είναι το κύριο όχημα μέσω του οποίου το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χτισμένο και συντηρείται, οπότε η παρακολούθηση των πιστωτικών δαπανών συμβαδίζει με την παρακολούθηση της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Εάν θέλετε ποτέ να πάρετε μια μίσθωση, υποθήκη ή οποιοδήποτε άλλο είδος χρηματοδότησης, θα χρειαστείτε ένα στερεό πιστωτικό ιστορικό πίσω από σας. Παράγοντες που καθορίζουν τη βαθμολογία σας περιλαμβάνουν το χρονικό διάστημα που έχετε πιστώσει, το ιστορικό πληρωμών σας και τον λόγο πίστωσης-χρέους σας.
Οι βαθμολογίες πίστωσης υπολογίζονται μεταξύ 300 και 850. Εδώ είναι ένας τραχύς τρόπος για να το εξετάσουμε:
- 720 = καλή πίστωση
- 650 = μέση πίστωση
- 600 ή λιγότερο = κακή πίστωση
Για να πληρώσετε λογαριασμούς, ορίστε την άμεση χρέωση όπου είναι εφικτό (ώστε να μην χάσετε ποτέ μια πληρωμή) και να εγγραφείτε σε οργανισμούς παροχής στοιχείων που παρέχουν τακτικές ενημερώσεις πιστωτικού βαθμού. Παρακολουθώντας την αναφορά σας, θα είστε σε θέση να εντοπίσετε και να αντιμετωπίσετε τα λάθη ή τις δόλιες δραστηριότητες. Ομοσπονδιακή νομοθεσία σας επιτρέπει να λάβετε δωρεάν εκθέσεις πίστωσης από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian, και TransUnion. Οι εκθέσεις μπορούν να ληφθούν απευθείας από κάθε υπηρεσία ή μπορείτε να εγγραφείτε στο AnnualCreditReport, ένα site που χρηματοδοτείται από τους Μεγάλους Τρεις. μπορείτε επίσης να πάρετε ένα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα από τοποθεσίες όπως Credit Karma, Credit Sesame ή Wallet Hub. Μερικοί πάροχοι πιστωτικών καρτών, όπως το Capital One, θα παρέχουν στους πελάτες δωρεάν, τακτικές ενημερώσεις πιστωτικού βαθμού, επίσης.
6. Εξετάστε την οικογένειά σας
Για να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία της περιουσίας σας και να διασφαλίσετε ότι οι επιθυμίες σας θα ακολουθηθούν όταν πεθάνετε, βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει μια βούληση και - ανάλογα με τις ανάγκες σας - ενδεχομένως να δημιουργήσετε ένα ή περισσότερα καταπιστεύματα. Πρέπει επίσης να εξετάσετε την ασφάλιση: όχι μόνο στις κυριότερες κατοχές σας (αυτοκίνητο, ιδιοκτήτες σπιτιού), αλλά και στη ζωή σας. Και φροντίστε να επανεξετάζετε περιοδικά την πολιτική σας για να βεβαιωθείτε ότι ικανοποιεί τις ανάγκες της οικογένειάς σας μέσω των σημαντικότερων ορόσημων της ζωής.
Άλλα σημαντικά έγγραφα περιλαμβάνουν μια ζωντανή βούληση και ιατρική εξουσία πληρεξούσιου. Αν και όλα αυτά τα έγγραφα δεν σας επηρεάζουν άμεσα, όλα αυτά μπορούν να εξοικονομήσουν τον επόμενο συγγενή σας πολύ χρόνο και έξοδα όταν αρρωστήσετε ή αλλιώς ανίκανοι.
Και ενώ είναι νέοι, αφιερώστε χρόνο για να διδάξετε στα παιδιά σας την αξία του χρήματος και πώς να σώσετε, να επενδύσετε και να περάσετε με σύνεση.
7. Αποπληρωμή των σπουδαστικών δανείων
Υπάρχουν πληθώρα προγραμμάτων αποπληρωμής δανείων και στρατηγικών μείωσης των πληρωμών που διατίθενται στους αποφοίτους. Εάν είστε κολλημένοι με ένα υψηλό επιτόκιο, πληρώνοντας μακριά τον κύριο γρηγορότερο μπορεί να έχει νόημα. Από την άλλη πλευρά, η ελαχιστοποίηση των αποπληρωμών (για παράδειγμα, μόνο στους τόκους) μπορεί να απελευθερώσει άλλα εισοδήματα για να επενδύσει αλλού ή να θέσει σε αποταμίευση συνταξιοδότησης ενώ είστε νέος και θα έχετε το μέγιστο όφελος από σύνθετους τόκους, παρακάτω). Ορισμένα ομοσπονδιακά και ιδιωτικά δάνεια είναι ακόμη επιλέξιμα για μείωση του επιτοκίου αν ο οφειλέτης εγγράφεται στην αυτόματη αμοιβή. Τα ευέλικτα ομοσπονδιακά προγράμματα αποπληρωμής που αξίζουν τον έλεγχο περιλαμβάνουν:
- Αποπληρωμή αποπληρωμής - αυξάνει προοδευτικά τη μηνιαία πληρωμή για 10 χρόνια
- Η εκτεταμένη εξόφληση - επεκτείνει το δάνειο σε μια περίοδο που μπορεί να είναι μέχρι και 25 χρόνια
8. Σχέδιο (και Αποθήκευση) για συνταξιοδότηση
Η συνταξιοδότηση μπορεί να φαίνεται σαν μια ζωή μακριά, αλλά φθάνει πολύ πιο γρήγορα από ό, τι θα περίμενε κανείς. Οι ειδικοί προτείνουν ότι οι περισσότεροι άνθρωποι θα χρειαστούν περίπου το 80% του τρέχοντος μισθού τους στη συνταξιοδότηση. Όσο πιο μικρός αρχίζετε, τόσο περισσότερο επωφελείστε από ό, τι συμβούλους θέλει να καλέσετε τη μαγεία του συνειρμικού ενδιαφέροντος - πόσο μικρές ποσότητες αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Η εξόφληση των χρημάτων τώρα για τη συνταξιοδότησή σας όχι μόνο επιτρέπει την μακροχρόνια ανάπτυξή της, αλλά μπορεί επίσης να μειώσει τους τρέχοντες φόρους εισοδήματός σας εάν τα κεφάλαια τοποθετούνται σε ένα ταμείο με προνομιακό φόρο, όπως ο Ατομικός Λογαριασμός Συνταξιοδότησης (IRA), ο 401 k) ή 403 (b). Αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k) ή 403 (b), ξεκινήστε να το πληρώνετε αμέσως, ειδικά εάν ταιριάζει με τη συνεισφορά σας. Μην το κάνετε αυτό, παραδίδετε δωρεάν χρήματα! Πάρτε χρόνο για να μάθετε τη διαφορά μεταξύ ενός Roth 401 (k) και ενός παραδοσιακού 401 (k), αν η εταιρεία σας προσφέρει και τα δύο.
Η επένδυση είναι μόνο ένα μέρος του σχεδιασμού για συνταξιοδότηση. Άλλες στρατηγικές περιλαμβάνουν την αναμονή όσο το δυνατόν περισσότερο πριν να επιλέξετε να λάβετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης (που είναι έξυπνες για τους περισσότερους ανθρώπους) και να μετατρέψετε ένα ασφαλιστικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σε μόνιμη ζωή.
9. Μεγιστοποίηση φορολογικών ελαφρύνσεων
Λόγω του υπερβολικά περίπλοκου φορολογικού κώδικα, πολλά άτομα αφήνουν εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια κάθε χρόνο στο τραπέζι. Με τη μεγιστοποίηση της φορολογικής σας αποταμίευσης, θα ελευθερώσετε χρήματα που μπορείτε να επενδύσετε για τη μείωση των χρεών του παρελθόντος, για την απόλαυση του παρόντος και για τα σχέδιά σας για το μέλλον.
Θα χρειαστεί να ξεκινήσετε κάθε χρόνο εξοικονόμηση εσόδων και παρακολούθησης δαπανών για όλες τις πιθανές φορολογικές εκπτώσεις και πιστώσεις φόρου. Πολλά καταστήματα εφοδιασμού επιχειρήσεων πωλούν χρήσιμους "φορολογικούς οργανωτές" που έχουν τις βασικές κατηγορίες που έχουν ήδη επισημανθεί. Αφού οργανωθείτε, θα θελήσετε να επικεντρωθείτε στην αξιοποίηση κάθε φορολογικής έκπτωσης και πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας, καθώς και στη λήψη αποφάσεων μεταξύ των δύο όταν είναι απαραίτητο. Με λίγα λόγια, μια φορολογική έκπτωση μειώνει το ποσό του εισοδήματος που φορολογείτε, ενώ μια πίστωση φόρου μειώνει πραγματικά το ποσό του φόρου που οφείλετε. Αυτό σημαίνει ότι μια πίστωση φόρου ύψους 1.000 δολαρίων θα σας εξοικονομήσει πολύ περισσότερο από μια έκπτωση 1.000 $.
10. Δώστε στον εαυτό σας ένα διάλειμμα
Ο προϋπολογισμός και ο προγραμματισμός μπορεί να φαίνονται γεμάτοι αποστέρηση. Σιγουρευτείτε ότι ανταμείβετε τον εαυτό σας από καιρό. Είτε πρόκειται για διακοπές, αγορά, είτε για περιστασιακή νύχτα στην πόλη, πρέπει να απολαύσετε τους καρπούς της εργασίας σας. Κάνοντας έτσι σας δίνει μια γεύση από την οικονομική ανεξαρτησία που εργάζεστε τόσο σκληρά για.
Τέλος, μην ξεχάσετε να μεταβιβάσετε όποτε χρειάζεται. Παρόλο που μπορεί να είστε αρκετά ικανός να κάνετε τους δικούς σας φόρους ή να διαχειριστείτε ένα χαρτοφυλάκιο μεμονωμένων μετοχών, αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει. Η δημιουργία ενός λογαριασμού σε χρηματιστηριακή εταιρεία, η οποία δαπανά μερικές εκατοντάδες δολάρια σε έναν πιστοποιημένο δημόσιο λογιστή (CPA) ή σε έναν οικονομικό προγραμματιστή - τουλάχιστον μία φορά - μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό σας.
Τρία βασικά χαρακτηριστικά χαρακτήρα μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε αναρίθμητα λάθη στη διαχείριση των προσωπικών σας οικονομικών: πειθαρχία, αίσθηση χρονισμού και συναισθηματική απόσπαση.
Αρχές προσωπικής χρηματοδότησης
Μόλις δημιουργήσετε κάποιες θεμελιώδεις διαδικασίες, μπορείτε να αρχίσετε να σκέφτεστε τη φιλοσοφία. Το κλειδί για να φτάσετε τα οικονομικά σας στο σωστό δρόμο δεν είναι να μάθετε ένα νέο σύνολο δεξιοτήτων. Είναι μάλλον η εκμάθηση ότι οι αρχές που συμβάλλουν στην επιτυχία στις επιχειρήσεις και στην καριέρα σας δουλεύουν εξίσου καλά στην προσωπική διαχείριση χρημάτων. Οι τρεις βασικές αρχές είναι η ιεράρχηση, η αξιολόγηση και η συγκράτηση.
Η ιεράρχηση σημαίνει ότι είστε σε θέση να εξετάσετε τα οικονομικά σας, να διακρίνετε τι κρατά τα χρήματα που εισρέουν και να είστε σίγουροι ότι εστιάζεστε στις προσπάθειες αυτές.
Η αξιολόγηση είναι η βασική δεξιότητα που εμποδίζει τους επαγγελματίες να εξαπλωθούν πολύ αδύναμοι. Τα φιλόδοξα άτομα έχουν πάντα μια λίστα από ιδέες σχετικά με άλλους τρόπους που μπορούν να τους χτυπήσουν μεγάλο, είτε πρόκειται για μια παράλληλη επιχείρηση είτε για μια επενδυτική ιδέα. Παρόλο που υπάρχει απολύτως τόπος και χρόνος για να πάρετε ένα φυλλάδιο, η διαχείριση των οικονομικών σας σαν μια επιχείρηση σημαίνει αναβάθμιση και πραγματική εκτίμηση του δυνητικού κόστους και οφέλους κάθε νέας επιχείρησης.
Ο περιορισμός είναι εκείνη η τελική μεγάλη εικόνα της επιτυχημένης διοίκησης επιχειρήσεων που πρέπει να εφαρμοστεί στα προσωπικά οικονομικά. Ξανά και ξανά, οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές κάθονται με επιτυχημένους ανθρώπους που κατά κάποιον τρόπο καταφέρνουν να ξοδέψουν περισσότερα από ό, τι κάνουν. Η απόκτηση 250.000 δολαρίων ετησίως δεν θα σας κάνει πολύ καλό αν ξοδεύετε 275.000 δολάρια ετησίως. Μαθαίνοντας να περιορίσετε τις δαπάνες για τα περιουσιακά στοιχεία που δεν σχετίζονται με τον πλούτο, έως ότου ικανοποιήσετε τους μηνιαίους στόχους εξοικονόμησης ή μείωσης του χρέους σας, είναι ζωτικής σημασίας για την οικοδόμηση καθαρής αξίας
Μάθετε περισσότερα για τα προσωπικά οικονομικά
Λίγα σχολεία προσφέρουν μαθήματα για τη διαχείριση των χρημάτων σας, πράγμα που σημαίνει ότι οι περισσότεροι από εμάς θα χρειαστεί να πάρουν την προσωπική χρηματοοικονομική μας εκπαίδευση από τους γονείς μας (αν είμαστε τυχεροί) ή να το πάρουμε οι ίδιοι. Ευτυχώς, δεν χρειάζεται να ξοδεύετε πολλά χρήματα για να μάθετε πώς να το διαχειριστείτε καλύτερα. Μπορείτε να μάθετε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε δωρεάν online και στα βιβλία της βιβλιοθήκης. Σχεδόν όλες οι δημοσιεύσεις των μέσων μαζικής ενημέρωσης περιορίζουν συχνά τις προσωπικές συμβουλές χρηματοδότησης.
Προσωπικά Οικονομικά Εκπαίδευση Online
Ένας πολύ καλός τρόπος για να αρχίσετε να μαθαίνετε για την προσωπική χρηματοδότηση είναι να διαβάσετε προσωπικά blogs οικονομικών. Αντί για τις γενικές συμβουλές, θα βρείτε άρθρα για τα προσωπικά οικονομικά, θα μάθετε ακριβώς ποιες προκλήσεις αντιμετωπίζουν οι πραγματικοί άνθρωποι και πώς αντιμετωπίζουν αυτές τις προκλήσεις.
Ο κ. Money Mustache έχει εκατοντάδες θέσεις γεμάτες άκαμπτες ιδέες για το πώς να ξεφύγουν από τον αγώνα αρουραίων και να συνταξιοδοτηθούν πολύ νωρίς κάνοντας ασυνήθιστες επιλογές τρόπου ζωής. Το CentSai σας βοηθά να περιηγηθείτε σε πληθώρα οικονομικών αποφάσεων μέσω λογαριασμών πρώτου προσώπου. Και οι The Points Guy και Million Mile Secrets σας διδάσκουν πώς να ταξιδεύετε για ένα κλάσμα της λιανικής τιμής με τη χρήση ανταμοιβών πιστωτικών καρτών και το FareCompare σας βοηθά να βρείτε τις καλύτερες προσφορές για πτήσεις. Αυτές οι τοποθεσίες συχνά συνδέονται με άλλα ιστολόγια, επομένως θα ανακαλύψετε περισσότερους ιστότοπους καθώς διαβάζετε.
Φυσικά, δεν μπορούμε να βοηθήσουμε να φτιάξουμε το δικό μας κέρατο σε αυτή την κατηγορία. Η Investopedia προσφέρει έναν πλούτο ελεύθερης προσωπικής οικονομικής εκπαίδευσης. Μπορείτε να ξεκινήσετε με τα μαθήματα μας σχετικά με τον προϋπολογισμό, την αγορά ενός σπιτιού και τον προγραμματισμό για συνταξιοδότηση - ή τα χιλιάδες άλλα άρθρα στο τμήμα προσωπικών οικονομικών μας.
Προσωπική εκπαίδευση μέσω της βιβλιοθήκης
Μπορεί να χρειαστεί να επισκεφθείτε τη βιβλιοθήκη σας προσωπικά για να πάρετε μια κάρτα βιβλιοθήκης, αλλά μετά από αυτό, μπορείτε να ελέγξετε τα προσωπικά οικονομικά βιβλία audiobooks και eBooks online χωρίς να αφήσετε το σπίτι σας. Μερικά από αυτά τα bestseller μπορεί να είναι διαθέσιμα από την τοπική βιβλιοθήκη σας: "Θα σας διδάξω να γίνετε πλούσιος", "Ο Εκατομμυριούχος Επόμενη Πόρτα", "Τα χρήματά σας ή η ζωή σας", και "Πλούσιος μπαμπάς Φτωχός μπαμπάς". Προσωπικά χρηματοοικονομικά κλασικά όπως το "Προσωπικά οικονομικά για τα ανδρείκελα", το "The Total Money Makeover", το "Little Book of Common Sense Investing" και το "Think and Grow Rich" είναι επίσης διαθέσιμα ως ακουστικά βιβλία.
Δωρεάν Μαθήματα Προσωπικών Οικονομικών
Αν απολαμβάνετε τη δομή των μαθημάτων και των κουίζ, δοκιμάστε ένα από αυτά τα δωρεάν μαθήματα ψηφιακής προσωπικής χρηματοδότησης:
- Η αίθουσα επενδύσεων της Morningstar προσφέρει μια θέση για αρχάριους και πεπειραμένους επενδυτές για να μάθουν για μετοχές, κεφάλαια, ομόλογα και χαρτοφυλάκια. Ορισμένα από τα μαθήματα που θα βρείτε εκεί περιλαμβάνουν τα "Αποθέματα έναντι άλλων επενδύσεων", "Μέθοδοι για επένδυση σε αμοιβαία κεφάλαια", "Προσδιορισμός του ενεργητικού σας" και "Εισαγωγή σε κρατικά ομόλογα". Κάθε κύκλος διαρκεί περίπου 10 λεπτά και ακολουθείται από ένα κουίζ για να σας βοηθήσουμε να βεβαιωθείτε ότι έχετε καταλάβει το μάθημα.
- Η EdX, μια ηλεκτρονική πλατφόρμα μάθησης που δημιουργήθηκε από το Πανεπιστήμιο του Χάρβαρντ και το MIT, προσφέρει τουλάχιστον τρία μαθήματα που καλύπτουν την προσωπική χρηματοδότηση: Πώς να κερδίσετε χρήματα: Πραγματοποίηση έξυπνων οικονομικών αποφάσεων από το Πανεπιστήμιο της Καλιφόρνιας στο Berkeley, Finance for Everyone από το Πανεπιστήμιο του Michigan και Προσωπική χρηματοδότηση από το πανεπιστήμιο Purdue. Αυτά τα μαθήματα θα σας διδάξουν πράγματα όπως το πώς λειτουργεί το πιστωτικό ίδρυμα, ποια είδη ασφάλισης μπορεί να θέλετε να μεταφέρετε, πώς να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας, πώς να διαβάσετε την πιστωτική σας έκθεση και ποια είναι η χρονική αξία του χρήματος.
- Το Purdue έχει επίσης ένα online μάθημα Σχεδιασμός για ασφαλή συνταξιοδότηση. Είναι χωρισμένο σε 10 βασικές ενότητες και το καθένα έχει τέσσερις έως έξι υποενότητες σε θέματα όπως τα προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης, 401 (k) και 403 (b) και οι IRAs. Θα μάθετε για την ανοχή σας σε κινδύνους, σκεφτείτε τι είδους τρόπο ζωής θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε και υπολογίστε τα έξοδά σας συνταξιοδότησης.
- Το κρατικό πανεπιστήμιο του Μισσούρι παρουσιάζει ένα δωρεάν online βίντεο μάθημα για την προσωπική χρηματοδότηση μέσω του iTunes. Αυτό το βασικό μάθημα είναι καλό για αρχάριους που θέλουν να μάθουν για τις προσωπικές οικονομικές καταστάσεις και τους προϋπολογισμούς τους, πώς να χρησιμοποιούν σοβαρές καταναλωτικές πιστώσεις και πώς να λαμβάνουν αποφάσεις σχετικά με τα αυτοκίνητα και τη στέγαση.
Προσωπικά οικονομικά podcasts
Προσωπικά podcasts χρηματοδότηση είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μάθετε πώς να διαχειριστείτε τα χρήματά σας, αν είστε σύντομος ελεύθερος χρόνος. Ενώ είστε έτοιμοι το πρωί, ασκώντας, οδηγώντας στην εργασία, τρέχοντας τα επαγγέλματα ή ετοιμάζοντας για κρεβάτι, μπορείτε να ακούσετε συμβουλές από ειδικούς για να γίνετε οικονομικά πιο ασφαλείς.
Το Dave Ramsey Show είναι ένα πρόγραμμα πρόσκλησης που μπορείτε να ακούσετε οποιαδήποτε στιγμή μέσω της αγαπημένης σας εφαρμογής podcast. Θα μάθετε για τα οικονομικά προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι πραγματικοί άνθρωποι και πώς ένας εκατομμυριούχος που κάποτε είχε σπάσει τον εαυτό του συνιστά την επίλυσή τους. Το NPR's Money Planet και το Freakonomics Radio καθιστούν την οικονομία ενδιαφέρουσα χρησιμοποιώντας το για να εξηγήσει τα φαινόμενα του πραγματικού κόσμου όπως "πώς φτάσαμε από τα γεύματα, τα δυσάρεστα μήλα μέχρι τα μήλα που πραγματικά γεύονται νόστιμα", το σκάνδαλο Faux-accounts του Wells Fargo και αν πρέπει ακόμα να χρησιμοποιείτε μετρητά. Το American Public's Marketplace βοηθά να κατανοήσουμε τι συμβαίνει στον επιχειρηματικό κόσμο και στην οικονομία. Και τα χρήματα με τον Farnoosh Torabi συνδυάζουν συνεντεύξεις με επιτυχημένους επιχειρηματίες, συμβουλές ειδικών και προσωπικά οικονομικά ερωτήματα των ακροατών.
Το πιο σημαντικό είναι να βρείτε πόρους που λειτουργούν για το στυλ εκμάθησης σας και ότι θα βρείτε ενδιαφέρουσες και ενδιαφέρουσες. Αν ένα blog, ένα βιβλίο, ένα μάθημα ή ένα podcast είναι θαμπό ή δύσκολο να καταλάβετε, συνεχίστε να προσπαθείτε μέχρι να βρείτε κάτι που κάνει κλικ.
Και η εκπαίδευση δεν πρέπει να σταματήσει μόλις μάθετε τα βασικά. Η οικονομία αλλάζει και αναπτύσσονται πάντα νέα χρηματοοικονομικά εργαλεία, όπως οι εφαρμογές προϋπολογισμού. Βρείτε τους πόρους που απολαμβάνετε και εμπιστεύεστε και συνεχίστε να βελτιώνετε τις δεξιότητές σας από τώρα μέχρι τη συνταξιοδότηση και ακόμη και μετά από αυτήν.
Τα μαθήματα πράξεων δεν μπορούν να σας διδάξουν
Η προσωπική χρηματοοικονομική εκπαίδευση είναι μια μεγάλη ιδέα για τους καταναλωτές, ιδιαίτερα για τους νέους, οι οποίοι πρέπει να κατανοήσουν τα βασικά στοιχεία των επενδύσεων ή τη διαχείριση της πίστωσης. Ωστόσο, η κατανόηση των βασικών εννοιών δεν είναι μια εγγυημένη οδός προς τη φορολογική έννοια. Η ανθρώπινη φύση μπορεί συχνά να εκτροχιάσει τις καλύτερες προθέσεις που αποσκοπούν στην επίτευξη ενός τέλειου πιστωτικού αποτελέσματος ή στην οικοδόμηση ενός σημαντικού αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης. Αυτά τα τρία βασικά χαρακτηριστικά χαρακτήρων μπορούν να σας βοηθήσουν να παραμείνετε στο σωστό δρόμο:
Πειθαρχία
Μία από τις σημαντικότερες αρχές της προσωπικής χρηματοδότησης είναι η συστηματική αποταμίευση. Ας υποθέσουμε ότι τα καθαρά κέρδη σας είναι $ 60.000 ετησίως και τα μηνιαία έξοδα διαβίωσης - στέγαση, διατροφή, μεταφορά και τα παρόμοια - ανέρχονται σε $ 3.200 το μήνα. Υπάρχουν επιλογές για να περιβάλλετε τα υπόλοιπα $ 1.800 σε μηνιαίο μισθό. Στην ιδανική περίπτωση, το πρώτο βήμα είναι να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή ίσως φοροαπαλλαγμένο λογαριασμό υγείας (HSA) - για να είναι επιλέξιμο για ένα, η ασφάλιση υγείας σας πρέπει να είναι ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο υγείας (HDHP) -μεταξύ των ιατρικών εξόδων. Ας πούμε ότι έχετε αναπτύξει μια τάση για ρούχα σχεδιαστή, και τα σαββατοκύριακα στην παραλία beckon. Η πειθαρχία που απαιτείται για να σώσει και όχι να ξοδέψει μπορεί να σας κρατήσει από το σημαντικό αυτό βήμα και να εξοικονομήσετε το 10% έως 15% του ακαθάριστου εισοδήματος το οποίο θα μπορούσε να έχει διασωθεί σε μια αγορά χρήματος για βραχυπρόθεσμες ανάγκες.
Στη συνέχεια, υπάρχει επενδυτική πειθαρχία. είναι μόνο για τους διαχειριστές χρηματικών διαρθρωτικών χρεών, οι οποίοι κάνουν τα δικά τους δολάρια να αγοράζουν και να πωλούν μετοχές. Ο μέσος επενδυτής θα έκανε καλά να θέσει έναν στόχο για τη λήψη κερδών και να συμμορφωθεί με αυτό. Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι αγόρασα το απόθεμα της Apple Inc. τον Φεβρουάριο του 2016 με $ 93 και δεσμεύθηκε να πουλήσει όταν πέρασε τα $ 110, όπως έκανε δύο μήνες αργότερα. Αλλά δεν το κάνατε. κατέληξε να βγαίνει από τη θέση τον Ιούλιο του 2016, στα $ 97, αφήνοντας κέρδη $ 13 ανά μετοχή και την πιθανή ευκαιρία κέρδους από άλλη επένδυση.
Μια αίσθηση χρονισμού
Τρία χρόνια από το κολέγιο, το ταμείο έκτακτης ανάγκης έχει καθιερωθεί και είναι καιρός να ανταμείψει τον εαυτό σας. Ένα τζετ σκι κοστίζει 3.000 δολάρια. Η επένδυση σε αποθέματα ανάπτυξης μπορεί να περιμένει άλλο έτος, νομίζετε. υπάρχει αρκετός χρόνος για να ξεκινήσει ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο, σωστά; Η απόκτηση επενδύσεων για ένα έτος, ωστόσο, μπορεί να έχει σημαντικές συνέπειες. Το κόστος ευκαιρίας για την αγορά του σκάφους μπορεί να παρουσιαστεί μέσω της χρονικής αξίας του χρήματος. Τα 3.000 δολάρια που χρησιμοποιήθηκαν για να αγοράσουν το τζετ σκι θα ανέρχονταν σε σχεδόν 49.000 δολάρια σε 40 χρόνια με 7% ενδιαφέρον, μια λογική μέση ετήσια απόδοση για ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ανάπτυξης κατά τη διάρκεια της μεγάλης απόστασης. Έτσι, η καθυστέρηση της απόφασης να επενδύσετε με σύνεση μπορεί επίσης να καθυστερήσει την ικανότητα συνταξιοδότησης στην ηλικία των 62 ετών, όπως θα θέλατε.
Κάνοντας αύριο αυτό που θα μπορούσατε να κάνετε σήμερα επεκτείνεται και στην πληρωμή του χρέους. Ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας 3.000 δολαρίων απαιτεί 222 μήνες για να αποσυρθεί αν γίνει η ελάχιστη πληρωμή των $ 75 κάθε μήνα. Και μην ξεχνάτε το ενδιαφέρον που πληρώνετε: σε ετήσια απόδοση 18%, φτάνει τα $ 3.923 κατά τους μήνες αυτούς. Η πλήρωση 3, 000 δολαρίων για να σβήσει το υπόλοιπο του τρέχοντος μήνα προσφέρει σημαντική εξοικονόμηση - περίπου το ίδιο με το κόστος του τζετ σκι.
Συναισθηματική απόσπαση
Τα προσωπικά θέματα χρηματοδότησης είναι επιχειρήσεις, και οι επιχειρήσεις δεν πρέπει να είναι προσωπικές. Μια δύσκολη αλλά αναγκαία πτυχή της χρηστής λήψης οικονομικών αποφάσεων περιλαμβάνει την αφαίρεση του συναισθήματος από μια συναλλαγή. Η δημιουργία παρορμητικών αγορών ή δανείων σε μέλη της οικογένειας είναι καλή, αλλά μπορεί να επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό τους μακροπρόθεσμους επενδυτικούς στόχους. Ο ξάδερφος που έχει κάψει τον αδελφό σου και την αδελφή σου, πιθανότατα δεν θα σε επιστρέψει, οπότε η έξυπνη απάντηση είναι να απορρίψεις τα αιτήματά του για βοήθεια. Σίγουρα, η συμπάθεια είναι δύσκολο να γυρίσει πίσω, αλλά το κλειδί για τη συνετή προσωπική οικονομική διαχείριση είναι να ξεχωρίσουμε τα συναισθήματα από τη λογική.
Σπάσιμο κανόνων προσωπικής χρηματοδότησης
Η προσωπική οικονομία μπορεί να έχει περισσότερες κατευθυντήριες γραμμές και "έξυπνες συμβουλές" που θα ακολουθήσουν από κάθε άλλη. Αν και αυτοί οι κανόνες είναι καλό να γνωρίζουμε, ο καθένας έχει ατομικές περιστάσεις. Εδώ είναι μερικοί κανόνες που οι συνετές, και ειδικά οι νέοι ενήλικες, δεν υποτίθεται ότι πρέπει να σπάσουν, αλλά θα πρέπει να σκεφτούν το σπάσιμο ούτως ή άλλως.
Εξοικονόμηση ή επένδυση μιας καθορισμένης μερίδας του εισοδήματός σας
Ένας ιδανικός προϋπολογισμός περιλαμβάνει την εξοικονόμηση ενός μικρού ποσού του μισθού σας κάθε μήνα για συνταξιοδότηση - συνήθως γύρω στο 10% έως 20%. Ενώ είστε φορολογικά υπεύθυνος είναι σημαντικό και σκέφτεστε το μέλλον σας είναι ζωτικής σημασίας, ο γενικός κανόνας της εξοικονόμησης ενός συγκεκριμένου ποσού, κάθε περίοδος για τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να μην είναι πάντα η καλύτερη επιλογή, ειδικά για τους νέους που μόλις αρχίζουν στον πραγματικό κόσμο. Για έναν, πολλοί νέοι ενήλικες και μαθητές πρέπει να σκεφτούν να πληρώσουν για τις μεγαλύτερες δαπάνες της ζωής τους, όπως ένα νέο αυτοκίνητο, το σπίτι ή η μεταδευτεροβάθμια εκπαίδευση. Η κατάργηση του ενδεχομένως ποσοστού 10% έως 20% των διαθέσιμων κεφαλαίων θα αποτελούσε καθοριστική οπισθοδρόμηση στην πραγματοποίηση αυτών των αγορών. Επιπλέον, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση δεν έχει πολύ νόημα εάν έχετε πιστωτικές κάρτες ή άτοκα δάνεια που πρέπει να εξοφληθούν. Το 19% επιτόκιο της Visa σας πιθανώς θα αναιρούσε τις αποδόσεις που έχετε από το ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο αμοιβών αμοιβαίων κεφαλαίων σας, πέντε φορές περισσότερο.
Επίσης, η εξοικονόμηση κάποιων χρημάτων για ταξίδια και εμπειρία νέων θέσεων και πολιτισμών μπορεί να ανταμείψει ιδιαίτερα για έναν νεαρό που δεν είναι ακόμα σίγουρος για την πορεία του στη ζωή.
Μακροπρόθεσμη Επένδυση / Επένδυση σε πιο επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία
Ο βασικός κανόνας για τους νέους επενδυτές είναι ότι πρέπει να έχουν μια μακροπρόθεσμη προοπτική και να τηρούν μια φιλοσοφία buy-and-hold. Αυτός ο κανόνας είναι ένας από τους ευκολότερους για να δικαιολογήσει το σπάσιμο. Η ικανότητά σας να προσαρμόζεστε στις μεταβαλλόμενες αγορές μπορεί να είναι η διαφορά ανάμεσα στην παραγωγή χρημάτων ή τον περιορισμό των ζημιών σας, σε σύγκριση με την καθιστική αδράνεια και την παρακολούθηση καθώς οι αποταμιεύσεις που έχετε κερδίσει σκληρά. Η βραχυπρόθεσμη επένδυση έχει τα πλεονεκτήματά της σε οποιαδήποτε ηλικία.
Τώρα, εάν δεν είστε πλέον παντρεμένος με την ιδέα της μακροπρόθεσμης επένδυσης, μπορείτε επίσης να επιμείνετε σε ασφαλέστερες επενδύσεις. Η λογική ήταν ότι οι νεαροί επενδυτές έχουν τόσο μεγάλο επενδυτικό χρονικό ορίζοντα, θα πρέπει να επενδύουν σε επιχειρηματικές δραστηριότητες υψηλότερου κινδύνου, καθώς έχουν το υπόλοιπο της ζωής τους για να ανακάμψουν από τυχόν απώλειες που μπορεί να υποφέρουν. Ωστόσο, αν δεν θέλετε να αναλάβετε αδικαιολόγητο κίνδυνο στις βραχυπρόθεσμες και μεσοπρόθεσμες επενδύσεις σας, δεν χρειάζεται να κάνετε. Η ιδέα της διαφοροποίησης αποτελεί σημαντικό μέρος της δημιουργίας ενός ισχυρού επενδυτικού χαρτοφυλακίου. αυτό περιλαμβάνει τόσο την επικινδυνότητα των μεμονωμένων αποθεμάτων όσο και τον επενδυτικό τους ορίζοντα.
Στο άλλο άκρο του φάσματος ηλικιών, οι επενδυτές κοντά και κατά τη συνταξιοδότηση ενθαρρύνονται να μειώσουν τις ασφαλέστερες επενδύσεις, παρόλο που αυτές μπορεί να αποδώσουν λιγότερο από τον πληθωρισμό, προκειμένου να διαφυλαχθεί το κεφάλαιο. Σίγουρα, είναι σημαντικό να παίρνετε λιγότερους κινδύνους καθώς τα χρόνια σας για να κερδίζετε χρήματα και να ανακάμψετε από τους κακούς οικονομικούς χρόνους συρρικνώνονται. Αλλά σε ηλικία 60 ή 65 ετών θα μπορούσατε να πάτε 20 ή ακόμα περισσότερα από 30 χρόνια. Ορισμένες επενδύσεις ανάπτυξης θα μπορούσαν ακόμα να έχουν νόημα για εσάς.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.