Γραμμές πίστης: Τα βασικά

Όταν έρχεται χρόνος να δανειστούν χρήματα, οι επιλογές αφθονούν. Οι άνθρωποι μπορούν να πάνε σε μια τράπεζα για ένα παραδοσιακό δάνειο σταθερού ή μεταβλητού επιτοκίου, να μεταβούν σε ενεχυροδανειστήρια ή δανειστές πληρωμών (αν και δεν είναι μια καλή ιδέα εκτός από την κακή κατάσταση), να χρησιμοποιήσουν πιστωτικές κάρτες, να δανειστούν από φίλους ή οικογένεια ή ακόμα και να μεταβείτε στον ιστό και σε εξειδικευμένους ιστότοπους δανεισμού ή δωρεάς από ομοτίμους.

Μία από τις λιγότερο γνωστές και λιγότερο χρησιμοποιούμενες επιλογές είναι μια πιστωτική γραμμή. Οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν εδώ και χρόνια πιστώσεις για να καλύψουν τις ανάγκες κεφαλαίου κίνησης ή / και να επωφεληθούν από τις στρατηγικές επενδυτικές ευκαιρίες, αλλά ποτέ δεν έχουν πιάσει τόσο πολύ με τα άτομα. Κάποια από αυτά μπορεί να οφείλονται στο γεγονός ότι οι τράπεζες δεν διαφημίζουν συχνά γραμμές πίστωσης και οι δυνητικοί δανειολήπτες δεν σκέφτονται να ρωτήσουν. Εδώ, λοιπόν, είναι μερικά από τα βασικά στοιχεία σχετικά με τις πιστωτικές γραμμές.

Τί είναι

Μια πιστωτική γραμμή είναι βασικά ένα ευέλικτο δάνειο από μια τράπεζα ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Παρόμοια με μια πιστωτική κάρτα που σας προσφέρει ένα περιορισμένο ποσό κεφαλαίων - τα κεφάλαια που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όταν, εάν και με ποιο τρόπο επιθυμείτε - μια πιστωτική γραμμή είναι ένα περιορισμένο / συγκεκριμένο χρηματικό ποσό που μπορείτε να έχετε πρόσβαση όπως είναι απαραίτητο και στη συνέχεια να επιστρέψετε αμέσως ή για μια προκαθορισμένη χρονική περίοδο. Όπως και ένα δάνειο, μια πίστωση θα χρεώσει τόκους μόλις δανειστεί χρήματα και οι δανειολήπτες πρέπει να εγκριθούν από την τράπεζα (και η έγκριση αυτή είναι υποπροϊόν της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη ή / και της σχέσης με την τράπεζα).

Οι τράπεζες μόλις πρόσφατα άρχισαν να εμπορεύονται τα προϊόντα αυτά σε σημαντικό βαθμό. Αυτό μπορεί να είναι ένα υποπροϊόν μιας οικονομίας που έχει μειώσει τη ζήτηση δανείων και νέους κανονισμούς που έχουν περιορίσει τις αμοιβές που βασίζονται πηγές εισοδήματος. Οι γραμμές πίστωσης τείνουν να είναι πηγές εσόδων χαμηλότερου κινδύνου σε σχέση με τα δάνεια με πιστωτικές κάρτες, αλλά περιπλέκουν κάπως τη διαχείριση των στοιχείων ενεργητικού μιας τράπεζας, καθώς τα εκκρεμή υπόλοιπα δεν μπορούν πραγματικά να ελεγχθούν μόλις εγκριθεί η πιστωτική γραμμή.

Πώς λειτουργεί η πίστωση

Όταν μια σειρά πίστωσης είναι χρήσιμη

Μια γραμμή πίστωσης διευκρινίζει το γεγονός ότι οι τράπεζες δεν ενδιαφέρονται ιδιαίτερα για την ανάληψη προσωπικών δανείων ενός χρόνου, ιδιαίτερα ακάλυπτων δανείων, για τους περισσότερους πελάτες. Ομοίως, δεν είναι οικονομικό για έναν δανειολήπτη να πάρει ένα δάνειο κάθε μήνα ή δύο, να το επιστρέψει και στη συνέχεια να δανειστεί ξανά. Οι γραμμές πίστωσης ανταποκρίνονται σε αμφότερα τα θέματα αυτά κάνοντας ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό διαθέσιμο εάν και όταν ο δανειολήπτης τις χρειάζεται.
Σε γενικές γραμμές, οι πιστωτικές γραμμές δεν προορίζονται να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση εφάπαξ αγορών, όπως σπίτια ή αυτοκίνητα - για παράδειγμα, τα ενυπόθηκα δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτων - αν και οι πιστώσεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την απόκτηση στοιχείων για τα οποία η τράπεζα ενδέχεται να μην αναλαμβάνει κανονικά δάνειο. Συχνά, οι μεμονωμένες πιστώσεις προορίζονται για τους ίδιους βασικούς σκοπούς με τις επιχειρηματικές γραμμές πίστωσης: για την εξομάλυνση των κυμαινόμενων μεταβλητών μηνιαίων εσόδων και εξόδων ή / και για τη χρηματοδότηση έργων όπου μπορεί να είναι δύσκολο να εξακριβωθούν τα ακριβή κονδύλια που χρειάζονται προκαταβολή.

Εξετάστε έναν αυτοαπασχολούμενο, του οποίου το μηνιαίο εισόδημα είναι απρόβλεπτο ή όπου υπάρχει σημαντική (και / ή απρόβλεπτη) καθυστέρηση μεταξύ της εκτέλεσης του έργου και της είσπραξης των αποδοχών. Ενώ αυτός ή αυτή θα μπορούσε συνήθως να βασίζεται σε πιστωτικές κάρτες για να αντιμετωπίσει τις κρίσεις ρευστότητας, μια πιστωτική γραμμή μπορεί να είναι μια φθηνότερη επιλογή (συνήθως προσφέρει χαμηλότερα επιτόκια) και προσφέρει πιο ευέλικτα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής. Οι γραμμές πίστωσης μπορούν επίσης να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση εκτιμώμενων τριμηνιαίων φορολογικών πληρωμών, ιδίως όταν υπάρχει διαφορά μεταξύ του χρονικού διαστήματος του "λογιστικού κέρδους" και της πραγματικής παραλαβής των μετρητών.

Εν ολίγοις, οι πιστωτικές γραμμές μπορούν να είναι χρήσιμες σε καταστάσεις όπου θα υπάρξουν επαναλαμβανόμενες ταμειακές δαπάνες, αλλά τα ποσά ίσως να μην είναι γνωστά εκ των προτέρων ή / και οι πωλητές να μην δέχονται πιστωτικές κάρτες και σε καταστάσεις που απαιτούν μεγάλες καταθέσεις μετρητών - Καλό παράδειγμα. Ομοίως, οι πιστωτικές γραμμές ήταν συχνά αρκετά δημοφιλείς κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγασης για τη χρηματοδότηση έργων βελτίωσης ή ανακαίνισης στο σπίτι - οι άνθρωποι συχνά θα πήραν υποθήκη για να αγοράσουν την κατοικία και ταυτόχρονα θα αποκτήσουν πίστωση για να χρηματοδοτήσουν οποιεσδήποτε ανακατασκευές ή επισκευές χρειάζονταν.

Προσωπικές πιστωτικές διευθύνσεις εμφανίστηκαν επίσης ως μέρος των σχεδίων υπερανάληψης που προσφέρουν οι τράπεζες. Αν και δεν είναι όλες οι τράπεζες ιδιαίτερα πρόθυμοι να εξηγήσουν την προστασία υπερανάληψης ως προϊόν δανείου ("είναι μια υπηρεσία, όχι ένα δάνειο!") Και όχι όλα τα σχέδια προστασίας υπερανάληψης υποστηρίζονται από προσωπικές πιστωτικές γραμμές, πολλοί είναι. Και εδώ, πάλι, είναι ένα παράδειγμα της χρήσης μιας γραμμής πίστωσης ως πηγή κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης σε μια γρήγορη, όπως χρειάζεται βάση.

Τα προβλήματα με τις γραμμές πίστωσης

Όπως κάθε προϊόν δανείου, οι πιστωτικές γραμμές είναι δυνητικά χρήσιμες και δυνητικά επικίνδυνες. Εάν οι επενδυτές κάνουν χρήση μιας πιστωτικής γραμμής, τα χρήματα αυτά πρέπει να επιστραφούν (και οι όροι για τέτοιες αποπληρωμές διευκρινίζονται κατά την ημερομηνία χορήγησης αρχικά της πίστωσης). Συνεπώς, υπάρχει μια διαδικασία αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας και οι υποψήφιοι δανειζόμενοι με κακή πίστωση θα έχουν πολύ πιο δύσκολο χρόνο να εγκριθούν.

Ομοίως, δεν είναι δωρεάν χρήματα. Οι ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές - δηλαδή οι πιστωτικές γραμμές που δεν είναι συνδεδεμένες με τα κεφάλαια στο σπίτι σας ή κάποια άλλη πολύτιμη ιδιοκτησία - είναι βεβαίως φθηνότερα από τα δάνεια από τα ενεχυροδανειστήρια ή τους δανειστές πληρωμών και συνήθως φθηνότερα από τις πιστωτικές κάρτες, αλλά είναι ακριβότερα από παραδοσιακά εξασφαλισμένα δάνεια όπως τα ενυπόθηκα δάνεια ή τα δάνεια αυτοκινήτων. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι τόκοι επί γραμμής πίστωσης δεν εκπίπτουν από τη φορολογία.

Ορισμένες, αλλά όχι όλες, τράπεζες θα χρεώνουν ένα τέλος συντήρησης (είτε μηνιαία είτε ετησίως) αν δεν χρησιμοποιήσετε τη πιστωτική γραμμή και οι τόκοι αρχίζουν να συσσωρεύονται μόλις δανειστούν τα χρήματα. Επειδή οι πιστώσεις μπορούν να αντληθούν και να εξοφληθούν σε απρογραμμάτιστη βάση, ορισμένοι δανειολήπτες μπορούν να βρουν τους υπολογισμούς των τόκων για τις πιστωτικές γραμμές πιο περίπλοκοι και μπορεί να εκπλαγούν από το τι καταλήγουν να καταβάλλουν τόκους.

Συγκρίνοντας τις γραμμές πίστωσης με άλλους τύπους δανεισμού

Όπως προτείνεται παραπάνω, υπάρχουν πολλές ομοιότητες μεταξύ των γραμμών πίστωσης και άλλων μεθόδων χρηματοδότησης, αλλά υπάρχουν επίσης πολλές σημαντικές διαφορές που πρέπει να κατανοήσουν οι οφειλέτες.
Πιστωτικές κάρτες

Όπως οι πιστωτικές κάρτες, οι πιστωτικές γραμμές έχουν πραγματικά προκαθορισμένα όρια - μπορείτε να δανειστείτε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό και όχι περισσότερο. Επίσης, όπως οι πιστωτικές κάρτες, οι πολιτικές για την υπέρβαση αυτού του ορίου ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή, αν και οι τράπεζες τείνουν να είναι λιγότερο πρόθυμες από ό, τι οι πιστωτικές κάρτες να εγκρίνουν αμέσως υπερβολές (αντί συχνά προσπαθούν να επαναδιαπραγματευτούν τη γραμμή πίστωσης και να αυξήσουν το όριο δανεισμού). Και πάλι, όπως και με το πλαστικό, το δάνειο είναι ουσιαστικά προ-εγκριθεί και τα χρήματα μπορούν να προσεγγιστούν όποτε ο δανειολήπτης θέλει, για οποιαδήποτε χρήση ο δανειολήπτης προτίθεται. Τέλος, ενώ οι πιστωτικές κάρτες και οι γραμμές πίστωσης ενδέχεται να έχουν ετήσιες προμήθειες, δεν χρεώνουν τόκους μέχρι / εκτός αν υπάρχει υπόλοιπο.

Σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, οι πιστωτικές γραμμές μπορούν να εξασφαλιστούν με ακίνητη περιουσία. Πριν από τη συντριβή στέγασης, οι εγχώριες κεφαλαιακές γραμμές πίστωσης (HELOCs) ήταν πολύ δημοφιλείς τόσο με τους δανειστές όσο και με τους δανειολήπτες. Ενώ τα HELOCs είναι πιο δύσκολο να βρεθούν τώρα, είναι ακόμα διαθέσιμα και τείνουν να φέρουν χαμηλότερα επιτόκια. Οι πιστωτικές κάρτες θα έχουν πάντα μηνιαίες ελάχιστες πληρωμές και οι εταιρείες θα αυξήσουν σημαντικά το επιτόκιο εάν δεν πληρούνται αυτές οι πληρωμές. Οι πιστωτικές γραμμές μπορούν ή όχι να έχουν παρόμοιες άμεσες μηνιαίες απαιτήσεις αποπληρωμής.

Δάνεια

Όπως ένα παραδοσιακό δάνειο, μια πιστωτική γραμμή απαιτεί αποδεκτή πίστωση και αποπληρωμή των κεφαλαίων και χρεώνει τόκους από τα δανεισθέντα κεφάλαια. Επίσης, όπως ένα δάνειο, η λήψη, η χρήση και η εξόφληση μιας πιστωτικής γραμμής μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη.

Σε αντίθεση με ένα δάνειο, το οποίο γενικά έχει ένα σταθερό ποσό για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, με ένα προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, υπάρχει μεγαλύτερη ευελιξία με μια πιστωτική γραμμή. Υπάρχουν επίσης τυπικά λιγότεροι περιορισμοί στη χρήση των κεφαλαίων που δανείζονται με πιστωτική γραμμή. Μια υποθήκη πρέπει να πάει προς την αγορά της εισηγμένης περιουσίας και ένα δάνειο αυτοκινήτου πρέπει να πάει προς το συγκεκριμένο αυτοκίνητο, αλλά μια πιστωτική γραμμή μπορεί να χρησιμοποιηθεί κατά την κρίση του δανειολήπτη.
Δάνειο Πορών / Δάνειο Πληρωμής

Υπάρχουν κάποιες επιφανειακές ομοιότητες μεταξύ γραμμών πίστωσης και payday δάνεια, αλλά αυτό οφείλεται στην πραγματικότητα μόνο στο γεγονός ότι πολλοί δανειολήπτες payday δάνεια είναι "frequent flyers" που συχνά δανείζονται, επιστρέφουν ή / και επεκτείνουν τα δάνειά τους ενδιαφέρον κατά μήκος του δρόμου). Ομοίως, ένα ενεχυροδανειστήριο ή payday δανειστής δεν ενδιαφέρεται τι ο δανειολήπτης χρησιμοποιεί τα κεφάλαια για, εφόσον τα τέλη / τα δάνεια καταβάλλονται / επιστρέφονται.

Οι διαφορές, ωστόσο, είναι πιο σημαντικές. Για όσους μπορούν να επωφεληθούν από μια πιστωτική γραμμή, το κόστος των κεφαλαίων θα είναι δραματικά χαμηλότερο από ό, τι για ένα δάνειο πληρωμής / πιόνι. Κατά τον ίδιο τρόπο, η διαδικασία αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας είναι πολύ απλούστερη και λιγότερο απαιτητική για ένα δάνειο payday / πιόνι (μπορεί να μην υπάρχει καθόλου πιστωτικός έλεγχος) και η διαδικασία είναι πολύ, πολύ πιο γρήγορη. Είναι επίσης γεγονός ότι οι δανειστές πληρωμών σπάνια δανείζουν τα ποσά που συχνά εγκρίνονται σε πιστώσεις (και οι τράπεζες σπάνε να ασχοληθούν με πιστωτικές διευκολύνσεις τόσο μικρές όσο το μέσο δάνειο πληρωμής ή πιόνι).

Η κατώτατη γραμμή

Οι γραμμές πίστωσης είναι σαν οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό προϊόν - ούτε εγγενώς καλό ούτε κακό, αλλά μόνο στο βαθμό που ο τρόπος με τον οποίο τα χρησιμοποιούν. Η υπερβολική δανειοληψία έναντι γραμμής πίστωσης μπορεί να οδηγήσει κάποιον σε οικονομικό πρόβλημα εξίσου σίγουρα με τις δαπάνες με τις πιστωτικές κάρτες και τις πιστωτικές γραμμές μπορεί επίσης να είναι οικονομικά αποδοτικές λύσεις σε οικονομικά μεγέθη μήνα ή μήνα ή να εκτελέσει μια περίπλοκη συναλλαγή, ανακαίνιση στο σπίτι. Όπως συμβαίνει με κάθε δάνειο, οι οφειλέτες θα πρέπει να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στους όρους (ιδιαίτερα τα τέλη, το επιτόκιο και το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής), να κάνουν αγορές και να μην φοβούνται να υποβάλουν πολλές ερωτήσεις πριν υπογράψουν.