Μείωση επιτοκίου (IRRRL)
Ένα δάνειο αναχρηματοδότησης για μείωση του επιτοκίου (IRRRL) είναι ένας τύπος υποθήκης που προσφέρεται από το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων των ΗΠΑ (ΒΑ) σε βετεράνους και στρατιωτικές οικογένειες. Το πρόγραμμα IRRRL, γνωστό και ως Πρόγραμμα αναχρηματοδότησης VA Streamline, είναι μια διαδικασία δανεισμού VA-to-VA, που έχει σχεδιαστεί για να επιτρέπει στους ιδιοκτήτες ακινήτων που διαθέτουν ήδη δάνεια VA για να αναχρηματοδοτήσουν το χρέος τους με χαμηλότερο επιτόκιο, να συντομεύσουν τη διάρκεια δανείου τους ή να μετατρέψουν υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) σε υποθήκη με σταθερό επιτόκιο.
Το IRRRL είναι επίσης γνωστό ως Πρόγραμμα Αναχρηματοδότησης VA Streamline επειδή η διαδικασία είναι σχετικά εύκολη και γρήγορη. Οι δανειολήπτες δεν χρειάζονται ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα ή νέο Πιστοποιητικό Επιλεξιμότητας για να πληρούν τις προϋποθέσεις και δεν είναι απαραίτητη η εκτίμηση κατοικίας ή ιδιοκτησίας με ένα IRRRL. Δεν απαιτείται ελάχιστο εισόδημα, ούτε υπάρχει κανένας περιορισμός όσον αφορά το ύψος των εισοδημάτων που μπορεί να κάνει ένας δανειολήπτης για να είναι επιλέξιμος για το πρόγραμμα εξορθολογισμού VA.
Επειδή η διαδικασία αναχρηματοδότησης IRRRL είναι πολύ πιο αποδοτική, το πρόγραμμα εξοικονομεί βετεράνους και στρατιωτικές οικογένειες σημαντική προσπάθεια, χρόνο και χρήμα. Ωστόσο, μόνο τα δάνεια VA μπορούν να αναχρηματοδοτηθούν μέσω του προγράμματος IRRRL. Τα έσοδα από την αναχρηματοδότηση δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή οποιασδήποτε υποθήκης εκτός VA.
Πώς λειτουργεί το Δάνειο Αναχρηματοδότησης Επιτοκίων (IRRRL)
Τα προσόντα για μια IRRRL είναι πολύ χαλαρή - βασικά, οι υποψήφιοι που έχουν ήδη ένα δάνειο VA είναι λίγο πολύ εγκριθεί για την αναχρηματοδότηση. Αλλά εξακολουθούν να χρειάζονται να απευθυνθούν σε εγκεκριμένο δανειστή του Υπουργείου Υποθέσεων Βετεράνων (και δεδομένου ότι οι όροι των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων ποικίλλουν, η VA ενθαρρύνει τους δανειολήπτες στο κατάστημα σύγκρισης). Ενώ δεν υπάρχει ανώτατο όριο στο ποσό που ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να δανειστεί, οι δανειστές θα εξετάσουν τα όρια ευθύνης που μπορεί να αναλάβει η VA κατά τον καθορισμό του τελικού ποσού που είναι πρόθυμος να αναχρηματοδοτήσει. Το βασικό δικαίωμα που έχει στη διάθεσή του κάθε βετεράνος είναι 36.000 δολάρια. οι δανειστές θα επεκτείνουν γενικά έως και τέσσερις φορές το ποσό αυτό, ανάλογα με τα τοπικά όρια νομού.
Επίσης, το αναχρηματοδοτούμενο δάνειο πρέπει να αντιπροσωπεύει ένα πραγματικό οικονομικό πλεονέκτημα για τον δανειολήπτη: Το επιτόκιο της νέας υποθήκης πρέπει να είναι χαμηλότερο από το επιτόκιο της παλαιάς, ή οι μηνιαίες πληρωμές πρέπει να είναι μικρότερες. Η μόνη εξαίρεση είναι εάν ο δανειολήπτης μετατρέπει ένα ARM σε μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο.
Η απαίτηση πληρότητας για μια IRRRL είναι πιο εύκολη, επίσης, ακόμη και σε σύγκριση με άλλα δάνεια VA. Το πρόγραμμα IRRRL επιτρέπει στους δανειολήπτες να αναχρηματοδοτούν τα σπίτια που έμεναν στο παρελθόν, αλλά τώρα είναι επενδυτικά ακίνητα, ενοικιαζόμενα ακίνητα ή δευτερεύουσες κατοικίες. Το ακίνητο που καλύπτει η υποθήκη δεν χρειάζεται να αξιολογηθεί για να υποβληθεί αίτηση για το δάνειο.
Ένα Δάνειο Αναχρηματοδότησης Επιτοκίων (IRRRL) μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για την αντικατάσταση ενός υφιστάμενου δανείου Υποθέσεων Βετεράνων.
Ειδικές εκτιμήσεις για ένα δάνειο αναχρηματοδότησης επιτοκίου (IRRRL)
Σε αντίθεση με άλλα ομοσπονδιακά δάνεια, δεν απαιτείται μηνιαία ασφάλεια ασφάλισης σε IRRRL. Ωστόσο, αυτά τα δάνεια φέρουν τέλη χρηματοδότησης. αυτά ποικίλλουν ανάλογα με το δάνειο, αλλά είναι γενικά γύρω στο 5%. Οι οφειλέτες μπορούν να παραιτηθούν από την καταβολή των τελών προκαταβολικά μεταφέροντας τα έξοδα επεξεργασίας στο ποσό του δανείου ή αποδεχόμενοι υψηλότερο επιτόκιο.
Το δάνειο που αναχρηματοδοτείται πρέπει να είναι το πρώτο στεγαστικό επί του ακινήτου. Εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού έχει άλλη υποθήκη που δεν είναι δάνειο VA, αυτοί και ο δανειστής πρέπει να συμφωνήσουν να το καταστήσουν υπόχρεο (πιο γνωστό ως δεύτερη υποθήκη), έτσι ώστε το νέο IRRRL να είναι η πρώτη υποθήκη. Με αυτόν τον τρόπο, εάν ο δανειολήπτης αθετήσει, το δάνειο αυτό καταβάλλεται μόνο μετά την επανακαταβολή του δανειστή του δανείου VA.