Ασφάλιση Ζωής
Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής παρέχει κάλυψη για τη ζωή του ασφαλισμένου. Εκτός από την παροχή επιδόματος θανάτου, ολόκληρη η ζωή περιλαμβάνει επίσης μια συνιστώσα αποταμίευσης στην οποία μπορεί να συσσωρευτεί αξία μετρητών. Αυτές οι πολιτικές είναι επίσης γνωστές ως μόνιμες ή παραδοσιακές ασφάλειες ζωής.
0:59Πώς λειτουργεί ολόκληρη η ασφάλεια ζωής
Καταστροφή ολόκληρης της ασφάλισης ζωής
Τα πιο συνηθισμένα προϊόντα ασφάλισης ζωής, οι ασφάλειες ολόκληρης της ζωής εγγυώνται την καταβολή αποζημίωσης θανάτου στους δικαιούχους σε αντάλλαγμα για τακτικές και τακτικές πληρωμές ασφαλίστρων. Η πολιτική περιλαμβάνει ένα τμήμα αποταμίευσης, το οποίο ονομάζεται χρηματική αξία, μαζί με το όφελος θανάτου. Στο στοιχείο της αποταμίευσης, ο τόκος μπορεί να συσσωρευτεί με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία. Η αυξανόμενη χρηματική αξία αποτελεί βασικό στοιχείο της ασφάλισης ζωής ολόκληρης της ζωής.
Τιμή ολόκληρης της ζωής σε μετρητά
Για να δημιουργήσει αξία μετρητών, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να καταβάλει πληρωμές περισσότερο από το προγραμματισμένο ασφάλιστρο. Επιπλέον, τα μερίσματα μπορούν να επανεπενδύονται στην αξία μετρητών και να εισπράττουν τόκο. Η αξία μετρητών προσφέρει ένα ζωντανό όφελος στον αντισυμβαλλόμενο. Στην ουσία, η χρηματική αξία χρησιμεύει ως πηγή μετοχών για τον αντισυμβαλλόμενο. Για την πρόσβαση σε αποθεματικά μετρητών, ο αντισυμβαλλόμενος ζητά την απόσυρση κεφαλαίων ή δανείου. Οι τόκοι χρεώνονται στα δάνεια με επιτόκιο ανά ασφαλιστή. Επίσης, ο ιδιοκτήτης μπορεί να αποσύρει κεφάλαια μέχρι την αξία των συνολικών ασφαλίστρων που καταβλήθηκαν χωρίς φόρους. Τα δάνεια που δεν έχουν καταβληθεί, το δάνειο θα μειώσει το επίδομα θανάτου με το υπόλοιπο ποσό. Οι αποσύρσεις μειώνουν την αξία μετρητών αλλά όχι το όφελος θανάτου.
Για τον ασφαλιστή, η συσσώρευση ρευστών αξιών μειώνει το καθαρό ποσό κινδύνου τους. Για παράδειγμα, η ABC Insurance Company εκδίδει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ύψους 25.000 δολαρίων για τον S. Smith, τον ιδιοκτήτη της πολιτικής και τον ασφαλισμένο. Με την πάροδο του χρόνου, η αξία μετρητών συσσωρεύεται στα 10.000 δολάρια. Μετά τον θάνατο του κ. Smith, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει το πλήρες όφελος θανάτου των 25.000 δολαρίων. Ωστόσο, η εταιρεία θα πραγματοποιήσει μόνο μια απώλεια των $ 15.000, λόγω της αξίας των 10.000 δολαρίων που έχουν συσσωρευτεί. Το καθαρό ποσό του επίδικου κινδύνου ήταν $ 25.000, αλλά στο θάνατο του ασφαλισμένου ήταν $ 15.000.
Παροχές θανάτου από ασφάλιση ολόκληρης της ζωής
Το επίδομα θανάτου ενός ολόκληρου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής είναι συνήθως ένα καθορισμένο ποσό της σύμβασης πολιτικής. Ορισμένες πολιτικές είναι επιλέξιμες για πληρωμές μερισμάτων. Στην περίπτωση αυτή, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να επιλέξει να αποκτήσει τα μερίσματα πρόσθετες παροχές θανάτου, οι οποίες θα αυξήσουν το επίδομα θανάτου κατά το χρόνο του θανάτου. Εναλλακτικά, τα ανεξόφλητα ανεξόφλητα δάνεια που λαμβάνονται έναντι της χρηματικής αξίας θα μειώσουν το επίδομα θανάτου. Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν αναβάτες που προστατεύουν το όφελος θανάτου σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος γίνει αναπηρικóς ή κριτικά ή τελικώς άρρωστος. Τυπικοί αναβάτες περιλαμβάνουν ένα τυχαίο επίδομα θανάτου και παραίτηση από πριμοδότες.
Οι ονομαζόμενοι δικαιούχοι δεν χρειάζεται να προσθέτουν χρήματα που εισπράττονται από το επίδομα θανάτου στο ακαθάριστο εισόδημά τους. Ωστόσο, μερικές φορές ο ιδιοκτήτης μπορεί να ορίσει τα κεφάλαια από την πολιτική να κρατούνται σε ένα λογαριασμό και να διανέμονται σε κατανομές. Οι τόκοι που εισπράττονται στο λογαριασμό αποθέματος θα φορολογούνται και θα πρέπει να αναφέρονται από τον δικαιούχο. Επίσης, εάν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο πωλήθηκε πριν από το θάνατο του ιδιοκτήτη, μπορεί να υπάρχουν φόροι που υπολογίζονται με βάση τα έσοδα από την πώληση.
Ιστορία της ασφάλισης ολόκληρης της ζωής
Από το 1940 έως το 1970, ολόκληρη η ασφάλεια ζωής ήταν το πιο δημοφιλές ασφαλιστικό προϊόν. Οι πολιτικές εξασφάλισαν εισόδημα για τις οικογένειες σε περίπτωση πρόωρου θανάτου των ασφαλισμένων και συνέβαλαν στην επιδότηση του προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Μετά τη ψήφιση του νόμου περί φορολογικής υποχρέωσης και φορολογικής ευθύνης (TEFRA) το 1981, πολλές τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες έγιναν πιο ευαίσθητες στο ενδιαφέρον. Τα άτομα βάρυναν τα οφέλη από την αγορά ασφάλισης ολόκληρης της ζωής για επενδύσεις στο χρηματιστήριο, όπου τα ποσοστά επιστροφής ήταν τότε μεταξύ 10 και 12%. Η πλειοψηφία των ατόμων, την εποχή εκείνη, άρχισε να επενδύει στη χρηματιστηριακή αγορά και την ασφάλιση ζωής.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.