Επιτόκιο έναντι APR: Ποια είναι η διαφορά;
Το επιτόκιο είναι το κόστος δανεισμού των χρημάτων, δηλαδή του ποσού του κύριου δανείου. Κατά την αξιολόγηση του κόστους ενός δανείου ή μιας γραμμής πίστωσης, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ του διαφημιζόμενου επιτοκίου και του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου ή του ΣΕΠΕ.
Επιτόκιο
Το διαφημισμένο επιτόκιο ή το ονομαστικό επιτόκιο χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του κόστους τόκων στο δάνειό σας.
Για παράδειγμα, αν σκέφτεστε ένα στεγαστικό δάνειο για $ 200.000 με επιτόκιο 6%, ο ετήσιος τόκος θα ανέρχεται στα 12.000 δολάρια ή σε μηνιαία πληρωμή $ 1.000.
APR
Το ΣΕΠΕ, ωστόσο, είναι ο πιο αποτελεσματικός συντελεστής που πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά τη σύγκριση των δανείων. Το ΣΕΠΕ περιλαμβάνει όχι μόνο το έξοδο τόκου του δανείου αλλά και όλα τα έξοδα και άλλα έξοδα που συνεπάγεται η απόκτηση του δανείου. Αυτά τα τέλη μπορούν να περιλαμβάνουν τέλη χρηματιστών, έξοδα κλεισίματος, εκπτώσεις και σημεία έκπτωσης. Αυτά εκφράζονται συχνά ως ποσοστό.
Το ΣΕΠΕ θα πρέπει πάντα να είναι μεγαλύτερο ή ίσο με το ονομαστικό επιτόκιο, εκτός από την περίπτωση μιας ειδικής διαπραγμάτευσης όπου ένας δανειστής προσφέρει μια έκπτωση για ένα μέρος των εξόδων τόκων. Επιστρέφοντας στο ανωτέρω παράδειγμα, εξετάστε το γεγονός ότι η αγορά κατοικίας σας απαιτεί επίσης το κλείσιμο του κόστους, την ασφάλιση υποθηκών και τα τέλη προέλευσης δανείου ύψους $ 5.000. Για να καθορίσετε το APR του ενυπόθηκου δανείου σας, τα τέλη αυτά προστίθενται στο αρχικό ποσό δανείου για να δημιουργήσετε ένα νέο ποσό δανείου ύψους $ 205.000. Το επιτόκιο 6% χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό μιας νέας ετήσιας πληρωμής ύψους $ 12.300. Για να υπολογίσετε το ΣΕΠΕ, απλά διαιρέστε την ετήσια πληρωμή ύψους $ 12.300 με το αρχικό ποσό του δανείου των $ 200.000 για να πάρετε το 6, 15%.
Κατά τη σύγκριση δύο δανείων, ο δανειστής που προσφέρει το χαμηλότερο ονομαστικό επιτόκιο είναι πιθανό να προσφέρει την καλύτερη αξία, καθώς το μεγαλύτερο μέρος του δανείου χρηματοδοτείται με χαμηλότερο επιτόκιο.
Το σενάριο που προκαλεί τη μεγαλύτερη σύγχυση στους δανειολήπτες είναι όταν δύο δανειστές προσφέρουν το ίδιο ονομαστικό επιτόκιο και μηνιαίες πληρωμές, αλλά διαφορετικά ΣΕΠΕ. Σε μια περίπτωση όπως αυτή, ο δανειστής με το χαμηλότερο APR απαιτεί λιγότερα προπληρωμένα τέλη και προσφέρει μια καλύτερη συμφωνία.
Η χρήση του APR έρχεται με μερικές προειδοποιήσεις. Δεδομένου ότι τα έξοδα εξυπηρέτησης του δανειστή που περιλαμβάνονται στο ΣΕΠΕ κατανέμονται καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, μερικές φορές όσο και 30 χρόνια, η αναχρηματοδότηση ή η πώληση του σπιτιού σας μπορεί να κάνει την υποθήκη σας πιο ακριβή από ό, τι είχε αρχικά υποδείξει το ΣΕΠΕ. Ένας άλλος περιορισμός είναι η έλλειψη αποτελεσματικότητας του ΣΕΠΕ όσον αφορά την καταγραφή του πραγματικού κόστους μιας υποθήκης ρυθμιζόμενου επιτοκίου, δεδομένου ότι είναι αδύνατο να προβλεφθεί η μελλοντική κατεύθυνση των επιτοκίων.
Βασικές τακτικές
- Το επιτόκιο είναι το κόστος δανεισμού του αρχικού κεφαλαίου.
- Το ΣΕΠΕ περιλαμβάνει άλλα έξοδα που συνδέονται με το δανεισμό των χρημάτων.
- Ο νόμος της Ομοσπονδιακής Αλήθειας για τις Χορηγήσεις απαιτεί κάθε σύμβαση καταναλωτικού δανείου να αναφέρει τον ΣΕΠΕ μαζί με το ονομαστικό επιτόκιο.
- Οι δανειστές πρέπει να ακολουθούν τους ίδιους κανόνες για να εξασφαλίσουν την ακρίβεια του ΣΕΠΕ.
- Αυτό δημιουργεί ένα πιο ισότιμο πεδίο ανταγωνισμού για τους δανειολήπτες και ένα πολύ πιο αποτελεσματικό μέσο για τον προσδιορισμό του πραγματικού κόστους ενός δανείου.