Είναι η τιμή κατοικίας ή το επιτόκιο πιο σημαντική;

Δύο μετατοπίσεις της αγοράς κατοικίας ενθαρρύνουν τους ενδεχόμενους αγοραστές κατοικιών να καλέσουν μεσίτες ακινήτων. Η πρώτη είναι πτώση των τιμών των κατοικιών και η δεύτερη χαμηλή τιμή στεγαστικών δανείων. Το να αποφασίσετε ποιος παράγοντας είναι πιο σημαντικός μπορεί να κάνει τη διαφορά σε διάφορους τομείς, το πιο σημαντικό μπορεί να είναι στο πορτοφόλι σας.

Επιπτώσεις στη μηνιαία πληρωμή

Ας υποθέσουμε ότι ξεκινήσατε τη διαδικασία αναζήτησης στο σπίτι όταν τα επιτόκια ήταν 6%. Είδατε ένα διαμέρισμα ενός υπνοδωματίου προς πώληση για $ 100.000. Υπολογίσατε την 30ετή μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας με 80.000 δολάρια - το ποσό που θα υποθηκεύσατε μετά από προκαταβολή 20% και τα έξοδα κλεισίματος. Η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι 480 €.

Αποφασίζετε ότι δεν σας αρέσει αυτή η πληρωμή και το επιτόκιο, οπότε περιμένετε έξι μήνες και το επιτόκιο μειώνεται στο 4%. Ωστόσο, ένα condo στη γειτονιά που θέλετε τώρα κοστίζει $ 120.000. Καταβάλατε το 20% συν το κόστος κλεισίματος και αφήνετε υποθήκη αξίας 96.000 δολαρίων. Η μηνιαία πληρωμή σας για 30ετή υποθήκη είναι $ 458. Η πληρωμή σας μειώθηκε κατά $ 22.

Αλλά κάνει μια μείωση πληρωμής οικονομικά να καλύψει την υψηλότερη προκαταβολή; Με το γεγονός ότι η προκαταβολή σας ήταν 4.000 δολάρια περισσότερο, εξοικονομείτε ακόμη περίπου $ 10 έως $ 11 το μήνα - περίπου $ 3.920 κατά τη διάρκεια 30 ετών.

Εάν οι τιμές των ακινήτων δεν είχαν αυξηθεί στις μελλοντικές γειτονιές σας από το σημείο τιμής των 100.000 δολαρίων με το οποίο ξεκινήσατε και είχατε χρεώσει ένα επιτόκιο 4%, η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας θα ήταν $ 382. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υποτομέα της Investopedia για να δείτε ποιες θα είναι οι πληρωμές σας.

Επιπτώσεις στις προκαταβολές

Στο παράδειγμα του condo που αυξήθηκε από $ 100.000 σε $ 120.000, η ​​μηνιαία σας πληρωμή μειώθηκε λόγω χαμηλότερου επιτοκίου. Αλλά θα σας βοηθήσει η χαμηλότερη πληρωμή αν δεν είχατε επιπλέον $ 4.000 για μια μεγαλύτερη προκαταβολή; Η διαφορά στην προκαταβολή θα μπορούσε να εξαλείψει τη δυνατότητα αγοράς του σπιτιού που θέλετε ή να σας χτυπήσει από την αγορά του αγοραστή εντελώς αν δεν μπορείτε να βρείτε μια φθηνότερη γειτονιά. Επίσης, η απώλεια των πρόσθετων $ 4.000 θα επηρεάσει την ικανότητά σας να πληρώσετε για απρόσμενες επισκευές στο σπίτι, να μειώσετε το ποσό της εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης σας και να μειώσετε την ικανότητά σας να αντέξετε οικονομικά να σας προμηθεύσει το νέο σας σπίτι.

Συνυπάρχουσες χαμηλές τιμές και χαμηλές τιμές

Πώς ξέρετε τι είναι χαμηλός; Μπορείτε να βρείτε τα ιστορικά επιτόκια στεγαστικών δανείων και τις τιμές κατοικιών στην ιστοσελίδα του Freddie Mac. Για παράδειγμα, το 2012 τα επιτόκια και οι τιμές κατοικιών ήταν μάλλον χαμηλά σε σύγκριση με τα προηγούμενα και τα επόμενα τρία έως πέντε χρόνια. Κοιτάξτε τα τελευταία πέντε χρόνια για υψηλές και χαμηλές τιμές σε σύγκριση με την τρέχουσα κατάσταση.

Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι η ιστορία θα επαναληφθεί και θα δημιουργήσει άλλες χαμηλές τιμές / χαμηλές τιμές αγοράς κατοικίας. Σύμφωνα με τους αναλυτές της αγοράς ακινήτων σε δημοσκόπηση του Reuters τον Φεβρουάριο του 2018, οι τιμές των κατοικιών των ΗΠΑ θα αυξηθούν κατά το διπλάσιο του ρυθμού πληθωρισμού και μισθών φέτος. Η προσφορά μονοκατοικιών υπολείπεται της αυξανόμενης ζήτησης, καθιστώντας τη στέγαση λιγότερο προσιτή. Εάν χρειάζεστε σύντομα ένα σπίτι, η επιλογή να περιμένετε μια ιδανική κατάσταση στην αγορά κατοικίας ενδέχεται να μην είναι ρεαλιστική.

Επιπτώσεις στην κινητικότητα

Τα επιτόκια δεν έχουν τόση σημασία αν μπορείτε εύκολα να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές σας και να ζήσετε στο σπίτι σας για πέντε χρόνια ή λιγότερο. Παρόλο που ποτέ δεν είναι εγγύηση ότι οι τιμές των κατοικιών δεν θα μειωθούν περαιτέρω, μπορείτε να δείτε τις εκτιμώμενες τιμές κατοικιών για τα τελευταία 10 χρόνια επιλέγοντας μια διεύθυνση στη γειτονιά που σπουδάζετε στο διαδίκτυο.

Πάντα να συγκρίνετε τις τιμές γειτονιάς αντί για την πόλη ή την πόλη ανά πόλη. Τα πρότυπα των τιμών κατοικίας ποικίλλουν σημαντικά από τη γειτονιά στη γειτονιά και από το κράτος στο κράτος. Η πιθανότητα ότι θα χρωστάτε περισσότερο από το σπίτι σας αξίζει (γνωστό ως υποβρύχια) θα είναι μικρότερη αν αγοράσετε ένα σπίτι όταν η τοπική αγορά ακινήτων σας είναι κάτω από την αιχμή του.

Ο παράγοντας HOA

Δεν είναι κάθε σπίτι που θεωρείτε ότι θα βρίσκεται σε μια προγραμματισμένη ή αποκλεισμένη κοινότητα ή συγκυριαρχία με HOA. Αλλά αν αυτό καταλήξετε, συνειδητοποιήστε ότι οι χρεώσεις HOA είναι συχνά πιο ακριβές για κατοικίες υψηλότερης τιμής και μπορούν να ανέβουν ψηλότερα όταν περισσότερα σπίτια είναι κενές. Γιατί;

Τα HOA καλύπτουν κοινές υπηρεσίες όπως συντήρηση γκαζόν, συντήρηση κτιρίων, clubhouses, πισίνες, γήπεδα τένις ή / και ιδιωτικούς δρόμους. Όταν λιγότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού μοιράζονται το κόστος, αυξάνονται τα τέλη HOA. Όπως και με άλλα ιστορικά δεδομένα, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με τους πιθανούς HOAs και να ζητήσετε ποσοστά τα τελευταία 10 χρόνια.

Θα πρέπει επίσης να ρωτήσετε για τις μέγιστες αμοιβές και ποιοι παράγοντες καθορίζουν τις αυξήσεις των επιτοκίων και τις μειώσεις. Πάντα να ρωτάτε για τα τέλη HOA σε όλα τα σπίτια που σκέφτεστε. Τα τέλη HOA ενδέχεται να είναι χαμηλότερα σε ένα σπίτι με ελαφρώς υψηλότερες τιμές, ειδικά εάν προσφέρονται λιγότερες υπηρεσίες. Σε περιβάλλοντα χαμηλού επιτοκίου, οι πληρωμές HOA μπορούν να παρουσιάσουν υπερβολική μηνιαία επιβάρυνση, οπότε βεβαιωθείτε ότι οι πληρωμές αυτές υπολογίζονται στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας.

Αναχρηματοδότηση

Ένα πλεονέκτημα της αγοράς σε χαμηλότερη τιμή κατοικίας σε σύγκριση με το χαμηλότερο επιτόκιο είναι ότι το σπίτι σας μπορεί να αναχρηματοδοτηθεί ή να τροποποιηθεί στο μέλλον. Εάν μειωθούν τα επιτόκια, μπορείτε να μειώσετε το κόστος σας. Βασικά, το πρόβλημα με υψηλά αρχικά επιτόκια μπορεί να μετριαστεί στο μέλλον εάν μειωθούν τα επιτόκια.

Αν το επιτόκιο της τρέχουσας κατοικίας σας είναι σημαντικά υψηλότερο από τις τρέχουσες τιμές, ρωτήστε τους πιθανούς τραπεζίτες υποθηκών πόσο θα κοστίσει να τροποποιήσετε το δάνειό σας. Η σειρά μπορεί να είναι οπουδήποτε από ελεύθερη σε χιλιάδες. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι τα επιτόκια του στεγαστικού δανείου θα μειωθούν, αλλά μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αναχρηματοδοτήσετε εάν το κάνουν.

Η κατώτατη γραμμή

Η απόφαση για αγορά ενός σπιτιού θα πρέπει πάντα να βασίζεται κυρίως στην ικανότητά σας να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές, τις προκαταβολές, τις επισκευές στο σπίτι και την επίπλωση, έχοντας αρκετά αριστερά για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Σκεφτείτε πάντοτε παράγοντες όπως οι χρεώσεις HOA και η επιλογή να πληρώσετε την υποθήκη σας εάν πρέπει να μετακινηθείτε γρήγορα.

Στην ιδανική περίπτωση, αγοράστε όταν τόσο τα επιτόκια όσο και οι τιμές των κατοικιών είναι χαμηλές. Αν αυτό δεν είναι δυνατό, υπολογίστε τόσο το βραχυπρόθεσμο όσο και το μακροπρόθεσμο κόστος με χαμηλότερο επιτόκιο έναντι χαμηλότερης τιμής αγοράς. Όταν οι αριθμοί έχουν την πιο νόημα, κάντε την κίνησή σας.

(Συνέχεια ανάγνωσης: Ελέγξτε τα τρέχοντα επιτόκια υποθηκών, πώς οι επιτόκιο λειτουργούν σε μια υποθήκη, Κατανόηση της δομής πληρωμής υποθηκών, Στεγαστικά σημεία: Ποιο είναι το σημείο ;, Στεγαστικά δάνεια: Σταθερό επιτόκιο έναντι ρυθμιζόμενου επιτοκίου, σταθερού ή μεταβλητού ποσοστού υποθήκης: Ποιο είναι Καλύτερα δεξιά τώρα; Βρείτε τα καλύτερα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, έχετε ένα καλό επιτόκιο υποθηκών; Κλείστε το !, Οι πιο σημαντικοί παράγοντες που επηρεάζουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, Προβλέψεις υποθηκών: Αγορά, πώληση ή Refi; Ρυθμιζόμενη υποθήκη υποθηκών: Τι συμβαίνει όταν το ενδιαφέρον Οι τιμές αυξάνονται, πώς επηρεάζουν τα επιτόκια στην αγορά κατοικιών, τα ψώνια για τα επιτόκια υποθηκών.)