Πώς δουλεύουν τα δάνεια των δόσεων

Ένα "δάνειο δόσης" είναι ένας ευρύς, γενικός όρος που αναφέρεται στη συντριπτική πλειοψηφία τόσο των προσωπικών όσο και των εμπορικών δανείων που χορηγούνται στους δανειολήπτες. Τα δάνεια με δόσεις περιλαμβάνουν κάθε δάνειο που επιστρέφεται με τακτικές πληρωμές ή δόσεις. Κάθε πληρωμή σε χρεωστική δόση περιλαμβάνει την εξόφληση μέρους του κεφαλαίου που δανείστηκε και επίσης την καταβολή τόκων επί του χρέους. Οι κυριότερες μεταβλητές που καθορίζουν το ποσό κάθε τακτικής πληρωμής δανείου περιλαμβάνουν το ποσό του δανείου, το επιτόκιο που χρεώνεται στον οφειλέτη και το μήκος ή το χρονικό διάστημα του δανείου.

Δόσεις Δόσεων: Τα Βασικά

Τα συνήθη παραδείγματα δανείων δόσης είναι δάνεια αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια ή προσωπικά δάνεια. Εκτός από τα ενυπόθηκα δάνεια, τα οποία είναι συχνά δάνεια μεταβλητού επιτοκίου όπου το επιτόκιο αλλάζει κατά τη διάρκεια του δανείου, σχεδόν όλα τα δάνεια με δόσεις είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου, πράγμα που σημαίνει ότι το επιτόκιο που χρεώνεται κατά τη διάρκεια του δανείου καθορίζεται χρόνο δανεισμού. Ως εκ τούτου, το κανονικό ποσό πληρωμής, συνήθως οφειλόμενο σε μηνιαία βάση, παραμένει το ίδιο καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, καθιστώντας εύκολο για τον οφειλέτη να προϋπολογίσει εκ των προτέρων για να πραγματοποιήσει τις απαιτούμενες πληρωμές.

Τα δάνεια με δόσεις μπορούν να είναι είτε εξασφαλισμένα είτε μη εξασφαλισμένα. Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι εξασφαλισμένα με το σπίτι το δάνειο χρησιμοποιείται για την αγορά, και η ασφάλεια για ένα αυτοκίνητο δάνειο είναι το όχημα που αγοράζεται με το δάνειο. Ορισμένα δάνεια δόσης συχνά αναφέρονται ως προσωπικά δάνεια, παρατείνονται χωρίς την εξασφάλιση ασφάλειας. Τα δάνεια που παρατείνονται χωρίς την απαίτηση της εξασφάλισης βασίζονται στην πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, η οποία συνήθως αποδεικνύεται μέσω πιστωτικού αποτελέσματος, καθώς και στην ικανότητα αποπληρωμής όπως φαίνεται από το εισόδημα ή / και τα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη. Το επιτόκιο που χρεώνεται σε μη εξασφαλισμένο δάνειο είναι συνήθως υψηλότερο από το επιτόκιο που θα χρεώνεται σε ένα συγκρίσιμο δάνειο, το οποίο αντανακλά τον υψηλότερο κίνδυνο μη αποπληρωμής που δέχεται ο δανειστής.

Βασικές τακτικές

• Τα δάνεια με δόσεις επιστρέφονται με τακτικές πληρωμές.
• Παραδείγματα δανείων δόσης περιλαμβάνουν δάνεια αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια και προσωπικά δάνεια.
• Τα επιτόκια αποτελούν σημαντικό παράγοντα που πρέπει να ληφθεί υπόψη.

Δάνεια Δόσεων: Η Διαδικασία

Ένας οφειλέτης υποβάλλει αίτηση για δάνειο δόσης συμπληρώνοντας μια αίτηση με έναν δανειστή, συνήθως προσδιορίζοντας το σκοπό του δανείου, όπως είναι η αγορά ενός αυτοκινήτου. Ο δανειστής συζητά με τον δανειολήπτη διάφορες επιλογές σχετικά με θέματα όπως η προκαταβολή, η διάρκεια του δανείου, το χρονοδιάγραμμα πληρωμών και τα ποσά των πληρωμών.

Για παράδειγμα, εάν ένας ιδιώτης θέλει να δανειστεί 10.000 δολάρια για να χρηματοδοτήσει την αγορά ενός αυτοκινήτου, ο δανειστής ενημερώνει τον οφειλέτη ότι η υψηλότερη προκαταβολή θα μπορούσε να οδηγήσει τον δανειολήπτη σε χαμηλότερο επιτόκιο ή ότι ο οφειλέτης θα μπορούσε να λάβει χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές ένα δάνειο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Ο δανειστής εξετάζει επίσης την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη για να καθορίσει ποιο ποσό και με ποιους όρους δανείου ο δανειστής είναι πρόθυμος να παρατείνει την πίστωση.

Οι δανειολήπτες πρέπει γενικά να πληρώνουν άλλα τέλη, επιπλέον των χρεωστικών τόκων, όπως τα τέλη επεξεργασίας αιτήσεων, τα τέλη προέλευσης δανείων και τις πιθανές πρόσθετες χρεώσεις, όπως τα τέλη καθυστερημένης πληρωμής.

Ο δανειολήπτης συνήθως αποσύρει το δάνειο κάνοντας τις απαιτούμενες πληρωμές. Οι δανειολήπτες μπορούν συνήθως να εξοικονομήσουν τόκους με την εξόφληση του δανείου πριν από το τέλος της περιόδου που ορίζεται στη σύμβαση δανείου. Ωστόσο, ορισμένα δάνεια επιβάλλουν ποινές προπληρωμής εάν ο οφειλέτης πληρώνει νωρίτερα το δάνειο.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Τα δάνεια με δόσεις είναι ευέλικτα και μπορούν εύκολα να προσαρμοστούν στις συγκεκριμένες ανάγκες του δανειολήπτη όσον αφορά το ποσό του δανείου και το χρονικό διάστημα που ταιριάζει καλύτερα με την ικανότητα του δανειολήπτη να επιστρέψει το δάνειο. Τα δάνεια με δόσεις επιτρέπουν στον δανειολήπτη να λάβει χρηματοδότηση με σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο από εκείνο που συνήθως διατίθεται με την αναχρηματοδότηση πίστωσης, όπως οι πιστωτικές κάρτες. Με αυτόν τον τρόπο, ο δανειολήπτης μπορεί να κρατήσει περισσότερα μετρητά στο χέρι για να χρησιμοποιήσει για άλλους σκοπούς, αντί να κάνει μια μεγάλη ταμειακή δαπάνη.

Για μακροπρόθεσμα δάνεια, ο οφειλέτης μπορεί να κάνει πληρωμές σε δάνειο σταθερού επιτοκίου με υψηλότερο επιτόκιο από το ισχύον επιτόκιο της αγοράς. Ο δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο με το επικρατέστερο χαμηλότερο επιτόκιο. Το άλλο κύριο μειονέκτημα ενός δανείου δόσης προέρχεται από το γεγονός ότι ο οφειλέτης είναι κλειδωμένος σε μια μακροπρόθεσμη οικονομική υποχρέωση. Κάποια στιγμή, οι περιστάσεις μπορεί να καταστήσουν τον δανειολήπτη ανίκανο να εκπληρώσει τις προγραμματισμένες πληρωμές, κινδυνεύοντας από αδυναμία πληρωμής και ενδεχόμενη απώλεια τυχόν ασφάλειας που χρησιμοποιήθηκε για την εξασφάλιση του δανείου.