Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένα από τα πιο σημαντικά μέτρα της οικονομικής σας υγείας. Λέει στους δανειστές με μια ματιά πόσο υπεύθυνα χρησιμοποιείτε πίστωση. Όσο καλύτερο είναι το αποτέλεσμά σας, τόσο ευκολότερο μπορείτε να το βρείτε για έγκριση για νέα δάνεια ή πιστώσεις. Ένα υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί επίσης να ανοίξει την πόρτα στα χαμηλότερα επιτόκια όταν δανειστείτε.

εάν θέλετε να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, υπάρχουν πολλά απλά πράγματα που μπορείτε να κάνετε. Χρειάζεται κάποια προσπάθεια και, φυσικά, κάποια στιγμή. Ακολουθεί ένας οδηγός βήμα προς βήμα για την επίτευξη καλύτερης βαθμολογίας.

Βασικές τακτικές

• Μπορείτε να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας κάνοντας μερικά απλά βήματα.
• Πρώτον, βεβαιωθείτε ότι έχετε πληρώσει τους λογαριασμούς σας εγκαίρως.
• Πληρώστε τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών για να διατηρήσετε χαμηλή τη σχέση αξιοποίησης της πίστωσης.
• Μην κλείνετε τους παλαιούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών ή εφαρμόζετε υπερβολικά πολλούς νέους λογαριασμούς.

1. Αναθεωρήστε τις πιστωτικές σας εκθέσεις

Για να βελτιώσετε την πίστωσή σας, βοηθάει να μάθετε τι μπορεί να εργάζεται υπέρ σας (ή εναντίον σας). Αυτός είναι ο έλεγχος του πιστωτικού ιστορικού σας.

Τραβήξτε ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης από καθένα από τα τρία μεγάλα εθνικά πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion. Μπορείτε να το κάνετε δωρεάν μια φορά το χρόνο μέσω της επίσημης ιστοσελίδας του AnnualCreditReport.com. Στη συνέχεια, επανεξετάστε κάθε αναφορά για να δείτε τι βοηθά ή δυνητικά βλάπτει το σκορ σας.

Παράγοντες που μπορούν να συμβάλουν σε υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα περιλαμβάνουν ιστορικό πληρωμών έγκαιρης πληρωμής, χαμηλά υπόλοιπα στις πιστωτικές σας κάρτες, ένα μείγμα διαφορετικών λογαριασμών πιστωτικών καρτών και δανείων, παλαιότεροι πιστωτικοί λογαριασμοί και ελάχιστες έρευνες για νέες πιστώσεις. Οι καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές, τα υψηλά υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών, οι συλλογές και οι κρίσεις μπορεί να είναι σημαντικοί πιστωτικοί βαθμοί.

Ελέγξτε την πιστωτική έκθεσή σας για σφάλματα που θα μπορούσαν να μεταφέρουν το σκορ σας και να αμφισβητήσουν τυχόν σημεία που μπορείτε να διορθώσετε ή να διαγράψετε από το αρχείο σας.

2. Πάρτε μια λαβή στις πληρωμές λογαριασμών

Τα πιστωτικά αποτελέσματα FICO χρησιμοποιούνται από περισσότερο από το 90% των κορυφαίων δανειστών και αποτελούνται από πέντε διαφορετικούς παράγοντες:

• Ιστορικό πληρωμών (35%)
• Πιστωτική χρήση (30%)
• Ηλικία πιστωτικών λογαριασμών (15%)
• Πιστωτικός συνδυασμός (10%)
• Νέες αιτήσεις πίστωσης (10%)

Όπως μπορείτε να δείτε, το ιστορικό πληρωμών έχει το μεγαλύτερο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο, για παράδειγμα, είναι καλύτερο να έχετε αποπληρωμένα χρέη, όπως τα παλιά δάνεια σπουδαστών σας, να παραμείνετε στο αρχείο σας. Εάν καταβάλατε τα χρέη σας υπεύθυνα και έγκαιρα, λειτουργεί προς όφελός σας.

Έτσι ένας απλός τρόπος για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι να αποφύγετε καθυστερημένες πληρωμές με κάθε κόστος. Ορισμένες συμβουλές για αυτό περιλαμβάνουν:

• Δημιουργία συστήματος αρχειοθέτησης, είτε χαρτιού είτε ψηφιακού, για την παρακολούθηση των μηνιαίων λογαριασμών
• Ρύθμιση ειδοποιήσεων έγκαιρης ειδοποίησης, ώστε να γνωρίζετε πότε εμφανίζεται ένας λογαριασμός
• Αυτοματοποίηση πληρωμών λογαριασμών από τον τραπεζικό σας λογαριασμό

Μια άλλη επιλογή είναι η χρέωση όλων (ή όσο το δυνατόν περισσότερων) των μηνιαίων πληρωμών λογαριασμών σας σε πιστωτική κάρτα. Αυτή η στρατηγική προϋποθέτει ότι θα πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπο κάθε μήνα για να αποφύγετε τις χρεώσεις τόκων. Η μετάβαση σε αυτή τη διαδρομή θα μπορούσε να απλοποιήσει τις πληρωμές λογαριασμών και να βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, εάν έχει ως αποτέλεσμα ένα ιστορικό πληρωμών έγκαιρης πληρωμής.

Χρησιμοποιήστε την πιστωτική σας κάρτα για να βελτιώσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

3. Στόχευση για πιστωτική χρήση 30% ή λιγότερη

Η πιστωτική χρήση αναφέρεται στο τμήμα του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε ανά πάσα στιγμή. Μετά το ιστορικό πληρωμών, είναι ο δεύτερος σημαντικότερος παράγοντας για τους υπολογισμούς πιστωτικών φιλοξενούμενων FICO.

Ο απλούστερος τρόπος για να διατηρήσετε την πιστωτική σας χρήση υπό έλεγχο είναι να πληρώνετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών πλήρως κάθε μήνα. Αν δεν μπορείτε πάντα να το κάνετε αυτό, ένας καλός κανόνας είναι να διατηρείτε το συνολικό σας υπόλοιπο στο 30% ή λιγότερο του συνολικού πιστωτικού ορίου. Από εκεί μπορείτε να εργαστείτε για να whittling ότι κάτω από το 10% ή λιγότερο, το οποίο θεωρείται ιδανικό για τη βελτίωση του πιστωτικού σας σκορ.

Χρησιμοποιήστε τη λειτουργία ειδοποίησης υψηλής ισορροπίας της πιστωτικής σας κάρτας ώστε να μπορείτε να σταματήσετε να προσθέτετε νέες χρεώσεις αν ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης σας είναι πολύ υψηλός.

Ένας άλλος τρόπος για να βελτιώσετε τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης: Ζητήστε μια αύξηση πιστωτικού ορίου. Η αύξηση του πιστωτικού σας ορίου μπορεί να βοηθήσει στην αξιοποίηση της πίστωσής σας, εφόσον το υπόλοιπό σας δεν αυξάνεται παράλληλα.

Οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών σας επιτρέπουν να ζητήσετε αύξηση πιστωτικού ορίου στο διαδίκτυο. θα χρειαστεί μόνο να ενημερώσετε το ετήσιο εισόδημα των νοικοκυριών σας. Είναι δυνατόν να εγκριθεί για υψηλότερο όριο σε λιγότερο από ένα λεπτό. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε αύξηση του πιστωτικού ορίου από το τηλέφωνο.

4. Περιορίστε τα αιτήματά σας για νέες πιστωτικές και «σκληρές» έρευνες

Μπορεί να υπάρχουν δύο τύποι ερωτήσεων σχετικά με το πιστωτικό σας ιστορικό, συχνά αναφερόμενο ως "σκληρό" και "μαλακό". Μια τυπική μαλακή ερώτηση μπορεί να περιλαμβάνει τον έλεγχο της δικής σας πίστωσης, δίνοντας στον εργοδότη τη δυνατότητα να ελέγξει την πίστωση σας, τις επιταγές που γίνονται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με τα οποία ήδη ασχολείστε, και τις εταιρείες πιστωτικών καρτών που ελέγχουν το αρχείο σας για να καθορίσουν εάν θέλουν να σας στείλουν προσφορές πίστωσης. Τα μαλακά ερωτήματα δεν θα επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Οι δύσκολες έρευνες, ωστόσο, μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας-για οπουδήποτε από μερικούς μήνες έως δύο χρόνια. Οι σκληρές έρευνες εμφανίζονται όταν υποβάλλετε αίτηση για νέα πιστωτική κάρτα, υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου ή κάποια άλλη μορφή νέας πίστωσης. Η περιστασιακή σκληρή έρευνα είναι απίθανο να έχει μεγάλο αποτέλεσμα. Αλλά πολλά από αυτά σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οι τράπεζες θα μπορούσαν να καταλάβουν ότι χρειάζεστε χρήματα επειδή αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες και συνεπώς είστε μεγαλύτερος κίνδυνος. Αν προσπαθείτε να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ίσως είναι καλύτερο να αποφύγετε την αίτηση για νέα πίστωση για λίγο.

5. Κάντε το μεγαλύτερο μέρος ενός λεπτού πιστωτικού αρχείου

Έχοντας ένα λεπτό πιστωτικό αρχείο σημαίνει ότι δεν έχετε αρκετό πιστωτικό ιστορικό στην αναφορά σας για να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Υπολογίζεται ότι 62 εκατομμύρια Αμερικανοί αντιμετωπίζουν αυτό το πρόβλημα. Ευτυχώς υπάρχουν τρόποι που μπορείτε να πάρετε ένα λεπτό πιστωτικό αρχείο και να κερδίσετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Το ένα είναι το Experian Boost. Αυτό το σχετικά νέο πρόγραμμα συλλέγει τα οικονομικά δεδομένα που δεν περιλαμβάνονται συνήθως στην πιστωτική σας έκθεση, όπως το τραπεζικό ιστορικό και τις πληρωμές χρησιμότητας και τα συμπεριλαμβάνει στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας στο Experian FICO. Είναι ελεύθερη να χρησιμοποιηθεί και να σχεδιαστεί για άτομα χωρίς ή με περιορισμένη πίστωση που έχουν θετικό ιστορικό να πληρώνουν τους υπόλοιπους λογαριασμούς τους εγκαίρως.

Το UltraFICO είναι παρόμοιο. Αυτό το δωρεάν πρόγραμμα χρησιμοποιεί το τραπεζικό σας ιστορικό για να βοηθήσει στην κατασκευή ενός σκορ FICO. Πράγματα που μπορούν να σας βοηθήσουν να συμπεριλάβετε ένα μαξιλάρι αποταμίευσης, να διατηρήσετε έναν τραπεζικό λογαριασμό με την πάροδο του χρόνου, να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας μέσω του τραπεζικού λογαριασμού σας εγκαίρως και να αποφύγετε τις υπεραναλήψεις.

Μια τρίτη επιλογή ισχύει για τους ενοικιαστές. Αν πληρώνετε το ενοίκιο κάθε μήνα, υπάρχουν πολλές υπηρεσίες που σας επιτρέπουν να λάβετε πίστωση για αυτές τις πληρωμές έγκαιρης πληρωμής. Η ενοικίαση Kharma και RentTrack, για παράδειγμα, θα αναφέρει τις πληρωμές ενοικίου στα γραφεία πίστωσης για λογαριασμό σας, οι οποίες με τη σειρά τους θα μπορούσαν να βοηθήσουν το αποτέλεσμά σας. Λάβετε υπόψη ότι η αναφορά των πληρωμών ενοικίου μπορεί να επηρεάσει μόνο τις βαθμολογίες πίστωσης VantageScore και όχι τη βαθμολογία FICO. Ορισμένες εταιρείες αναφοράς ενοικίων χρεώνουν μια χρέωση για αυτήν την υπηρεσία, οπότε διαβάστε τις λεπτομέρειες για να μάθετε τι παίρνετε και ενδεχομένως πληρώνετε.

6. Κρατήστε τους παλαιούς λογαριασμούς ανοιχτοί και ασχολούνται με τις παρατυπίες

Το τμήμα πιστωτικής ηλικίας της πιστωτικής σας βαθμολογίας εξετάζει πόσο καιρό έχετε τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας. Όσο μεγαλύτερης είναι η μέση πιστωτική σας ηλικία, τόσο πιο ευνοϊκά μπορεί να εμφανιστεί στους δανειστές.

Αν έχετε παλιούς πιστωτικούς λογαριασμούς που δεν χρησιμοποιείτε, μην τους κλείνετε. Ενώ το πιστωτικό ιστορικό για αυτούς τους λογαριασμούς θα παρέμενε στην πιστωτική έκθεσή σας, το κλείσιμο των πιστωτικών καρτών, ενώ έχετε υπόλοιπο σε άλλες κάρτες, θα μειώσει τη διαθέσιμη πίστωση και θα αυξήσει τον λόγο χρήσης της πίστωσης. Αυτό θα μπορούσε να χτυπήσει μερικά σημεία από το σκορ σας.

Και αν έχετε παραβατικούς λογαριασμούς, χρεώσεις ή λογαριασμούς συλλογής, αναλάβετε δράση για την επίλυσή τους. Εάν έχετε έναν λογαριασμό με πολλαπλές καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές, για παράδειγμα, πιάστε το προηγούμενο ποσό και, στη συνέχεια, επεξεργαστείτε ένα σχέδιο για την πραγματοποίηση των μελλοντικών πληρωμών εγκαίρως. Αυτό δεν θα διαγράψει τις καθυστερημένες πληρωμές, αλλά μπορεί να βελτιώσει το ιστορικό πληρωμών σας προς τα εμπρός.

Εάν έχετε χρεώσεις ή λογαριασμούς είσπραξης, αποφασίστε εάν είναι λογικό να εξοφλήσετε τους λογαριασμούς αυτούς εξ ολοκλήρου ή να προσφέρετε στον πιστωτή ένα διακανονισμό. Τα νεότερα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης FICO και VantageScore αποδίδουν λιγότερες αρνητικές επιπτώσεις στους λογαριασμούς πληρωμής που έχουν πληρωθεί. Η εξόφληση των συλλογών ή των χρεώσεων ενδέχεται να προσφέρει μέτρια ώθηση. Θυμηθείτε ότι οι αρνητικές πληροφορίες λογαριασμού μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για διάστημα έως και επτά ετών και πτωχεύσεις για 10 χρόνια.

7. Χρησιμοποιήστε το Credit Monitoring για να παρακολουθείτε την πρόοδό σας

Οι υπηρεσίες πιστωτικής παρακολούθησης είναι ένας εύκολος τρόπος για να δείτε πώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αλλάζει με την πάροδο του χρόνου. Αυτές οι υπηρεσίες, πολλές από τις οποίες είναι δωρεάν, παρακολουθούν τις αλλαγές στην πιστωτική σας έκθεση, όπως έναν πληρωμένο λογαριασμό ή έναν νέο λογαριασμό που έχετε ανοίξει. Συνήθως σας δίνουν επίσης πρόσβαση σε τουλάχιστον μία από τις βαθμολογίες σας από την Equifax, την Experian ή την TransUnion, η οποία ενημερώνεται κάθε μήνα.

Η παρακολούθηση της πίστωσης μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να αποτρέψετε κλοπή ταυτότητας και απάτη. Για παράδειγμα, εάν λάβετε ειδοποίηση ότι ένας νέος λογαριασμός πιστωτικής κάρτας αναφέρεται στο αρχείο πίστωσης που δεν θυμάστε να ανοίγει, μπορείτε να επικοινωνήσετε με την εταιρεία πιστωτικών καρτών για να αναφέρετε υποψίες για απάτη.

Η κατώτατη γραμμή

Βελτίωση της πιστωτικής σας βαθμολογίας είναι ένας καλός στόχος να έχετε, ειδικά αν σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση για ένα δάνειο για να κάνετε μια μεγάλη αγορά, όπως ένα νέο αυτοκίνητο ή σπίτι. Μπορεί να χρειαστούν αρκετές εβδομάδες, και μερικές φορές αρκετοί μήνες, για να δείτε ένα αξιοσημείωτο αντίκτυπο στη βαθμολογία σας μόλις αρχίσετε να κάνετε βήματα για να το μετατρέψετε. Ωστόσο, όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να εργάζεστε για να βελτιώσετε την πίστωση σας, τόσο πιο γρήγορα θα δείτε τα αποτελέσματα.