Νόμος προστασίας ιδιοκτητών κατοικιών

Τι είναι ο νόμος προστασίας ιδιοκτητών σπιτιού;

Ο νόμος για την προστασία των ιδιοκτητών σπιτιού είναι ένας νόμος που αποσκοπεί στη μείωση της περιττής πληρωμής της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI) από τους ιδιοκτήτες σπιτιού, οι οποίοι δεν είναι πλέον υποχρεωμένοι να το πληρώνουν. Ο νόμος περί προστασίας ιδιοκτητών σπιτιών ορίζει ότι οι δανειστές αποκαλύπτουν ορισμένες πληροφορίες σχετικά με το PMI. Ο νόμος ορίζει επίσης ότι η PMI πρέπει να τερματίζεται αυτόματα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που συγκεντρώνουν το απαιτούμενο ποσό των ιδίων κεφαλαίων στα σπίτια τους.

Ο νόμος προστασίας ιδιοκτητών σπιτιών εξηγείται

Ο νόμος για την προστασία των ιδιοκτητών κατοικιών καλύπτει ιδιωτικά στεγαστικά δάνεια που αγοράστηκαν μετά τις 29 Ιουλίου 1999. Δεν ισχύει για τα δάνεια των βετεράνων (VA) ή των ομοσπονδιακών στεγαστικών υπηρεσιών (FHA) και θέτει ένα νέο σύνολο απαιτήσεων για υποθήκες υψηλού κινδύνου. Ο νόμος αυτός θεσπίζει επίσης νέες απαιτήσεις για δάνεια που έχουν ληφθεί πριν από τις 29 Ιουλίου 1999.

Το PMI προστατεύει τους δανειστές από τους κινδύνους αθέτησης και αποκλεισμού του αγοραστή. Δίνει τη δυνατότητα σε υποψήφιους αγοραστές, οι οποίοι δεν κάνουν σημαντική προκαταβολή, να αποκτήσουν προσιτή υποθήκη. Χρησιμοποιείται εκτεταμένα για να διευκολύνει τα δάνεια «υψηλής αναλογίας» για τα οποία ο λόγος δανείου προς αξία (LTV) υπερβαίνει το 80%. Το PMI δίνει τη δυνατότητα σε έναν δανειστή να ανακτήσει τα έξοδα που σχετίζονται με τη μεταπώληση περιουσιακών στοιχείων που έχουν αποκλειστεί, μαζί με τις πληρωμές τόκων και πάγιου κόστους, όπως οι φόροι και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, που καταβλήθηκαν πριν από τη μεταπώληση του περιουσιακού στοιχείου. Μόλις το υπόλοιπο στεγαστικού δανείου είναι χαμηλότερο από το 80% του συντελεστή LTV, το PMI δεν είναι πλέον απαραίτητο, καθώς παρέχει λίγη επιπλέον προστασία για έναν δανειστή και δεν ωφελεί τον οφειλέτη.

Ιστορικό του νόμου περί προστασίας των ιδιοκτητών σπιτιού

Πριν από το νόμο προστασίας ιδιοκτητών σπιτιών, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιών είχαν προβλήματα να ακυρώσουν PMI. Σε ορισμένες περιπτώσεις οι δανειστές ενδέχεται να συμφώνησαν να τερματίσουν την κάλυψη όταν το κεφάλαιο του δανειολήπτη έφτασε το 20%, αλλά οι πολιτικές για την ακύρωση της κάλυψης των ΙΑΠ διέφεραν ευρέως από τους δανειστές και οι ιδιοκτήτες ακινήτων είχαν περιορισμένη προσφυγή εάν οι δανειστές αρνήθηκαν να ακυρώσουν το PMI. Η πράξη προστατεύει τους ιδιοκτήτες ακινήτων με την απαγόρευση της κάλυψης PMI κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου για τα προϊόντα PMI που έχουν πληρωθεί από τους δανειολήπτες και τη θέσπιση ομοιόμορφων διαδικασιών για την ακύρωση του PMI. Ο λόγος LTV 80% (με αντίστοιχη προκαταβολή 20%) έχει χρησιμοποιηθεί από τους ενυπόθηκους δανειστές για μεγάλο χρονικό διάστημα ως ένα συνετό πρότυπο για υποθήκες. Εξασφαλίζει ότι ο οφειλέτης έχει επαρκές οικονομικό συμφέρον στην ιδιοκτησία να συνεχίσει να πραγματοποιεί πληρωμές και, σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει τις πληρωμές, ο δανειστής έχει επαρκή διαθέσιμα κεφάλαια για να καλύψει τα έξοδα αποκλεισμού του δανειστή.

Ωστόσο, καθώς οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν, οι προκαταβολές κατά 20% καθίσταντο δύσκολες για πολλούς μελλοντικούς ιδιοκτήτες σπιτιού. Οι δανειστές άρχισαν να αναζητούν τρόπους για την εξισορρόπηση της αυξανόμενης ζήτησης για στεγαστικά δάνεια με τους κινδύνους της χορήγησης δανείων εκτός του κατώτατου ορίου LTV 80%. Αυτό οδήγησε στην ανάπτυξη του PMI, το οποίο συμβάλλει στον μετριασμό των κινδύνων του δανειστή σε δάνεια για τα οποία η προκαταβολή είναι μικρότερη από το 20% της τιμής πώλησης ή, για αναχρηματοδότηση, όταν το χρηματοδοτούμενο ποσό υπερβαίνει το 80% της εκτιμώμενης αξίας.

Σχετικοί όροι

Κατανόηση του Συντελεστή Συνολικού Δανείου - Λόγος CLTV Ο συνδυασμός του λόγου δανείου προς αξία (CLTV) ορίζεται ως ο λόγος των δανείων ιδιοκτησίας προς την αξία του ακινήτου. Οι δανειστές χρησιμοποιούν την αναλογία CLTV για να καθορίσουν τον κίνδυνο αθέτησης του ενδεχόμενου αγοραστή στο σπίτι όταν χρησιμοποιούνται περισσότερα από ένα δάνεια. περισσότερα Πώς λειτουργεί ο λόγος δανείου προς αξία - ο συντελεστής LTV Ο λόγος δανείου προς αξία ορίζεται ως αναλογία εκτίμησης κινδύνου δανεισμού που εξετάζουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλοι δανειστές πριν εγκρίνουν μια υποθήκη. περισσότερα Τι είναι η ασφάλεια υποθηκών; Η ασφάλεια των ενυπόθηκων δανείων προστατεύει έναν δανειστή ενυπόθηκων δανείων ή τον κάτοχο τίτλου, εάν ένας δανειολήπτης αθετήσει τις πληρωμές, πεθαίνει ή διαφορετικά δεν μπορεί να πληρώσει την υποθήκη. περισσότερα Πώς να υπολογίσετε ένα δάνειο υψηλού επιτοκίου και τι σημαίνει για τους επενδυτές Ένα δάνειο υψηλής αναλογίας είναι ένα δάνειο με το οποίο η αξία του δανείου είναι κοντά στην αξία του περιουσιακού στοιχείου που χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση. Τα ενυπόθηκα δάνεια που έχουν υψηλά ποσοστά δανείων έχουν αξία δανείου που προσεγγίζει το 100% της αξίας του ακινήτου. περισσότερος ορισμός του πρώτου υποθηκοφυλακείου Μια πρώτη υποθήκη είναι η κύρια εμπράγματη ασφάλεια επί του ακινήτου που εξασφαλίζει την υποθήκη και έχει προτεραιότητα έναντι όλων των αξιώσεων επί ακινήτου σε περίπτωση αθέτησης. περισσότερα Κόστος κλεισίματος Ορισμός Κόστος κλεισίματος είναι τα έξοδα, πέραν του κόστους ακινητοποίησης, που βαρύνουν τους αγοραστές και τους πωλητές για να ολοκληρώσουν μια συναλλαγή ακινήτων. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών