Αρχική Προσιτό Πρόγραμμα Τροποποίησης (HAMP)
Το Πρόγραμμα Προσαρμογής στο Σπίτι (HAMP) ήταν ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα τροποποίησης δανείου που εισήχθη το 2009 για να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες σπιτιών να αποφύγουν τον αποκλεισμό. Το επίκεντρο της HAMP ήταν να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες σπιτιού που πληρώνουν περισσότερο από το 31% του ακαθάριστου εισοδήματός τους προς τις πληρωμές υποθηκών. Το πρόγραμμα έληξε στα τέλη του 2016, αλλά μια αδελφή πρωτοβουλία, το πρόγραμμα Affordable Home Refinance (HARP) το αντικαθιστά και επεκτείνεται μέχρι το 2018.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΑΤΩ Αρχική Προσιτό Πρόγραμμα Τροποποίησης (HAMP)
Η δημιουργία του Προγράμματος Προσαρμογής Προσαρμογής στο Σπίτι (HAMP) ήταν ως απάντηση στην κρίση των υποτομέων στεγαστικών δανείων του 2008. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού σε όλη την Αμερική βρήκαν ότι δεν ήταν σε θέση να πουλήσουν ή να αναχρηματοδοτήσουν τα σπίτια τους κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Επίσης, η οικονομική προσιτότητα των μηνιαίων πληρωμών που προκλήθηκαν όταν οι υψηλότεροι συντελεστές της αγοράς ξεκίνησαν από τα ρυθμιζόμενα ποσοστά υποθήκης (ARMs) υπέστησαν πολλές ζημίες. Αν και οι φορολογούμενοι επιδοτούσαν μερικές από τις τροποποιήσεις του δανείου, αναμφισβήτητα η σημαντικότερη συμβολή της HAMP τυποποιούσε το τυχαίο σύστημα τροποποίησης δανείων. Η HAMP ενθαρρύνει ιδιωτικούς δανειστές και επενδυτές να χρηματοδοτήσουν τις προσαρμογές δανείων τους.
Επιλεξιμότητα HAMP: Η δοκιμή NPV
Ο προσδιορισμός της επιλεξιμότητας έγινε μέσω ενός υπολογισμού που ονομάζεται δοκιμή καθαρής παρούσας αξίας (NPV). Τα ακίνητα έπρεπε να περάσουν τη δοκιμή NPV και να πληρούν άλλα πρότυπα επιλεξιμότητας. Αν η ανάλυση έδειξε ότι ένας δανειστής ή ένας επενδυτής που κατέχει το δάνειο, θα έκανε περισσότερα χρήματα τροποποιώντας το δάνειο παρά να αποκλείσει, το ακίνητο έγινε επιλέξιμο. Εκτός από την απαίτηση ότι ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αποδείξει οικονομικές δυσκολίες, το σπίτι έπρεπε να είναι κατοικήσιμο και έχει ένα απλήρωτο κύριο υπόλοιπο κάτω από $ 729, 750.
Πώς λειτουργεί η αρωγή
Το πρόγραμμα αναβάθμισης του Προγράμματος Προσαρμογής στο Σπίτι (HAMP) έλαβε διάφορες μορφές, οι οποίες θα είχαν ως αποτέλεσμα τη μείωση των μηνιαίων πληρωμών.
- Οι επιλέξιμοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να λάβουν μειώσεις στο κεφάλαιο υποθήκης τους
- Μειώσεις του επιτοκίου τους
- Προσωρινή αναβολή πληρωμών ενυπόθηκων δανείων, γνωστή και ως ανοχή
- Επέκταση των ισχυόντων όρων δανείου
Σε πολλές περιπτώσεις το νέο, τροποποιημένο δάνειο ήταν επίσης επιλέξιμο για τροποποίηση HAMP, μειώνοντας έτσι την πληρωμή ενός ιδιοκτήτη σπιτιού ακόμη περισσότερο. Οι οικογένειες στο πρόγραμμα μείωσαν τη μηνιαία πληρωμή τους κατά μέσο όρο άνω των $ 530.
Κίνητρα για τους δανειστές
Η κυβέρνηση αναφέρεται στην αναλογία των πληρωμών προς το ακαθάριστο εισόδημα ως αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI). Το πρόγραμμα HAMP, σε συνεργασία με τους ενυπόθηκους δανειστές, βοήθησε τις τράπεζες να μειώσουν το λόγο χρέους προς εισόδημα σε ποσοστό μικρότερο ή ίσο με το 38%. Στη συνέχεια, το Υπουργείο Οικονομικών θα παρέμβει για να ελαχιστοποιήσει τον λόγο DTI στο 31% ή και λιγότερο.
Οι ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια έλαβαν προκαταβολή ύψους 1.000 $ για κάθε επιλέξιμη τροποποίηση που πραγματοποίησαν. Επίσης, αυτοί οι δανειστές θα μπορούσαν να λάβουν έως και 1.000 δολάρια ετησίως για κάθε δανειολήπτη στο πρόγραμμα για μέχρι τρία χρόνια.
Το αρχικό Προσιτό Πρόγραμμα Τροποποίησης περιορίστηκε στις πρωτεύουσες κατοικίες. Το 2012, το πρόγραμμα αναθεωρήθηκε για να συμπεριλάβει τα σπίτια που δεν κατέχονται από τον ιδιοκτήτη, τα νοικοκυριά με πολλαπλά ενυπόθηκα δάνεια και οι ιδιοκτήτες σπιτιού των οποίων ο λόγος DTI ήταν χαμηλότερος από την αρχική απαίτηση του 31% ή υψηλότερου.