Θα πρέπει να κάνετε ένα προσωπικό δάνειο για την οικογένεια;

Η δανειοδότηση και η δανειοδότηση χρημάτων από μια τράπεζα ακολουθεί ορισμένες διαδικαστικές κατευθυντήριες γραμμές που έχουν εξελιχθεί επί αιώνες. Εν τω μεταξύ, ο προσωπικός δανεισμός - που κάνει δάνεια ή δάνεια από φίλους και οικογένεια - συνεχίζεται για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα, αλλά δεν έχουν αναπτυχθεί σταθερές κατευθυντήριες γραμμές επειδή κάθε κατάσταση είναι μοναδική.

Υπάρχει, ωστόσο, ένας τρόπος για να γίνουν ασφαλέστερα και ασφαλέστερα τα οικογενειακά δάνεια για όλα τα εμπλεκόμενα μέρη.

Γιατί ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να μην είναι μια καλή ιδέα

Υπάρχουν ισχυροί λόγοι για τη μη χορήγηση προσωπικού δανείου σε οικογένεια ή φίλους. Το μεγαλύτερο έχει να κάνει με τα προσωπικά σας οικονομικά. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν είναι πραγματικά αρκετά υγροί για να διακινδυνεύσουν να χάσουν αυτά τα χρήματα, και υποθέτοντας ότι όλα τα χρήματα που δανείστηκαν θα χαθούν, θα συνειδητοποιήσετε γρήγορα το μέγεθος του δανείου που μπορείτε εύλογα να κάνετε. Αν βυθίζεστε σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, ταμείο έκτακτης ανάγκης ή άλλο απαραίτητο ταμείο για να κάνετε το δάνειο, δεν είναι δάνειο που πρέπει να κάνετε.

Οι οικογενειακές συγκρούσεις, τα φορολογικά προβλήματα και η εφησυχαστικότητα (ιδιαίτερα η εφησυχασμός) είναι μερικά από τα άλλα πράγματα που πρέπει να ανησυχούν. Εάν η οικογένειά σας ή οι φίλοι σας έρχονται σε δάνεια μόνο και μόνο επειδή δανείζετε με χαμηλό (ή όχι) επιτόκιο, τότε τραυματίζετε τα δικά σας οικονομικά να επιδοτήσουν τα δικά τους.

Ένα δάνειο από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα τους βοηθήσει να οικοδομήσουν ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, καθώς και οικονομική ευθύνη. Από την άλλη πλευρά του νομίσματος, όταν τα επιτόκια αρχίζουν να τρώνε μακριά από το εισόδημα ενός δανειολήπτη, η κακή συνήθεια να ζουν έξω από τα μέσα τους μπορεί να σπάσει.

Η διαφορά ανάμεσα σε ένα δάνειο και ένα δώρο

Οι λόγοι κατά των προσωπικών δανείων συχνά εξατμίζονται απέναντι σε συναισθηματικούς λόγους, όταν κάποιος από τους αγαπημένους σας "χρειάζεται τα χρήματα". Στην περίπτωση αυτή, πρέπει να κάνετε σαφή διάκριση μεταξύ δώρου και δανείου. Ένα δώρο δεν έχει καμία προσδοκία για αποπληρωμή, ενώ ένα δάνειο θα πρέπει να επιστραφεί εξ ολοκλήρου, συμπεριλαμβανομένου οποιουδήποτε τόκου, και πρέπει να τεκμηριωθεί εγγράφως. Δίνοντας ένα δώρο είναι μια προσωπική επιλογή που βασίζεται κυρίως στο συναίσθημα, ενώ κάνοντας ένα δάνειο πρέπει να γίνει λογικά.

(Για περαιτέρω ανάγνωση, ελέγξτε 8 τρόπους για να βοηθήσετε τα μέλη της οικογένειας σε οικονομικά προβλήματα ).

Πριν λέτε ναι στο δάνειο

Πριν τους δώσετε τα κλειδιά στην θυρίδα ασφαλείας, ωστόσο, έχετε το δικαίωμα να κάνετε μερικές ερωτήσεις:

Ποια είναι τα χρήματα για;

Ανεξάρτητα από το αν το δάνειο είναι μεγάλο ή μικρό, έχετε το δικαίωμα να γνωρίζετε πώς θα χρησιμοποιηθεί. Εάν ο λόγος δεν σας ταιριάζει καλά (για διακοπές, αντί για πληρωμή υποθηκών), παρακαλούμε να αναφέρετε τον μελλοντικό οφειλέτη σας στην πλησιέστερη τράπεζα.

Πόσο καιρό θα πάρει για να επιστρέψει;

Εάν το δάνειο είναι ένα δάνειο γέφυρας στο επόμενο paycheck, μπορεί να αισθάνεστε άνετα με μηδενικό ενδιαφέρον, χωρίς χειραψία. Εάν το δάνειο είναι σημαντικού μεγέθους ή θα χρειαστεί περισσότερο από ένα μήνα για να αποπληρωθεί, πάρτε το εγγράφως. Οι αναμνήσεις από την αρχική συμφωνία συνήθως εξασθενίζουν με την πάροδο του χρόνου, οπότε θα χρειαστείτε τεκμηρίωση.

Ποια είναι η τρέχουσα οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη;

Παρόλο που αυτό συχνά παραβλέπεται, έχετε ευθύνη στον εαυτό σας και στο άλλο μέρος να βεβαιωθείτε ότι είναι σε μια αξιοπρεπή οικονομική κατάσταση πριν δανείσετε χρήματα. Μπορεί να είναι άβολο, αλλά να θυμάστε ότι ο δανειολήπτης ήρθε σε σας για τα χρήματα, όχι το αντίστροφο.

Σκεφτείτε σαν μια τράπεζα και, αν η κατάστασή τους είναι πολύ τρομερή, τότε πείτε όχι.

Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει να βοηθήσετε. Ίσως μπορείτε να προσφέρετε για να βοηθήσετε να πληρώσετε για έναν οικονομικό προγραμματιστή αντί να δώσετε ένα δάνειο. Οι δανειστές των προσωπικών δανείων συχνά συνειδητοποιούν ότι είναι πολύ αργά που έχουν αποθέσει μετρητά σε ένα διαρρέον βάρκα. Αυτό οδηγεί σε ανάμειξη μετά το γεγονός. Δεδομένου ότι δεν έχετε πλέον διαπραγματευτική δύναμη όταν γίνει η συμφωνία, τίποτα δεν μπορεί να κερδηθεί, αλλά η δυσαρέσκεια.

(Μάθετε περισσότερα σχετικά με την εύρεση αξιόπιστου χρηματοοικονομικού σχεδιαστή στις συμβουλές για την εύρεση του καλύτερου συμβούλου .)

Καθορίστε τους όρους του δανείου

Οι λεκτικές συμβάσεις σχεδόν ποτέ δεν τελειώνουν καλά. Τα προβλήματα δημιουργούν ακόμη και μικρά, βραχυπρόθεσμα δάνεια. Για παράδειγμα, εάν η πληρωμή έρχεται με καθυστέρηση δύο μηνών και πρέπει να βάζετε όλα τα είδη παντοπωλείου σας σε πιστωτική κάρτα, τότε έχετε χάσει πραγματικά χρήματα εξαιτίας του δανείου - χρήματα που δεν θα επιστρέψετε ποτέ, επειδή δεν υπήρχαν όροι. Συγγραφή συμβολαίων για ακόμη και τα μικρότερα δάνεια θα αποθαρρύνει τους ανθρώπους να έρχονται συνεχώς σε σας, εκτός αν είναι πραγματικά εγγυημένη. Και τα δύο μέρη πρέπει να συνεργαστούν με τους όρους πριν υπογράψουν.

Ακολουθούν ορισμένες απαραίτητες πτυχές για κάθε σταθερό δάνειο.

Επιτόκιο

Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) μπορεί να είναι δυσάρεστη όταν πρόκειται για προσωπικά δάνεια που δεν ενδιαφέρουν, ιδιαίτερα για μεγάλα. Η χρέωση κοντά στο επιτόκιο της αγοράς θα αντικαταστήσει το ενδιαφέρον που χάνετε τραβώντας τα χρήματα από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ή αμοιβαίο κεφάλαιο χρηματαγοράς κατά τη διάρκεια του δανείου.

Πρόγραμμα αποπληρωμής

Αυτό θα πρέπει να περιγράφει το μέγεθος και την ημερομηνία κάθε πληρωμής. Θα πρέπει επίσης να δηλώσει τι συμβαίνει στην περίπτωση μιας αναπάντητης πληρωμής. Μπορείτε να επιλέξετε να μην υπάρχουν ποινές για καθυστερημένες πληρωμές, αλλά αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα οι πληρωμές δανείων να έχουν τη χαμηλότερη προτεραιότητα στον μηνιαίο προϋπολογισμό και ενδεχομένως να προσκρούουν σε λιγότερα από τα απαραίτητα έξοδα όπως μια βραδιά στην πόλη.

Όροι του δανείου

Πρέπει να καταγράφονται σαφείς όροι σε περίπτωση θανάτου είτε του δανειστή είτε του οφειλέτη. Με τα μέλη της οικογένειας, αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό λόγω της διασποράς της περιουσίας. Εάν ένα παιδί έχει λάβει δάνειο 10.000 $ και το ακίνητο πληρώνει $ 30.000 σε κάθε παιδί ανεξάρτητα, τότε μόλις γύρισατε το βήμα σας σε οικογενειακή διαμάχη. Ίσως θελήσετε να προσθέσετε επιπλέον προϋποθέσεις ανάλογα με την κατάσταση. Για παράδειγμα, αν δανείζεστε για να βοηθήσετε κάποιον να αγοράσει ένα σπίτι, μπορείτε να εξασφαλίσετε το δάνειο στην ιδιοκτησία.

Αφού πάρει το δάνειο γραπτώς, αξίζει να το τρέχετε μέσω νομικού ή / και οικονομικού επαγγελματία. Ο δικηγόρος ή ο λογιστής σας πιθανόν να έχει κάποιες καλές συμβουλές σχετικά με τους όρους και μπορεί να ενεργεί ως τρίτο μέρος για την υπογραφή. Τα μικρά δάνεια, ειδικά αυτά που ανέρχονται σε λιγότερο από 500 δολάρια, μπορεί να μην αξίζουν το κόστος της συμβολαιογραφίας, αλλά τα μεγάλα δάνεια θα πρέπει να αποτελούν μέρος του νομικού μητρώου.

(Πριν υπογράψετε οποιαδήποτε δανειακή σύμβαση, διαβάστε την ένδειξη Πώς να διαβάσετε συμφωνίες δανείου και πιστωτικής κάρτας .)

Η κατώτατη γραμμή

Τα προσωπικά δάνεια μπορεί να είναι ένας εφιάλτης, εάν κανένα από τα μέρη δεν το προσεγγίσει σοβαρά. Εάν δεν αισθάνεστε να περάσετε από όλα τα προαναφερθέντα βήματα, αλλά εξακολουθούν να θέλουν να κάνουν το δάνειο, υπάρχει μια εναλλακτική λύση. Οι εταιρείες τρίτων έχουν αναπτυχθεί για να ενεργούν ως μεσάζοντες στον τομέα της προσωπικής δανειοδότησης. Για αμοιβή, θα χειριστούν τις συμβάσεις και θα δημιουργήσουν αυτόματες αποσύρσεις πληρωμών. Μερικοί μάλιστα αναφέρονται σε πιστωτικούς οργανισμούς, και στη διαδικασία μπορούν να βοηθήσουν τον οφειλέτη να δημιουργήσει ένα καλό σκορ (παρέχοντας περισσότερα κίνητρα για να αποφύγει μια χαμένη πληρωμή). Αυτό προσθέτει επιβάρυνση με το τέλος στο δάνειο του οφειλέτη, αλλά είναι καλύτερο από το να προχωράμε με μια κακή σκέψη.

Εάν όλα πάνε καλά, θα είστε σε θέση να κλείσετε το δάνειο, έχοντας βοηθήσει έναν αγαπημένο σας, χωρίς να σας βλάψει. Στο χειρότερο σενάριο, έχετε δανειστεί μόνο χρήματα που είστε διατεθειμένοι να χάσετε και, αν επιλέξετε, έχετε ένα νομικό έγγραφο για την υποστήριξη μιας αξίωσης.

(Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με άλλους τύπους δανείων που μπορεί να είναι διαθέσιμα, ρίξτε μια ματιά στις διαφορετικές ανάγκες, διαφορετικά δάνεια .)