Γιατί οι ασφαλιστικές πολιτικές έχουν αφαιρέσεις;

Αν είστε στην ασφαλιστική αγορά, μπορείτε να αναρωτηθείτε τι είναι δικαίωμα έκπτωσης σε ασφαλιστήρια συμβόλαια για την υγεία, την αυτοκινητοβιομηχανία ή τους ιδιοκτήτες σπιτιού και πώς λειτουργεί.

Οι ασφαλιστικές εκπτώσεις είναι κοινές για τα περιουσιακά στοιχεία, τα ατυχήματα και τα προϊόντα ασφάλισης υγείας. Πρόκειται για έξοδα εκτός τσέπης που πρέπει να πληρώσετε προτού ξεκινήσει η ασφαλιστική σας κάλυψη.

Συνήθως, όσο υψηλότερη είναι η έκπτωση της πολιτικής σας, τόσο χαμηλότερες είναι οι ετήσιες ή μηνιαίες πληρωμές ασφαλίστρων. Αυτό συμβαίνει επειδή είστε υπεύθυνοι για περισσότερα κόστη πριν ξεκινήσει η κάλυψη.

Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά για το γιατί ασφαλιστήρια συμβόλαια έχουν deductibles, τι έκπτωση στην ασφάλιση υγείας είναι, και πώς οι ασφάλειες υγείας εκπτώσεις δουλειά.

Βασικές τακτικές

• Μια ασφάλιση έκπτωσης είναι ένα συγκεκριμένο ποσό που πρέπει να δαπανάτε κάθε χρόνο (ή ανά περιστατικό) προτού το ασφαλιστήριο συμβόλαιο σας αρχίσει να πληρώνει μέρος ή το σύνολο των εξόδων.
• Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν δικαιώματα εκπτώσεως για να εξασφαλίσουν ότι οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν «δέρμα στο παιχνίδι» και θα μοιράζονται το κόστος τυχόν αξιώσεων.
• Επίσης, τα απομειωμένα στοιχεία εμποδίζουν το οικονομικό άγχος που προκαλείται από καταστροφικές απώλειες ή τη συσσώρευση μικρών ζημιών ταυτόχρονα για έναν ασφαλιστή.

Γιατί οι Ασφαλιστικές Πολιτικές έχουν Απορρίμματα

Τα Deductibles βοηθούν τις ασφαλιστικές εταιρείες να μοιράζονται το κόστος με τους αντισυμβαλλόμενους όταν κάνουν αξιώσεις. Υπάρχουν όμως και άλλοι δύο λόγοι για τους οποίους οι εταιρείες χρησιμοποιούν εκπτώσιμα στοιχεία: τους ηθικούς κινδύνους και την οικονομική σταθερότητα.

Ηθικοί κίνδυνοι

Τα αφαιρούμενα στοιχεία συμβάλλουν στην άμβλυνση του κινδύνου συμπεριφοράς των ηθικών κινδύνων. Ο ηθικός κίνδυνος είναι ο κίνδυνος ότι ο αντισυμβαλλόμενος δεν μπορεί να ενεργεί καλή τη πίστει. Οι ασφαλιστικές πολιτικές προστατεύουν τους αντισυμβαλλομένους από τις απώλειες, συνεπώς υπάρχει εγγενής ηθικός κίνδυνος: ο ασφαλισμένος μπορεί να αναλάβει επικίνδυνη συμπεριφορά χωρίς να υποστεί τις οικονομικές συνέπειες.

Για παράδειγμα, εάν οι οδηγοί έχουν ασφάλιση αυτοκινήτου, μπορεί να έχουν το κίνητρο να οδηγούν με απερίσκεπτο τρόπο ή να αφήνουν το όχημά τους χωρίς επιτήρηση σε μια επικίνδυνη περιοχή επειδή είναι ασφαλισμένοι για ζημιά και κλοπή. Χωρίς έκπτωση, δεν έχουν "δέρμα στο παιχνίδι".

Μια εκπεστέα εξουδετερώνει τον κίνδυνο αυτό, επειδή ο αντισυμβαλλόμενος είναι υπεύθυνος για ένα μέρος των εξόδων. Στην πραγματικότητα, οι αφαιρέσιμες ποσότητες χρησιμεύουν για την ευθυγράμμιση των συμφερόντων του ασφαλιστή και του ασφαλισμένου, έτσι ώστε και τα δύο μέρη να επιδιώξουν να μετριάσουν τον κίνδυνο καταστροφικών ζημιών.

Οικονομική σταθερότητα

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια χρησιμοποιούν επίσης δικαιώματα έκπτωσης για να εξασφαλίσουν ένα μέτρο της χρηματοοικονομικής σταθερότητας εκ μέρους του ασφαλιστή. Η σωστά διαρθρωμένη ασφαλιστική πολιτική προστατεύει από την καταστροφική απώλεια. Ένα εκπεστέο παρέχει ένα μαξιλάρι μεταξύ κάθε δεδομένης ελάχιστης απώλειας και μιας πραγματικά καταστροφικής απώλειας.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν είχε δικαίωμα έκπτωσης. Το κόστος κάθε μικρότερης απαίτησης, ανεξάρτητα από το ποσό, θα ήταν ευθύνη του ασφαλιστή. Αυτό θα δημιουργούσε έναν συντριπτικό αριθμό απαιτήσεων και θα αυξήσει το οικονομικό κόστος της πολιτικής. Θα μπορούσε επίσης να δυσχεράνει τον ασφαλιστή να ανταποκριθεί σωστά στις πραγματικές καταστροφικές απώλειες από τους αντισυμβαλλομένους.

Αποζημιώσεις Ασφάλισης Υγείας: Μόνο Μέρος των Δαπανών σας

Με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας, οι εκπτώσεις είναι μόνο μέρος των δαπανών που αντιμετωπίζετε. Εκτός από το μηνιαίο σας ασφάλιστρο, πληρώνετε μέρος του κόστους μέσω:

• Η έκπτωσή σας. Αυτό είναι το ποσό που πρέπει να δαπανάτε κάθε χρόνο για τα καλυπτόμενα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης προτού η ασφάλισή σας αρχίσει να πληρώνει μέρος του κόστους. Σε γενικές γραμμές, όσο χαμηλότερη είναι η έκπτωση της ασφάλισης υγείας, τόσο πιο δαπανηρή είναι η πολιτική.
• Copays. Αυτά είναι καθορισμένα ποσά που πληρώνετε για συγκεκριμένες καλυπτόμενες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα copay πρωτοβάθμιας περίθαλψης $ 10 και ένα copay $ 40 για ειδικούς. Δεν χρειάζεται να συναντήσετε πρώτα την έκπτωσή σας.
• Συνεργασία. Μόλις συναντήσετε την έκπτωσή σας, θα είστε υπεύθυνοι για ένα μέρος του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης και το σχέδιό σας θα πληρώσει τα υπόλοιπα. Αυτό ονομάζεται coinsurance. Συνεχίζετε να πληρώνετε συνασφάλιση έως ότου συναντήσετε το ανώτατο όριο της τσέπης σας για το έτος.

Ένα μέγιστο ποσό τσέπης είναι το μεγαλύτερο που θα πληρώσετε για τα καλυπτόμενα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης σε ένα έτος. Μόλις φτάσετε στο μέγιστο αυτό το τσέπη, το σχέδιό σας πληρώνει το 100% των καλυμμένων εξόδων ιατρικής περίθαλψης.

Πώς λειτουργούν τα ασφαλιστικά ταμεία ασφάλισης υγείας;

Αν έχετε έκπτωση 500 δολαρίων με την ασφάλειά σας, είναι εύκολο να καταλάβετε τι θα πληρώσετε αν συμβεί κάτι που καλύπτεται από την πολιτική: $ 500. Μετά από αυτό, η ασφαλιστική σας εταιρεία παραλαμβάνει την καρτέλα.

Δεν είναι τόσο εύκολο με την ασφάλιση υγείας. Με αυτές τις πολιτικές, το ποσό που αφαιρείτε είναι το ποσό που πληρώνετε εκτός τσέπης προτού αρχίσει η ασφάλισή σας να μοιράζεται το κόστος μαζί σας μέσω της συνασφάλισης. Ακολουθεί ένα παράδειγμα.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε $ 2.000 εκπτώσιμη, $ 50 copay, 80/20 coinsurance, και μια τσέπη στο μέγιστο $ 3.000.

Επισκεφθείτε έναν ορθοπεδικό ($ 50 copay) επειδή έχετε πόνο στο ισχίο. Ο γιατρός διατάσσει μια μαγνητική τομογραφία για να μάθετε τι προκαλεί τον πόνο. Η μαγνητική τομογραφία κοστίζει 2.000 δολάρια. Πληρώνετε ολόκληρο το ποσό και με αυτόν τον τρόπο συναντάτε την έκπτωση.

Η μαγνητική τομογραφία δείχνει ότι έχετε ένα χαραγμένο labrum στο ισχίο σας, και ότι θα χρειαστείτε χειρουργική επέμβαση για να το διορθώσετε. Όλα, η χειρουργική επέμβαση κοστίζει 20.000 δολάρια. Η ασφάλισή σας 20% ανέρχεται στα 4.000 δολάρια. Αλλά δεδομένου ότι έχετε μέγιστο $ 3.000 εκτός τσέπης, οφείλετε μόνο $ 1.000. Η ασφάλισή σας πληρώνει το υπόλοιπο, υπό την προϋπόθεση ότι όλα τα έξοδα καλύπτονται από τα έξοδα.

Η κατώτατη γραμμή

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια έχουν εκπτώσεις για να εξασφαλίσουν ότι οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν «δέρμα στο παιχνίδι» και ότι όλα τα μέρη - η εταιρεία και οι ασφαλισμένοι της - συμμετέχουν σε ορισμένες από τις δαπάνες. Γενικά, μια πολιτική με χαμηλή έκπτωση, είτε πρόκειται για αυτοκίνητο, σπίτι ή υγεία, θα κοστίσει περισσότερο από μια πολιτική με υψηλή έκπτωση, όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίδιοι.

Με οποιαδήποτε ασφάλιση, πληρώνει για να ψωνίσει γύρω για να βεβαιωθείτε ότι βρίσκετε μια πολιτική που ταιριάζει με τις ανάγκες σας και τον προϋπολογισμό σας.