Επέκταση της μικρής επιχείρησής σας με δάνειο SBA

Εάν αναρωτιέστε πώς να χρηματοδοτήσετε την επέκταση της μικρής επιχείρησής σας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε ένα δάνειο Small Business Administration (SBA). Αν και δεν είναι για κάθε ιδιοκτήτη επιχείρησης, τα δάνεια αυτά είναι μια βιώσιμη επιλογή για όσους δεν μπορούν να λάβουν άλλη χρηματοδότηση για να αναπτύξουν την επιχείρησή τους.

Ουσιαστικά, όταν μια επιχείρηση που πληροί τις προϋποθέσεις υποβάλλει αίτηση για δάνειο SBA, ζητεί στην πραγματικότητα ένα εμπορικό δάνειο, το οποίο έχει δομηθεί σύμφωνα με τις απαιτήσεις της SBA με εγγύηση της SBA. Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και οι δανειολήπτες που έχουν πρόσβαση σε άλλη χρηματοδότηση με εύλογους όρους δεν είναι επιλέξιμοι για δάνεια με εγγύηση SBA. "Τα δάνεια της SBA είναι μια καλή ιδέα αν ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης δεν πληροί τις προϋποθέσεις για ένα παραδοσιακό τραπεζικό δάνειο τραπεζών και έχει ειδική χρήση για τα κεφάλαια που θα βοηθήσουν την ανάπτυξη της επιχείρησης", λέει ο Anthony Pili, αντιπρόεδρος και διευθυντής στρατηγικού σχεδιασμού, Η Hudson Bank στο Bardonia της Νέας Υόρκης. Διαβάστε περισσότερα στα Βασικά στοιχεία της χρηματοδότησης μιας επιχείρησης .

Ένα παράδειγμα μιας καλής, συγκεκριμένης χρήσης είναι εάν, για παράδειγμα, οι παραγγελίες υπερβαίνουν την προσφορά και κάποια νέα μηχανήματα, ένας πρόσθετος υπάλληλος, ένας άλλος χώρος ή άλλο φορτηγό θα βοηθούσε να καλύψει αυτή τη ζήτηση κερδοφόρα αφού κάλυψε τη νέα χρέωση του χρέους, λέει ο Pili.

Άλλες καλές χρήσεις για ένα δάνειο SBA περιλαμβάνουν: εξαγορά μιας επιχείρησης ανταγωνιστή για να κερδίσει οικονομίες κλίμακας, αναχρηματοδότηση χρέους υψηλότερου επιτοκίου ή αγορά του κτιρίου στο οποίο λειτουργεί η επιχείρηση εάν οι νέες πληρωμές υποθηκών είναι ίσες ή χαμηλότερες από τις πληρωμές μισθωμάτων.

Ένα κακό παράδειγμα ενεργεί σε μια γοητεία. Πολλές δραστηριότητες μάρκετινγκ εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία, λέει ο Pili. "Πολλοί πιστεύουν ότι αν λάβουν δάνειο για διαφήμιση με πινακίδες ή διαφήμιση εφημερίδων, οι πελάτες θα έρθουν." Αυτό συμβαίνει σπάνια.

Επιλογές SBA

Η Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων προσφέρει μια ποικιλία χρηματοοικονομικών προγραμμάτων που στοχεύουν στη διευκόλυνση των μικρών επιχειρήσεων. Τα προγράμματα κυμαίνονται από την παροχή βοήθειας για τη διευκόλυνση ενός δανείου με έναν τρίτο δανειστή για την εγγύηση ενός ομολόγου ή την παροχή βοήθειας σε έναν ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης για να βρει κεφάλαια επιχειρηματικού κινδύνου.

Εγγυημένα προγράμματα δανείων - που ονομάζονται επίσης δάνεια SBA - αποτελούν μία από αυτές τις προσφορές. Υπάρχουν διάφοροι τύποι δανείων, μεταξύ των οποίων:

• 7 (α) Πρόγραμμα Δανεισμού . Πρόκειται για το πιο κοινό πρόγραμμα δανείων της SBA και περιλαμβάνει οικονομική βοήθεια για επιχειρήσεις με ειδικές απαιτήσεις, όπως franchises, αγροκτήματα και γεωργικές επιχειρήσεις, καθώς και αλιευτικά σκάφη.
• Πρόγραμμα Microloan . Αυτό παρέχει μικρά, βραχυπρόθεσμα δάνεια σε μικρές επιχειρήσεις και ορισμένα είδη μη κερδοσκοπικών κέντρων παιδικής μέριμνας.
• Δάνεια ακινήτων & εξοπλισμού: CDC / 504 . Το εν λόγω δάνειο παρέχει χρηματοδότηση για μεγάλα πάγια περιουσιακά στοιχεία, όπως εξοπλισμός ή ακίνητα.

Η SBA δεν χορηγεί απευθείας δάνεια σε μικρές επιχειρήσεις. Απλώς ορίζει τις κατευθυντήριες γραμμές για το δάνειο και στη συνέχεια υποστηρίζει το δάνειο ή εγγυάται την επιστροφή του δανείου, λέει ο Joseph Lizio, Διευθύνων Σύμβουλος της Capital LookUp LLC και πρώην εμπορικός δανειστής. Αυτό εξαλείφει κάποιο κίνδυνο για τους δανειστές.

Λήψη έγκρισης

Ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης μπορεί να υποβάλει αίτηση για δάνειο SBA μέσω οποιασδήποτε τράπεζας που προσφέρει δάνεια SBA. "Ο ιδιοκτήτης μιας επιχείρησης μπορεί επίσης να υποβάλει αίτηση μέσω μιας τοπικής Certified Development Company (CDC), μιας μη κερδοσκοπικής εταιρείας πιστοποιημένης και ρυθμιζόμενης από την SBA που συνεργάζεται με συμμετέχοντες δανειστές για να παρέχει χρηματοδότηση σε μικρές επιχειρήσεις", λέει ο Pili. Υπάρχουν 252 CDCs σε εθνικό επίπεδο, καθένα από τα οποία καλύπτει μια συγκεκριμένη γεωγραφική περιοχή.

"Πολλές τράπεζες συνεργάζονται με το τοπικό τους CDC για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες που δεν θα μπορούσαν διαφορετικά να επωφεληθούν από ένα παραδοσιακό επιχειρηματικό δάνειο που προσφέρει η τράπεζα", λέει ο Pili.

Προκειμένου να εγκριθεί, μια αίτηση δανείου SBA πρέπει πρώτα να εγκριθεί και να αναληφθεί από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή δανειστή μικρών επιχειρήσεων. "Στη συνέχεια στέλνεται στην SBA, η οποία, σύμφωνα με τις δικές της οδηγίες, θα την αναλάβει και θα την εγκρίνει ή όχι", λέει ο Lizio.

Εάν και οι δύο οργανισμοί εγκρίνουν το δάνειο, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα χρηματοδοτήσει και θα εξυπηρετήσει το δάνειο από εκείνο το σημείο. "Η SBA θα εγγυηθεί μόνο το δάνειο ή μέρος του - συνήθως γύρω στο 85% - σε περίπτωση αθέτησης από τον οφειλέτη", λέει ο Lizio.

Αν δεν είστε βέβαιοι εάν ο τοπικός δανειστής σας είναι εγκεκριμένος δανειστής SBA, επισκεφθείτε τον ιστότοπο SBA. Ενώ κάθε δανειστής έχει τα δικά του κριτήρια για να εγκρίνει ένα δάνειο, η Lizio αναφέρει ότι υπάρχουν μερικά κοινά κριτήρια που χρησιμοποιούν όλα τα δανειστές, όπως:

• Ταμειακή ροή για την εξυπηρέτηση της πληρωμής του δανείου. Εάν μια μηνιαία πληρωμή υπολογίζεται σε 1.000 δολάρια το μήνα, οι υποψήφιοι πρέπει να αποδείξουν ότι η επιχείρηση μπορεί να κερδίσει το ποσό αυτό πέρα ​​από τα συνολικά λειτουργικά της κέρδη.
• Προσωπικό πιστωτικό ιστορικό. Οι αξιωματικοί δανείων δεν θέλουν να χάσουν το χρόνο τους σε μια αίτηση που δεν θα μπορούσαν ποτέ να εγκριθούν μέσω των αναθεωρητικών ή πιστωτικών επιτροπών τους. Γι 'αυτό, τραβούν μια προσωπική πιστωτική ιστορία για τους αιτούντες. Αν αυτές οι βαθμολογίες δεν πληρούν ένα ελάχιστο όριο, λέει ο Lizio, ο δανειστής θα φύγει αμέσως.
• Εγγύηση. Παρόλο που μπορεί να υπάρξουν μερικές εξαιρέσεις, η SBA απαιτεί γενικά ότι όλα τα δάνεια SBA να εξασφαλιστούν με όλα τα διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία (αποθέματα, κτίρια, μετρητά κ.λπ.) - τόσο επιχειρηματικά όσο και προσωπικά. Οι τράπεζες και άλλοι εμπορικοί δανειστές θα θέλουν επίσης πλήρη ασφάλεια. Χωρίς εξασφαλίσεις αξίας τουλάχιστον 100% του ποσού του δανείου, η Lizio αναφέρει ότι η αίτηση θα απορριφθεί.

Συγκεκριμένα πλεονεκτήματα SBA

Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, η μετάβαση στη διαδρομή SBA έχει ορισμένα βασικά πλεονεκτήματα.

Διάρκεια δανείου. Ο Lizio αναφέρει ότι ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη ενός δανείου της SBA είναι η διάρκεια του δανείου. "Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν οι δανειολήπτες να έχουν το βραχύτερο διαθέσιμο όρο. Ωστόσο, τα δάνεια της SBA επεκτείνουν αυτούς τους όρους ", λέει ο Lizio.

Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να συμφωνήσει μόνο σε μια δεκαετή θητεία σε ακίνητα, αλλά η SBA μπορεί να εγκρίνει μια περίοδο 20 ή 25 ετών. Ή, ας υποθέσουμε ότι ένας ιδιώτης δανειστής θα δανείσει ένα δάνειο εξοπλισμού μόνο για 5 χρόνια - η SBA μπορεί να εγκρίνει 7 χρόνια.

Γιατί το θέμα αυτό; Ο Lizio λέει ότι ένας μακροπρόθεσμος όρος καθιστά την πληρωμή του δανείου πιο προσιτή και διευκολύνει επίσης την απόκτηση δανείου. Επιπλέον, προσθέτει ευελιξία για έναν δανειολήπτη. "Καμία επιχείρηση δεν έχει συνεχώς ομαλή έσοδα. Θα μπορούσε να έχει καλό μήνα ή καλή περίοδο, ή κακό μήνα ή περίοδο. Μια μικρότερη ελάχιστη πληρωμή δανείου είναι ευκολότερο να καλυφθεί κατά τη διάρκεια ενός κακού μήνα ή περιόδου.

"Πάντα λέω στους δανειολήπτες να παίρνουν το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα που μπορούν, στη συνέχεια να δουλέψουν για να διαχειριστούν το δάνειο για να μειώσουν το συνολικό τους κόστος πληρώνοντας περισσότερα όταν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να το κάνουν", προσθέτει.

Ευελιξία στην εξασφάλιση. Οι απαιτήσεις εξασφάλισης είναι επίσης πιο ευέλικτες. Η Lizio αναφέρει ότι τα περισσότερα επιχειρηματικά δάνεια απαιτούν εγγύηση 100% ή περισσότερο του ποσού του δανείου για έγκριση. Αλλά η SBA μπορεί να εγκρίνει ένα δάνειο όπου ο δανειολήπτης πληροί όλα τα άλλα κριτήρια - και δεσμεύει όλες τις διαθέσιμες επιχειρηματικές και προσωπικές εξασφαλίσεις - ακόμη και αν η εν λόγω εξασφάλιση δεν προσθέτει μέχρι το 100% του ποσού του δανείου. Αυτοί που δεν έχουν πολύ εξασφαλίσεις μπορούν ακόμη να εγκριθούν για ένα δάνειο SBA, όπου ενδέχεται να έχουν μειωθεί από έναν παραδοσιακό δανειστή.

Είστε μια συνοριακή υπόθεση. Μερικές φορές, η SBA μπορεί να είναι ο μόνος λόγος για τον οποίο παίρνετε το δάνειο. "Εάν η τράπεζα ή ο δανειστής είναι για το λόγο για κάποιο λόγο, η εγγύηση της SBA θα μπορούσε να είναι αυτό που σπρώχνει προς τη δεξιά πλευρά, που σας ενέκρινε", λέει ο Lizio.

Μερικά μειονεκτήματα

Υψηλότερο κόστος. Τα τέλη που συνδέονται με τα δάνεια SBA μπορεί να γίνουν δαπανηρά. "Πρέπει να πληρώσετε δύο σειρές τελών: ένα τέλος προέλευσης και το κλείσιμο του δανειστή, καθώς και τέλη έως 3, 5% για ορισμένες εγκρίσεις SBA", λέει ο Lizio. Πρέπει επίσης να περάσετε από δύο διαδικασίες αναδοχής, οι οποίες μπορεί να απαιτούν δύο διαφορετικές αποτιμήσεις περιουσιακών στοιχείων ή εξασφαλίσεων. Αυτό μπορεί να είναι ακριβό.

Αργή επεξεργασία. Πρέπει επίσης να είστε υπομονετικοί. Για ένα πράγμα, έχετε να κάνουμε με δύο ιδρύματα - τον δανειστή και την SBA - όχι μόνο τον δανειστή. "Η διαδικασία υποβολής αιτήσεων για αυτά τα δάνεια διαρκεί για πάντα, καθώς πολλοί αξιωματούχοι τράπεζας δεν τους αρέσει να τους κάνουν και η SBA υποστηρίζεται πάντα", λέει ο Lizio.

Για 7 (α) δάνεια, μπορεί να θέλετε να διερευνήσετε το πρόγραμμα δανείου SBAExpress, το οποίο έχει επιταχύνει τις προθεσμίες και υπόσχεται ένα χρόνο απάντησης 36 ωρών στις αιτήσεις δανείου. Οι προδιαγραφές αυτών των ρητών δανείων μπορεί να πληρούν τις ανάγκες σας.

Η κατώτατη γραμμή

Πριν υποβάλετε αίτηση για οποιοδήποτε είδος επιχειρηματικού δανείου, είναι συνετό να αξιολογήσετε την οικονομική υγεία και τις ανάγκες της επιχείρησής σας. Το SBA σας προτείνει να εξετάσετε τη δύναμη της βιομηχανίας σας, πώς θα χρησιμοποιήσετε και να εξοφλήσετε το δάνειο και τη δύναμη της ομάδας διαχείρισης.

Δημιουργήστε ένα επιχειρησιακό σχέδιο που θα απαντά σε αυτές τις ερωτήσεις. Όλοι οι δανειστές θα θέλουν να αναθεωρήσουν ένα ουσιαστικό, ολοκληρωμένο και καλοσχεδιασμένο επιχειρηματικό σχέδιο πριν εγκρίνουν ένα δάνειο για να επεκτείνουν - ή να ξεκινήσουν - μια επιχείρηση.

Ένα παραδοσιακό επιχειρηματικό δάνειο θα είναι γενικά ταχύτερο για να πάρει και να έχει χαμηλότερα τέλη. Αλλά τα δάνεια της SBA μπορούν να προσφέρουν σημαντικά πλεονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας να πάρουν ένα δάνειο σε όλα τα στάδια της ανάπτυξης της επιχείρησής σας.