Cross-Collateral δάνειο: Πώς λειτουργεί;

Φανταστείτε ένα σενάριο στο οποίο είστε έτοιμοι να πουλήσετε το αυτοκίνητό σας, το οποίο διαθέτετε τώρα ελεύθερο και σαφές, μόνο για να σας πει ο δανειστής σας ότι δεν μπορείτε να το πουλήσετε μέχρι να πληρώσετε ένα άλλο ακάλυπτο δάνειο που έχετε με τον ίδιο δανειστή. Στην ουσία, σας λέει ο δανειστής ότι δεν πληρώνετε το αυτοκίνητό σας και ο τίτλος εξακολουθεί να ανήκει στον δανειστή. Αυτό είναι το αποτέλεσμα μιας συγκεχυμένης ρήτρας που ονομάζεται «cross-collateralization», η οποία χρησιμοποιείται από τους δανειστές σε ορισμένες δανειοδοτικές καταστάσεις. Ίσως να μην το γνωρίζατε αν δεν διαχωρίσατε προσεκτικά τη σύμβασή σας για να το βρείτε θαμμένο βαθιά στη λεπτή εκτύπωση. Ακόμη και αν σας εξηγήθηκε από τον δανειστή σας, πιθανότατα θα ήταν πολύ ξεχασμένο από τη στιγμή που ήσασταν τρία ή τέσσερα χρόνια στο δάνειό σας, γι 'αυτό και οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν έχουν φτάσει στο φως.

Τι είναι ένα δάνειο πολλαπλής εξασφάλισης;

Η αλληλοεπικάλυψη είναι μια μέθοδος που χρησιμοποιείται από τους δανειστές για να χρησιμοποιήσει την ασφάλεια ενός δανείου, όπως ένα αυτοκίνητο, για να εξασφαλίσει ένα άλλο δάνειο που έχετε με τον δανειστή. Ενώ αυτό μπορεί να φαίνεται ότι είναι μια λογική προφύλαξη που λαμβάνεται από τον δανειστή, οι οφειλέτες συχνά δεν συνειδητοποιούν το ποσό του ελέγχου που ο δανειστής έχει πάνω από τα οικονομικά τους όταν ασκείται. Μπορεί να σας εμποδίσει να είστε σε θέση να πουλήσετε το αυτοκίνητό σας εάν ο δανειστής θέλει να το κρατήσετε ως ασφάλεια. Ακόμη χειρότερα, αν υπολείπετε σε ένα άλλο ακάλυπτο δάνειο, όπως μια πιστωτική κάρτα, ο δανειστής μπορεί να επανακτήσει το αυτοκίνητό σας. Εάν αρχειοθετήσετε την πτώχευση του Κεφαλαίου 7, θα σας ζητηθεί να παραιτηθείτε από το αυτοκίνητό σας στον δανειστή μέχρι να ικανοποιηθούν τα εκκρεμή σας χρέη.

Πιστωτικές πρακτικές της Ένωσης

Ενώ τα δάνεια πολλαπλής εξασφάλισης χρησιμοποιούνται συνήθως σε δανεισμό αυτοκινήτων, αυτά τα δάνεια είναι πολύ πιο διαδεδομένα με πιστωτικές ενώσεις. Οι πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν διαφορετικά από τις τράπεζες κατά το ότι ανήκουν στα μέλη τους, επομένως η ρήτρα αποτελεί πρόσθετη προστασία έναντι των απωλειών δανείων που θα μοιράζονται τα μέλη. Η προσφυγή των πιστωτικών ενώσεων ήταν πάντα η βούλησή τους να επεκτείνουν πιο ευνοϊκούς όρους δανείου, ειδικά όταν έχετε μια υπάρχουσα σχέση μαζί τους. Εάν χρηματοδοτείτε ένα αυτοκίνητο μέσω πιστωτικής ένωσης ή έχετε λογαριασμό αποταμίευσης μαζί του, πιθανόν να λάβετε προσφορές για ακάλυπά δάνεια χαμηλού επιτοκίου. Αυτό συμβαίνει επειδή οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να εξασφαλίσουν αυτά τα δάνεια με τις εξασφαλίσεις από το δάνειο ή την αποταμίευσή σας.

Τα πιστωτικά ιδρύματα αποτελούν μια ελκυστική τραπεζική και δανειοδοτική εναλλακτική λύση για διάφορους λόγους, όπως το χαμηλότερο τραπεζικό κόστος και το κόστος δανεισμού. Η πρακτική της αλληλοεπικάλυψης μπορεί να είναι μειονέκτημα αν δεν γνωρίζετε πιθανές επιπτώσεις στα οικονομικά σας. Αν σκέφτεστε ένα δάνειο από μια πιστωτική ένωση, είναι σημαντικό να λάβετε μερικές προφυλάξεις. Πρώτον, μην πάρετε περισσότερα από ένα δάνεια σε μια στιγμή από μια πιστωτική ένωση. Δεύτερον, δεν δημιουργούν έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας ή μια πιστωτική γραμμή όπου έχετε ένα αυτοματοποιημένο δάνειο. Τρίτον, μην τράπεζα όπου δανείζεστε. κρατήστε τον τραπεζικό σας λογαριασμό σε ένα διαφορετικό ίδρυμα. Τέλος, διαβάστε πάντοτε τη λεπτή εκτύπωση σε οποιοδήποτε έγγραφο δανείου.

Διαπραγματευτικά δάνεια σε ενυπόθηκα δάνεια

Τα δάνεια πολλαπλής εξασφάλισης χρησιμοποιούνται επίσης σε ενυπόθηκα δάνεια, κυρίως με κατασκευαστικά δάνεια όταν ένας δανειολήπτης κατέχει πολλαπλές περιουσίες. Για παράδειγμα, εάν ένας οικοδόμος ο οποίος διαθέτει περισσότερα από δύο ακίνητα επιδιώκει τη χρηματοδότηση ενός νέου έργου, ο δανειστής μπορεί να θέλει να εξασφαλίσει το νέο δάνειο τοποθετώντας ασφάλεια σε μία ή περισσότερες από τις άλλες ιδιότητες. Ο δανειστής γίνεται ο ανώτερος κάτοχος του ενεχύρου σε όλα τα ακίνητα, καθιστώντας τους δύσκολο να πουλήσουν.

Όπως συμβαίνει με κάθε μορφή δανεισμού, είτε πρόκειται για πιστωτικές κάρτες, δάνεια δόσεων, πιστώσεις ή στεγαστικά δάνεια, ο δανειολήπτης πρέπει πάντα να κατανοεί κάθε πτυχή των όρων πίστωσης, οι οποίοι συντάσσονται κυρίως για να μεγιστοποιήσουν τα έσοδα του δανειστή και να τον προστατεύσουν έναντι ζημιών.