Πιστωτική κάρτα APR: Τι είναι μια καλή τιμή;
Το APR είναι ένα ακρωνύμιο για το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο και αυτό που σας λέει είναι αυτό που θα πληρώσετε εάν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα. Πιθανότατα καταλαβαίνετε ότι ένα χαμηλότερο APR είναι καλύτερο, αλλά τι είναι ένα καλό ποσοστό; Και θα πρέπει να συγκρίνετε τις προσφορές πιστωτικής κάρτας που βασίζονται αυστηρά σε ποιο έχει το χαμηλότερο APR;
Η απάντηση μπορεί να σας εκπλήξει. Το ΣΕΠΕ μπορεί να μην είναι τόσο σημαντικό μετά από όλα.
Τι σημαίνει APR;
Οι άνθρωποι συχνά χρησιμοποιούν τους όρους APR και το επιτόκιο εναλλακτικά. Στην πραγματικότητα, αν και είναι στενά συνδεδεμένες, το ΣΕΠΕ και το επιτόκιο δεν είναι ακριβώς το ίδιο.
Το ΣΕΠΕ εκφράζεται ως ποσοστό και δείχνει πόσα θα πληρώσατε για να δανειστείτε κεφάλαια κατά τη διάρκεια ενός έτους. Σε αντίθεση με ένα σταθερό επιτόκιο, το ΣΕΠΕ περιλαμβάνει επίσης τις χρεώσεις που ίσως χρεώσετε στο λογαριασμό σας.
Η πιστωτική κάρτα APR χρεώνεται διαφορετικά από τους τόκους άλλων τύπων χρηματοδότησης. Όσο πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας μέχρι την ημερομηνία λήξης της μηνιαίας προθεσμίας, μπορείτε συνήθως να αποφύγετε την πληρωμή ολόκληρου του ενδιαφέροντος της πιστωτικής σας κάρτας.
Βασικές τακτικές
- Όσο πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα, το ΣΕΠΕ μπορεί να έχει μικρότερη σημασία από ό, τι νομίζετε.
- Μια "καλή" πιστωτική κάρτα APR μπορεί να ποικίλει ευρέως ανάλογα με παράγοντες όπως ο τύπος κάρτας, η πιστοληπτική σας ικανότητα και ακόμη και η οικονομία.
- Άλλες λειτουργίες της πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι πιο σημαντικές για εσάς από τον Απρίλιο του λογαριασμού σας.
Τι είναι μια καλή πιστωτική κάρτα APR;
Τα ποσοστά των πιστωτικών καρτών έχουν ανοδική τάση τα τελευταία χρόνια. Σύμφωνα με την Federal Reserve, ο μέσος όρος για τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που αξιολόγησαν τους τόκους ήταν 16, 86% στο τέλος του τέταρτου τριμήνου του 2018. Συγκριτικά, το ίδιο μέσο ποσοστό ήταν 14, 99% το προηγούμενο έτος.
Οι σειρές APR που προσφέρονται στις πιστωτικές κάρτες ποικίλλουν με βάση διάφορους παράγοντες και δεν θα γνωρίζετε τον πραγματικό ρυθμό μέχρι να είστε εγκεκριμένοι. Ανάλογα με την κατάσταση της πίστωσής σας, ενδέχεται να μην πληρείτε τις προϋποθέσεις για τη χαμηλότερη διαφημιστική τιμή.
Το APR μπορεί επίσης να διαφέρει ανάλογα με το είδος του λογαριασμού που αναζητάτε. Σύμφωνα με την εβδομαδιαία αναφορά επιτοκίων της creditcard.com, εδώ είναι οι μέσες ετήσιες επιδόσεις που προσφέρονται ανά τύπο κάρτας:
- Χαμηλές κάρτες ενδιαφέροντος: 14, 67%
- Κάρτες μετρητών: 17, 58%
- Επαγγελματικές κάρτες: 15, 24%
- Κάρτες μεταφοράς υπολοίπου: 16, 90%
- Κάρτες ανταμοιβής: 17, 55%
- Πιστωτικές κάρτες για άτομα με κακή πίστωση: 25, 33%
Ανεξάρτητα από το πού αρχίζει το επιτόκιο σας, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες έρχονται με μεταβλητές APRs, οι οποίες μπορούν να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Μια μεταβλητή ΣΕΠΕ μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί με βάση έναν από τους τρεις παράγοντες: την αγορά, έναν δείκτη ή το αμερικανικό βασικό επιτόκιο.
Το ΣΕΠΕ στην πιστωτική σας κάρτα έχει γενικά σημασία μόνο αν ανακυκλώνετε ένα οφειλόμενο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας από μήνα σε μήνα.
Λήψη χαμηλότερου APR
Για τους ανθρώπους που περιστρέφονται με ισορροπία στις πιστωτικές τους κάρτες, είναι σημαντικό να λαμβάνετε χαμηλότερη ΑΠΑ. Ένα ΣΕΠΕ που είναι μόλις δύο εκατοστιαίες μονάδες υψηλότερο θα μπορούσε να κοστίσει περισσότερα από 135 δολάρια επιπλέον τόκους ανά έτος.
Ακολουθούν μερικές συμβουλές που μπορεί να σας βοηθήσουν να εξασφαλίσετε χαμηλότερη πιστωτική κάρτα APR.
- Εργαστείτε για να βελτιώσετε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα
- Αναζητήστε τοπικές πιστωτικές ενώσεις ή μικρές τράπεζες για προσφορές καρτών χαμηλού επιτοκίου
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών γενικά δεν δεσμεύονται ως προς το ποια πιστωτικά αποτελέσματα μπορεί να σας κερδίσουν το χαμηλότερο APR, αλλά σύμφωνα με το creditkarma.com, ένα πολύ καλό έως εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι κάτι παραπάνω από τα μέσα της δεκαετίας του '70. Το Fair to Good θεωρείται στα μέσα της δεκαετίας του '60 έως τα μέσα της δεκαετίας του '70, αλλά αυτό μπορεί να μην είναι αρκετά καλό για να έχετε τις καλύτερες προσφορές.
Τι να ψάξει σε μια πιστωτική κάρτα
Αν ακολουθείτε τις βέλτιστες πρακτικές πιστωτικών καρτών, πληρώνετε το υπόλοιπό σας ολόκληρο κάθε μήνα για να αποφύγετε την καταβολή τόκων. Υπό την προϋπόθεση ότι έχετε καλό ιστορικό πληρωμής ολόκληρων μηνιαίων υπολοίπων, το ΣΕΠΕ πιθανόν να μην είναι ο σημαντικότερος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αγοράζετε μια νέα πιστωτική κάρτα. Αντ 'αυτού, ίσως θέλετε να συγκρίνετε τα εξής:
Ετήσια τέλη
Μια ετήσια αμοιβή μπορεί να φανεί σαν κάτι που θέλετε να αποφύγετε, αλλά δεν χρειάζεται να είναι ένας διαταράκτης συμφωνίας. Για παράδειγμα, μερικές κάρτες ανταμοιβών ανταμοιβής προσφέρουν οφέλη, πιστώσεις και ανταμοιβές που υπερβαίνουν κατά πολύ τις ετήσιες αμοιβές τους αν είστε σε θέση να επωφεληθείτε από αυτά. Μόνο εσείς μπορείτε να καθορίσετε αν μια ετήσια αμοιβή αξίζει τα οφέλη που θα λάβετε.
Ανταμοιβές και Μπόνους εγγραφής
Εάν έχετε καλή έως άριστη πίστωση, μπορεί να είστε ικανοί να επωφεληθείτε από ελκυστικές ανταμοιβές ή ακόμα και από ένα μπόνους εγγραφής σε νέο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας. Λάβετε υπόψη σας ότι δεν πρέπει ποτέ να υπερβείτε το ποσό για να προωθήσετε τις ανταμοιβές της πιστωτικής σας κάρτας. Ωστόσο, εάν μπορείτε να διαχειριστείτε μια κάρτα ανταμοιβής με υπευθυνότητα, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να κερδίσετε επιπλέον προνόμια για τις τακτικές σας δαπάνες.
Πιστωτικά όρια
Όταν πρόκειται για το όριο της πιστωτικής σας κάρτας, τόσο υψηλότερο είναι το καλύτερο για εσάς, υπό την προϋπόθεση ότι θα είστε προσεκτικοί κατά τη διάρκεια της δαπάνης. Φυσικά, δεν θα ξέρετε αν πληρείτε τις προϋποθέσεις για το ανώτατο διαφημιστικό όριο μιας κάρτας μέχρι να είστε εγκεκριμένοι. Η κατοχή ενός υψηλού ορίου δεν θα πρέπει να αποτελεί άδεια για υπερανάληψη. Αντίθετα, μια κάρτα υψηλού ορίου μπορεί να είναι επωφελής εάν σας βοηθήσει να διατηρήσετε τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης σε χαμηλότερο επίπεδο - ένα πλεονέκτημα για τα πιστωτικά σας αποτελέσματα.
Η Beverly Harzog, εμπειρογνώμονας πιστωτικών καρτών και αναλυτής καταναλωτικής χρηματοδότησης για την US News & World Report, λέει ότι το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να κάνετε πριν ερευνήσετε τις πιστωτικές κάρτες είναι να «αποφασίσετε τι είδους κάρτα ψάχνετε». θέλετε μια νέα κάρτα ανταμοιβής, σκεφτείτε τα πρότυπα δαπανών σας, ώστε να μπορείτε να ταιριάξετε τα οφέλη με τον τρόπο που ξοδεύετε τα χρήματά σας ".
Να είσαι ειλικρινής με τον εαυτό σου
Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να προσφέρουν εξαιρετικά οφέλη όταν διοικούνται σωστά. Εάν διατηρείτε έγκαιρα τις πληρωμές σας και η πιστωτική σας χρήση είναι χαμηλή, οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών έχουν τη δυνατότητα να είναι ισχυρά εργαλεία δημιουργίας πιστωτικών καρτών. Επιπλέον, δεν υπάρχει τίποτα σαν να κερδίζετε ανταμοιβές ή μετρητά πίσω ως μπόνους για τις αγορές που πρέπει να κάνετε ούτως ή άλλως.
Τούτου λεχθέντος, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τον εαυτό σας όταν πρόκειται για τις συνήθειες διαχείρισης της πιστωτικής σας κάρτας. Σύμφωνα με την creditcards.com, το 38% των αμερικανικών νοικοκυριών πραγματοποίησε ανακυκλούμενη ισορροπία το 2018. Αν έχετε αγωνιστεί με το χρέος πιστωτικών καρτών στο παρελθόν, το μέγεθος του APR της νέας πιστωτικής σας κάρτας θα μπορούσε να έχει μεγάλη σημασία.