Τράπεζες Διαδικτύου: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
Αποφασίστε πού να αρχίσει η τράπεζα με μια απόφαση σχετικά με το είδος του ιδρύματος που θέλετε. Προτιμάτε μια τράπεζα με φυσικά καταστήματα τούβλο και κονιάματος και τις δικές της μηχανές ATM ή μια εναλλακτική λύση μόνο στο διαδίκτυο, η πιο απτή παρουσία της οποίας είναι η ιστοσελίδα ή η εφαρμογή της;
Οι παραδοσιακές και online (γνωστές και ως "άμεσες") τράπεζες προσφέρουν πρόσβαση στο διαδίκτυο στον λογαριασμό σας και τη δυνατότητα μεταφοράς χρημάτων ή εκτέλεσης άλλων εργασιών με μερικά κλικ του κέρσορα σας ή βρύσες στην οθόνη του τηλεφώνου σας. Και οι δύο υπόκεινται στους ίδιους νόμους και κανονισμούς, με λογαριασμούς μόνο στο διαδίκτυο εγγυημένους από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), ακριβώς όπως οι λογαριασμοί των παραδοσιακών τραπεζών. Η ασφάλεια είναι η ίδια συνολική και οι δύο τύποι χρησιμοποιούν τέτοια μέτρα όπως κρυπτογράφηση για να προστατεύσουν τα χρήματα και την ταυτότητά σας.
Αλλά ακόμα και αν και οι δύο τύποι έχουν γίνει στενοί ξαδέλφες με μερικούς τρόπους, σημαντικές διαφορές παραμένουν. Οι άμεσες τράπεζες αξιοποιούν το χαμηλότερο κόστος τους για να προσφέρουν καλύτερα επιτόκια και, συχνά, χαμηλότερα τέλη. Τα ιδρύματα τούβλων και κονιαμάτων προσφέρουν μια βολική γκάμα επιλογών για καταθέσεις και άλλες συναλλαγές - συμπεριλαμβανομένης της προσφοράς της δυνατότητας άμεσης εξυπηρέτησης σε τραπεζικό υποκατάστημα όταν το χρειάζεστε.
Βασικές τακτικές
- Η έλλειψη γενικών εξόδων δίνει στις τράπεζες του Διαδικτύου πλεονεκτήματα έναντι των παραδοσιακών τραπεζών, συμπεριλαμβανομένων των λιγότερων ή χαμηλότερων τελών και λογαριασμών με υψηλότερες APY.
- Τα μειονεκτήματα των τραπεζών του Διαδικτύου είναι η έλλειψη προσωπικών σχέσεων με το προσωπικό των τραπεζών, τα ιδιόκτητα ATM και οι πιο περιορισμένες υπηρεσίες.
Online Banking: Μια γρήγορη ιστορία
Καθώς η εμπορευματοποίηση του διαδικτύου εξελίχθηκε στις αρχές της δεκαετίας του 1990, οι παραδοσιακές τράπεζες τσιμέντου άρχισαν να διερευνούν τρόπους παροχής υπηρεσιών στο διαδίκτυο. Η επιτυχία αυτών των πρώιμων προσπαθειών, παρόλο που ήταν περιορισμένη, οδήγησε πολλές τράπεζες να επεκτείνουν την παρουσία τους μέσω διαδικτύου μέσω βελτιωμένων ιστότοπων που περιλάμβαναν τη δυνατότητα ανοίγματος νέων λογαριασμών, λήψεως εντύπων και διεκπεραίωσης αιτήσεων δανείων.
Πολύ σύντομα, ωστόσο, δημιουργήθηκαν τράπεζες μόνο μέσω Διαδικτύου, προσφέροντας ηλεκτρονικές τραπεζικές και άλλες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες χωρίς δίκτυο υποκαταστημάτων. Η πρώτη πλήρως λειτουργική άμεση τράπεζα που ήταν ασφαλισμένη από την FDIC ήταν η First Network Bank, η οποία άρχισε να λειτουργεί στις 18 Οκτωβρίου 1995. Με χαμηλότερο κόστος λόγω της έλλειψης γενικών εξόδων, η Security First και οι ανταγωνιστές που ακολούθησαν ήταν σε θέση να προσφέρουν υψηλότερα τα επιτόκια στους λογαριασμούς καταθέσεων και τα μειωμένα τέλη υπηρεσιών.
Καθώς η επιλογή σε εικονικές τράπεζες αυξήθηκε, το ίδιο έκανε και ο ενθουσιασμός των πελατών για online banking. Περισσότερο από το 60% των κατόχων λογαριασμών κάνουν τουλάχιστον ορισμένες από τις τραπεζικές τους συναλλαγές στο διαδίκτυο, σύμφωνα με την τελευταία έκθεση (2017-18) σχετικά με την τραπεζική συμπεριφορά του FDIC.
Πλεονεκτήματα των τραπεζών Διαδικτύου
Παρά την αυξανόμενη εικονική παρουσία παραδοσιακών τραπεζών, οι ανταγωνιστές μόνο στο διαδίκτυο εξακολουθούν να προσφέρουν ορισμένα σαφή πλεονεκτήματα για τους καταναλωτές.
Καλύτερες τιμές, χαμηλότερα τέλη
Η έλλειψη σημαντικών δαπανών υποδομής και γενικών εξόδων επιτρέπει στις άμεσες τράπεζες να πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια ή ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις (APY) για εξοικονομήσεις. Οι πιο γενναιόδωροι από αυτούς προσφέρουν έως και 1% έως 2% περισσότερο από ό, τι θα κερδίσετε σε λογαριασμούς σε μια παραδοσιακή τράπεζα, ένα χάσμα που μπορεί πραγματικά να προσθέσει με μια υψηλή ισορροπία. Ενώ ορισμένες άμεσες τράπεζες με ιδιαίτερα γενναιόδωρες APY προσφέρουν μόνο λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι περισσότεροι από αυτούς προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) και CD χωρίς ποινή για πρόωρη αποχώρηση.
Σε μια άμεση τράπεζα, είναι λιγότερο πιθανό να χρεωθείτε με ένα ευρύ φάσμα αμοιβών, όπως για να διατηρείτε έναν λογαριασμό ανοιχτό με χαμηλό υπόλοιπο, να κάνετε άμεσες καταθέσεις ή να πληρώνετε με επιταγή ή χρεωστική κάρτα. Οι λογαριασμοί σε απευθείας τράπεζες είναι πιθανότερο να μην έχουν ελάχιστο υπόλοιπο ή τέλη παροχής υπηρεσιών.
Καλύτερες εμπειρίες στο διαδίκτυο
Οι παραδοσιακές τράπεζες επενδύουν σε μεγάλο βαθμό στη βελτίωση της εικονικής παρουσίας και των υπηρεσιών τους, συμπεριλαμβανομένης της εφαρμογής εφαρμογών και της αναβάθμισης των ιστοτόπων. Σε γενικές γραμμές, οι άμεσες τράπεζες φαίνεται να διατηρούν ένα πλεονέκτημα όταν πρόκειται για την εμπειρία ηλεκτρονικής τραπεζικής.
Μια έρευνα 2018 Bain και Company για τους πελάτες λιανικής τραπεζικής διαπίστωσε ότι οι παραδοσιακές τράπεζες καθυστέρησαν από τις άμεσες τράπεζες στις περιοχές που είχαν μεγαλύτερη σημασία για τους πελάτες, συμπεριλαμβανομένης της ποιότητας της τραπεζικής εμπειρίας και της ταχύτητας και της απλότητας των συναλλαγών.
1% έως 2%
Το χάσμα μεταξύ των επιτοκίων που κερδίζονται από λογαριασμούς σε παραδοσιακές τράπεζες και σε τράπεζες που χρησιμοποιούν μόνο το Διαδίκτυο.
Μειονεκτήματα των τραπεζών Διαδικτύου
Η τράπεζα με μια ηλεκτρονική τράπεζα έχει επίσης το μερίδιο των μειονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων της.
Δεν υπάρχουν προσωπικές σχέσεις
Μια παραδοσιακή τράπεζα παρέχει την ευκαιρία να γνωρίσετε το προσωπικό του τοπικού υποκαταστήματός σας. Αυτό μπορεί να είναι ένα πλεονέκτημα εάν και όταν χρειάζεστε πρόσθετες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, όπως ένα δάνειο, ή έχετε ανάγκη να κάνετε αλλαγές στις τραπεζικές σας ρυθμίσεις. Ένας διαχειριστής τραπεζών έχει συνήθως κάποια διακριτική ευχέρεια όσον αφορά την αλλαγή των όρων του λογαριασμού σας σε περίπτωση αλλαγής των προσωπικών σας περιστάσεων ή της αντιστροφής υποχρεωτικής χρέωσης ή χρέωσης υπηρεσιών.
Λιγότερη ευελιξία στις συναλλαγές
Η προσωπική επαφή με έναν τραπεζικό υπάλληλο δεν είναι μόνο για να γνωρίσετε εσάς και τα οικονομικά σας. Για μερικές συναλλαγές και προβλήματα, είναι πολύτιμο να κατευθυνθείτε σε ένα υποκατάστημα της τράπεζας.
Πάρτε, για παράδειγμα, την κατάθεση κεφαλαίων, τα πιο βασικά των τραπεζικών συναλλαγών. Η κατάθεση μιας επιταγής είναι δυνατή με μια άμεση τράπεζα χρησιμοποιώντας τη τραπεζική της εφαρμογή για να τραβήξει μια εικόνα του επιταγών, τόσο πίσω όσο και μπροστά. Ωστόσο, η κατάθεση μετρητών είναι εντελώς επαχθής σε πολλές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες. Επομένως, αξίζει τον έλεγχο της πολιτικής της τράπεζας, αν αυτό είναι κάτι που σκοπεύετε να κάνετε συχνά. Οι διεθνείς συναλλαγές μπορεί επίσης να είναι πιο δύσκολες, ή και αδύνατες, με ορισμένες άμεσες τράπεζες.
Η απουσία των δικών τους ΑΤΜ
Δεδομένου ότι δεν διαθέτουν τα δικά τους τραπεζικά μηχανήματα, οι ηλεκτρονικές τράπεζες βασίζονται στον τρόπο με τον οποίο οι πελάτες χρησιμοποιούν ένα ή περισσότερα δίκτυα ΑΤΜ, όπως αυτά της AllPoint και της Cirrus. Παρόλο που αυτά τα συστήματα προσφέρουν πρόσβαση σε δεκάδες χιλιάδες μηχανές σε ολόκληρη τη χώρα - ακόμη και σε όλο τον κόσμο - αξίζει τον έλεγχο των διαθέσιμων μηχανών κοντά στο χώρο όπου ζείτε και εργάζεστε.
Ελέγξτε επίσης για τυχόν χρεώσεις που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για τη χρήση του ΑΤΜ. Παρόλο που πολλές άμεσες τράπεζες προσφέρουν δωρεάν πρόσβαση σε δίκτυα ΑΤΜ ή επιστρέφουν τυχόν μηνιαίες χρεώσεις, υπάρχουν μερικές φορές όρια στον αριθμό των ελεύθερων συναλλαγών ATM που μπορείτε να κάνετε σε ένα συγκεκριμένο μήνα.
Περισσότερες Περιορισμένες Υπηρεσίες
Ορισμένες άμεσες τράπεζες ενδέχεται να μην προσφέρουν όλες τις ολοκληρωμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, όπως οι ασφαλιστικές και χρηματιστηριακές συναλλαγές, τις οποίες προσφέρουν οι παραδοσιακές τράπεζες. Οι παραδοσιακές τράπεζες μερικές φορές προσφέρουν ειδικές υπηρεσίες σε πιστούς πελάτες, όπως οι προτιμώμενες τιμές και οι επενδυτικές συμβουλές χωρίς επιπλέον χρέωση.
Επιπλέον, οι υπηρεσίες ρουτίνας, όπως η συμβολαιογραφική πράξη και η εγγύηση υπογραφής τραπεζών, δεν είναι διαθέσιμες στο διαδίκτυο. Αυτές οι υπηρεσίες απαιτούνται για πολλές οικονομικές και νομικές συναλλαγές.
Η κατώτατη γραμμή
Οι παραδοσιακές και μόνο σε απευθείας σύνδεση τράπεζες έχουν τα πλεονεκτήματά τους. Βασικά, θα πρέπει να αποφασίσετε αν οι υπηρεσίες και η προσωπική επαφή του ιδρύματος τσιμεντοκονιάματος αντισταθμίζουν το συχνά υψηλότερο κόστος, από την άποψη των χαμηλότερων επιτοκίων και των πολυάριθμων αμοιβών, των τραπεζών εκεί.
Αξίζει επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να διαιρέσετε την επιχείρησή σας μεταξύ ενός εκάστου. Είναι αλήθεια ότι αυτή η ρύθμιση μπορεί να μην είναι πρακτική για εσάς, και τα τέλη για την κατοχή πολλαπλών λογαριασμών μπορεί να είναι ένα ζήτημα. Ωστόσο, η κατοχή λογαριασμών τόσο σε μια παραδοσιακή τράπεζα όσο και σε μια ηλεκτρονική τράπεζα μπορεί να διευκολύνει το καλύτερο και των δύο κόσμων - υψηλότερα επιτόκια, καθώς και πρόσβαση σε προσωπική βοήθεια με συναλλαγές και προβλήματα όταν τη χρειάζεστε.