Τέσσερις τρόποι για να μειώσετε την πληρωμή του αυτοκινήτου σας

Αν εσείς, όπως οι περισσότεροι από εμάς, πρέπει να κάνετε το εισόδημά σας να προχωρήσει περισσότερο, είναι χρήσιμο να ξεκινήσετε εξετάζοντας κριτικά τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας, ξεκινώντας από τις μεγαλύτερες δαπάνες σας. Τα έξοδα μεταφοράς είναι η δεύτερη μεγαλύτερη κατηγορία δαπανών για τον μέσο Αμερικανό, δεύτερο μόνο για το κόστος της στέγασης. Ξοδεύουμε πάνω από 9.500 δολάρια για τη μεταφορά στο μέσο έτος, ή σχεδόν $ 800 το μήνα. Αυτά τα έξοδα μεταφοράς περιλαμβάνουν βέβαια είδη όπως βενζίνη και επισκευές, αλλά το μεγαλύτερο μέρος των εξόδων μεταφοράς είναι το κόστος αγοράς των οχημάτων μας. Επειδή τα περισσότερα καινούργια οχήματα αγοράζονται με δάνεια, εξετάζοντας το αν μπορείτε να μειώσετε την πληρωμή του αυτοκινήτου σας είναι ένας έξυπνος τρόπος για να βελτιώσετε τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας.

Επιλογή 1: Αναχρηματοδότηση για να μειώσετε την πληρωμή του αυτοκινήτου σας με χαμηλότερο επιτόκιο

Αν έχετε ένα υπάρχον δάνειο αυτοκινήτου, ο πιο γρήγορος τρόπος για να μειώσετε τις πληρωμές αυτοκινήτων σας είναι να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο σε ένα καλύτερο. Κατά μέσο όρο, μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιό σας κατά 2, 4%. Το επιτόκιο που πληρώνετε, εκφραζόμενο ως ετήσιο επιτόκιο ή ΣΕΠΕ, είναι ένας άλλος τρόπος για να περιγράψετε πόσο ένα δάνειο σας κοστίζει. Γιατί δεν εξετάζουμε περισσότερους από εμάς για την αναχρηματοδότηση των δανείων μας για αυτοκίνητα; Η απάντηση κρύβεται με απλό βλέμμα. Οι περισσότεροι από εμάς δεν γνωρίζουμε ότι μπορούμε να αναχρηματοδοτήσουμε τα δάνεια αυτοκινήτου μας.

Παρόλο που το 2, 4% ακούγεται σαν μικρός αριθμός, θα μπορούσε να προσθέσει έως και πάνω από $ 2, 200 εξοικονόμηση κατά τη διάρκεια ζωής του νέου δανείου σας. Δεν είναι τίποτα για να φτερνιστείς. Το μέσο δάνειο αυτοκινήτων είναι περίπου 32.000 δολάρια, και ο μέσος όρος είναι περίπου 68 μήνες (ή πάνω από 5 ½ χρόνια). Ας υποθέσουμε ότι αναχρηματοδοτείτε πέντε μήνες μετά την αγορά του αυτοκινήτου σας. Η μείωση του επιτοκίου σας κατά 2, 4% θα μείωσε την πληρωμή αυτοκινήτου σας κατά περισσότερο από 30 δολάρια το μήνα. Πολλαπλασιάστε $ 30 με 64 μήνες και εξοικονομήσετε συνολικά $ 2.304. Τώρα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα 2, 304 δολάρια για να εξοφλήσετε κάποιο χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας ή να κάνετε διακοπές. Συγχαρητήρια!

Επιλογή 2: Αναχρηματοδότηση για να μειώσετε την πληρωμή του αυτοκινήτου, επεκτείνοντας τον όρο σας

Για τους όρους δανείου αυτοκινήτων, μια βραχύτερη περίοδος δανείου σημαίνει λιγότερους τόκους που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια ζωής ενός δανείου. Ωστόσο, η επιμήκυνση του δανείου σας μπορεί να μειώσει την πληρωμή του αυτοκινήτου σας κάθε μήνα, μερικές φορές σημαντικά. Η αγορά δανείων αυτοκινήτων είναι τεράστια, με πάνω από ένα τρισεκατομμύριο δολάρια σε δάνεια σε κυκλοφορία. Αυτό σημαίνει ότι κάθε είδους δανειοδότης και επενδυτής συμμετέχει στην αγορά δανείων αυτοκινήτων. Ως αποτέλεσμα, η ποικιλία των όρων δανείου αυτοκινήτων διαθέσιμα μπορεί να σας εκπλήξει. Οι όροι του δανείου επεκτείνονται σε 84 μήνες και πιο πέρα.

Ας πάρουμε ένα τυπικό παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα υπόλοιπο δανείου 25.000 δολαρίων και 50 υπολειπόμενους μήνες στο δάνειο αυτοκινήτου με επιτόκιο 5%. Αν μπορούσατε να αναχρηματοδοτήσετε μια περίοδο 60 μηνών με το ίδιο επιτόκιο 5%, η μηνιαία πληρωμή σας θα μειωνόταν από περίπου $ 550 σε $ 470. Αυτό είναι $ 80 το μήνα που απελευθερώνονται στον προϋπολογισμό σας. Είναι αλήθεια ότι θα ξοδέψετε περισσότερα έξοδα εξόδων για τη διάρκεια της νέας σας θητείας 60 μηνών, αλλά υπάρχουν στιγμές που αυτό μπορεί να έχει νόημα βάσει των άλλων δημοσιονομικών προτεραιοτήτων σας.

Επιλογή 3: Για την επόμενη αγορά αυτοκινήτου, το buy used για να μειώσει τη μηνιαία σας πληρωμή κατά $ 136

Οι περισσότεροι από εμάς έχουμε ακούσει ότι τη στιγμή που οδηγείτε το γυαλιστερό σας καινούργιο αυτοκίνητο από την παρτίδα, χάνει το 10 με 20% της αξίας του. Τίποτα δεν έχει αλλάξει πολλά εκτός από το ότι τώρα είστε ο ιδιοκτήτης ενός μεταχειρισμένου αυτοκινήτου. Ενώ η ταχεία υποτίμηση των τιμών των νέων αυτοκινήτων είναι ενοχλητική για τους νέους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων, είναι καλή είδηση ​​για τους αγοραστές μεταχειρισμένων αυτοκινήτων. Τα αυτοκίνητα είναι πλέον πιο αξιόπιστα και διαρκούν περισσότερο από ποτέ. Όλα αυτά σημαίνει ότι τα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα είναι καλύτερες επιλογές για πολλούς από εμάς. Και εδώ είναι το καλύτερο μέρος. Η μέση μηνιαία πληρωμή για ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο είναι περίπου $ 400, ενώ η μέση μηνιαία πληρωμή για ένα νέο αυτοκίνητο είναι περίπου $ 536. Αυτή η διαφορά $ 136 μπορεί να βοηθήσει πολύ.

Επιλογή 4: Χαμηλώστε την πληρωμή του αυτοκινήτου σας με διαπραγμάτευση κάτω

Ίσως να αγοράσατε πολύ αυτοκίνητο. Αυτό το 8θέσιο είναι ένας πόνος στο πάρκο. Τα δερμάτινα καθίσματα στο πολυτελές πακέτο minivan δεν εντυπωσιάζουν τα παιδιά σας ή τους φίλους τους. Θα μπορούσατε να πουλήσετε το αυτοκίνητό σας και να αγοράσετε ένα πιο οικονομικό μοντέλο. Κάνοντας αυτή την επιλογή ακόμα πιο ενδιαφέρουσα και βολική είναι ο πολλαπλασιασμός των νέων ηλεκτρονικών υπηρεσιών που θα αγοράσουν το μεταχειρισμένο σας αυτοκίνητο, όπως το Carvana. Εισάγοντας μερικές βασικές πληροφορίες σχετικά με το αυτοκίνητό σας σε έναν από αυτούς τους ιστότοπους, μπορείτε γρήγορα να πάρετε μια σταθερή προσφορά. Εάν συμφωνείτε, αυτές οι εταιρείες θα πάρουν το αυτοκίνητό σας στο σπίτι σας και θα τους φέρουν έλεγχο. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την επιταγή για να εξοφλήσετε το παλιό σας δάνειο αυτοκινήτου και να αγοράσετε ένα μικρότερο, λιγότερο ακριβό όχημα.

Κάποιο υπόβαθρο: Γιατί η πληρωμή του δανείου σας είναι πολύ υψηλή για να ξεκινήσετε

Εάν είστε σαν τους περισσότερους Αμερικανούς, ήμασταν ενθουσιασμένοι να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο, να αναπνέετε τη μυρωδιά του νέου αυτοκινήτου (ή τουλάχιστον να σταματήσετε να μυρίζετε το παλιό σας αυτοκίνητο). Ρωτήσατε τους φίλους σας για το πώς τους άρεσαν τα αυτοκίνητά τους, κάνατε 15 ώρες online έρευνας, εξετάζοντας την αξιοπιστία και τα χιλιόμετρα αερίου και ούτω καθεξής. Ελέγξατε γύρω από μια σειρά αντιπροσώπων αυτοκινήτων για να δείτε ποιος είχε το σωστό χρώμα και ποιος θα σας έδινε την καλύτερη τιμή.

Εδώ είναι το πρόβλημα: πιθανότατα δεν έχετε ψωνίσει για ένα δάνειο αυτοκινήτων. Πάνω από το 70% από εμάς παίρνουμε τα δάνεια αυτοκινήτου όταν υπογράφουμε τα χαρτιά στο πίσω γραφείο της αντιπροσωπείας αυτοκινήτων. Ενώ αυτό είναι βολικό, είναι μια φοβερή ιδέα. Γιατί; Επειδή ο αντιπρόσωπος αυτοκινήτων πιθανότατα δεν έχει το συμφέρον σας κατά νου κατά την προετοιμασία ενός δανείου για σας.

Το πρόβλημα επιδεινώνεται. Η κερδοφορία των αντιπροσώπων αυτοκινήτων έχει μεταβληθεί δραματικά τα τελευταία 10 χρόνια. Οι αντιπρόσωποι αυτοκινήτων χρησιμοποιούσαν για να κάνουν τα περισσότερα από τα χρήματά τους όπως θα περίμενε κανείς. Αγοράζουν ένα αυτοκίνητο από το εργοστάσιο της Ford ή της Toyota και πωλούν αυτό το αυτοκίνητο σε υψηλότερη τιμή. Απλό και παλιομοδίτικο. Αλλά τα τελευταία 10 χρόνια, το Διαδίκτυο έχει δημιουργήσει πολύ μεγαλύτερο ανταγωνισμό τιμών μεταξύ των αντιπροσώπων για την επιχείρησή σας. Το αποτέλεσμα είναι ότι εμείς ως καταναλωτές κάνουμε πολύ καλύτερα και οι έμποροι αυτοκινήτων κερδίζουν λιγότερα όταν σας πωλούν ένα αυτοκίνητο. Αυτό είναι καλό για εσένα.

Η ανατροπή; Τώρα πληρώνετε ένα μεγαλύτερο σημάδι για να κανονίσετε το δάνειό σας από ό, τι κάνετε για να αγοράσετε το καινούργιο σας αυτοκίνητο. Ως επιδέξιος επιχειρηματίες, οι έμποροι αυτοκινήτων έχουν καταφέρει να μειώσουν τα κέρδη τους από την πώληση αυτοκινήτων, όπου οι περισσότεροι από εμάς δεν κοιτάζουμε: τα δάνεια αυτοκινήτων μας. Μαντέψτε πόσα έμποροι αυτοκινήτων κάνουν για τη διευθέτηση του δανείου σας; $ 1.788 για το 2018, σύμφωνα με το δείκτη Outside Financial Auto Loan Markup. Αυτό είναι μια αύξηση 70% από τα $ 1.046 που σημείωσα το 2010.

Κοιτάξτε τη φωτεινή πλευρά: δεν είναι αργά. Θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε 1.000 δολάρια που δεν γνωρίζατε ότι δαπανούσατε αν είχατε αγοράσει ένα δάνειο αυτοκινήτου πριν πάτε στην αντιπροσωπεία. Αλλά τι γίνεται αν έχετε ήδη αγοράσει το αυτοκίνητό σας με δάνειο που διοργανώθηκε από τον αντιπρόσωπο; Ο μέσος δανειζόμενος εξοικονομεί πάνω από 2% σε τόκους και πάνω από 50 δολάρια το μήνα με αναχρηματοδότηση σε ένα καλύτερο δάνειο. Είναι γρήγορο και εύκολο να υπολογίσετε πόσα μπορείτε να αποθηκεύσετε (και δεν επηρεάζει την πίστωση σας).

[Γνωστοποίηση: Ο Jon Friedland είναι ο ιδρυτής της Outside Financial και συνεισφέρων στην Investopedia. Η Investopedia δεν λαμβάνει ή δεν έχει λάβει ποτέ αποζημίωση από την Outside Financial]