Συνταξιοδότηση συμβουλές: Πώς να επιλέξει το καλύτερο θεματοφύλακα IRA

Υπάρχουν διάφοροι τύποι ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRAs), αλλά όλοι έχουν ένα κοινό πράγμα: Από το διάταγμα της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων (IRS), πρέπει να έχουν θεματοφύλακα. Βασικά, ένας θεματοφύλακας του IRA είναι ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που κρατά τις επενδύσεις του λογαριασμού σας για φύλαξη και φροντίζει για την τήρηση όλων των IRS και κυβερνητικών κανονισμών ανά πάσα στιγμή.

Οι θεματοφύλακες δεν είναι δύσκολο να βρεθούν. Αλλά για να επιλέξετε το καλύτερο για εσάς, πρέπει πρώτα να αποφασίσετε ποιο IRA χρειάζεστε και το είδος των επενδύσεων που θέλετε να κάνετε μαζί του.

Παραδοσιακοί IRA έναντι Roth IRAs

Οι δύο κύριοι τύποι λογαριασμών IRA που δημιουργήθηκαν από μεμονωμένους επενδυτές είναι ο παραδοσιακός IRA και ο Roth IRA. Και οι δύο επιτρέπουν τα χρήματα μέσα στους λογαριασμούς να αυξηθούν χωρίς φόρο εισοδήματος.

Βασικές τακτικές

• Για να βρείτε το σωστό θεματοφύλακα θα πρέπει πρώτα να αποφασίσετε ποιο IRA χρειάζεστε και το είδος των επενδύσεων που θέλετε να κάνετε.
• Οι αυτοδιαχειριζόμενες IRA απαιτούν διαφορετικό τύπο θεματοφύλακα από τους τυπικούς παραδοσιακούς και Roth IRAs, επειδή επιτρέπουν επενδύσεις πέρα ​​από τα αποθέματα, τα ομόλογα και τα κεφάλαια.
• Χαρακτηριστικά καλή προσφορά θεματοφύλακα πρέπει να περιλαμβάνει ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών, χαμηλά τέλη, καλή εξυπηρέτηση πελατών, και μια φιλική προς το χρήστη ιστοσελίδα.

Η βασική διαφορά είναι ότι ένας παραδοσιακός IRA μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας κατά το έτος που τα κάνετε, αναβάλλοντας κάθε φορολογική πληρωμή μέχρι να αρχίσετε να αποσύρετε κεφάλαια χρόνια αργότερα. Με άλλα λόγια, αυτός ο τύπος IRA είναι αναβαλλόμενος.

Με ένα Roth, δεν υπάρχει φοροαπαλλαγή στα ποσά που επενδύετε, αλλά δεν οφείλονται φόροι όταν παίρνετε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση. Επιπλέον, στις περισσότερες περιπτώσεις δεν υπάρχουν φόροι επί των αποδοχών.

Αυτοκατευθυνόμενους IRAs

Με παραδοσιακούς και Roth IRAs, μπορείτε να επιλέξετε να έχετε τον λογαριασμό που διαχειρίζεται (δηλαδή, ο θεματοφύλακας κάνει τις περισσότερες αποφάσεις επένδυσης) ή αυτοκατευθυνόμενο. Ο αυτοδιοικούμενος IRA είναι ένας IRA στον οποίο επιλέγετε τις μεθόδους και τα μέσα χρηματοδότησης και σας επιτρέπει εκτεταμένες επενδυτικές επιλογές.

Επειδή οι αυτοδιαχειριζόμενες IRA επιτρέπουν μια ποικιλία επενδυτικών επιλογών, μπορούν να προσφέρουν μεγαλύτερη διαφοροποίηση από τους συνήθεις IRAs.

Τεχνικά, κάθε IRA στον οποίο κάνετε όλες τις επενδυτικές αποφάσεις είναι "αυτοκατευθυνόμενος". Ωστόσο, στον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, ένας αυτοδιοικούμενος IRA σημαίνει συνήθως έναν IRA στον οποίο ο θεματοφύλακας σας επιτρέπει να επενδύσετε εκτός του πιο παραδοσιακού κόσμου των μετοχών, των ομολόγων, των αμοιβαίων κεφαλαίων και των χρηματιστηρίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF).

Για παράδειγμα, μπορείτε να επενδύσετε σε ακίνητα, είτε μέσω ενός trust real estate (REIT) είτε σε πραγματική περιουσία. Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν μια επιχείρηση που κρατιέται στενά, πολύτιμα μέταλλα και ακόμη και ιδιωτικές υποθήκες.

Τύποι θεματοφυλάκων για τυποποιημένους IRAs

Εάν πηγαίνετε στη μη αυτοδιαχειριζόμενη διαδρομή IRA, είναι διαθέσιμα διάφορα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να λειτουργήσουν ως θεματοφύλακες, μόλις δημιουργήσετε το λογαριασμό σας μαζί τους.

Τράπεζες

ΕΝΑ η τράπεζα είναι μια επιλογή αν θέλετε να απολαμβάνετε την ασφάλεια των CD ή των αμοιβαίων κεφαλαίων χρηματαγοράς που είναι ασφαλισμένα από την FDIC εντός ενός IRA. Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, οι τράπεζες δεν λαμβάνουν ιδιαίτερα υψηλά σήματα για τους IRA, επειδή οι περισσότεροι δεν προσφέρουν πολλές επενδυτικές επιλογές εκτός των προαναφερθέντων οχημάτων. Εκείνοι που προσφέρουν υπηρεσίες τύπου μεσίτη συχνά χρεώνουν υψηλότερα τέλη από τις μεσιτικές επιχειρήσεις.

Ασφαλιστικές εταιρείες

Ενα ασφαλιστική εταιρεία συχνά πωλεί ευέλικτες πριμοδοτήσεις ως βασικό IRA. Μπορούν να είναι είτε σταθερές είτε μεταβλητές και προσφέρουν προστασία αξίας λογαριασμών, επιλογές παροχών θανάτου και αυτόματη διαχείριση λογαριασμού. Ωστόσο, οι IRA είναι ήδη φορολογικοί, έτσι τα φορολογικά πλεονεκτήματα των προσόδων δεν είναι απαραίτητα σε έναν IRA και μπορείτε να πληρώσετε υψηλά τέλη για να έχετε ένα.

Εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων

ΕΝΑ εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων σας επιτρέπει να επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια ή ETF που προσφέρει η επιχείρηση.

Χρηματιστηριακές Επιχειρήσεις

Μια μεσιτεία μπορεί να είναι η οντότητα IRA της επιλογής σας, αν σας αρέσει η ιδέα της επένδυσης σε μεμονωμένες μετοχές ή ομόλογα, καθώς και αμοιβαία κεφάλαια ή ETFs.

Ρομπο-σύμβουλοι

Μια σχετικά νέα οντότητα, οι ρομπο-σύμβουλοι είναι πλατφόρμες επενδύσεων σε απευθείας σύνδεση που παρέχουν αυτοματοποιημένες συμβουλές διαχείρισης χαρτοφυλακίου βασισμένες στο αλγόριθμο. Επειδή αυτές οι πλατφόρμες είναι αυτοματοποιημένες - πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει ανθρώπινη αλληλεπίδραση - το κόστος, οι αμοιβές και τα άλλα έξοδα που μπορούν να φανούν στο ρυθμό απόδοσης του IRA είναι χαμηλότερα.

Θεματοφύλακες για τον αυτοελεγχόμενο

Αν αποφασίσετε να πάτε στην αυτοδιαχειριζόμενη διαδρομή, τα πράγματα μπορούν να γίνουν πιο περίπλοκα. Υπάρχουν τρεις τύποι παρόχων για αυτοδιαχειριζόμενους IRA: θεματοφύλακες, διαχειριστές και διευκολυντές. Από τους τρεις, μόνο οι θεματοφύλακες εγκρίνονται απευθείας από το IRS και έχουν εξουσιοδοτηθεί να κατέχουν περιουσιακά στοιχεία.

Οι διαχειριστές και οι διαμεσολαβητές ενεργούν ως διαμεσολαβητές μεταξύ εσάς και ενός θεματοφύλακα-εταίρο που κατέχει πραγματικά τα περιουσιακά στοιχεία. Επομένως, αν σκοπεύετε να ανοίξετε έναν αυτοδιοικούμενο IRA, είναι καλύτερο να κολλήσετε με έναν πραγματικό θεματοφύλακα.

Όταν πρόκειται για θεματοφύλακες για αυτοδιαχειριζόμενους ΙΡΑ, όλα τα προαναφερθέντα θεσμικά όργανα θα μπορούσαν να λειτουργήσουν θεωρητικά. Αλλά αν είστε ενθουσιασμένοι από οποιαδήποτε από τις μη παραδοσιακές επενδύσεις που είναι ανοιχτές στους αυτοδιαχειριζόμενους IRAs, πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί στην επιλογή σας θεματοφύλακα. Είναι πάρα πολύ εύκολο να παραβιάσετε τους κανόνες και κανονισμούς του IRS και οι κυρώσεις για αυτό μπορεί να είναι σοβαρές.

Θα θελήσετε έναν θεματοφύλακα που έχει επίγνωση των τύπων συμμετοχής που απαγορεύει το IRS, ακόμη και για αυτοκατευθυνόμενους IRAs, όπως συλλεκτικά και αλκοολούχα ποτά. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με απαγορευμένες κατηγορίες επενδύσεων του IRA και άλλες αιτίες για κυρώσεις ή πρόσθετους φόρους, ανατρέξτε σε αυτό το τμήμα της δημοσίευσης του IRS 590.

Χαρακτηριστικά των καλύτερων θεματοφυλάκων

Όταν είναι χρόνος να επιλέξει έναν θεματοφύλακα, αυτά είναι τα χαρακτηριστικά που πρέπει να γνωρίζετε:

Μεγάλη επιλογή επενδυτικών επιλογών

Όσο μεγαλύτερη είναι η επιλογή επενδυτικών επιλογών, τόσο το καλύτερο. Αυτό ισχύει για όλους τους τύπους επενδύσεων, αλλά κυρίως για μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα, καθώς και αμοιβαία κεφάλαια και ETF. Εάν είστε ιδιώτης επενδυτής της IRA, αναζητήστε μη παραδοσιακές επενδυτικές ευκαιρίες, συμπεριλαμβανομένων ακινήτων ή ιδιωτικών εταιρειών.

Χαμηλά τέλη

Τα τέλη έχουν πολλά σχήματα και μεγέθη και περιλαμβάνουν ετήσια τέλη συντήρησης λογαριασμού, φορτία (για αμοιβαία κεφάλαια) και προμήθειες που χρεώνονται για την πραγματοποίηση συναλλαγών. Ακριβώς επειδή ένας θεματοφύλακας χρεώνει ένα συγκεκριμένο είδος αμοιβής δεν σημαίνει ότι το κάνουν όλοι. Τα τέλη συντήρησης, για παράδειγμα, δεν είναι δεδομένα. Ένας σημαντικός τομέας, εάν εξετάζετε αμοιβαία κεφάλαια, είναι να αναζητήσετε έναν θεματοφύλακα που προσφέρει μια ποικιλία αμοιβαίων κεφαλαίων χωρίς χρέωση.

Καλή εξυπηρέτηση πελατών

Εκτός αν είστε άνετοι με ένα robo-σύμβουλο, η διαθεσιμότητα ειδικευμένων ειδικών για να απαντήσετε στις ερωτήσεις σας - είτε online είτε τηλεφωνικά - είναι πολύ σημαντική. Τίποτα δεν είναι πιο απογοητευτικό (ειδικά αν διαχειρίζεστε έναν αυτοκατευθυνόμενο IRA) από το να λαμβάνετε ελλιπείς ή συγκεχυμένες απαντήσεις στις ερωτήσεις σας.

Φιλικό προς τον χρήστη ιστότοπο

Βεβαιωθείτε ότι ο ιστότοπος είναι εύκολος στη χρήση και ότι μπορείτε να παρακολουθείτε τις επενδύσεις σας και να πραγματοποιείτε αποτελεσματικές συναλλαγές. Ακόμη και χωρίς να δεσμευτείτε για επενδύσεις, θα πρέπει να είστε σε θέση να περιηγηθείτε στον ιστότοπο του θεματοφύλακα αρκετά εκτενώς ώστε να διαπιστώσετε εάν είναι κατάλληλη για εσάς.

Ενοποίηση

Αν έχετε ήδη πολλούς λογαριασμούς IRA, ορισμένοι εμπειρογνώμονες σας συμβουλεύουν να τους ενοποιήσετε σε έναν ενιαίο λογαριασμό και θεματοφύλακα, ει δυνατόν. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να αναζητήσετε έναν θεματοφύλακα που να γνωρίζει τους κανόνες ενοποίησης και να κατανοεί ποιοι τύποι ΙΡΑ δεν μπορούν να συνδυαστούν.

Περιορισμένες επενδυτικές επιλογές

Προσέξτε για τους θεματοφύλακες που περιορίζουν τις επενδυτικές επιλογές σας λόγω της φύσης της χάρτας τους. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι περιορισμοί των θεματοφυλάκων του IRA δεν είναι οι ίδιοι με τους περιορισμούς IRS στους ίδιους τους IRA ή τους κανόνες που βασίζονται στο φορολογικό δίκαιο.

Η κατώτατη γραμμή

Κατά το άνοιγμα ενός IRA, είναι σημαντικό να ρωτήσετε τον εαυτό σας μερικές ερωτήσεις προτού επιλέξετε έναν θεματοφύλακα. Προτιμάτε ένα παραδοσιακό ή Roth λογαριασμό; Ή και τα δύο? Είστε ευχαριστημένοι με την επένδυση σε CD, αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές και ομόλογα ή επιθυμείτε τις πιο περιπετειώδεις επιλογές που προσφέρονται με ένα αυτοδιοικούμενο IRA;

Μόλις λάβετε αυτές τις αποφάσεις, ήρθε η ώρα να εξετάσετε θεματοφύλακες και παράγοντες που διακρίνουν μεταξύ τους, όπως επενδυτικές επιλογές, αμοιβές και εξυπηρέτηση πελατών.