Ασφάλιση ζωής ζωής
Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, γνωστή και ως καθαρή ασφάλεια ζωής, είναι ασφάλιση ζωής που εγγυάται την πληρωμή ενός δηλούμενου οφέλους θανάτου κατά τη διάρκεια συγκεκριμένης περιόδου. Μόλις εκπνεύσει ο όρος, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να το ανανεώσει για άλλο όρο, να μετατρέψει την πολιτική σε μόνιμη κάλυψη ή να επιτρέψει την περάτωση της πολιτικής.
Πώς λειτουργεί η ασφάλιση ζωής
Οι μακροπρόθεσμες πολιτικές ζωής δεν έχουν άλλη αξία εκτός από το εγγυημένο όφελος θανάτου. Δεν υπάρχει στοιχείο αποταμίευσης, όπως αυτό που υπάρχει σε ένα ολόκληρο προϊόν ασφάλισης ζωής. Σκοπός της πολιτικής είναι να παρέχει ασφάλεια σε ιδιώτες έναντι της απώλειας της ζωής. Αυτά τα οφέλη μπορούν να χρησιμοποιηθούν από τους δικαιούχους για να διευθετήσουν το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης και της κηδείας του ασφαλισμένου, το χρέος των καταναλωτών ή το χρέος ενυπόθηκων δανείων μεταξύ άλλων. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής δεν χρησιμοποιείται για προγραμματισμό περιουσίας ή σκοπούς φιλανθρωπίας. Όλα τα ασφάλιστρα καλύπτουν το κόστος ασφάλισης αναδοχής. Ως εκ τούτου, τα ασφάλιστρα διάρκειας ζωής είναι συνήθως χαμηλότερα από τα μόνιμα ασφάλιστρα ζωής.
1:31Ο όρος Ασφάλιση Ζωής Εξηγείται
Χαρακτηριστικά της διάρκειας ζωής
Η βάση για τα ασφάλιστρα διάρκειας ζωής εξαρτάται από την ηλικία, την υγεία και το προσδόκιμο ζωής ενός ατόμου, που καθορίζεται από τον ασφαλιστή. Εάν το άτομο θα πεθάνει εντός της καθορισμένης περιόδου πολιτικής, ο ασφαλιστής θα πληρώσει την ονομαστική αξία της πολιτικής. Σε περίπτωση που η πολιτική λήξει πριν από τον θάνατο του αντισυμβαλλομένου, δεν υπάρχει πληρωμή. Οι ασφαλισμένοι ενδέχεται να είναι σε θέση να ανανεώσουν μια πολιτική προθεσμίας κατά την εκπνοή της, αλλά τα ασφάλιστρά τους θα υπολογιστούν εκ νέου για την ηλικία τους κατά την ανανέωση.
Επειδή προσφέρει ένα όφελος για περιορισμένο χρονικό διάστημα και παρέχει μόνο όφελος θανάτου, η διάρκεια ζωής είναι συνήθως η λιγότερο δαπανηρή ασφάλεια ζωής διαθέσιμη. Ένας υγιής 35χρονος μη καπνιστής μπορεί τυπικά να αποκτήσει μια 20ετή πολιτική επιπέδου επιπέδου με ονομαστική αξία $ 250.000 για $ 20 έως $ 30 το μήνα. Η αγορά ενός ισοδύναμου ολόκληρης της ζωής θα έχει σημαντικά υψηλότερα ασφάλιστρα, πιθανώς $ 200 έως $ 300 το μήνα. Επειδή τα μακροπρόθεσμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής λήγουν πριν από την πληρωμή ενός επιδόματος θανάτου, ο συνολικός κίνδυνος για τον ασφαλιστή είναι χαμηλότερος από τον κίνδυνο μόνιμης πολιτικής ζωής. Ο μειωμένος κίνδυνος επιτρέπει στους ασφαλιστές να πετύχουν εξοικονόμηση κόστους στους πελάτες με τη μορφή μείωσης των ασφαλίστρων.
Βασικές τακτικές
- Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής εγγυάται την καταβολή ενός δηλούμενου οφέλους θανάτου στους δικαιούχους του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια συγκεκριμένης περιόδου.
- Αυτές οι πολιτικές δεν έχουν άλλη αξία εκτός από το εγγυημένο όφελος θανάτου και δεν διαθέτουν συνιστώσα εξοικονόμησης, όπως αυτή που υπάρχει σε ένα ολόκληρο προϊόν ασφάλισης ζωής.
- Τα ασφάλιστρα διάρκειας ζωής βασίζονται στην ηλικία, την υγεία και το προσδόκιμο ζωής ενός ατόμου, τα οποία καθορίζονται από τον ασφαλιστή.
- Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει εντός της καθορισμένης περιόδου πολιτικής, ο ασφαλιστής πληρώνει την ονομαστική αξία της πολιτικής.
- Σε περίπτωση που η πολιτική λήξει πριν από τον θάνατο του αντισυμβαλλομένου, δεν υπάρχει πληρωμή.
Παράδειγμα χρόνου ζωής
Ο τριάνταχρονος Γιώργος θέλει να προστατεύσει την οικογένειά του στην απίθανη περίπτωση του πρόωρου θανάτου του. Αγοράζει ένα 10ετές ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής 500.000.000 δολαρίων με ασφάλιστρο $ 50 το μήνα. Σε περίπτωση που ο Γιώργος πεθάνει εντός της δεκαετούς περιόδου, η πολιτική θα πληρώσει τον δικαιούχο του Γιώργου 500.000 δολαρίων. Εναλλακτικά, ο Γιώργος δεν πεθαίνει και τώρα είναι 40 ετών. Ο όρος πολιτική του έχει λήξει. Εάν επιλέξει να μην ανανεώσει και στη συνέχεια πεθάνει, ο δικαιούχος του δεν λαμβάνει κανένα όφελος. Αν αποφασίσει να ανανεώσει την πολιτική, η νέα πολιτική θα βασίσει το ασφάλιστρο στα σημερινά 40 χρόνια της ηλικίας του.
Δεδομένης της φύσης των πολιτικών αυτών, αν ένας ασφαλισμένος έχει διαγνωσθεί με τερματική ασθένεια κατά τη διάρκεια μιας θητείας, μόλις ο συγκεκριμένος όρος λήξει, το άτομο πιθανότατα δεν θα είναι ασφαλισμένο, αν και ορισμένες πολιτικές προσφέρουν εγγυημένη επανεπιβεβαίωση (χωρίς απόδειξη ασφαλιστικότητας). Αυτά τα χαρακτηριστικά, όταν είναι διαθέσιμα, τείνουν να αυξάνουν το κόστος πολιτικής.
Προσωρινά ασφάλιστρα
Η ηλικία, το φύλο και η υγεία του ασφαλισμένου αποτελούν τους πρωταρχικούς καθοριστικούς παράγοντες για τον υπολογισμό του ασφαλίστρου πολιτικής. Ανάλογα με το ύψος του προσώπου της πολιτικής, μπορεί να απαιτείται ιατρική εξέταση. Άλλοι συνηθισμένοι παράγοντες είναι το αρχείο οδήγησης του ασφαλισμένου, τα τρέχοντα φάρμακα, το κάπνισμα, το επάγγελμα, τα χόμπι και το οικογενειακό ιστορικό.
Τα ασφάλιστρα είναι επίπεδα ή επιπέδου για τη διάρκεια του συμβολαίου. Ωστόσο, το κόστος της ασφάλισης αυξάνεται ως το προσδόκιμο ζωής μιας ασφαλισμένης μείωσης. Μετά την ανανέωσή του, ο ασφαλισμένος θα πραγματοποιήσει πιθανώς σημαντική αύξηση των ασφαλίστρων. Με βάση τα αναλογιστικά στοιχεία, το μέσο προσδόκιμο ζωής στις ΗΠΑ είναι 78, 86 έτη. Ως εκ τούτου, ένα 20χρονο άτομο έχει υπολειπόμενο χρόνο ζωής 58, 86 σε σύγκριση με ένα 50χρονο και με προσδόκιμο ζωής 28, 86 ετών. Ο κίνδυνος ασφαλιστικής κάλυψης του 20χρονου είναι μικρότερος από τον κίνδυνο να καλύψει ένα 50χρονο άτομο.
Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής τείνει να είναι ο λιγότερο δαπανηρός τρόπος για να αγοράσει ένα σημαντικό όφελος θανάτου που βασίζεται σε κάλυψη έναντι δολάρια ασφάλιστρα για μια καθορισμένη περίοδο.
Τα επιτόκια, τα οικονομικά της ασφαλιστικής εταιρείας και οι κρατικοί κανονισμοί μπορούν επίσης να επηρεάσουν τα ασφάλιστρα. Σε γενικές γραμμές, οι εταιρείες συχνά προσφέρουν καλύτερες τιμές στα επίπεδα κάλυψης "breakpoint" ύψους $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 και $ 1.000.000.
Τρεις τύποι ζωής
Η ασφαλιστική κάλυψη διαθεσιμότητας έχει τρεις διαφορετικές γεύσεις, ανάλογα με το τι λειτουργεί καλύτερα για κάθε άτομο.
1. Προϋποθέσεις επιπέδου επιπέδου ή ασφάλισης επιπέδου
Αυτά παρέχουν κάλυψη για μια καθορισμένη περίοδο που κυμαίνεται από 10 έως 30 έτη. Τόσο το επίδομα θανάτου όσο και η πριμοδότηση καθορίζονται. Επειδή οι αναλογιστές πρέπει να λογοδοτούν για το αυξανόμενο κόστος ασφάλισης κατά τη διάρκεια της αποτελεσματικότητας της πολιτικής, το ασφάλιστρο είναι συγκριτικά υψηλότερο από την ετήσια ανανεώσιμη ασφαλιστική ασφάλιση ζωής.
2. Οι ετήσιες πολιτικές για τις ανανεώσιμες πηγές ενέργειας (YRT)
(YRT) δεν έχουν συγκεκριμένο όρο, αλλά είναι ανανεώσιμες κάθε χρόνο χωρίς να απαιτούνται στοιχεία ασφαλιστικότητας κάθε χρόνο. Από νωρίς, τα ασφάλιστρα είναι χαμηλά, αλλά με την ηλικία των ασφαλισμένων, τα ασφάλιστρα αυξάνονται. Παρόλο που δεν υπάρχει συγκεκριμένος όρος, τα ασφάλιστρα μπορούν να γίνουν απαγορευτικά δαπανηρά καθώς τα άτομα γερνούν, καθιστώντας την πολιτική μια ελκυστική επιλογή για πολλούς.
3. Μείωση των μακροπρόθεσμων πολιτικών
Αυτά έχουν ένα όφελος θανάτου που μειώνεται κάθε χρόνο σύμφωνα με ένα προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα. Ο αντισυμβαλλόμενος καταβάλλει ένα σταθερό επιτόκιο για τη διάρκεια της πολιτικής. Οι μειούμενες μακροπρόθεσμες πολιτικές χρησιμοποιούνται συχνά σε συνεννόηση με μια υποθήκη που ταιριάζει με την κάλυψη με την πτώση του κεφαλαίου του στεγαστικού δανείου.
Ποιος θα ωφεληθεί από τη διάρκεια της ζωής;
Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής είναι ελκυστική για τα νεαρά ζευγάρια με παιδιά. Οι γονείς μπορούν να λάβουν μεγάλα ποσά κάλυψης για λογικά χαμηλό κόστος. Μετά το θάνατο ενός γονέα, το σημαντικό όφελος μπορεί να αντικαταστήσει το χαμένο εισόδημα.
Είναι επίσης κατάλληλα για άτομα που χρειάζονται προσωρινά συγκεκριμένα ποσά ασφάλισης ζωής. Για παράδειγμα, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να υπολογίσει ότι μέχρι τη λήξη της πολιτικής, οι επιζώντες δεν θα χρειάζονται πλέον πρόσθετη οικονομική προστασία ή θα έχουν συγκεντρώσει αρκετά ρευστά περιουσιακά στοιχεία για την αυτοσφάλιση.
Διάρκεια ζωής έναντι μόνιμης ασφάλισης
Η επιλογή μεταξύ μιας μόνιμης πολιτικής με ασφαλιστικό προϊόν μετρητών αξίας, όπως η συνολική διάρκεια ζωής ή η καθολική διάρκεια ζωής και η διάρκεια ζωής, εξαρτάται από τις συνθήκες και τις ανάγκες του αντισυμβαλλομένου.
Κόστος των ασφαλίστρων
Οι πολιτικές όρων ζωής είναι ιδανικές για άτομα που επιθυμούν σημαντική κάλυψη με χαμηλό κόστος. Οι πελάτες ολόκληρης της ζωής πληρώνουν περισσότερα σε ασφάλιστρα για μικρότερη κάλυψη αλλά έχουν την ασφάλεια να γνωρίζουν ότι προστατεύονται για ζωή.
Ενώ πολλοί αγοραστές ευνοούν την οικονομική προσιτότητα της διάρκειας ζωής, καταβάλλοντας ασφάλιστρα για παρατεταμένο χρονικό διάστημα και δεν έχουν όφελος μετά τη λήξη του όρου, είναι ένα μη ελκυστικό χαρακτηριστικό. Με την ανανέωση, τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής αυξάνονται με την ηλικία, γεγονός που μπορεί να καταστήσει τα νέα ασφάλιστρα απαγορευτικά για το κόστος. Στην πραγματικότητα, τα ασφάλιστρα για την ανανέωση χρόνου ζωής μπορεί να είναι πιο ακριβά από ό, τι τα μόνιμα ασφάλιστρα ζωής θα ήταν κατά την έκδοση της αρχικής πολιτικής ζωής ζωής.
Διαθεσιμότητα κάλυψης
Όπως προαναφέρθηκε, εκτός εάν μια πολιτική όρος εγγυάται την επανεπιβεβαίωση, η εταιρεία θα μπορούσε να αρνηθεί να ανανεώσει την κάλυψη στο τέλος της θητείας μιας πολιτικής εάν ο ασφαλισμένος ανέπτυξε σοβαρή ασθένεια. Η μόνιμη ασφάλιση παρέχει κάλυψη για τη ζωή, εφόσον καταβάλλονται ασφάλιστρα.
Επενδυτική αξία
Μερικοί πελάτες προτιμούν μόνιμη ασφάλεια ζωής, επειδή οι πολιτικές μπορούν να έχουν επενδυτική ή εξοικονόμηση. Ένα μέρος της κάθε πληρωμής ασφαλίστρου διατίθεται στην αξία μετρητών, η οποία μπορεί να έχει εγγύηση ανάπτυξης. Ορισμένα σχέδια πληρώνουν μερίσματα, τα οποία μπορούν να πληρωθούν ή να διατηρηθούν σε κατάθεση στο πλαίσιο της πολιτικής. Με την πάροδο του χρόνου, η αύξηση της αξίας των χρημάτων μπορεί να επαρκεί για την πληρωμή των ασφαλίστρων της πολιτικής. Υπάρχουν επίσης ορισμένα μοναδικά φορολογικά οφέλη, όπως η αύξηση της αξίας των μετρητών και η αφορολόγητη πρόσβαση στο τμήμα των μετρητών.
Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προειδοποιούν ότι ο ρυθμός ανάπτυξης μιας πολιτικής με χρηματική αξία είναι συχνά πενιχρός σε σύγκριση με άλλα χρηματοπιστωτικά μέσα, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs). Επίσης, τα σημαντικά διοικητικά τέλη συχνά μειώνουν το ποσοστό απόδοσης. Ως εκ τούτου, η κοινή φράση "αγοράστε τον όρο και επενδύστε τη διαφορά". Ωστόσο, οι επιδόσεις είναι σταθερές και φοροαπαλλαγές.
Άλλοι παράγοντες
Προφανώς, δεν υπάρχει απάντηση ενός μεγέθους σε όλους, σε σχέση με τη συζήτηση μόνιμης ασφάλισης. Άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβουμε υπόψη είναι:
- Είναι η απόδοση της επένδυσης αρκετά ελκυστική;
- Έχει η μόνιμη πολιτική παροχή δανείου και άλλα χαρακτηριστικά;
- Ο ασφαλισμένος έχει ή προτίθεται να έχει μια επιχείρηση που απαιτεί ασφαλιστική κάλυψη;
- Η ασφάλιση ζωής θα διαδραματίσει ρόλο στη φορολογική στέγαση μιας αρκετά μεγάλης περιουσίας;
Μετατρέψιμη διάρκεια ζωής
Η μετατρέψιμη ασφαλιστική ασφάλιση ζωής είναι μια μακροπρόθεσμη πολιτική ζωής που περιλαμβάνει έναν μετασχηματιστή μετατροπής. Ο αναβάτης εγγυάται το δικαίωμα να μετατρέψει μια ισχύουσα πολιτική όρων -ή πρόκειται να λήξει- σε ένα μόνιμο σχέδιο χωρίς να προχωρήσει σε αναδοχή ή να αποδείξει την ασφάλειά του. Ο μετατροπέας θα σας επιτρέψει να μετατρέψετε σε οποιαδήποτε μόνιμη πολιτική που προσφέρει η ασφαλιστική εταιρεία χωρίς περιορισμούς.
Τα πρωταρχικά χαρακτηριστικά του αναβάτη είναι η διατήρηση της αρχικής αξιολόγησης υγείας του όρου πολιτική κατά τη μετατροπή, ακόμα και αν αργότερα έχετε προβλήματα υγείας ή είστε ανασφάλιστος και αποφασίστε πότε και πόσο από την κάλυψη να μετατρέψετε. Η βάση για το ασφάλιστρο της νέας μόνιμης πολιτικής είναι η ηλικία σας στη μετατροπή.
Φυσικά, τα συνολικά ασφάλιστρα θα αυξηθούν σημαντικά, καθώς ολόκληρη η ασφάλιση ζωής είναι πιο δαπανηρή από την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής. Το πλεονέκτημα είναι εγγυημένη έγκριση χωρίς ιατρική εξέταση. Οι ιατρικές συνθήκες που αναπτύσσονται κατά τη διάρκεια της περιόδου ζωής δεν μπορούν να προσαρμόσουν τα ασφάλιστρα προς τα πάνω. Ωστόσο, εάν θέλετε να προσθέσετε πρόσθετους αναβάτες στη νέα πολιτική, όπως ένας αναβάτης μακροχρόνιας περίθαλψης, η εταιρεία ενδέχεται να απαιτήσει περιορισμένη ή πλήρη αναδοχή.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.