Underbanked
Το Underbanked αναφέρεται σε οικογένειες που προτιμούν να διαχειρίζονται τα οικονομικά τους μέσω συναλλαγών σε μετρητά αντί για πιο παραδοσιακές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, όπως λογαριασμούς, λογαριασμούς ταμιευτηρίου, πιστωτικές κάρτες και δάνεια.
Παρόλο που ορισμένα νοικοκυριά θεωρούνται αχρησιμοποίητα επειδή δεν χρησιμοποιούν τράπεζες ή χρηματοοικονομικές υπηρεσίες καθόλου, το τμήμα του πληθυσμού μπορεί να έχει λογαριασμούς ελέγχου ή ταμιευτηρίου, αλλά συχνά έχει πρόσβαση σε λιγότερα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά προϊόντα και υπηρεσίες, όπως τα βραχυπρόθεσμα δάνεια πληρωμών και επιταγές υπηρεσίες εξαργύρωσης.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΑΤΩ
Τα νοικοκυριά κάτω από την τράπεζα αντιπροσωπεύουν περίπου το 20 τοις εκατό όλων των νοικοκυριών στις ΗΠΑ, σύμφωνα με μια μελέτη του FDIC του 2015.
Στη μελέτη αυτή, τα νοικοκυριά με χαμηλή τράπεζα ορίζονται ως τα νοικοκυριά που μπορεί να έχουν λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης, αλλά συχνά βασίζονται σε εναλλακτικές λύσεις έναντι των παραδοσιακών δανείων και των πιστωτικών καρτών για να χρηματοδοτούν τις αγορές και να διαχειρίζονται τα οικονομικά τους. Τα νοικοκυριά χωρίς τράπεζα, περίπου το 7% όλων των νοικοκυριών, δεν έχουν καθόλου τραπεζικούς λογαριασμούς.
Γιατί τα νοικοκυριά της Underbanked αποφεύγουν την παραδοσιακή χρηματοδότηση
Η μελέτη του 2015 FDIC προσφέρει μερικές γνώσεις σχετικά με τους λόγους για τους οποίους οι οικογένειες με χαμηλή χρέωση δεν εκμεταλλεύονται τις παραδοσιακές τραπεζικές υπηρεσίες.
Ομαδοποιημένα με βάση το εισόδημα, τα νοικοκυριά με χαμηλή χρέωση είχαν γενικά χαμηλότερα εισοδήματα. Περίπου 24 τοις εκατό των νοικοκυριών με ετήσιο εισόδημα μικρότερο των $ 15.000 ήταν underbanked με 45 τοις εκατό πλήρως τραπεζογραμμάτια. Τα νοικοκυριά με υψηλότερο εισόδημα, 75.000 ή περισσότερα δολάρια ετησίως, διέφεραν στη χρήση των παραδοσιακών τραπεζικών υπηρεσιών, καθώς μόνο το 13, 5% ήταν υπόγεια. Οι οικογένειες με χαμηλό επιτόκιο είχαν επίσης λιγότερη εκπαίδευση, ενώ μόνο το 14, 5% ανέφεραν τουλάχιστον ένα μέλος της οικογένειας με πτυχίο κολλεγίου σε σύγκριση με το 79% των οικογενειών που θεωρούνται πλήρως τραπεζογραμμάτια.
Περίπου το 15 τοις εκατό των νοικοκυριών κάτω από την τράπεζα ανέφεραν ότι χρησιμοποιούν προπληρωμένες κάρτες ως τρόπο να πληρώσουν για αγαθά και υπηρεσίες σε σύγκριση με μόνο το 7 τοις εκατό για εκείνους που είναι πλήρως τραπεζογραμμάτια. Η χρήση πιστωτικών καρτών αναφέρθηκε επίσης ότι είναι χαμηλότερη, με το 58% των νοικοκυριών με χαμηλή χρέωση να χρησιμοποιούν τουλάχιστον μία πιστωτική κάρτα σε σύγκριση με σχεδόν το 75% των νοικοκυριών που είναι πλήρως τραπεζογραμμάτια.
Επιπλέον, τα νοικοκυριά με χαμηλή χρέωση ανέφεραν λιγότερη πρόσβαση στην παραδοσιακή τραπεζική πίστωση. Παρόλο που περίπου το ίδιο ποσοστό αυτών των νοικοκυριών υπέβαλαν αίτηση για πίστωση από μια τράπεζα, το 5, 8% των νοικοκυριών με χαμηλή τραπεζική αξία δεν δέχτηκε τραπεζική πίστωση σε σύγκριση με το 2% των τραπεζών. Στην πραγματικότητα, περισσότερο από το 13 τοις εκατό των νοικοκυριών με χαμηλό τραπεζικό κεφάλαιο αναφέρουν ότι αποθαρρύνονται ακόμη και από την αίτηση για τραπεζική πίστωση καθόλου, σε σύγκριση με μόλις το 3, 5 τοις εκατό των νοικοκυριών με πλήρη τράπεζα.
Η τακτική πληρωμή των λογαριασμών αποκαλύπτει επίσης ένα πρότυπο για τον πληθυσμό με χαμηλό επιτόκιο. Περισσότερο από το 12 τοις εκατό των underbanked οικογενειών χρησιμοποίησε τραπεζικές εντολές πληρωμής ή ταμειακές επιταγές σε σύγκριση με το 3, 1 τοις εκατό των τραπεζών. Επιπλέον, περισσότερο από το 25% των νοικοκυριών με χαμηλή τραπεζική χρήση χρησιμοποίησαν επίσης μη τραπεζικές εντολές πληρωμής. Τα μετρητά αναφέρθηκαν ως η κύρια μέθοδος πληρωμής των μηνιαίων λογαριασμών κατά 11 τοις εκατό των underbanked οικογενειών σε σύγκριση με μόνο το 3 τοις εκατό των πλήρως τραπεζιζόμενων οικογενειών.
Η έκθεση της FDIC σημείωσε ότι τα νοικοκυριά με λιγότερο προβλέψιμα και πιο ασταθή εισοδήματα ήταν πιθανό να υποχωρηθούν. Η έκθεση υποδεικνύει επίσης ότι οι οικογένειες με χαμηλή χρέωση χρησιμοποιούν κινητά τηλέφωνα σχεδόν όσο και άλλες οικογένειες και μπορούν να επωφεληθούν από τις πιο παραδοσιακές τραπεζικές υπηρεσίες που διατίθενται μέσω κινητών συσκευών.