Πόσο να σώσετε για να γίνετε εκατομμυριούχος

Το να είσαι εκατομμυριούχος μπορεί να ακούγεται αδύνατο σε μερικούς ανθρώπους, αλλά δεν πρέπει να είναι ένα φανταστικό όνειρο. Με προσεκτικούς σχεδιασμούς, υπομονή, έξυπνες αποταμιεύσεις και επενδυτικά σχέδια και διατηρώντας μια σφιχτή βασιλεία για τις δαπάνες πάνω από τα μέσα σας, είναι δυνατό να κάνετε ένα εκατομμύριο δολάρια. Είτε φτάσετε στο όριο ενός εκατομμυρίου είτε όχι, η ανάγκη εξοικονόμησης περισσότερων για συνταξιοδότηση είναι ζωτικής σημασίας. Έτσι, ας δούμε μερικές από τις επιλογές για την οικοδόμηση εκείνου του εκατομμυρίου που πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε με στυλ. Όπως θα παρατηρήσετε, ο καλύτερος τρόπος για να γίνει αυτό είναι να ξεκινήσετε όσο το δυνατόν νωρίτερα από την καριέρα σας. Καθώς μεγαλώνετε, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε περισσότερα για να φτάσετε το στόχο του εκατομμυρίου δολαρίων.

Εγχώριο κεφάλαιο ως περιουσιακό στοιχείο

Σύμφωνα με τα στοιχεία που υπέβαλε η CoreLogic® (NYSE: CLGX) από την Έκθεση Equity Homeowner για το τρίτο τρίμηνο του 2018, οι ιδιοκτήτες ακινήτων των ΗΠΑ με υποθήκες (οι οποίοι αντιπροσωπεύουν περίπου το 63% όλων των ακινήτων) το οποίο αντιστοιχεί σε κέρδος ύψους σχεδόν 775, 2 δισ. δολαρίων από το τρίτο τρίμηνο του 2017. Επιπλέον, ο μέσος ιδιοκτήτης σπιτιού κέρδισε πάνω από 12.000 δολάρια στα ίδια κεφάλαια, σύμφωνα με την έκθεση της CoreLogic.

Αυτό μπορεί να είναι καλή είδηση ​​για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, αλλά αν χρειάζεστε γρήγορη πρόσβαση στο χρήμα ή προσπαθείτε να απομακρύνετε εκατομμύρια για τη συνταξιοδότησή σας, η ιδιοκτησία μπορεί να μην είναι η καλύτερη διαδρομή. Για παράδειγμα, οι εισηγμένες κατοικίες και άλλα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να διαρκέσουν από δύο εβδομάδες έως περισσότερο από ένα χρόνο για να πουλήσουν και τα υψηλά βασικά επιτόκια συνήθως δυσχεραίνουν την πώληση. Ρωτήστε οποιονδήποτε αντιπρόσωπο που πώλησε σπίτια στη δεκαετία του 1980, όταν τα βασικά επιτόκια ήταν κατά μέσο όρο πάνω από 11%. Τον Φεβρουάριο του 2019, ο πιο πρόσφατος διαθέσιμος αριθμός, το βασικό επιτόκιο ήταν 5, 50%.

Εξοικονομήσεις νοικοκυριών

Το 2005, το ποσοστό αποταμιεύσεων των νοικοκυριών ήταν κατά μέσον όρο 2, 69% (το ποσοστό είχε σχεδόν μειωθεί από 13% από τη δεκαετία του 1970). Το 2016, σύμφωνα με τον Οργανισμό Οικονομικής Συνεργασίας και Ανάπτυξης, ήταν 5, 04%, από 6, 29% το προηγούμενο έτος. Τον Δεκέμβριο του 2018, ο πιο πρόσφατος διαθέσιμος αριθμός, η αποταμίευση των νοικοκυριών ήταν 7, 60%.

Ίσως η μεγάλη ύφεση του 2008 αύξησε το ποσοστό αποταμίευσης ελαφρώς από πριν, αλλά δεν είναι ακόμα πολύ. Αυτό συμβαίνει επειδή οι Αμερικανοί βάζουν πάρα πολλά από τα χρήματά τους στα σπίτια τους ή είμαστε απλά κακοί στην εξοικονόμηση χρημάτων;

Όποια και αν είναι η απάντηση, το σημείο είναι ότι δεν μπορείτε να βασιστείτε στο σπίτι σας για να εξασφαλίσετε το μέλλον σας. χρειάζεστε άλλα περιουσιακά στοιχεία και αυτά πιθανόν να προέρχονται από αποταμιεύσεις (εκτός αν κερδίσετε την κλήρωση).

Ακριβώς πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε ετησίως για τη συνταξιοδότησή σας; Παρόλο που δεν υπάρχει σωστή απάντηση εδώ, οι περισσότεροι οικονομολόγοι θα σας πουν ότι, ανάλογα με την ηλικία σας, θα πρέπει να εξοικονομείτε περίπου 15% έως 20% του ετήσιου ακαθάριστου εισοδήματός σας. Αυτός ο αριθμός μπορεί να φανεί ανέφικτος για πολλούς, αλλά υποθέστε ότι ο εργοδότης σας αντιστοιχεί σε εισφορές έως και 6% του μισθού σας - τώρα πρέπει να εξοικονομήσετε μόνο το 9%.

Μεγιστοποίηση των Επιλογών

Ας δούμε πώς ορισμένα οχήματα αποταμίευσης μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας:

401 (k), 403 (b) και Άλλα Σχέδια Συντάξεων που Συνεργάζονται με Εργοδότη

Αυτά είναι ίσως τα καλύτερα οχήματα εξοικονόμησης χρημάτων για το μεγαλύτερο μέρος του ενεργού πληθυσμού. Πρέπει να επωφεληθείτε από το πλάνο της επιχείρησής σας αν υπάρχει διαθέσιμος. Όχι μόνο τα κέρδη του λογαριασμού αυξάνονται με φορολογική επιβάρυνση, αλλά μια απλή συνεισφορά 6% μπορεί να συμβάλει στη μείωση του φορολογικού σας λογαριασμού εάν οι εισφορές πραγματοποιούνται προ φόρων, δεδομένου ότι οι προ φόρων εισφορές εξαιρούνται από το ακαθάριστο εισόδημά σας για φόρους εισοδήματος. Σύμφωνα με το IRS, το επιτρεπόμενο όριο αναβολής για το 2019 είναι $ 19.000 ή $ 25.000 εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω.

Παραδοσιακοί και Roth IRAs

Οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης είναι διαθέσιμοι σε άτομα με ειδική αποζημίωση. Οι παραδοσιακοί και οι Roth IRAs χρηματοδοτούνται και με δολάρια μετά τη φορολογία. Ωστόσο, εάν το επίπεδο εισοδήματός σας πληροί τις προϋποθέσεις, μπορείτε να λάβετε μια φορολογική έκπτωση για εισφορές στον παραδοσιακό IRA σας. Η μεγάλη διαφορά μεταξύ των δύο IRAs είναι ότι τα κέρδη στον Παραδοσιακό IRA αυξάνονται με φορολογική επιβάρυνση, ενώ εκείνα του Roth IRA μεγαλώνουν χωρίς φόρο. Το 2019, μπορείτε να συνεισφέρετε ετησίως έως και 6.000 $ ή 7.000 $ αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω.

Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων (SEP) και SIMPLE IRAs

Το SIMPLE IRA είναι ένα σχέδιο φορολογικού πλεονεκτήματος που μπορούν να δημιουργήσουν ορισμένοι μικροί εργοδότες (συμπεριλαμβανομένων αυτοαπασχολούμενων) προς όφελος των ίδιων και των υπαλλήλων τους. Το 2019, μπορείτε να αφαιρέσετε μέχρι και 56.000 δολάρια στον λογαριασμό ΣΕΠ IRA σας, και μέχρι $ 13.000 σε ένα απλό IRA.

Οι SEP IRAs είναι σχέδια που μπορούν να δημιουργηθούν από τους αυτοαπασχολούμενους ή εκείνους που έχουν λίγους υπαλλήλους σε μια μικρή επιχείρηση. Το ΣΕΠ σας επιτρέπει να συνεισφέρετε σε έναν ΙΡΑ για λογαριασμό του εαυτού σας και των υπαλλήλων σας. Οι SEP και οι SIMPLE IRA είναι δημοφιλείς επειδή είναι απλοί να δημιουργηθούν, να απαιτήσουν λίγη γραφειοκρατία και να επιτρέψουν στα κέρδη από επενδύσεις να αυξηθούν οι φορολογικές επιβαρύνσεις.

Φορολογικοί λογαριασμοί χρηματιστηριακών συναλλαγών

Αυτά σας επιτρέπουν να επενδύσετε επιπλέον κεφάλαια αφού μεγιστοποιήσετε όλες τις επιλογές του λογαριασμού συνταξιοδότησης. Οι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί (μετρητά) μπορούν επίσης να χρησιμεύσουν ως αξιόπιστα οχήματα αποταμίευσης για έναν συγκεκριμένο στόχο, όπως ένα σπίτι ή ένα σκάφος. Να γνωρίζετε ότι θα χρειαστεί να καταβάλετε φόρους επί του εισοδήματος που δημιουργείται σε αυτούς τους λογαριασμούς κατά το έτος που το λαμβάνετε.

Απόκτηση πειθαρχίας

Τώρα που ξέρετε για μερικά από τα ισχυρά εργαλεία αποταμίευσης, από πού παίρνετε τα επιπλέον χρήματα για να επενδύσετε; Η πρώτη θέση που θα ξεκινήσετε είναι ο προϋπολογισμός σας. Ταιριάξτε το μηνιαίο σας εισόδημα με τις δαπάνες σας για το μήνα. Μπορείτε να μειώσετε το δείπνο σας έξω; Χρειάζεστε πραγματικά αυτό το μανικιούρ μία φορά την εβδομάδα; Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα από την τρέχουσα ασφάλιση; Δοκιμάστε να κάνετε αγορές για άλλους μεταφορείς για καλύτερες τιμές. Χρειάζεστε πραγματικά μόνιμη ασφάλιση ζωής (ολόκληρη ή καθολική ζωή) όταν θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε εκατοντάδες με την ασφάλιση;

Αφού αφαιρέσετε τα έξοδα από τον προϋπολογισμό, υπάρχουν τρία κλειδιά για να φτιάξετε το εκατομμύριο δολάρια σας. Πρώτον, όπως ήδη αναφέρθηκε, πρέπει να επωφεληθείτε από κάθε είδος προγράμματος αντιστοίχισης των εργοδότη. Εάν διαθέτετε σχέδιο εργασίας 401 (k) ή 403 (b) και ο εργοδότης αντιστοιχεί στο 6% της αμοιβής σας, θα πρέπει να συνεισφέρετε στο σχέδιο τουλάχιστον το 6% του εισοδήματός σας. Δεύτερον, ορίστε τους λογαριασμούς σας σε ένα αυτόματο επενδυτικό σχέδιο, έτσι ώστε ένα μέρος του κάθε μηνιαίου εισοδήματος να πηγαίνει στην αποταμίευση. Τέλος, επιλέξτε τα σχέδια αποταμίευσης για να μεγιστοποιήσετε τη δύναμη των επενδύσεών σας.

Φτάνοντας $ 1.000.000

Για να αξιοποιήσετε πλήρως τα αποταμιευτικά σας οχήματα, προσπαθήστε να συμβάλλετε στο μέγιστο όριο. Θυμηθείτε Το 2019, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 19.000 δολάρια σε ένα σχέδιο 401 (k) (25.000 δολάρια αν είστε ηλικίας άνω των 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους). μπορείτε επίσης να συνεισφέρετε 6.000 δολάρια σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA της επιλογής σας (7.000 δολάρια αν είστε ηλικίας 50 ετών ή μεγαλύτερης μέχρι το τέλος του έτους). Λάβετε υπόψη ότι η επιλεξιμότητα για συνεισφορά σε ένα Roth IRA έχει κάποιους περιορισμούς εισοδήματος.

Ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς ένας μέσος άνθρωπος, ας τον καλέσουμε Joe, μπορεί να φτάσει αυτόν τον στόχο εκατομμυρίων δολαρίων από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 67 ετών (34 χρόνια από τώρα). Ο Joe (απλός, 33 ετών) έχει ετήσιο ακαθάριστο εισόδημα 50.000 δολαρίων, ενώ ο εργοδότης του έχει σχέδιο 401 (k) και αντιστοιχεί σε εισφορές έως και 5% του μισθού του Joe. Ο Joe δεσμεύεται επίσης να εξοικονομεί 4.000 δολάρια ετησίως σε ένα Roth IRA. Θα υποθέσουμε ότι οι επενδύσεις του έχουν απόδοση 7%, (τα μέσα ποσοστά απόδοσης κυμαίνονται από 5 έως 10%, από το 2019).

Ο Joe εκμεταλλεύεται πλήρως τον αγώνα του εργοδότη και αποζημιώνει 5%, ή 2.500 δολάρια, του μισθού του κάθε χρόνο. Έπειτα, ο εργοδότης του θα συνεισφέρει 2.500 δολάρια ετησίως, σύμφωνα με την συμφωνία αντιστοίχισης. Για τους σκοπούς αυτού του πίνακα, θα υποθέσουμε ότι ο μισθός του Joe παραμένει ο ίδιος μέχρι τη συνταξιοδότησή του (Στην πραγματική ζωή, κάποιος ελπίζει ότι θα πάρει αυξήσεις και το αυγό του φωλιά θα αυξηθεί ακόμα περισσότερο). Εδώ είναι η κατανομή των αποταμιεύσεών του για τα 34 χρόνια.

Μεγάλο σύνολο $ 1.154.967, 89. Καλώς ήλθατε στο Club Millionaire! Αν ο Joe είχε ξεκινήσει το σχέδιό του σε διαφορετικές ηλικίες, εδώ θα φανεί τα αποτελέσματά του:

Η κατώτατη γραμμή

Φυσικά, πόσα πραγματικά κερδίζετε εξαρτάται από το πόσο καλά κάνουν οι επενδύσεις σας. Σε ηλικίες μικρότερες (Joe, στο παραπάνω παράδειγμα είναι 33), έχετε τον χρόνο να είστε λίγο πιο επικίνδυνος με τις επενδυτικές σας επιλογές και να αναζητήσετε επιλογές που έχουν τη δυνατότητα να σας δώσουν απόδοση 7% ή ακόμα περισσότερο, καθώς η μέσος όρος είναι 10%, από τον Φεβρουάριο του 2019.

Αυτό σημαίνει ότι δεν βάζετε πολλά από τα χρήματά σας σε πιστοποιητικά καταθέσεων και επενδύσεις στην αγορά χρήματος. πρέπει να εξετάσετε επιλογές όπως οι μετοχές για να επιτύχετε αποδόσεις που μπορούν να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό. Το 2019, ο πληθωρισμός θα είναι 2, 2% υψηλότερος από 1, 9% στα τέλη Δεκεμβρίου.

Ο παραπάνω πίνακας δείχνει επίσης την αξία του ενδιαφέροντος σύνθεσης, ένα από τα πιο πολύτιμα εργαλεία για τη συσσώρευση σημαντικού πλούτου.

Το κλειδί είναι να ξεκινήσετε όσο είστε νέοι και να είστε πειθαρχημένοι και να κάνετε και να διατηρείτε ένα μακροπρόθεσμο οικονομικό σχέδιο. Η διαδρομή μπορεί να είναι αργή, αλλά θα είστε ευχαριστημένοι με τα μακροπρόθεσμα αποτελέσματα-επειδή το πρώτο σας εκατομμύριο δεν θα είναι εύκολο, αλλά δεν χρειάζεται να είναι αδύνατο.