8 Χρηματοοικονομικές Συμβουλές για Νέους Ενήλικες
Δυστυχώς, η προσωπική χρηματοδότηση δεν αποτελεί υποχρεωτικό θέμα στα περισσότερα γυμνάσια ή κολέγια. Αυτή η έλλειψη βασικής χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης αφήνει πολλούς νέους ενήλικες να μην διακρίνουν πώς να διαχειριστούν τα χρήματά τους, να υποβάλουν αίτηση για πίστωση και να αποκτήσουν ή να παραμείνουν εκτός χρέους. Για να σας βοηθήσουμε να ξεκινήσετε, θα ρίξουμε μια ματιά σε οκτώ από τα πιο σημαντικά πράγματα για να καταλάβετε τα χρήματα, αν θέλετε να ζήσετε μια άνετη και ευημερούσα ζωή.
# 1. Μάθετε τον αυτοέλεγχο
Εάν είστε τυχεροί, οι γονείς σας σας δίδαξαν αυτή την ικανότητα όταν ήσασταν παιδί. Εάν όχι, μην ξεχνάτε ότι όσο πιο γρήγορα μαθαίνεις τη λεπτή τέχνη της καθυστέρησης της ικανοποίησης, τόσο πιο σύντομα θα είναι εύκολο να κρατήσεις τα οικονομικά σου σωστά. Παρόλο που μπορείτε να αγοράσετε αβίαστα ένα στοιχείο με πίστωση το λεπτό που θέλετε, είναι καλύτερα να περιμένετε μέχρι να αποθηκεύσετε τα χρήματα. Θέλετε πραγματικά να πληρώσετε τόκο σε ένα ζευγάρι τζιν ή ένα κουτί δημητριακών;
Αν έχετε συνήθεια να τοποθετήσετε όλες τις αγορές σας σε πιστωτικές κάρτες, ανεξάρτητα από το εάν μπορείτε να πληρώσετε ολόκληρο το λογαριασμό σας στο τέλος του μήνα, ενδέχεται να πληρώνετε για αυτά τα στοιχεία σε 10 χρόνια. Αν θέλετε να κρατήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες για τον παράγοντα ευκολίας ή τις ανταμοιβές που προσφέρουν, φροντίστε να πληρώνετε πάντα το υπόλοιπό σας στο ακέραιο κατά την άφιξη του λογαριασμού και να μην μεταφέρετε περισσότερες κάρτες από όσες μπορείτε να παρακολουθείτε.
# 2. Ελέγξτε το οικονομικό μέλλον σας
Αν δεν μάθετε να διαχειρίζεστε τα χρήματά σας, άλλοι άνθρωποι θα βρουν τρόπους για να το (διαχειριστούν) για εσάς. Μερικοί από αυτούς τους ανθρώπους μπορεί να είναι κακοπροαίρετοι, όπως οι αδίστακτοι οικονομικοί σχεδιαστές με βάση την προμήθεια. Άλλοι μπορεί να έχουν νόημα, αλλά ίσως να μην ξέρουν τι κάνουν, όπως η γιαγιά Betty που πραγματικά θέλει να αγοράσετε ένα σπίτι, παρόλο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μόνο μια ύπουλη υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου.
Αντί να βασίζεστε σε άλλους για συμβουλές, να διαχειριστείτε και να διαβάσετε μερικά βασικά βιβλία σχετικά με την προσωπική χρηματοδότηση. Μόλις είστε οπλισμένοι με προσωπικές γνώσεις χρηματοδότησης, μην επιτρέπετε σε κανέναν να σας προφυλάξει - είτε πρόκειται για ένα σημαντικό άλλο που σιφινάρει αργά τον τραπεζικό σας λογαριασμό ή τους φίλους σας που θέλουν να βγείτε έξω και να χτυπήσετε τόνους χρημάτων μαζί τους κάθε Σαββατοκύριακο. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργούν τα χρήματα είναι το πρώτο βήμα για να φτιάξετε τα χρήματά σας για εσάς.
# 3. Ξέρτε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας
Μόλις έχετε περάσει από μερικά προσωπικά βιβλία χρηματοδότησης, θα συνειδητοποιήσετε πόσο σημαντικό είναι να βεβαιωθείτε ότι τα έξοδά σας δεν υπερβαίνουν το εισόδημά σας. Ο καλύτερος τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι ο προϋπολογισμός. Μόλις δείτε πώς η πρωινή σας java προστίθεται μέσα σε ένα μήνα, θα συνειδητοποιήσετε ότι η πραγματοποίηση μικρών, εύχρηστων αλλαγών στις καθημερινές σας δαπάνες μπορεί να έχει εξίσου μεγάλη επίδραση στην οικονομική σας κατάσταση, όπως η αύξηση.
Επιπλέον, η διατήρηση των περιοδικών σας μηνιαίων εξόδων όσο το δυνατόν χαμηλότερα θα σας εξοικονομήσει επίσης μεγάλα δολάρια με την πάροδο του χρόνου. Αν δεν σπαταλάτε τα χρήματά σας σε ένα πολυτελές διαμέρισμα τώρα, ίσως είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά ένα όμορφο condo ή ένα σπίτι πριν το ξέρετε.
# 4. Ξεκινήστε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης
Ένα από τα συχνά επαναλαμβανόμενα μάντρα της προσωπικής χρηματοδότησης είναι "πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας". Ανεξάρτητα από το πόσο χρωστάτε στα δάνεια σπουδαστών ή στο χρέος πιστωτικών καρτών και ανεξάρτητα από το πόσο χαμηλό είναι ο μισθός σας, είναι λογικό να βρείτε κάποιο ποσό - οποιοδήποτε ποσό - χρήματος στον προϋπολογισμό σας για εξοικονόμηση σε ταμείο έκτακτης ανάγκης κάθε μήνα.
Η κατοχή χρημάτων σε εξοικονομήσεις χρήσεων για έκτακτες ανάγκες μπορεί πραγματικά να σας κρατήσει έξω από το πρόβλημα οικονομικά και να σας βοηθήσει να κοιμηθείτε καλύτερα τη νύχτα. Επίσης, εάν παίρνετε στη συνήθεια της εξοικονόμησης χρημάτων και την αντιμετωπίζετε ως μη διαπραγματεύσιμη μηνιαία "δαπάνη", πολύ σύντομα θα έχετε περισσότερα από απλά χρήματα έκτακτης ανάγκης που θα εξοικονομηθούν: θα έχετε χρήματα για συνταξιοδότηση, χρήματα για διακοπές ή ακόμα και χρήματα για μια κατ 'οίκον προκαταβολή.
Μην απλά κάλτσατε τα χρήματα αυτά κάτω από το στρώμα σας. τοποθετήστε το σε ένα διαδικτυακό λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού ενδιαφέροντος, πιστοποιητικό κατάθεσης ή λογαριασμό χρηματαγοράς. Διαφορετικά, ο πληθωρισμός θα διαβρώσει την αξία των αποταμιεύσεών σας.
# 5. Ξεκινήστε την αποθήκευση για συνταξιοδότηση
Ακριβώς όπως εσείς κατευθυνθήκατε στο νηπιαγωγείο με την ελπίδα των γονέων σας να σας προετοιμάσουν για την επιτυχία σε έναν κόσμο που φαινόταν αιώνια μακριά, θα πρέπει να προετοιμαστείτε για τη συνταξιοδότησή σας πολύ νωρίτερα. Λόγω του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το σύνθετο ενδιαφέρον, όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να αποθηκεύετε, τόσο λιγότερα κεφάλαια θα πρέπει να επενδύσετε για να καταλήξετε με το ποσό που χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε και όσο πιο γρήγορα θα μπορείτε να καλέσετε να δουλέψετε μια "επιλογή" μια "αναγκαιότητα".
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από την Εταιρεία είναι μια εξαιρετικά μεγάλη επιλογή επειδή εισάγετε δολάρια προ φόρων και τα όρια εισφορών τείνουν να είναι υψηλά (πολύ περισσότερο από ό, τι μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα ατομικό πρόγραμμα συνταξιοδότησης). Επίσης, οι εταιρείες θα ταιριάζουν συχνά με μέρος της συμβολής σας, που είναι σαν να έχετε δωρεάν χρήματα.
# 6. Πάρτε μια λαβή για τους φόρους
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο οι φόροι εισοδήματος λειτουργούν ακόμη και πριν λάβετε το πρώτο σας paycheck. Όταν μια εταιρεία σας προσφέρει ένα αρχικό μισθό, πρέπει να ξέρετε πώς να υπολογίσετε αν ο μισθός αυτός θα σας δώσει αρκετά χρήματα μετά από φόρους για να εκπληρώσετε τους οικονομικούς στόχους και τις υποχρεώσεις σας. Ευτυχώς, υπάρχουν πολλοί online αριθμομηχανές που έχουν πάρει το βρώμικο έργο από τον καθορισμό των δικών σας φόρους μισθοδοσίας, όπως το Paycheck City. Αυτοί οι υπολογιστές θα σας δείξουν την ακαθάριστη αμοιβή σας, πόσα ποσά πηγαίνουν στους φόρους και πόσα θα μείνετε, το οποίο είναι επίσης γνωστό ως καθαρό, ή pay-home pay.
Για παράδειγμα, 35.000 δολάρια ετησίως στη Νέα Υόρκη θα σας αφήσουν περίπου 26.399 δολάρια μετά τους φόρους χωρίς απαλλαγές το 2016, ή περίπου 2.200 δολάρια το μήνα. Με τον ίδιο τρόπο, εάν σκέφτεστε να αφήσετε μια δουλειά στην άλλη σε αναζήτηση αύξησης μισθού, θα πρέπει να καταλάβετε πώς ο οριακός φορολογικός σας συντελεστής θα επηρεάσει την άνοδο σας και ότι η αύξηση μισθού από 35.000 δολάρια ετησίως σε 41.000 δολάρια ετησίως δεν θα σας δώσει έξτρα $ 6.000, ή $ 500 το μήνα - θα σας δώσει μόνο ένα επιπλέον ποσό $ 4.144 ή $ 345 το μήνα (και πάλι, το ποσό θα ποικίλει ανάλογα με το κράτος κατοικίας σας). Επίσης, θα είστε καλύτερα από μακροπρόθεσμα αν μάθετε να προετοιμάζετε τον εαυτό σας την ετήσια φορολογική δήλωση σας, καθώς υπάρχουν πολλές άσχημες φορολογικές συμβουλές και παραπληροφόρηση που επιπλέουν εκεί έξω.
# 7. Φροντίστε την υγεία σας
Εάν τα μηνιαία συμβόλαια ασφάλισης υγείας φαίνονται αδύνατα, τι θα κάνετε εάν πρέπει να μεταβείτε στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης, όπου μια μοναδική επίσκεψη για έναν μικρό τραυματισμό όπως ένα σπασμένο οστό μπορεί να κοστίσει χιλιάδες δολάρια; Εάν είστε ανασφάλιστος, μην περιμένετε άλλη ημέρα για να υποβάλετε αίτηση για ασφάλιση υγείας. είναι πιο εύκολο από ό, τι νομίζετε ότι θα καταλήξετε σε τροχαίο ατύχημα ή ταξίδι κάτω από τις σκάλες.
Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα παίρνοντας αποσπάσματα από διαφορετικούς παρόχους ασφάλισης για να βρείτε τα χαμηλότερα ποσοστά. Επίσης, κάνοντας καθημερινά βήματα για να διατηρήσετε τον εαυτό σας υγιή, όπως να τρώτε φρούτα και λαχανικά, να διατηρείτε υγιές βάρος, να ασκείτε, να μην καπνίζετε, να μην καταναλώνετε υπερβολικό αλκοόλ και ακόμη και να οδηγείτε αμυντικά, θα ευχαριστήσετε τον εαυτό σας κάτω από το δρόμο όταν δεν είστε δεν πληρώνει υπερβολικά ιατρικούς λογαριασμούς.
# 8. Φροντίστε τον πλούτο σας
Εάν θέλετε να βεβαιωθείτε ότι όλα τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας δεν εξαφανίζονται, θα πρέπει να λάβετε μέτρα για να την προστατεύσετε. Εάν νοικιάσετε, πάρτε την ασφάλεια του ενοικιαστή για να προστατέψετε το περιεχόμενο της θέσης σας από γεγονότα όπως η διάρρηξη ή η πυρκαγιά. Η ασφάλιση αναπηρίας-εισοδήματος προστατεύει το μέγιστο πλεονέκτημά σας - την ικανότητα να κερδίζετε εισόδημα - παρέχοντας σταθερό εισόδημα αν δεν μπορείτε ποτέ να εργαστείτε για μεγάλο χρονικό διάστημα λόγω ασθένειας ή τραυματισμού.
Εάν θέλετε να βοηθήσετε τη διαχείριση των χρημάτων σας, βρείτε έναν οικονομικό προγραμματιστή μόνο για αμοιβές, για να παρέχετε αμερόληπτες συμβουλές που είναι προς το συμφέρον σας, αντί για έναν οικονομικό σύμβουλο με έδρα στην επιτροπή, ο οποίος κερδίζει χρήματα όταν εγγράφεστε με τις επενδύσεις που υποστηρίζει η εταιρεία του. Θα θελήσετε επίσης να προστατεύσετε τα χρήματά σας από τους φόρους, που είναι εύκολο να κάνετε με έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης και τον πληθωρισμό, τον οποίο μπορείτε να κάνετε διασφαλίζοντας ότι όλα τα χρήματά σας κερδίζουν ενδιαφέρον μέσω οχημάτων όπως οι λογαριασμοί υψηλής αποταμίευσης, τα χρήματα τα αμοιβαία κεφάλαια αγοράς, τα CD, τα αποθέματα, τα ομόλογα και τα αμοιβαία κεφάλαια.
Η κατώτατη γραμμή
Θυμηθείτε, δεν χρειάζεστε φανταχτά πτυχία ή ειδικό υπόβαθρο για να γίνετε ειδικός στη διαχείριση των οικονομικών σας. Αν χρησιμοποιείτε αυτούς τους οκτώ οικονομικούς κανόνες για τη ζωή σας, μπορείτε να είστε τόσο προσωπικά ευημερούσα όσο ο τύπος με το σκληρά κερδισμένο MBA.