6 Τακτικές απόσυρσης από την καθυστερημένη συνταξιοδότηση

Οι άνθρωποι που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης με λίγη εξοικονόμηση μπορεί να έχουν έναν ανώμαλο δρόμο μπροστά. Αλλά ορισμένα βήματα μπορούν να χτίσουν ένα αυγό φωλιά όσο το δυνατόν γρηγορότερα για να εξασφαλίσουν τουλάχιστον κάποια χρήματα θα υπάρξουν για υποστήριξη στη συνταξιοδότηση.

TUTORIAL: Βασικά στοιχεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης

1. Πλήρης χρηματοδότηση 401 (k)

Ένας υπάλληλος αυτής της ηλικιακής κατηγορίας, στην οποία προσφέρεται εργασία 401 (k), θα πρέπει να εξετάσει τη χρηματοδότησή του στο μέγιστο ποσό. Για να σας παράσχουμε μια αίσθηση του πόσο ισχυρό μπορεί να είναι μέγιστο 401 (k), εξετάστε τα εξής:

Ένα άτομο ηλικίας 40 ετών και το οποίο συνεισφέρει $ 17.500 ετησίως σε ένα 401 (k) θα μπορούσε να συσσωρεύσει πάνω από 1.3 εκατομμύρια δολάρια σε εξοικονόμηση μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Αυτό προϋποθέτει απόδοση 8% και καμία εργοδοτική εισφορά (βλέπε Σχήμα 1). Αυτό είναι ένα ισχυρό εργαλείο αποταμίευσης και είναι απόδειξη ότι οι εργαζόμενοι που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση πρέπει να εξετάσουν σοβαρά τη χρηματοδότηση των 401 (k) τους όσο το δυνατόν συντομότερα και όσο το δυνατόν περισσότερο. Εάν το άτομο αυτό αυξήσει τις αποταμιεύσεις κατά ποσό ύψους 5.500 δολαρίων, σε ηλικία 50 ετών, αυτό θα οδηγήσει σε επιπλέον εξοικονόμηση 271.000 δολαρίων. Σημειώστε ότι για το 2017, αυτά τα στοιχεία είναι $ 18.000 και $ 6.000 (catch-up), για ένα σύνολο $ 24.000 και ακόμα περισσότερα κέρδη. Το βασικό όριο εισφορών αυξάνεται κατά 500 δολάρια για το 2018, στα 18.500 δολάρια.

"Εάν δεν μπορείτε να κερδίσετε χρήματα, αν μπορείτε να απολαύσετε 24.000 δολάρια ετησίως από την ηλικία των 50 έως την ηλικία των 60 ετών (11 ετών), αυτό είναι 264.000 δολάρια περισσότερο αποθηκευμένο ακόμη και για τους πρώην αδίστατους συνταξιούχους. να σπάσει ένα χαρτοφυλάκιο που παράγει εισόδημα και να διαρκεί καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησής του », λέει ο Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

Φιγούρα 1

2. Συμβάλλετε σε ένα Roth IRA

Οι Roth IRAs προσφέρουν στους επενδυτές έναν εξαιρετικό τρόπο για να σώσουν και να αυξήσουν τα χρήματα σε μια αναβαλλόμενη φορολογική βάση. Υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί εισοδήματος. Για το 2017, για παράδειγμα, εάν είστε απλώς και το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI) είναι 118.000 δολάρια ή περισσότερο ετησίως, μειώνεται το όριο εισφοράς σας. εάν είστε μόνοι και το MAGI σας είναι $ 133.000 ή περισσότερο, το όριο συμβολής σας είναι μηδέν. Για τους παντρεμένους λαούς που αρχειοθετούν από κοινού, υπάρχουν περιορισμοί εισφορών για όσους έχουν MAGI ύψους $ 186.000. Και σε ή πάνω από $ 196.000, το όριο συνεισφοράς είναι μηδέν. (Τα στοιχεία για το 2019 είναι $ 122.000 έως $ 137.000 για singles, $ 193.000 έως $ 203.000 για την παντρεμένη αρχειοθέτηση από κοινού)

Πόσο μπορεί κάποιος να κάλτσα μακριά με ένα Roth ">

Ένας 40χρονος που επενδύει $ 5.500 κάθε χρόνο (το όριο του 2017) και αποκτά ετήσιο ποσοστό απόδοσης 8% έχει τη δυνατότητα να συσσωρεύσει περισσότερα από $ 434.000 μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Ακόμη και ένα άτομο που περιμένει μέχρι την ηλικία των 50 ετών και αρχίζει να εξοικονομεί $ 6.500 ανά έτος (χρησιμοποιώντας τις ίδιες υποθέσεις επιστροφής) μπορεί να εξοικονομήσει έως και 190.000 δολάρια κατά ηλικία 65 ετών.

Σύμφωνα με την Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Η μεγιστοποίηση των συμβολών σας στο Roth IRA και η χρησιμοποίηση των μετατροπών Roth, όταν ενδείκνυται, μπορούν πραγματικά να έχουν νόημα. Ένας λογαριασμός Roth επιτρέπει την απαλλαγή από φόρους και όταν ακολουθούνται οι κανόνες απόσυρσης, οι αναλήψεις, συμπεριλαμβανομένων των κερδών, θα είναι αφορολόγητες. Αυτό πραγματικά δημιουργεί μια ευκαιρία για φορολογικού σχεδιασμού αργότερα για να ελαχιστοποιήσετε το φορολογητέο εισόδημα όταν βρίσκεστε στη φάση της απόσυρσης και αυτό μπορεί να προσθέσει και να βοηθήσει να κάνετε τα χρήματά σας να διαρκέσουν περισσότερο στη συνταξιοδότηση.

Μια πλήρως χρηματοδοτούμενη Roth IRA και 401 (k) μπορεί να βοηθήσει στην ταχεία δημιουργία περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης.

3. Εξετάστε το Equity Home

Ενώ ένα σπίτι δεν πρέπει συνήθως να θεωρείται κύρια πηγή εισοδημάτων από τη συνταξιοδότηση, μπορεί να παρέχει ρευστότητα κατά τη συνταξιοδότηση. Για το σκοπό αυτό, τα άτομα μεγαλύτερης ηλικίας θα μπορούσαν να εξετάσουν το ενδεχόμενο δανεισμού ενάντια στα ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους, προκειμένου να χρηματοδοτήσουν τα έξοδα διαβίωσης. "Μεγάλο μέρος του πληθυσμού έχει το μεγαλύτερο μέρος του πλούτου που είναι συνδεδεμένο με ακίνητα και μπορεί να χρησιμοποιηθεί με πολλούς τρόπους για να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότησή του.Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) για να σχεδιάσετε από όταν χρειάζεται ή να πουλήσετε, να μειώσετε το εισόδημά σας και να ζήσετε από τα ίδια κεφάλαια Όποια και αν είναι η επιλογή σας, είναι σημαντικό να εξετάσετε τον αντίκτυπο στο μηνιαίο σας εισόδημα.Οι άνθρωποι ζουν περισσότερο από δεκαετίες πριν, γι 'αυτό είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να έχετε ένα βιώσιμο εισόδημα για πολλά χρόνια, "λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass.

Μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να έχει νόημα, διότι τα ιδρύματα δανεισμού μπορούν να συντομεύσουν τις προθεσμίες αποπληρωμής και να αυξήσουν τα ποσά αποπληρωμής για τους παλαιότερους δανειολήπτες. Η πώληση μιας πρωτεύουσας κατοικίας εντελώς και η μετάβαση σε ένα μικρότερο και λιγότερο δαπανηρό σπίτι μπορεί επίσης να έχει νόημα για τα άτομα μεγαλύτερης ηλικίας. Σε πολλές περιπτώσεις, δεν χρειάζονται πλέον ένα μεγάλο σπίτι, καθώς τα παιδιά είναι συνήθως μακριά από μόνα τους.

(Δείτε επίσης το νέο εισόδημα συνταξιοδότησης για την αύξηση της αύξησης των υποθηκών; ).

Ωστόσο, η πώληση ενός σπιτιού δεν πρέπει να ληφθεί ελαφρά. Μετά από όλα, σε πολλές περιπτώσεις, παίρνει τον ιδιοκτήτη σπιτιού 30 χρόνια για να συσσωρεύσει πλήρη ιδιοκτησία μετοχών στο σπίτι. Ως εκ τούτου, θα ήταν κρίμα να μην αποκτήσουμε το μεγαλύτερο δυνατό ποσό από μια πώληση.

Τούτου λεχθέντος, τα άτομα πρέπει να εξετάσουν τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς και αν είναι ο πλέον συμφέρουσα χρόνος για να πουλήσουν. Φυσικά, οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει επίσης να εξετάσουν τυχόν φορολογικές συνέπειες. Οι παντρεμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού που υποβάλλουν κοινή φορολογική δήλωση μπορούν να αποκομίσουν κέρδη έως και $ 500.000 χωρίς να οφείλουν ομοσπονδιακό φόρο επί των κεφαλαιακών κερδών. Για μεμονωμένα άτομα, το όριο είναι $ 250.000. Αυτό προϋποθέτει ότι πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις: Το σπίτι που πωλείται πρέπει να είναι η κύρια κατοικία σας και δεν πρέπει να έχετε επωφεληθεί από τον αποκλεισμό κεφαλαιουχικών κερδών σε άλλο σπίτι κατά τα τελευταία δύο χρόνια. Οι πρόσθετες απαιτήσεις εξηγούνται στη δημοσίευση IRS 523, διαθέσιμη από την IRS.

Τέλος, αν δεν μετακομίζετε μόνο σε ένα μικρότερο μέρος στη δική σας γειτονιά, θα πρέπει να λαμβάνετε υπόψη το κόστος ζωής στην περιοχή που ενδέχεται να μετακομίσετε πριν να λάβετε την απόφαση. Με άλλα λόγια, είναι λογικό να σιγουρευτείτε ότι οι τιμές των ακινήτων και το κόστος των καθημερινών ειδών, όπως τα είδη παντοπωλείου, είναι γενικά χαμηλότερα από εκεί που ζείτε τώρα.

4. Πάρτε τις εκπτώσεις σας

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι καθιερωμένες κρατήσεις δεν είναι για όλους. Στην πραγματικότητα, αν έχετε μεγάλο ποσό στεγαστικών δανείων, εκπεστέων φόρων, επιχειρηματικών δαπανών που δεν επιστράφηκαν από την εταιρεία σας και / ή φιλανθρωπικών δωρεών, είναι πιθανό να αναλύσετε τις παρακρατήσεις σας.

(Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε 15 φορολογικές εκπτώσεις και οφέλη για τους αυτοαπασχολούμενους )

Καθίστε με ένα CPA και ξεπεράστε την προσωπική σας κατάσταση για να διαπιστώσετε αν είναι λογικό να αναλυθεί το στοιχείο. Στη συνέχεια, πάρτε τη συνήθεια της αποθήκευσης αποδείξεων και τη διατήρηση καλών αρχείων. Θυμηθείτε, στο τέλος, δεν είναι πάντα αυτό που κάνετε, αλλά αυτό που σώζετε μετράει - ειδικά καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.

5. Πατήστε Πολιτικές αξίας σε μετρητά

Παρότι η κάλυψη ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου για τα μετρητά του θα πρέπει να θεωρηθεί ως έσχατη λύση, εάν η αρχική ανάγκη για ασφάλιση δεν είναι πλέον εκεί, μπορεί να έχει νόημα να εξαργυρώσετε. Ωστόσο, πριν να ακυρώσετε οποιαδήποτε πολιτική ή να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία της, πρέπει πρώτα να συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο και έναν επαγγελματία ασφάλισης για να εξετάσετε τις ατομικές σας ανάγκες.

6. Αποκτήστε κάλυψη αναπηρίας

Μην ξεχάσετε να λάβετε κάλυψη αναπηρίας ή βεβαιωθείτε ότι η εργασία σας προσφέρει κάποιο είδος οφέλους για άτομα με ειδικές ανάγκες. Η ιδέα πίσω από την απόκτηση αυτής της κάλυψης είναι απλή: να προστατεύσετε τον εαυτό σας και τουλάχιστον ένα μέρος του εισοδήματός σας και το αυγό φωλιά μόνο σε περίπτωση που το χειρότερο πρέπει να συμβεί.

Οι πιθανότητές σας να αποκτήσετε αναπηρία εξαρτώνται από την καριέρα σας και τον τρόπο ζωής σας, αλλά σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσίευσε το Αμερικανικό Γραφείο Απογραφής το 2014, περίπου 57 εκατομμύρια Αμερικανοί αναφέρουν κάποιο επίπεδο αναπηρίας. Δεδομένου ότι ο πληθυσμός των ΗΠΑ είναι περίπου 300 εκατομμύρια, αυτό είναι ένας σημαντικός αριθμός - το 19% του «αμερικανικού πολιτικού μη θεσμοθετημένου πληθυσμού», σύμφωνα με την έκθεση. Αυτό σημαίνει ότι για να προστατεύσετε το εισόδημά σας και να βελτιώσετε τις πιθανότητες να συνταξιοδοτηθείτε με κάποια μορφή ωοτόκου, έχει νόημα να εξετάσετε τουλάχιστον κάποια μορφή κάλυψης αναπηρίας.

"Η ασφάλιση αναπηρίας είναι σημαντική για την προστασία των αποταμιεύσεών σας", λέει ο Elyse Foster, CFP®, λιμενικός χρηματοοικονομικός όμιλος, Inc., Boulder, Colo. "Επικοινωνήστε με τον εργοδότη σας ή την επαγγελματική ένωση για τις οικονομικά αποδοτικότερες επιλογές".

Η κατώτατη γραμμή

Τα άτομα στην ηλικία των 40 και 50 ετών που έχουν κάνει λίγα ή καθόλου σχέδια συνταξιοδότησης είναι σίγουρα κάτι το μειονέκτημα. Ωστόσο, με τον σωστό σχεδιασμό και την προθυμία για εξοικονόμηση και επένδυση, οι πιθανότητες δεν είναι ανυπέρβλητες.

Εάν είστε σε αυτή την ηλικιακή ομάδα και αισθάνεστε ότι δεν είστε εκεί που θέλετε να είστε στο παιχνίδι σχεδιασμού συνταξιοδότησης, μπορείτε να βρείτε 6 Συνταξιοδότηση Συμβουλές για την αποταμίευση για 45 έως 54 ετών και Top 3 Συνταξιοδότηση Αποταμιευτικές Συμβουλές για 55-να -64-year-olds χρήσιμο.