5 (Οικονομικά) Πράγματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη πριν από τον γάμο αργότερα

Όταν δύο άνθρωποι παντρεύονται αργότερα στη ζωή, υπάρχουν περισσότερα στοιχεία για να ταξινομηθούν από ό, τι μόνο τα γαμήλια δώρα. Ο γάμος μεταξύ δύο ανθρώπων με μεγαλύτερη ιστορία περιλαμβάνει σημαντικές αποφάσεις σχετικά με τα οικονομικά, τα παιδιά, τα περιουσιακά στοιχεία, τη στέγαση, τη συνταξιοδότηση και πολλά άλλα. Εδώ είναι πέντε θέματα που θα θέλετε να αναλάβετε με τον πιθανό σύζυγό σας αμέσως για να εξασφαλίσετε τα καλύτερα οικονομικά σας συμφέροντα ως άτομα και ως ζευγάρι προστατεύονται στη νέα σας ένωση.

Βασικές τακτικές

• Δύο άνθρωποι που σκοπεύουν να παντρευτούν αργότερα στη ζωή θα πρέπει να συζητήσουν τα οικονομικά, τα παιδιά, τα περιουσιακά στοιχεία, τη στέγαση, τη συνταξιοδότηση και πολλά άλλα πριν συνδέσουν τον κόμπο.
• Όταν συνδυάζετε τα οικονομικά, είναι καλύτερο να είστε ανοικτοί για τα πάντα, από τον βαθμό χρέωσής σας στις επενδυτικές στρατηγικές και τα σχέδια συνταξιοδότησης.
• Βεβαιωθείτε ότι ενημερώσατε τα φορολογικά σας στοιχεία, καθορίσατε την κατάστασή σας κατάθεσης και ενημερώσατε το όνομά σας και την κατάσταση παροχών σας με την κοινωνική ασφάλιση.
• Ολοκληρώστε τον σχεδιασμό ακινήτων για να δείτε ότι οι οικονομικές ανάγκες των οικογενειών σας πληρούνται μετά το θάνατό σας και ενημερώστε τις πληροφορίες των δικαιούχων για διαθήκες, ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και τα παρόμοια.
• Εξετάστε το ενδεχόμενο δημιουργίας μιας προνομιακής συμφωνίας για να διασφαλίσετε την προστασία των οικονομικών σας περιουσιακών στοιχείων σε περίπτωση διαζυγίου και να διευκρινίσετε την κατανομή της περιουσίας όταν κάποιος από σας πεθάνει.

1. Συνδυάζοντας τα οικονομικά μετά από ένα γάμο

Τα μεγαλύτερα ζευγάρια είχαν περισσότερο χρόνο να εξοικειωθούν με τις προσωπικές τους συνήθειες και τα στυλ διαχείρισης των χρημάτων. Έχουν επίσης περισσότερο χρόνο να συγκεντρώσουν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Αυτό μπορεί να καταστήσει λίγο πιο δύσκολο να συγχωνευθούν τα οικονομικά, ειδικά όταν ένας εταίρος είναι ξενιστής και ο άλλος είναι πιο οικονομικός - ή όταν ένας εταίρος έχει σημαντικά περισσότερους πόρους από τον άλλο.

Εάν κάποιος από τους δύο εταίρους έχει μικρά παιδιά από μια προηγούμενη σχέση, θα εισαχθεί επίσης ένα σύνολο θεμάτων για συζήτηση, όπως η πληρωμή ή η παραλαβή παιδικής υποστήριξης και ενδεχομένως η διατροφή. Ακόμη και όταν υπάρχουν ενήλικα παιδιά, υπάρχουν ζητήματα κληρονομίας για να διευκρινιστούν.

Ορισμένοι έξυπνοι προγραμματισμοί μπορούν να σας βοηθήσουν να διευκολύνετε αυτή τη μετάβαση Ακολουθούν οι συμβουλές του Συνδέσμου Οικονομικού Σχεδιασμού και του Αμερικανικού Ινστιτούτου Πιστοποιημένων Λογιστών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε, κατά προτίμηση πριν περάσετε από το διάδρομο:

• Συζητήστε τις πιστωτικές ιστορίες του άλλου εξετάζοντας τις αναφορές πιστώσεων και τις βαθμολογίες μαζί.
• Καθορίστε το χρέος κάθε εταίρου και τα ατομικά σας επίπεδα άνεσης με το χρέος.
• Επίτευξη συμφωνίας σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να μοιράζεστε τους μισθούς, τις αποταμιεύσεις και τις πληρωμές λογαριασμών.
• Δημιουργήστε έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό και έναν ατομικό λογαριασμό για κάθε εταίρο (ή όποια ρύθμιση λειτουργεί καλύτερα για τους δυο σας).
• Προσδιορίστε ποιος θα είναι ο κύριος επικεφαλής της οικογένειας ή αν θα συμβάλλετε και οι δύο λίγο πολύ εξίσου.
• Συζητήστε επενδυτικές στρατηγικές και στυλ, όπως εάν είστε επιθετικοί ή συντηρητικοί.
• Κατεβάστε το επίπεδο αποταμίευσης που θέλετε να έχετε ως ζευγάρι.
• Συζητήστε αυτό που οραματίζετε για συνταξιοδότηση αν δεν είστε ακόμη συνταξιούχος.
• Συζητήστε για το πού σκοπεύετε να ζήσετε - τώρα και στο μέλλον.
• Εάν τα παιδιά από έναν προηγούμενο γάμο είναι στην εικόνα, συζητήστε πώς θα χειριστείτε τα έξοδα καθημερινής παιδικής μέριμνας και τα δίδακτρα σχολείων / κολλεγίων.
• Προετοιμασία επίσημης συμφωνίας με τους πρώην συζύγους για τα παιδιά.

2. Ενημέρωση πληροφοριών φορολογικής κατάθεσης

Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) συμβουλεύει τους νεόνυμφους να διασφαλίσουν ότι τα ονόματα στις φορολογικές δηλώσεις τους ταιριάζουν με τα ονόματα που έχουν εγγραφεί στην Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA). Εάν όχι, οποιαδήποτε επιστροφή φόρου θα μπορούσε να καθυστερήσει.

Επίσης, εξετάστε αν είναι πιο οικονομικό να υποβάλετε μια κοινή φορολογική δήλωση ή να καταθέσετε ως "παντρεμένη κατάθεση χωριστά". Βεβαιωθείτε ότι ο καθένας σας ισιώνει τυχόν φορολογικά ζητήματα με έναν προηγούμενο σύζυγο πριν από την επανεισήμανση. Σε περίπτωση που ο / η σύζυγός σας πεθάνει και ξαναπαντρευτείτε πριν από το τέλος του φορολογικού έτους, μπορείτε να υποβάλετε κοινή επιστροφή με το νέο σύζυγό σας.

3. Σχεδιασμός περιουσίας με νέο σύζυγο

Ο σχεδιασμός κτημάτων είναι επιτακτική. Αυτή η οργάνωση της περιουσίας σας είναι ένα μέσο για να δείτε ότι οι οικονομικές ανάγκες και οι στόχοι των οικογενειών σας πληρούνται μετά το θάνατό σας. Αυτός ο προγραμματισμός είναι ιδιαίτερα σημαντικός όταν εμπλέκονται παιδιά από προηγούμενες σχέσεις επειδή εξασφαλίζει ότι θα λάβουν αυτό που δικαίως τους είναι. Λάβετε υπόψη ότι οι κρατικοί νόμοι σχετικά με τα ακίνητα ποικίλλουν.

Βεβαιωθείτε ότι ενημερώσατε τα αντίστοιχα πληρεξούσια σας, συμπεριλαμβανομένων των ιατρικών πληρεξουσίων ή των πληρεξουσίων υγειονομικής περίθαλψης. Επιπλέον, μπορεί να θέλετε να αλλάξετε τους δικαιούχους σας για τα ακόλουθα στοιχεία:

• Wills
• Ασφάλειες ζωής
• Λογαριασμοί συνταξιοδότησης
• Επενδυτικά κεφάλαια
• Οποιοσδήποτε άλλος οικονομικός λογαριασμός

Πολλοί σχεδιαστές χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, προγραμματιστές ακινήτων και λογιστές συμβουλεύουν επίσης να εξετάσουν τις συμφωνίες προνομίας όταν παντρευτείτε ή ξαναπαντρευτείτε αργότερα στη ζωή. Σε ένα γάμο, η ιδιοκτησία και το εισόδημα συνήθως γίνονται κοινοτική περιουσία, ακόμη και αν κρατούνται στο όνομα ενός ατόμου. Μια προνομιούχος σύμβαση είναι μια γραπτή σύμβαση (στην οποία συμφωνούν οικειοθελώς τα δύο μέρη) που περιγράφει τους όρους και τις προϋποθέσεις που σχετίζονται με τη διαίρεση των χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων και ευθυνών σε περίπτωση διάλυσης του γάμου. Μια προπληρωμή είναι ιδιαίτερα σημαντική αν εσείς και ο προορισμένος σας έχετε μεγάλες ανισότητες εισοδήματος ή πόρων.

Η συμφωνία πρέπει να συζητηθεί πριν από το γάμο (δεδομένου ότι οι κρατικοί νόμοι δεν αναγνωρίζουν πάντα τις σχέσεις μετά το γάμο) με δικηγόρο. Σε νέο γάμο, η προπαγανδιστική συμφωνία μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε τι θα μείνει για κάθε οικογένεια σας να κληρονομήσει εάν διαζευγνύετε ή όταν πεθάνετε. Ωστόσο, ένα prenup δεν μπορεί να αγγίξει την υποστήριξη παιδιών, τα δικαιώματα επίσκεψης ή την επιμέλεια. Επιπλέον, δεδομένου ότι ένα prenup είναι ένα χρηματοοικονομικό εργαλείο, δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για μη χρηματοοικονομικά θέματα. Δεν μπορείτε να κάνετε τον σύζυγό σας να υπόσχεται να κάνει λαζάνια κάθε Παρασκευή, για παράδειγμα. Και δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα prenup για να ορίσετε ποιος θα αλλάξει το όνομά τους ή να κάνει συμφωνίες για τα παιδιά.

Μια προπληρωμή μπορεί επίσης να εμποδίσει τον σύζυγό σας να αμφισβητήσει τη θέλησή σας ή οποιαδήποτε υπάρχουσα εμπιστοσύνη. Το αν επηρεάζεται ένα trust θα εξαρτηθεί από το ποιος είναι ο δικαιούχος ή οι δικαιούχοι και πώς δημιουργήθηκε η εμπιστοσύνη, όπως εάν ήταν στο πλαίσιο μιας συμφωνίας διαζυγίου ή μιας σύμβασης υποστήριξης παιδιών, η οποία θα μπορούσε να καταστήσει την εμπιστοσύνη λιγότερο ευέλικτη. Κάποιες εταιρείες εμπιστοσύνης, όπως ένα ειδικευμένο ακίνητο εμπιστοσύνης ακίνητης περιουσίας (QTIP), προσφέρουν υποστήριξη τόσο για τον σύζυγό σας μετά το θάνατό σας όσο και για την προστασία της πρώτης σας οικογένειας. Το QTIP παρέχει εισόδημα για τον σύζυγό σας, αλλά διασφαλίζει ότι όταν ο σύζυγός σας πεθάνει, τα περιουσιακά στοιχεία που κληρονόμησε από εσάς θα μεταβούν στα παιδιά από τον πρώτο γάμο ή άλλους κληρονόμους που επιλέγετε και όχι από τους κληρονόμους του συζύγου σας.

Τέλος, το AARP συμβουλεύει εκείνους που παντρεύονται αργότερα στη ζωή να έχουν ξεχωριστές διαθήκες. Αυτό το βήμα ενθαρρύνεται για μια κοινή βούληση, επειδή διευκολύνει τις πιθανές επιπλοκές με τη μελλοντική διανομή περιουσίας, ειδικά λαμβάνοντας υπόψη ότι οι συνθήκες ζωής μπορούν να αλλάξουν καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών που είστε παντρεμένοι.

Πολλές από τις ίδιες λεπτομέρειες που συντάσσονται για τη σύνταξη ενός προνομίου απαιτούνται για ένα σχέδιο περιουσίας, οπότε είναι ένας καλός τρόπος για να διασφαλίσετε ότι παρέχετε τη σύζυγό σας και τη διαχείριση της κληρονομιάς των παιδιών σας ταυτόχρονα.

4. Ενημέρωση ονόματος με την υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης

Το SSA συμβουλεύει τους νεόνυμφοι να επικοινωνήσουν μαζί του όταν εμφανιστεί μια αλλαγή ονόματος για να βεβαιωθείτε ότι τα κέρδη σας έχουν αναφερθεί σωστά. Εάν ο γάμος πραγματοποιηθεί μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης είναι μικρότερο από το ήμισυ του νέου συζύγου σας, μπορείτε να λάβετε το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης στο αρχείο σας συν ένα πρόσθετο ποσό που θα σας φέρει το ήμισυ του οφέλους του νέου συζύγου σας. Αυτό θα συμβεί γενικά ένα χρόνο μετά το γάμο.

Οι παροχές χήρων ή χήρων δεν είναι διαθέσιμες σε έναν σύζυγο που ξαναπαντρεύει πριν από την ηλικία των 60 ετών. Αν ξαναπαντρευτείτε μετά την ηλικία των 60 ετών (ή μετά από 50 άτομα με αναπηρία), εξακολουθείτε να λαμβάνετε παροχές βάσει του ιστορικού εισοδήματος του πρώην συζύγου σας.

5. Επανεξέταση των παροχών Medicaid

Ένας γάμος μπορεί να επηρεάσει τα οφέλη που καταβάλλει το Medicaid, ένα πρόγραμμα παροχών υγείας για άτομα με χαμηλό εισόδημα. Το Medicaid βασίζεται κυρίως στο εισόδημα των νοικοκυριών, οπότε ένα άτομο που λαμβάνει παροχές Medicaid που παντρεύεται κάποιον με υψηλότερο εισόδημα θα μπορούσε να χάσει την κάλυψη. Ελέγξτε τους κανόνες επιλεξιμότητας για το κράτος σας για να μάθετε πώς ένας γάμος θα μπορούσε να επηρεάσει τα οφέλη σας.

Η κατώτατη γραμμή

Ένας γάμος μπορεί να επηρεάσει κάθε πτυχή της οικονομικής σας ζωής. Καθίστε ως ζευγάρι για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις τρέχουσες οικονομικές καταστάσεις και τους μελλοντικούς στόχους του άλλου και στη συνέχεια να μιλήσετε με έναν πληρεξούσιο. Σκεφθείτε να κρατήσετε τα περισσότερα περιουσιακά στοιχεία και περιουσιακά στοιχεία ξεχωριστά για να ελαχιστοποιήσετε τις επιπλοκές, ειδικά όταν έχετε κληρονόμους

Εάν δεν κάνατε προπληρωμή αλλά σκέφτεστε ότι θα ήταν καλή ιδέα, μπορείτε ακόμα να δημιουργήσετε μια postnuptial συμφωνία. Παρόλο που μια μεταγενέστερη παρατήρηση μπορεί να θεωρηθεί λιγότερο έγκυρη από μια προνομιακή συμφωνία, κάποια νομικά έγγραφα είναι καλύτερα από κανένα. Το πιο σημαντικό, μην τελειώσετε τη συζήτησή σας στο διάδρομο. να διατηρείτε συνεχείς συζητήσεις για τα οικονομικά σε όλη τη διάρκεια της παντρεμένης σας ζωής, για πλουσιότερες ή για φτωχότερες.