4 λόγοι για να δανειστείτε από τα 401 σας (k)

Τα χρηματοπιστωτικά μέσα έχουν επεξεργαστεί μερικές φράσεις που περιγράφουν τις παγίδες δανεισμού χρημάτων από ένα σχέδιο 401 (k). Ορισμένοι - συμπεριλαμβανομένων των επαγγελματιών του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού - θα πίστευαν ότι η λήψη ενός δανείου από ένα σχέδιο 401 (k) είναι πράξη ληστείας που διαπράχθηκε κατά της συνταξιοδότησής σας.

Αλλά ένα δάνειο 401 (k) μπορεί, στην πραγματικότητα, να είναι κατάλληλο σε ορισμένες περιπτώσεις. Ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς ένα τέτοιο δάνειο θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί με λογικό τρόπο και γιατί δεν χρειάζεται να γράφει πρόβλημα για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας.

Όταν ένα δάνειο 401 (k) έχει νόημα

Όταν πρέπει βρείτε τα μετρητά για μια σοβαρή βραχυπρόθεσμη ανάγκη ρευστότητας, ένα δάνειο από το σχέδιο σας 401 (k) είναι ίσως ένα από τα πρώτα μέρη που πρέπει να εξετάσετε. Ας ορίσουμε το "βραχυπρόθεσμο" ως περίπου ένα έτος ή λιγότερο. Ας ορίσουμε τη "σοβαρή ανάγκη ρευστότητας" ως κάτι πέρα ​​από μια ξαφνική επιθυμία για μια τηλεόραση επίπεδης οθόνης 42 ιντσών - για παράδειγμα, μια εφάπαξ απαίτηση για κεφάλαια ή μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή μετρητών.

Βασικές τακτικές

• Όταν γίνεται για τους σωστούς λόγους, η λήψη ενός βραχυπρόθεσμου δανείου 401 (k) και η επιστροφή του στο χρονοδιάγραμμα δεν είναι απαραίτητα κακή ιδέα.
• Λόγοι για να δανειστείτε από το 401 (k) σας περιλαμβάνουν την ταχύτητα και την ευκολία, την ευελιξία αποπληρωμής, το πλεονέκτημα κόστους και τα πιθανά οφέλη για τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης σε μια κάτω αγορά.
• Τα κοινά επιχειρήματα κατά της λήψης δανείου περιλαμβάνουν αρνητικές επιπτώσεις στις επιδόσεις των επενδύσεων, αναποτελεσματικότητα των φόρων και ότι η εγκατάλειψη μιας εργασίας με ένα μη καταβληθέν δάνειο θα έχει ανεπιθύμητες συνέπειες.
• Αυτά τα επιχειρήματα, ωστόσο, δεν αντικατοπτρίζουν απαραίτητα την πραγματικότητα.

Η Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, οικονομικός σύμβουλος με την Wilson David Investment Advisors στο Aiken της Νότιας Καρολίνας και συγγραφέας των Financial Advice for Blue Collar America, το θέτει με τον εξής τρόπο: «Ας το αντιμετωπίσουμε, στον πραγματικό κόσμο, μερικές φορές οι άνθρωποι χρειάζονται χρήματα.Το δανεισμό από το 401 (k) μπορεί να είναι οικονομικά πιο έξυπνο από το να παίρνεις ένα δανεισμό τίτλου, ένα πιόνι ή ένα payday δάνειο, ή ακόμα και ένα πιο λογικό δάνειο, το οποίο θα σου κοστίσει λιγότερο μακροπρόθεσμα. "

Γιατί είναι το 401 (k) σας ελκυστική πηγή βραχυπρόθεσμων δανείων; Επειδή μπορεί να είναι ο πιο γρήγορος, απλούστερος, χαμηλότερος τρόπος για να πάρετε τα μετρητά που χρειάζεστε. Η λήψη δανείου δεν είναι φορολογητέα υπόθεση εκτός εάν τα όρια δανείων και οι κανόνες αποπληρωμής παραβιαστούν και δεν έχει καμία επίδραση στη βαθμολογία σας.

Αν υποθέσουμε ότι επιστρέφετε ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο με το χρονοδιάγραμμα, συνήθως θα έχει μικρή επίδραση στην πρόοδο των αποταμιεύσεών σας. Στην πραγματικότητα, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να έχει και θετικό αντίκτυπο. Ας σκάψουμε λίγο βαθύτερα για να εξηγήσουμε γιατί.

401 (ια) Βασικά στοιχεία δανείου

Τεχνικά, τα δάνεια των 401 (k) δεν είναι πραγματικά δάνεια, επειδή δεν περιλαμβάνουν δανειστή ούτε αξιολόγηση του πιστωτικού σας ιστορικού. Περιγράφονται με μεγαλύτερη ακρίβεια ως δυνατότητα πρόσβασης σε ένα μέρος των χρημάτων του σχεδίου συνταξιοδότησης (συνήθως έως και 50.000 $ ή το 50% των στοιχείων του ενεργητικού, όποιο είναι μικρότερο) σε βάση αφορολόγητων. Στη συνέχεια, πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα στα οποία έχετε πρόσβαση βάσει κανόνων που αποσκοπούν στην αποκατάσταση του σχεδίου σας 401 (k) περίπου στην αρχική του κατάσταση, σαν να μην είχε λάβει χώρα η συναλλαγή.

Μια άλλη σύγχυση στην εν λόγω συναλλαγή είναι ο όρος "τόκος". Οποιοσδήποτε τόκος χρεώνεται στο υπόλοιπο του δανείου επιστρέφεται από τον συμμετέχοντα στο λογαριασμό 401 (k) του συμμετέχοντα, έτσι τεχνικά αυτό είναι επίσης μεταφορά από μια τσέπη σας σε άλλη, όχι κόστος δανεισμού ή απώλεια. Ως εκ τούτου, το κόστος ενός δανείου 401 (k) για την πρόοδο αποταμίευσης συνταξιοδότησης σας μπορεί να είναι ελάχιστο, ουδέτερο, ή ακόμα και θετικό. Αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις, θα είναι μικρότερο από το κόστος της πληρωμής "πραγματικού ενδιαφέροντος" σε τραπεζικό ή καταναλωτικό δάνειο.

Πώς να γίνετε 401 (k) Εκατομμυριούχος

Top 4 λόγοι για να δανειστείτε από το 401 σας (k)

Οι τέσσερις κορυφαίοι λόγοι για να εξετάσετε το 401 (k) σας για σοβαρές βραχυπρόθεσμες ταμειακές ανάγκες είναι:

1. Ταχύτητα και ευκολία

Στα περισσότερα σχέδια 401 (k), η αίτηση για δάνειο είναι γρήγορη και εύκολη, χωρίς να απαιτεί μακροχρόνιες αιτήσεις ή πιστωτικούς ελέγχους. Κανονικά, δεν δημιουργεί μια έρευνα κατά της πίστωσής σας ή επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Παρόλο που οι κανονισμοί επιτρέπουν στους χορηγούς των σχεδίων να προσφέρουν δάνεια ύψους 401 (k), δεν υποχρεούνται και δεν μπορούν να περιορίσουν τα ποσά των δανείων και τους όρους αποπληρωμής όπως κρίνουν απαραίτητο.

Πολλά 401 (k) s επιτρέπουν αιτήσεις δανείων να γίνονται με μερικά κλικ σε έναν ιστότοπο και μπορείτε να έχετε έναν έλεγχο στο χέρι σας σε λίγες μέρες, με απόλυτη προστασία της ιδιωτικής ζωής. Μια καινοτομία που υιοθετείται τώρα από ορισμένα σχέδια είναι μια χρεωστική κάρτα, μέσω της οποίας πολλαπλά δάνεια μπορούν να γίνουν άμεσα σε μικρές ποσότητες.

2. Ευελιξία αποπληρωμής

Παρόλο που οι κανονισμοί καθορίζουν ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής πενταετούς αποπληρωμής, για τα περισσότερα δάνεια 401 (k), μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο του προγράμματος πιο γρήγορα χωρίς ποινή προπληρωμής. Τα περισσότερα σχέδια επιτρέπουν την εκκαθάριση του δανείου με ευκολία μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας (χρησιμοποιώντας δολάρια μετά από φόρους, αν και όχι τα προ φόρων που χρηματοδοτούν το σχέδιό σας). Οι δηλώσεις του προγράμματος σας δείχνουν πιστώσεις στο λογαριασμό δανείου σας και το υπολειπόμενο βασικό υπόλοιπό σας, ακριβώς όπως μια κανονική δήλωση τραπεζικών δανείων.

3. Κόστος πλεονέκτημα

Δεν υπάρχει κόστος (εκτός από ίσως μια μέτρια αρχική πίστωση ή διοικητική αμοιβή) να χρεώνετε τα δικά σας 401 (k) χρήματα για βραχυπρόθεσμες ανάγκες ρευστότητας. Δείτε πώς λειτουργεί συνήθως:

Ορίζετε τον ή τους επενδυτικούς λογαριασμούς από τους οποίους θέλετε να δανειστείτε χρήματα και οι επενδύσεις αυτές εκκαθαρίζονται κατά τη διάρκεια του δανείου. Ως εκ τούτου, χάνετε τυχόν θετικά κέρδη που θα προέκυπταν από αυτές τις επενδύσεις για σύντομο χρονικό διάστημα. Το προβάδισμα είναι ότι αποφεύγετε επίσης τυχόν απώλειες επενδύσεων σε αυτά τα χρήματα.

Το πλεονέκτημα κόστους ενός δανείου 401 (k) είναι το ισοδύναμο του επιτοκίου που χρεώνεται σε ένα συγκρίσιμο καταναλωτικό δάνειο μείον τυχόν χαμένα επενδυτικά κέρδη επί του κεφαλαίου που δανείστηκε. Εδώ είναι ένας απλός τύπος:

Κόστος καταναλωτικών δανείων - Κέρδη από επενδύσεις (απώλειες) κατά την περίοδο δανεισμού = Κόστος πλεονεκτήματος

Ας υποθέσουμε ότι θα μπορούσατε να πάρετε ένα τραπεζικό προσωπικό δάνειο ή να πάρετε μια προκαταβολή μετρητών από μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 8%. Το χαρτοφυλάκιό σας 401 (k) παράγει απόδοση 5%. Το πλεονέκτημα κόστους σας για το δανεισμό από το σχέδιο 401 (k) θα ήταν 3% (8 - 5 = 3).

Κάθε φορά που μπορείτε να εκτιμήσετε ότι το πλεονέκτημα κόστους θα είναι θετικό, ένα δάνειο με σχέδιο μπορεί να είναι ελκυστικό. Λάβετε υπόψη ότι αυτός ο υπολογισμός αγνοεί κάθε φορολογική επίδραση, η οποία μπορεί να αυξήσει το πλεονέκτημα του δανείου, επειδή οι τόκοι καταναλωτικού δανείου επιστρέφονται με δολάρια μετά τη φορολογία.

4. Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης μπορούν να ωφεληθούν

Καθώς κάνετε αποπληρωμές δανείων στον λογαριασμό σας 401 (k), αυτές συνήθως διατίθενται ξανά στις επενδύσεις του χαρτοφυλακίου σας. Θα επιστρέψετε στο λογαριασμό λίγο περισσότερο από ό, τι δανείστηκε από αυτό, και η διαφορά ονομάζεται "ενδιαφέρον". Το δάνειο δεν παράγει κανένα (δηλαδή ουδέτερο) αντίκτυπο στη συνταξιοδότησή σας, αν τυχόν κέρδη από επενδύσεις που έχουν χαθεί αντιστοιχούν στον «καταβληθέντα τόκο», δηλαδή οι ευκαιρίες κερδών αντισταθμίζονται από τις πληρωμές τόκων σε δολάρια-δολάρια. Στην πραγματικότητα, εάν οι καταβαλλόμενοι τόκοι υπερβαίνουν τυχόν χαμένα επενδυτικά κέρδη, η λήψη ενός δανείου 401 (k) μπορεί πραγματικά να αυξήσει την πρόοδο της αποταμίευσης από την αποχώρηση.

Μύθοι της χρηματιστηριακής αγοράς

Η παραπάνω συζήτηση μας οδηγεί στην αντιμετώπιση ενός άλλου (λανθασμένου) επιχειρήματος σχετικά με τα δάνεια 401 (k) - με την απόσυρση κεφαλαίων, θα εμποδίσετε δραστικά την απόδοση του χαρτοφυλακίου σας και την κατασκευή του αυγού σας. Αυτό δεν είναι απαραίτητα αλήθεια. Πρώτα απ 'όλα, όπως σημειώνεται παραπάνω, πληρώνετε τα χρήματα και αρχίζετε να το κάνετε αρκετά σύντομα. Δεδομένου του μακροπρόθεσμου ορίζοντα των περισσότερων 401 (k) s, είναι ένα αρκετά μικρό (και οικονομικά άσχετο) διάστημα.

19%

Το ποσοστό των συμμετεχόντων 401 (k) με εκκρεμή δάνεια σχεδίου, σύμφωνα με μελέτη του Ινστιτούτου Ερευνών Παροχών Εργαζομένων.

Το άλλο πρόβλημα με το σκεπτικό κακής επίπτωσης στις επενδύσεις: Έχει την τάση να έχει το ίδιο ποσοστό απόδοσης κατά τη διάρκεια των ετών. Και η χρηματιστηριακή αγορά δεν λειτουργεί έτσι. Ένα χαρτοφυλάκιο με προσανατολισμό στην ανάπτυξη, το οποίο έχει σταθμιστεί ως προς τις μετοχές, θα έχει διακυμάνσεις, ιδίως βραχυπρόθεσμα.

Εάν το 401 (k) σας επενδύσει σε μετοχές, ο πραγματικός αντίκτυπος των βραχυπρόθεσμων δανείων στην πρόοδό σας θα εξαρτηθεί από το τρέχον περιβάλλον της αγοράς. Ο αντίκτυπος θα πρέπει να είναι μέτρια αρνητικός σε ισχυρές αγορές και μπορεί να είναι ουδέτερος ή ακόμα και θετικός στις αγορές του πλαγίως ή προς τα κάτω.

Εάν είναι δυνατόν, ο καλύτερος χρόνος για να πάρετε ένα δάνειο είναι όταν αισθάνεστε ότι η χρηματιστηριακή αγορά είναι ευάλωτη ή αποδυναμωμένη, όπως κατά τη διάρκεια των περιόδων ύφεσης. Συμπτωματικά, πολλοί άνθρωποι διαπιστώνουν ότι έχουν ανάγκη από κεφάλαια ή να παραμείνουν υγρά κατά τη διάρκεια αυτών των περιόδων.

Αποκλεισμός μύθων με τα πραγματικά περιστατικά

Υπάρχουν δύο κοινά επιχειρήματα κατά των δανείων 401 (k): Τα δάνεια δεν είναι φορολογικά αποδοτικά και δημιουργούν τεράστιους πονοκεφάλους όταν οι συμμετέχοντες δεν μπορούν να τους πληρώσουν πριν εγκαταλείψουν την εργασία τους ή αποσυρθούν. Ας αντιμετωπίσουμε αυτούς τους μύθους με τα γεγονότα:

Φορολογική αναποτελεσματικότητα

Ο ισχυρισμός είναι ότι τα δάνεια των 401 (k) είναι φορολογικά αναποτελεσματικά επειδή πρέπει να εξοφληθούν με δολάρια μετά τη φορολογία, υποβάλλοντας την αποπληρωμή του δανείου σε διπλή φορολογία. Στην πραγματικότητα, μόνο το μέρος του επιτοκίου της εξόφλησης υπόκειται σε μια τέτοια θεραπεία. Τα μέσα μαζικής ενημέρωσης συνήθως παραλείπουν να σημειώσουν ότι το κόστος της διπλής φορολόγησης των δανειακών τόκων είναι συχνά αρκετά μικρό, σε σύγκριση με το κόστος εναλλακτικών τρόπων αξιοποίησης της βραχυπρόθεσμης ρευστότητας.

Εδώ είναι μια υποθετική κατάσταση που είναι πολύ συχνά πολύ πραγματική: Ας υποθέσουμε ότι η Jane κάνει σταθερή αποταμίευση αποταμιεύσεων πρόοδο με αναβολή 7% του μισθού της σε 401 (k). Ωστόσο, σύντομα θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσει 10.000 δολάρια για να πληρώσει ένα δίδακτρα για φοιτητές. Προβλέπει ότι μπορεί να εξοφλήσει αυτά τα χρήματα από το μισθό της σε περίπου ένα χρόνο. Είναι σε 20% συνδυασμένη ομοσπονδιακή και κρατική φορολογική κλίμακα. Εδώ είναι τρεις τρόποι που μπορεί να αξιοποιήσει τα μετρητά:

• Δανειστείτε από την 401 (k) της με "επιτόκιο" 4%. Το κόστος της διπλής φορολόγησης των τόκων είναι $ 80 (δάνειο 10.000 δολ. X 4% τόκος x 20% φορολογικός συντελεστής).
• Δανειστείτε από την τράπεζα με πραγματικό επιτόκιο 8%. Το κόστος ενδιαφέροντος θα είναι 800 €.
• Σταματήστε να κάνετε χρεώσεις 401 (k) για ένα χρόνο και χρησιμοποιήστε αυτά τα χρήματα για να πληρώσετε τα δίδακτρα στο κολέγιο. Σε αυτή την περίπτωση, θα χάσει την πραγματική πρόοδο της αποταμίευσης συνταξιοδότησης, θα πληρώσει υψηλότερο τρέχοντα φόρο εισοδήματος, και ενδεχομένως θα χάσει τις εργοδοτικές αντισταθμιστικές εισφορές. Το κόστος θα μπορούσε εύκολα να είναι $ 1.000 ή περισσότερο.

Η διπλή φορολογία των τόκων των δανείων 401 (k) καθίσταται σημαντικό κόστος μόνο όταν δανείζονται μεγάλα ποσά και, στη συνέχεια, επιστρέφονται για πολυετείς περιόδους. Ακόμα και τότε, έχει συνήθως χαμηλότερο κόστος από εναλλακτικά μέσα πρόσβασης σε παρόμοια ποσά μετρητών μέσω τραπεζικών / καταναλωτικών δανείων ή παύση στις αναθέσεις προγράμματος.

Αφήνοντας εργασία με ένα μη πληρωμένο δάνειο

Ας υποθέσουμε ότι παίρνετε ένα σχέδιο δάνειο και στη συνέχεια να απολυθεί. Θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο εξ ολοκλήρου, διαφορετικά το υπόλοιπο του μη πληρωμένου δανείου θα θεωρηθεί ως φορολογητέα διανομή και θα μπορούσατε επίσης να αντιμετωπίσετε μια ομοσπονδιακή φορολογική κύρωση 10% για το ανεξόφλητο υπόλοιπο αν είστε κάτω των 59 ετών. Ενώ αυτό το σενάριο είναι μια ακριβής περιγραφή του φορολογικού νόμου, δεν αντανακλά πάντα την πραγματικότητα.

Κατά τη συνταξιοδότηση ή τον αποκλεισμό από την απασχόληση, πολλοί συχνά επιλέγουν να λάβουν μέρος των 401 (k) χρημάτων τους ως φορολογητέας διανομής, ειδικά εάν είναι συνδεδεμένοι με μετρητά. Η ύπαρξη ενός μη πληρωμένου υπολοίπου δανείου έχει παρόμοιες φορολογικές συνέπειες για την επιλογή αυτή.

Τα περισσότερα σχέδια δεν απαιτούν διανομές σχεδίων κατά τη συνταξιοδότηση ή τον διαχωρισμό από την υπηρεσία. Επιπλέον, ο Νόμος περί Φορολογικών Κινδύνων και Εργασιών του 2017 επέκτεινε τον απαιτούμενο χρόνο για την εξόφληση του δανείου σας μέχρι την ημερομηνία λήξης του φόρου για το έτος που εγκαταλείπετε τη δουλειά σας. (Προηγουμένως, όλοι εσείς γενικά έπρεπε να κανονίσετε την αποπληρωμή ήταν περίοδος χάριτος 60 ή 90 ημερών μετά την έξοδο από την εργασία.)

Οι άνθρωποι που επιθυμούν να αποφύγουν τις αρνητικές φορολογικές συνέπειες μπορούν να χρησιμοποιήσουν άλλες πηγές για να εξοφλήσουν τα δάνεια των 401 (k) πριν από τη διανομή τους. Εάν το κάνουν, το υπόλοιπο πλήρους προγράμματος μπορεί να τύχει μεταβίβασης ή αναδιάρθρωσης με προνομιακό φόρο. Εάν ένα μη πληρωμένο υπόλοιπο δανείου περιλαμβάνεται στο φορολογητέο εισόδημα του συμμετέχοντα και το δάνειο στη συνέχεια αποπληρωθεί, η ποινή του 10% δεν ισχύει.

Το πιο σοβαρό πρόβλημα είναι να λάβετε δάνεια 401 (k) ενώ εργάζεστε χωρίς να έχετε την πρόθεση ή την ικανότητα να τα επιστρέψετε σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα. Στην περίπτωση αυτή, το υπόλοιπο των μη καταβληθέντων δανείων αντιμετωπίζεται παρομοίως με την απόσυρση των κινδύνων, με αρνητικές φορολογικές συνέπειες και ίσως επίσης με δυσμενείς επιπτώσεις στα δικαιώματα συμμετοχής στο πρόγραμμα.

401 (ια) Δάνεια για αγορά κατοικίας

Οι κανονισμοί απαιτούν την εξόφληση των δανείων με χρέωση 401 (k) σε αποσβέσιμη βάση (δηλαδή με προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής σε κανονικές δόσεις) για όχι περισσότερο από πέντε χρόνια, εκτός εάν το δάνειο χρησιμοποιείται για την αγορά πρώτης κατοικίας. Για τα συγκεκριμένα δάνεια επιτρέπονται μεγαλύτερες προθεσμίες αποπληρωμής. Το IRS δεν διευκρινίζει πόσο καιρό, επομένως, είναι κάτι που μπορείτε να επιλύσετε με το διαχειριστή του ξεχωριστού σχεδίου σας.

Το μέγιστο ποσό των συμμετεχόντων μπορεί να δανειστεί από το σχέδιο τους είναι το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού ή 50.000 $, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. Εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού είναι μικρότερο από 10.000 δολάρια, μπορείτε ακόμα να δανειστείτε έως και 10.000 δολάρια.

Ο δανεισμός από ένα 401 (k) για να χρηματοδοτήσει εντελώς μια αγορά κατοικίας μπορεί να μην είναι τόσο ελκυστική όσο η λήψη ενός ενυπόθηκου δανείου. Τα δάνεια για προγράμματα δεν προσφέρουν φορολογικές ελαφρύνσεις για πληρωμές τόκων, όπως και οι περισσότεροι τύποι υποθηκών. Και ενώ η ανάληψη και η αποπληρωμή μέσα σε πέντε χρόνια είναι ωραία στο συνηθισμένο σχήμα των 401 (k) πράξεων, ο αντίκτυπος στην πρόοδο συνταξιοδότησης σας για ένα δάνειο που πρέπει να επιστραφεί για πολλά χρόνια μπορεί να είναι σημαντικό.

Ωστόσο, ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να λειτουργήσει καλά εάν χρειάζεστε άμεση χρηματοδότηση για την κάλυψη των προκαταβολών ή του κόστους κλεισίματος ενός σπιτιού. Δεν θα επηρεάσει επίσης τις προϋποθέσεις για υποθήκη σας. Δεδομένου ότι το δάνειο 401 (k) δεν είναι τεχνικά χρέος -συλλέγετε τα ίδια τα χρήματά σας, τελικά δεν επηρεάζει την αναλογία χρέους / εισοδήματος ή το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, δύο μεγάλους παράγοντες που επηρεάζουν τους δανειστές.

Αν χρειάζεστε ένα αρκετά μεγάλο ποσό για να αγοράσετε ένα σπίτι και θέλετε να χρησιμοποιήσετε 401 (k) κεφάλαια, ίσως να θεωρήσετε μια απόσβεση δυσκολιών αντί, ή επιπλέον του δανείου αντ 'αυτού. Αλλά θα οφείλετε φόρο εισοδήματος για την απόσυρση και, αν το ποσό είναι πάνω από $ 10.000, μια ποινή 10% επίσης.

Η κατώτατη γραμμή

Υποστηρίζει ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης 401 (k) δανείων "ληστεύουν" ή "raid" συχνά περιλαμβάνουν δύο ελαττώματα: Υποθέτουν συνεχώς ισχυρές χρηματιστηριακές αποδόσεις στο χαρτοφυλάκιο 401 (k) και δεν λαμβάνουν υπόψη το κόστος τόκων δανεισμού παρόμοιων ποσών μέσω τράπεζας ή άλλα καταναλωτικά δάνεια (όπως το υπόλοιπο των πιστωτικών καρτών).

Μην τρομάζετε μακριά από μια πολύτιμη επιλογή ρευστότητας ενσωματωμένη στο σχέδιο 401 (k) σας. Όταν δανείζεστε τα κατάλληλα χρηματικά ποσά για τους σωστούς βραχυπρόθεσμους λόγους, αυτές οι συναλλαγές μπορεί να είναι η απλούστερη, πιο βολική και χαμηλότερη πηγή διαθέσιμων χρημάτων. Πριν από τη λήψη οποιουδήποτε δανείου, θα πρέπει πάντα να έχετε ένα σαφές σχέδιο στο μυαλό για την αποπληρωμή αυτών των ποσών σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα ή νωρίτερα.

Ο Mike Loo, εκπρόσωπος του επενδυτικού συμβούλου για το Trilogy Financial στην Irvine της Καλιφόρνιας, το θέτει με τον εξής τρόπο: «Ενώ οι περιστάσεις υπό τις οποίες μπορεί κανείς να πάρει ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να ποικίλει, ένας τρόπος αποφυγής των μειονεκτημάτων της πρώτης κατάθεσης είναι προληπτικός Εάν είστε σε θέση να αφιερώσετε χρόνο για να σχεδιάσετε μπροστά, να ορίσετε οικονομικούς στόχους για τον εαυτό σας και να δεσμευθείτε για την εξοικονόμηση κάποιων από τα χρήματά σας τόσο συχνά όσο και νωρίς, μπορεί να διαπιστώσετε ότι έχετε τα χρήματα που έχετε στη διάθεσή σας σε έναν λογαριασμό διαφορετικό από τους 401 (k), εμποδίζοντας έτσι την ανάγκη λήψης δανείου 401 (k). "