FHA 203 (ια) Ορισμός δανείου
Ένα δάνειο FHA 203 (k) είναι ένας τύπος υποκείμενου σε κυβέρνηση υποθήκης που επιτρέπει στον δανειολήπτη να λάβει ένα δάνειο για δύο σκοπούς - αγορά στο σπίτι και ανακαίνιση στο σπίτι. Ένα δάνειο FHA 203 (k) είναι τυλιγμένο γύρω από την αποκατάσταση ή την επισκευή ενός σπιτιού που θα γίνει η κύρια κατοικία του στεγαστικού δανείου. Ένας FHA 203 (k) είναι επίσης γνωστός ως δάνειο κατασκευής FHA.
Πώς λειτουργεί ένα δάνειο FHA 203 (k)
Το δάνειο FHA 203 (k) ενθαρρύνει τις οικογένειες με χαμηλό έως μέτριο εισόδημα να αγοράζουν σπίτια που έχουν μεγάλη ανάγκη για επισκευές - ειδικά σπίτια που βρίσκονται σε παλιές κοινότητες. Το πρόγραμμα επιτρέπει σε ένα άτομο να αγοράσει ένα σπίτι και να το ανακαινίσει κάτω από μια υποθήκη με σταθερό ή ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Το ποσό που δανείζεται περιλαμβάνει την τιμή αγοράς της κατοικίας και το κόστος της ανακαίνισης, συμπεριλαμβανομένων των υλικών και της εργασίας.
Το δάνειο μπορεί επίσης να καλύψει την προσωρινή χρηματοδότηση της στέγης (εάν χρειαστεί), η οποία θα μπορούσε να είναι υπό μορφή ενοικίου για την περίοδο που η κατοικία βρίσκεται υπό αποκατάσταση. Το δάνειο διπλού σκοπού εξαλείφει την ανάγκη ενός δανειολήπτη να κάνει δύο χωριστές αιτήσεις για υποθήκη και ένα δάνειο για ανακαίνιση στο σπίτι, οι οποίες μπορεί να μην εγκριθούν από την τράπεζα ή να έχουν υψηλότερο συνδυασμένο κόστος.
Κανονικά, οι δανειστές δεν επιθυμούν να προσφέρουν υποθήκη για ένα ακίνητο που χρήζει σημαντικών επισκευών λόγω των προτύπων ασφαλείας και αξιοπιστίας τους. Τα δάνεια FHA 203 (k), τα οποία υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, παρέχουν διαβεβαίωση σε πιστωτικά ιδρύματα, καθώς το κόστος της ανακαίνισης του σπιτιού περιλαμβάνεται στη δέσμη ενυπόθηκων δανείων. Τα τέλη ανακαίνισης τοποθετούνται σε λογαριασμό μεσεγγύησης και εκταμιεύονται ως πληρωμή στους εργολάβους καθώς ολοκληρώνεται η εργασία. Η πλήρης ανακαίνιση του σπιτιού δεν θα πρέπει να διαρκέσει περισσότερο από έξι μήνες, όπως περιγράφεται στον οδηγό της FHA για ένα δάνειο 203 (k).
Ένα δάνειο FHA 203 (k) επιτρέπει στα άτομα με χαμηλό εισόδημα να αγοράσουν ένα σπίτι, ειδικά εκείνο που χρειάζεται να σταθεροποιηθεί.
Τύποι δανείων 203 (ια)
Υπάρχουν δύο τύποι δανείων 203 (k) - εξορθολογισμός 203 (k) και πρότυπο 203 (k). Το δάνειο ισχύει μόνο για ιδιώτες και οικογένειες που σκοπεύουν να καταστήσουν το ακίνητο την πρωτεύουσα κατοικία τους. Αυτό σημαίνει ότι οι επενδυτές σε ακίνητα και τα σπιτάκια δεν πληρούν τις προϋποθέσεις. Οι εργασίες που εκτελούνται πρέπει να συνάπτονται με εξουσιοδοτημένο χειριστή και δεν πρέπει να γίνονται από τον στεγαστικό.
Εξομάλυνση 201 (k): Ελάχιστες επισκευές
Ένα σπίτι που δεν απαιτεί πολλή δουλειά σε αυτό συνήθως θα πληρώνεται για τη χρήση του streamline 203 (k). Αυτή η επιλογή δεν περιλαμβάνει δομικές εργασίες στο σπίτι, όπως η προσθήκη νέων χώρων ή ο εξωραϊσμός, και το σπίτι πρέπει να είναι κατοικήσιμο καθ 'όλη τη διάρκεια της περιόδου ανακαίνισης. Οι επισκευές στο πλαίσιο του streamline 203 (k) έχουν ανώτατο όριο στα 35.000 δολάρια.
Πρότυπο 2013 (k): Εκτεταμένη εργασία
Το πρότυπο 203 (k) περιλαμβάνει οποιεσδήποτε εκτεταμένες επισκευές και δομικές εργασίες που πρέπει να γίνουν στο σπίτι χωρίς κάλυμμα επισκευής. Το ελάχιστο ποσό που μπορεί να δανειστεί είναι $ 5.000.
Μερικές από τις επισκευές που καλύπτει το δάνειο FHA 203 (k) περιλαμβάνουν υδραυλικά, δάπεδα, βαφή, συστήματα θέρμανσης και κλιματισμού, αναδιαμόρφωση μπάνιου και κουζίνας, βελτίωση των προτύπων υγείας και ασφάλειας, βελτιώσεις τοπίου, εφαρμογή εργαλείων πρόσβασης για άτομα με ειδικές ανάγκες, των συστημάτων εξοικονόμησης ενέργειας και αντικατάσταση θυρών και θυρών.
Οι ανακατασκευές που θεωρούνται υπερβολικές ή πολυτελείς (όπως δεξαμενές ή βελτιώσεις που δεν θα αποτελούν μόνιμο μέρος του ακινήτου) δεν καλύπτονται από δάνειο FHA 203 (k).
Πώς οι δανειστές χρησιμοποιούν ένα δάνειο FHA 203 (k);
Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) δημιουργήθηκε κατά την περίοδο της Μεγάλης Ύφεσης, η οποία είδε ένα υψηλό ποσοστό κατασχέσεων και αθετήσεων. Το FHA χρησίμευσε για να ενθαρρύνει τις τράπεζες να χορηγούν στεγαστικά δάνεια σε άτομα με χαμηλό και μεσαίο εισόδημα, σε άτομα με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα ή σε πρώτους αγοραστές κατοικιών χωρίς πιστωτικό ιστορικό. Αυτό βοήθησε στην τόνωση της οικονομίας, καθώς οι άνθρωποι που κανονικά δεν θα είχαν εγκριθεί για δάνειο είχαν εκδοθεί ενυπόθηκα δάνεια. Το δάνειο FHA δημιουργήθηκε για να ασφαλίσει αυτούς τους τύπους υποθηκών, έτσι ώστε σε περίπτωση που ο δανειολήπτης αθετήσει, ο FHA θα παρέμβει για να καλύψει τις πληρωμές, ελαχιστοποιώντας έτσι τον κίνδυνο αθέτησης που αντιμετωπίζει ο δανειστής.
Τα άτομα με υψηλό εισόδημα γενικά προτιμούν να αγοράζουν σε νεότερες και πιο ανεπτυγμένες περιοχές μιας πόλης. Το FHA εισήγαγε το δάνειο 203 (k) ειδικά για να ενθαρρύνει τα άτομα με χαμηλό εισόδημα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για μια τυπική υποθήκη να επιλέξουν να ζουν σε υποβαθμισμένες γειτονιές και να τις αναβαθμίσουν.
Λήψη ενός δανείου FHA 203 (k)
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ο FHA δεν είναι δανειστής. είναι ένας ασφαλιστής υποθηκών. Παίρνετε ένα δάνειο FHA 203 (k) με την υποβολή αίτησης μέσω της τράπεζάς σας, πιστωτικής ένωσης ή άλλου δανειστή. Όλοι οι δανειστές δεν προσφέρουν αυτά τα δάνεια. Για να βρείτε έναν εγκεκριμένο δανειστή, δείτε την εγκεκριμένη αναζήτηση δανειστή HUD εδώ.
Δεν είναι επίσης ασφαλιστής σπιτιού ή πάροχος εγγύησης. Οι αγοραστές του σπιτιού εξακολουθούν να πρέπει να αγοράζουν ασφάλεια στο σπίτι και εγγυήσεις για το σπίτι και την ιδιοκτησία τους.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός δανείου FHA 203 (k)
Όπως και με άλλα δάνεια FHA, ένα άτομο μπορεί να κάνει προκαταβολή μόνο 3, 5%. Δεδομένου ότι το δάνειο είναι ασφαλισμένο από το FHA, οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια για ένα δάνειο 203 (k) σε σύγκριση με αυτό που οι δανειολήπτες μπορούν να προσφερθούν αλλού. Τα επιτόκια θα ποικίλλουν για κάθε δανειολήπτη ανάλογα με το πιστωτικό του ιστορικό. Παρόλο που το FHA επιτρέπει σε άτομα με βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας μόλις 580 να υποβάλουν αίτηση για ένα 203 (k), ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να απαιτούν υψηλότερο σκορ από 620 έως 640 για να εκδώσουν ένα. Αυτό είναι ακόμα χαμηλότερο από το 720 σκορ που απαιτείται για μια τυποποιημένη υποθήκη.
Ωστόσο, το δάνειο FHA 203 (k) δεν είναι χωρίς τα έξοδά του. Ένα ασφάλιστρο ασφάλισης προκαταβολής πρέπει να καταβάλλεται κάθε μήνα από τον δανειολήπτη. Ένα συμπληρωματικό τέλος προέλευσης μπορεί επίσης να χρεωθεί από το δανειοδοτικό ίδρυμα. Εκτός από το οικονομικό κόστος για τον δανειολήπτη, η αυστηρή γραφειοκρατία που απαιτείται και ο μακρύς χρόνος που χρειάζεται για να ακούσετε πίσω από το FHA και ο δανειστής είναι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν κάνετε αίτηση για αυτό το πρόγραμμα. Συνολικά, ένα άτομο με χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα που επιδιώκει να κατέχει ένα σπίτι που μπορεί να χρειαστεί να καθοριστεί και να εκσυγχρονιστεί μπορεί να συνειδητοποιήσει ότι το FHA 203 (k) έχει μεγάλα οφέλη για αυτό που υπερτερούν των δαπανών του.