Ο πίνακας ελέγχου του ετήσιου χρηματοοικονομικού προγραμματισμού σας

Αν έχετε αναλάβει το καθήκον της χαρτογράφησης του ετήσιου οικονομικού σας σχεδίου, αξίζετε ένα κτύπημα στην πλάτη. Η διασφάλιση ότι καλύψατε όλες τις βάσεις είναι σημαντική τόσο για τη βραχυπρόθεσμη όσο και για τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας υγεία. Παρακολουθώντας την πρόοδό σας με μια ετήσια λίστα ελέγχου οικονομικού σχεδιασμού διευκολύνεται η κατανόηση των εργασιών που έχουν ολοκληρωθεί και των οποίων πρέπει να αντιμετωπίσετε.

Τι είναι ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο;

Ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο είναι ένας τρόπος να προσδιορίσετε πού βρίσκεστε οικονομικά σε αυτή τη συγκεκριμένη στιγμή. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να λάβετε υπόψη όλα τα στοιχεία του ενεργητικού σας (πόσα πληρώνεστε, τι έχετε στην αποταμίευση και τους λογαριασμούς ελέγχου, πόσα είναι στο ταμείο συνταξιοδότησης), καθώς και τις υποχρεώσεις σας, συμπεριλαμβανομένων δανείων, πιστωτικών καρτών και άλλων προσωπικών χρεών. Μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε πράγματα όπως η υποθήκη σας ή το ενοίκιο σας, συν τους λογαριασμούς σας κοινής ωφελείας και άλλα μηνιαία έξοδα. Αυτό το στιγμιότυπο θα πρέπει επίσης να λαμβάνει υπόψη τους στόχους σας και τι πρέπει να κάνετε για να φτάσετε εκεί. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης, ο φορολογικός σχεδιασμός και οι επενδυτικές στρατηγικές.

Έλεγχος Ετήσιου Οικονομικού Σχεδίου

Τώρα που ξέρετε τι είναι ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο και πώς να το κάνετε, ας ανακεφαλαιώσουμε τα πιο σημαντικά βήματα στη διαδικασία. Ελέγξτε κάθε βήμα που έχετε εξετάσει, ακόμα και αν η απάντησή σας ήταν "Όχι, δεν θέλω να αναχρηματοδοτήσω την υποθήκη μου" ή "Οι πιστωτικές μου κάρτες έχουν ήδη εξοφληθεί". Η ιδέα είναι να βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει το θέμα. Αλλά πρέπει να καλύψετε κάθε στοιχείο στην πρώτη μας ενότητα, έτσι ώστε να έχετε πλήρη απολογισμό.

Δημιουργήστε την προσωπική σας οικονομική απογραφή

Το προσωπικό σας οικονομικό απόθεμα είναι σημαντικό επειδή σας δίνει ένα στιγμιότυπο της υγείας της κατώτατης γραμμής σας. Αυτός ο ετήσιος αυτοελέγχος πρέπει να περιλαμβάνει:

• Ο κατάλογος περιουσιακών στοιχείων, συμπεριλαμβανομένων στοιχείων όπως το ταμείο έκτακτης ανάγκης, λογαριασμοί συνταξιοδότησης, άλλοι λογαριασμοί επενδύσεων και αποταμιεύσεων, μετοχές ακινήτων, αποταμιεύσεις για την εκπαίδευση κλπ. (Ανήκει και εδώ κάθε πολύτιμο κόσμημα, όπως δαχτυλίδι αρραβώνων).
• Κατάλογος των χρεών, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας, των φοιτητικών δανείων, πιστωτικών καρτών και άλλων δανείων.
• Υπολογισμός του δείκτη αξιοποίησης της πίστωσής σας, το οποίο είναι το ποσό του χρέους που έχετε έναντι του συνολικού πιστωτικού ορίου.
• Η πιστωτική σας έκθεση και η βαθμολογία.
• Μια αναθεώρηση των τελών που πληρώνετε σε έναν οικονομικό σύμβουλο, εάν υπάρχει, και τις υπηρεσίες που παρέχει.

Ορίστε οικονομικούς στόχους

Αφού ολοκληρώσετε μια προσωπική οικονομική απογραφή, μπορείτε να προχωρήσετε στον καθορισμό στόχων για το υπόλοιπο του έτους ή ακόμα και για τους επόμενους 12 μήνες. Οι στόχοι σας θα είναι βραχυπρόθεσμοι, μεσοπρόθεσμοι και μακροπρόθεσμοι.

Μεταξύ των βραχυπρόθεσμων στόχων σας μπορεί να είναι:

• Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό.
• Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή αυξήστε την εξοικονόμηση κεφαλαίου έκτακτης ανάγκης
• Πληρωμή πιστωτικών καρτών.

Οι μεσοπρόθεσμοι στόχοι σας ενδέχεται να περιλαμβάνουν:

• Αποκτήστε ασφάλεια ζωής και ασφάλεια εισοδήματος αναπηρίας.
• Σκεφτείτε τα όνειρά σας, όπως η αγορά ενός πρώτου σπιτιού ή διακοπών, η ανακαίνιση, η μετακίνηση - ή η εξοικονόμηση έτσι ώστε να έχετε χρήματα για να έχετε μια οικογένεια ή να στείλετε παιδιά ή εγγόνια στο κολέγιο.

Στη συνέχεια, αναθεωρήστε τους μακροπρόθεσμους στόχους σας, όπως:

• Προσδιορίστε πόσο από ένα αυγό φωλιά θα πρέπει να αποθηκεύσετε για μια άνετη συνταξιοδότηση.
• Μάθετε πώς μπορείτε να αυξήσετε την αποταμίευσή σας από συνταξιοδότηση.

Εστίαση στην οικογένεια

Εάν είστε παντρεμένοι, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που πρέπει να σκεφτείτε εσείς και ο σύζυγός σας σχετικά με το οικονομικό μέτωπο. Αυτά είναι μερικά από τα στοιχεία που μπορεί να βρίσκονται στη λίστα διάτρησης σας:

• Αν έχετε παιδιά, καθορίστε πόσα θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε για τα μελλοντικά έξοδα του κολλεγίου.
• Επιλέξτε το σωστό λογαριασμό αποταμίευσης κολέγιο.
• Εάν φροντίζετε ηλικιωμένους γονείς, διερευνήστε εάν η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης ή η ασφάλεια ζωής μπορούν να σας βοηθήσουν.
• Αγοράστε ασφάλεια ζωής για τον εαυτό σας και τη σύζυγό σας.
• Αρχίστε να προγραμματίζετε τον τρόπο με τον οποίο εσείς και ο / η σύζυγός σας θα χρονομετρηθεί η αποχώρησή σας, συμπεριλαμβανομένης της στρατηγικής σας για την αξίωση κοινωνικής ασφάλισης

Ελέγξτε τα συνταξιοδοτικά σας προγράμματα αποταμίευσης

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ή 401 (k) είναι έξυπνος τρόπος για να απολαύσετε κάποια φορολογικά πλεονεκτήματα. Καθώς συγκεντρώνετε το ετήσιο οικονομικό σας σχέδιο, θα πρέπει να εξετάσετε εάν πρέπει:

• Αποφασίστε αν ο Roth ή ο παραδοσιακός IRA είναι ο καλύτερος για εσάς τώρα.
• Εξετάστε την εναλλαγή ενός υπάρχοντος IRA σε διαφορετική χρηματιστηριακή αγορά.
• Μετατρέψτε έναν παραδοσιακό IRA σε ένα Roth IRA.
• Κάνετε το ίδιο για το 401 (k), το οποίο μπορεί επίσης να είναι Roth ή κανονικό.
• Μετακινήστε τυχόν παλιούς λογαριασμούς 401 (k) από έναν προηγούμενο εργοδότη.
• Αυξήστε ή μειώστε την ετήσια συνεισφορά σας σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Επανεξέταση των επενδύσεών σας

Είναι σημαντικό για τους επενδυτές να καταγράφουν τις επενδύσεις τους κατά την ετήσια διαδικασία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν η οικονομία υφίσταται μια στροφή, όπως συμβαίνει τώρα.

• Ελέγξτε την κατανομή του ενεργητικού σας. Εάν τα αποθέματα κάνουν μια κατάδυση, για παράδειγμα, μπορείτε να εξετάσετε την προσθήκη επενδύσεων σε ακίνητα στο χαρτοφυλάκιο του χαρτοφυλακίου σας για να αντισταθμίσετε κάποια από τη μεταβλητότητα.
• Στη συνέχεια, υπολογίστε ποιες επενδύσεις θα καταβάλουν την καλύτερη δυνατή προσπάθεια για την επίτευξη των στόχων κατανομής των περιουσιακών στοιχείων σας - και εάν οι τρέχουσες επενδύσεις σας εξακολουθούν να ταιριάζουν με αυτό το προφίλ

Αναδιοργανώστε το χαρτοφυλάκιό σας

Η περιοδική επανεξισορρόπηση του χαρτοφυλακίου σας διασφαλίζει ότι δεν εκτελείτε υπερβολικό κίνδυνο ή χάνετε τα δολάρια των επενδύσεών σας σε τίτλους που δεν δημιουργούν αξιοπρεπή απόδοση. Εξασφαλίζει επίσης ότι το τρέχον χαρτοφυλάκιό σας αντικατοπτρίζει την επενδυτική σας στρατηγική (οι αλλαγές στην αγορά συχνά προκαλούν μια στροφή που πρέπει να διορθωθεί για να διατηρηθεί η διαφοροποίηση που αρχικά σχεδιάσατε).

• Κοιτάξτε ποιες κατηγορίες κεφαλαίων έχετε στο χαρτοφυλάκιό σας και πού είναι τα κενά. Εάν είναι απαραίτητο, επαναπροσδιορίστε τις επενδύσεις σας ακόμη και για τα πράγματα.
• Εξετάστε το κόστος διαχείρισης του χαρτοφυλακίου σας και αποφασίστε αν είναι ώρα να δοκιμάσετε έναν robo-σύμβουλο ή άλλη στρατηγική για να τα κόψετε.

Σχέδιο αντιμετώπισης του φορολογικού σχεδιασμού για επενδύσεις

Αν ψάχνετε για το χαρτοφυλάκιό σας και για την επανεξισορρόπηση, μην ξεχάσετε να αναφέρετε πώς η πώληση των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να επηρεάσει τη φορολογική σας υποχρέωση. Εάν πραγματοποιείτε πωλήσεις με κέρδος, θα είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή βραχυπρόθεσμου ή μακροπρόθεσμου φόρου κεφαλαιουχικών κερδών, ανάλογα με το πόσο καιρό κρατήσατε τα περιουσιακά στοιχεία. Αυτό το βήμα μπορεί να περιμένει μέχρι το τέλος του έτους. Όταν φτάσετε εκείνη τη στιγμή, θα θελήσετε να εξετάσετε αυτές τις στρατηγικές:

• Απορρίψτε τις φορολογικές ζημίες αντικαθιστώντας τις απώλειες επενδύσεων με διαφορετικές για να αντισταθμίσετε έναν ενδεχομένως υψηλότερο φορολογικό λογαριασμό.
• Ελέγξτε εάν πρέπει να αντισταθμίσετε τα κεφαλαιακά κέρδη και τις ζημίες.
• Διερευνήστε εάν είναι λογικό να χρησιμοποιείτε εκτιμώμενες αξίες για να κάνετε φιλανθρωπικές δωρεές ή να υποστηρίζετε μέλη με χαμηλό εισόδημα.

Ενημερώστε το χρηματοδοτικό σας σχέδιο έκτακτης ανάγκης

Ένα μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι χρήσιμο εάν περάσετε σε μια οικονομική βροχερή μέρα? βεβαιωθείτε ότι έχετε αποθέσει επαρκείς πόρους. Ενώ είστε σε αυτό, κοιτάξτε το ευρύτερο σχέδιο έκτακτης ανάγκης στο σύνολό του.

• Εάν δεν έχετε τα έξοδα των τριών έως έξι μηνών δαπανών, η οικοδόμηση της εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης σας θα πρέπει να είναι κορυφαία προτεραιότητα.
• Επενδύστε στην ασφάλιση: Καλύπτεστε, για παράδειγμα, μια προσωρινή αναπηρία;
• Βεβαιωθείτε ότι έχετε μια οικονομική και ιατρική πληρεξούσιο στη θέση του.

Κοιτάξτε μπροστά σε μελλοντικές αποταμιεύσεις

Καθώς μεταβαίνετε στην πτώση, σκεφτείτε πού αλλού θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε χρήματα για να χρηματοδοτήσετε πλήρως τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας και να αφήσετε περισσότερα για το μέλλον. Εξετάστε αν πρέπει:

• Αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας.
• Επανεξετάστε την ασφάλεια αυτοκινήτου σας.
• Μειώστε το λογαριασμό σας για φαγητό.
• Χρησιμοποιήστε τους λογαριασμούς εξοικονόμησης χρημάτων ή λογαριασμούς εξοικονόμησης υγείας.
• Κόψτε το καλώδιο καλωδιακής τηλεόρασης.
• Περιορίστε τον λογαριασμό σας για ενέργεια.
• Μεταφέρετε το paycheck σας σε αποταμιεύσεις, συμβάλλοντας περισσότερο στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή διοχετεύοντας χρήματα απευθείας από το paycheck σας σε ένα λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης.

Εργασίες για την οικοδόμηση εναλλακτικών ροών εισοδήματος

Το 401 (k), το συνταξιοδοτικό σχέδιο ή τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να αποτελούν δυνητικές πηγές εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά δεν είναι οι μόνο σας επιλογές. Καταλάβετε τι άλλο θα μπορούσατε να ενσωματώσετε.

• Η επένδυση σε μίσθωση ακινήτου και η είσοδος σε ιδιοκτήτη μπορεί να εξασφαλίσει τακτικό εισόδημα.
• Το real estate crowdfunding προσφέρει μερικές ενδιαφέρουσες δυνατότητες για τους επενδυτές που δεν θέλουν να κατέχουν ολοκληρωμένη περιουσία.
• Μια μερική απασχόληση μπορεί να είναι η σωστή λύση για την προσθήκη στο εισόδημά σας.
• Εάν τα κεφάλαια είναι σφιχτά και εσείς είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, ερευνήστε εάν μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή λύση για εσάς.
• Σκεφθείτε να αγοράσετε μετοχές μερισμάτων, ξεκινώντας μια παρενέργεια, δημιουργώντας έναν ιστότοπο που μπορείτε να δημιουργήσετε έσοδα ή να κάνετε επενδύσεις σε δανεισμό από ομοτίμους. Αυτές οι επιλογές απαιτούν ποικίλο βαθμό χρόνου και χρήματος για να ξεκινήσετε, αλλά όλα παρέχουν τη δυνατότητα αύξησης του εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Ξεκινήστε τη χρήση ή την ενημέρωση των εφαρμογών χρηματοοικονομικού προγραμματισμού

Χρησιμοποιώντας εφαρμογές χρηματοοικονομικού σχεδιασμού για να παρακολουθείτε τα έξοδά σας και το εισόδημά σας, μπορείτε να απλοποιήσετε την οικονομική σας ζωή, αλλά δεν δημιουργούνται ίσα όλα τα προγράμματα. Καθώς ολοκληρώνετε το ετήσιο οικονομικό σχέδιό σας, ανατρέξτε στις εφαρμογές χρηματοοικονομικού σχεδιασμού ή στο λογισμικό που χρησιμοποιείτε για να διαπιστώσετε εάν εξακολουθεί να ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας. Αν δεν βάζετε ακόμα εφαρμογές για εργασία, αφιερώστε χρόνο για να ελέγξετε τις επιλογές και πώς μπορούν να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε τα χρήματά σας.

Η κατώτατη γραμμή

Ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο είναι ένα εξαιρετικά πολύτιμο εργαλείο για τη ζωή σας (και την ειρήνη του μυαλού) σήμερα και για το μέλλον σας. Βέλτιστο σενάριο: Έχετε ελέγξει όλα τα στοιχεία αυτής της λίστας μέχρι τώρα. Εάν όχι, μην διστάσετε να κάνετε μολύβι στο χρόνο στο ημερολόγιό σας για να το κάνετε.